När bankiren lämnar kassördisken
I början av 2010-talet krävdes det vanligtvis att man för att överföra pengar var tvungen att ordna sina scheman för att gå till banken, sitta i trånga väntrum, ta ett nummer, fylla i formulär manuellt och vänta på bekräftelsestämplar. Även små transaktioner tog avsevärd tid och energi. Vid den tiden var det svårt att föreställa sig att de flesta personliga ekonomiska transaktioner några år senare kunde slutföras på några tiotals sekunder på en mobiltelefonskärm.
Idag har banker "flyttat bort" från fysiska filialer och får nu bekvämt plats i fickan. Från att överföra tiotusentals till hundratals miljoner dong, från att betala räkningar för el och vatten och köpa tåg-, buss- och flygbiljetter till att sätta in sparkonton eller öppna konton, allt sker via NHS-appen. Banker är inte längre begränsade till fysiska utrymmen utan följer användarna genom hela deras dagliga ekonomiska resa. För många unga har konceptet att "gå till banken" nästan försvunnit från deras vardag.
Denna förändring härrör inte bara från tekniska framsteg utan också från ett skifte i branschövergripande tänkande. NHS är inte längre ett "tillägg", utan en strategisk pelare. Varje år förnyas NHS-applikationer, vilket driver den digitala kapacitetskapplöpningen framåt. De flesta kommersiella banker anser att digitalisering är en viktig strategi, där mobilbanken blir den nya "ytterdörren". I denna tysta kapplöpning blir processerna alltmer effektiviserade, medan kundupplevelsen gradvis blir den viktigaste konkurrensåtgärden.
Landskapet inom den vietnamesiska nationella hälsovården (NHS) blir därför alltmer levande. Vissa banker experimenterar med digitala affärsmodeller vid sidan av traditionell bankverksamhet. Vissa banker bygger automatiserade filialer som inte kräver personlig personal. Andra integrerar artificiell intelligens, biometrisk igenkänning och elektronisk identifiering i varje steg av transaktionen.
I denna digitala kapplöpning är omvandlingen av vietnamesiska banker ganska tydlig. TPBank differentierade sig snabbt med LiveBank, vilket nästan eliminerar behovet av fysiska filialer. VPBank har experimenterat med NHS-modeller inriktade på privatbanksverksamhet. VIB har accelererat tillämpningen av data och AI inom produktpersonalisering.OCB har byggt ett OMNI-ekosystem. Nam A Bank har utvecklat digitala transaktionsutrymmen och automatiserade filialer…
Och förvandlingen är ganska märkbar…
På senare tid har många NHS-tjänster (icke-banktjänster) uppstått efter obligatoriska överföringar, såsom DongABank, som blev Vikki Bank efter att ha förvärvats av HDBank . Banken är positionerad som en NHS som betjänar små och medelstora företag (som tillhandahåller finansiella produkter, tjänster eller tekniklösningar specifikt för små och medelstora företag) och privatpersoner helt på en digital plattform. Construction Bank bytte namn till VCBNeo efter att ha gått samman med Vietcombank, i syfte att skapa en oberoende NHS-modell som kan konkurrera med regionala fintech- och neobanker, samtidigt som den fungerar som ett "laboratorium" för Vietcombank för att testa nya finansiella modeller på sin befintliga infrastruktur och ekosystem.
Inte bara stora banker, utan även mindre organisationer hänger med i trenden med digitala transaktionsutrymmen och nästa generations bankmodeller inriktade på små och medelstora företag och enskilda kunder via digitala kanaler. Parallellt med detta sker samarbeten mellan banker, fintech-företag och stora teknikföretag som utökar ekosystemet och integrerar finansiella tjänster i välbekanta användarplattformar.
Detta spel kräver inte bara massiva, förmodligen enorma, tekniska investeringar, vilket visar bankbranschens höga innovationsanda. I gengäld får bankerna en exempellöst stor marknad. Tiotals miljoner vuxna äger betalkonton, miljarder digitala transaktioner genomförs årligen, och en generation kunder anser att digitala upplevelser är standardstandarden. De noggrant utvecklade och sömlösa NHS-applikationerna har nu blivit en källa till stolthet och en ny "identitet" för varje bank.
Från pengaöverföringar dygnet runt, räkningsbetalningar, onlinesparande och kortansökningar till mer komplexa tjänster som konsumentlån, små investeringar och försäkringar, alla är bekvämt förpackade i en enda applikation. Kontantlösa betalningar sprider sig därför i en rasande takt. QR-koder finns överallt, från stormarknader till lokala marknader, från kaféer till parkeringsplatser. Den explosionsartade tillväxten av digitala transaktioner återspeglar ett samhälle som naturligt skiftar mot nya ekonomiska vanor tack vare investeringar från banksektorn.
NHS Vietnam har gjort betydande, till och med imponerande, framsteg när det gäller användarupplevelse, täckning och acceptans. I det bredare regionala och globala sammanhanget förblir dock mycket av denna prestation främst ytlig – med fokus på digitalisering, bekvämlighet i transaktioner och betalningar – snarare än att ta itu med kärnvärdena i en heltäckande NHS-modell.
NHS-appar har blivit "finansiella stormarknader" med ett brett utbud av produkter, erbjudanden, investeringar, försäkringar etc., men upplevelsen saknar sömlöshet och fokuserar på att digitalisera transaktioner snarare än att verkligen bli kundernas finansiella hjärna. Samtidigt utvecklas AI, big data och automatisering snabbt. Ett gap uppstår gradvis: tekniken utvecklas snabbare än både banker och slutanvändare kan absorbera den.
Samtidigt har NHS i många länder för länge sedan gått bortom sin roll som en betaltjänst. Revolut, en digital bank som grundades i Storbritannien 2015, har inga fysiska filialer men erbjuder ett omfattande finansiellt ekosystem, från konton i flera valutor och internationella pengaöverföringar till personlig och företagsekonomisk förvaltning, investeringar, digitala tillgångar och AI-drivna smarta verktyg. Nu med över 65 miljoner kunder i mer än 160 länder och territorier används Revolut som ett verkligt "personligt finansnav".
Eller ta Monzo (Storbritannien) till exempel. Det började med en enkel app som gjorde det möjligt för användare att spåra utgifter i realtid, transparent och enkelt. Med direkt feedback från användargemenskapen till produktteamet byggde Monzo sitt banksystem kring användarupplevelse som kärna, data som grund och förtroende som kapital. Därifrån expanderade Monzo gradvis till utlåning, sparande, "köp nu, betala senare"-tjänster och tjänster för småföretag. Efter nästan ett decennium har detta banksystem inte bara tiotals miljoner kunder utan har också byggt en hållbar affärsmodell. I det här fallet är banksystemet en komplett affärsmodell, inte en digitaliserad version av en traditionell bank.
KakaoBank (Sydkorea) visade också att NHS inte bara handlar om bekväma betalningar eller pengaöverföringar, utan ett effektivt verktyg för kreditallokering. Banken, som bygger på KakaoTalk-ekosystemet, använder beteendedata för att bedöma kreditvärdighet, anpassa produkter och tillhandahålla finansiering helt online till individer och småföretag. År 2021 inbringade KakaoBanks börsintroduktion på Seoul-börsen cirka 2,2 miljarder dollar, vilket bevisade marknadens förtroende för NHS-modellen utöver betalningar.
Förhoppningsvis, inom en inte alltför avlägsen framtid, när vi återigen trycker på våra telefonskärmar för att göra en välbekant transaktion, kommer det bakom den tryckningen att finnas en sann NHS, tyst men intelligent, som fullt ut följer oss genom livet.
Ett komplett rättsligt ramverk behövs.
Varför har inte Vietnam kommit så här långt? Experter menar att Vietnam står inför unika utmaningar, såsom en försiktig rättslig ram, höga systemsäkerhetskrav, en finansmarknad som är starkt beroende av traditionella banker och ojämn databeredskap. Banker måste samtidigt digitalisera, hantera sina äldre tekniker och uppfylla allt strängare efterlevnadskrav. I detta sammanhang är det ett logiskt val att prioritera betalningar, en sektor med tydlig effektivitet och låg risk.
Men om man stannar där kommer NHS att få svårt att ta ett steg framåt. Tidiga betalningar blir ett "gemensamt bästa", där konkurrensfördelar snabbt urholkas. För att gå vidare måste tjänsterna utökas, och nyckeln till expansion är inte bara teknik, utan data. Till exempel, inom utlåning måste banker fatta beslut innan risker uppstår. Data hjälper banker att se framtida återbetalningsförmåga, istället för att enbart förlita sig på säkerheter och tidigare register. Genom transaktionsdata, kassaflöde, utgiftsbeteende och återbetalningshistorik kan banker mer exakt bedöma kreditvärdighet, anpassa kreditgränser och räntor för varje kund och övervaka lån i realtid för att ge tidiga varningar om risker.
I Vietnam möter dock fortfarande många hinder för datautnyttjande och -delning på grund av höga krav på informationssäkerhet och ett försiktigt rättsligt ramverk. Data är utspridd och saknar mekanismer för kontrollerad anslutning och delning, vilket gör det svårt för banker att skapa en fullständig bild av sina kunder. Detta är också en av anledningarna till att digital utlåning inte har kunnat slå igenom lika starkt som på många utvecklade marknader.
Global erfarenhet visar att data är en central tillgång för NHS. Korrekt dataanvändning, i kombination med tekniska förmågor och delning inom ett sammankopplat ekosystem, hjälper banker att bättre hantera risker och skapa verkligt värde för kunderna. Data handlar inte längre om att samla in så mycket som möjligt, utan om att vara korrekt, ren, auktoriserad och omvandlingsbar till beslutsfattande. Detta kräver att banker fullt ut hanterar kundresan och omdefinierar teknikens och människornas roller: AI för prognoser och mentorskap, och personal för rådgivning och problemlösning. Endast genom att på allvar uppgradera sina digitala förmågor kan NHS omvandlas från en bekväm betalningsplånbok till en verkligt effektiv NHS.
Varje vår talar folk om hopp. För NHS Vietnam ligger hoppet inte i hur många nya funktioner som läggs till, utan i att våga omdefiniera sig självt. Från en bekväm betalningsapplikation kan NHS bli en smart ekonomisk vän: förstå kunder, hjälpa dem att fatta bättre beslut, känna sig tryggare och ha mer frihet i att hantera sina pengar. Den vägen är inte kort, inte lätt och kan inte bara kopieras från resten av världen. Men det som har uppnåtts visar att Vietnam har grunden, marknaden och ambitionen.
Enligt sggp.org.vn
Källa: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
Kommentar (0)