Кредитные карты порождают потребительский долг, необходимо заранее проанализировать преимущества и недостатки, когда вы хотите их использовать, считают эксперты.
В последнее время мне часто звонят банки, предлагающие кредитные карты. Поначалу меня это беспокоило, но, слушая их постоянно предлагающие множество стимулов, я нашел это довольно привлекательным.
Мой друг тоже пользуется 2-3 кредитными картами, как-то сказал, что ежемесячно получает сотни тысяч кешбека, обменивает баллы на подарки, накапливает авиамили… Стоит ли делать себе кредитную карту? Каковы критерии выбора подходящей карты и на что следует обратить внимание? Что касается финансового положения, то у меня зарплата около 25 миллионов донгов, долгов нет, а сберегательная книжка 500 миллионов.
Транг (Ханой)
Несколько кредитных карт на рынке. Изображение: Сиддхартха
Консультанты:
Прежде всего, мы должны понимать, что природа кредитной карты — это удобный финансовый продукт, который делает потребление более удобным и легким. При максимальном ежемесячном пособии нам не нужно иметь наличные деньги для оплаты определенного продукта или услуги, или, другими словами, эмитент карты позволяет нам использовать деньги под свои проценты и отказываться от процентов в течение определенного периода времени.
В конце срока мы должны вернуть сумму, иначе с нас будут взиматься высокие процентные ставки, что также может повлиять на наш кредитный рейтинг. Система кредитных учреждений хранит данные истории погашения долга, чтобы оценить «отношение человека к погашению долга». Если у вас есть просроченные долги, ваш кредитный рейтинг будет занижен, что приведет к плохим последствиям, таким как отказ в одобрении кредита или выплата высоких процентных ставок при заимствовании по сравнению с кем-то с хорошим кредитным рейтингом.
В этой статье давайте проанализируем использование кредитных карт в трех аспектах: удобство, привлекательные поощрительные программы и методы управления расходами.
Юзабилити
Во-первых, с кредитными картами нам не нужно носить с собой деньги, менять деньги, хранить сдачу и избегать определенных хлопот. Это то, что каждый может увидеть.
Во-вторых, провести карту невероятно просто, но за кулисами скрывается интересная теория поведенческих финансов. Психологические исследования показывают, что деньги являются одной из «эмоциональных могил» людей. Наряду с чувством радости от обладания любимым товаром или услугой оплата создает в мозгу некую «потерю». Поэтому мы часто считаем и много колеблемся при оплате, особенно наличными.
Однако, когда карты родились, вместо того, чтобы отдавать деньги продавцу, мы просто проводили карту. В результате чувство «потери» значительно снижается, мы сокращаем наши размышления и тратим деньги более свободно и щедро. Таким образом, использование кредитной карты может быть причиной того, что вы тратите больше, а экономите меньше.
Кроме того, у этого удобства есть и обратная сторона, связанная с потерей карты или информации о безопасности, что позволяет мошенникам использовать карту для трат. Решение этих мошеннических транзакций всегда требует времени, и держателям карт не всегда возвращают потерянные средства.
Специальные предложения
Как было проанализировано выше, кредитные карты выполняют важную функцию стимулирования потребления. Для выполнения вышеуказанной функции потребителю сначала необходимо принять использование карты. С тех пор клиентам предлагаются ежегодные бесплатные программы и программы кэшбэка.
Рынок признает множество программ, которые при правильном использовании принесут держателям карт прямые выгоды, такие как кэшбэк при посещении супермаркетов, оплата обучения, оплата страховых взносов, покупки на торговых биржах и т. д. Электронная коммерция.
Методы управления расходами
Использование кредитной карты является использованием потребительского долга. Будет два типа хорошего долга и безнадежного долга, в зависимости от цели и метода пользователя. Решая, использовать кредитную карту или нет, главное заключается не в удобстве или льготных программах по карте, а в способе управления тратами.
Как только доход получен, первое, что нужно сделать, это извлечь сбережения, или «заплатить за себя», прежде чем тратить, или «заплатить другим». Эта сумма больше или меньше зависит от уровня дохода и количества иждивенцев. Затем часть расходов следует разделить на основные расходы и расходы на нужды. Основные расходы являются обязательными статьями, такими как плата за школьное обучение для детей, продукты, жилье, электричество, вода и страхование. Расходы на нужды — это расходы на развлечения, такие как питание вне дома, путешествия, косметические процедуры и покупка других предметов первой необходимости.
Что касается основных расходов, будь то расходы наличными или картой, мы все равно не «тратим» больше. Таким образом, вы можете использовать кредитную карту, если помните крайний срок платежа (банк-эмитент направит вам электронное письмо или текстовое сообщение с напоминанием об этом). Не говоря уже о том, что поощрительные программы карты в значительной степени сосредоточены на основных расходах, таких как поход в супермаркет, оплата школьных сборов и оплата страховки.
Однако, чем проще с основными расходами, тем более осторожными мы должны быть при использовании кредитных карт для оплаты расходов на развлечения. Несколько советов по ограничению этих расходов: установить максимальный бюджет не более 15% от вашего дохода или подождать еще несколько дней, чтобы быть уверенным в продуктах и услугах, которые вы решите покупать, и вместо этого использовать наличные деньги. покупки только для удобства.
Таким образом, если вы хорошо умеете распоряжаться расходами, умеете правильно распределять бюджет на необходимые и необходимые расходы, вы сможете в полной мере воспользоваться преимуществами кредитных карт и ограничить свои расходы недостатками использования карты.
Чтобы сформировать привычку вовремя тратить и возвращать долг, стоит начать с карты с лимитом в 1-2 раза больше вашего месячного дохода. Что касается выбора карты, вы должны увидеть, на какие расходы приходится большая часть вашего бюджета, чтобы выбрать карту со стимулами для этой области.
Нгуен Тху Гианг
Персональный финансовый планировщик
в FIDT Инвестиционно-консалтинговая компания и компания по управлению активами
