Dijital ödemelerin geleceğini şekillendirmek

Dijital dönüşüm ve nakitsiz ödemelerin gelişimi, dijital ekonominin temel taşları haline geliyor. 2025 yılına kadar yetişkinlerin %80'inin banka hesabına sahip olması ve her işlemin tek bir "dokunuşla" tamamlanması yönündeki ulusal hedef, tüketici alışkanlıklarını değiştiriyor ve şeffaf, modern ve sürdürülebilir bir ekonominin yolunu açıyor.

Otobüs ağında NAPAS kartlarıyla temassız ödeme.

2025 Ulusal Kapsamlı Finansal Stratejisi ve 2030 vizyonuna göre, Hükümet nakitsiz ödeme işlemlerinde yıllık %20-25'lik bir büyüme oranı hedefliyor. Bu hedef, Vietnam'ın dijital ekonomiye hızla geçme kararlılığını yansıtıyor; burada dijital ödemeler, insanları, işletmeleri ve Hükümeti tek bir modern teknoloji platformunda birbirine bağlayan kritik bir altyapı rolü oynuyor.

Dijital ödemeler - dijital ekonominin temeli.

Son yıllarda Vietnam'da ödeme altyapısı eşi görülmemiş bir hızla gelişti. Banka kartlarından, e-cüzdanlardan, QR kodlarından dijital bankacılığa ve mobil bankacılığa kadar bunlar modern yaşamın ayrılmaz bir parçası haline geldi. Vietcombank Dijital Kanal ve Ortak Geliştirme Departmanı Başkan Yardımcısı Tran Van Thanh'a göre, dijital teknoloji ekonomik büyüme için temel bir unsur ve kaçınılmaz bir itici güç haline geldi ve dijital ödemeler, modern bir finansal ekosistem oluşturan önde gelen bir sektör olarak ortaya çıktı. 2024 yılında nakitsiz ödeme işlemlerinin toplam değerinin 295,2 trilyon VND'ye ulaşması, yani GSYİH'nin 26 katına çıkması; işlem sayısının ise 2023'e kıyasla %56 artışla 17,7 milyara ulaşması bekleniyor. Sadece QR kod ile yapılan ödemelerin 2025 yılının ilk çeyreğinde %81'den fazla artması bekleniyor; bu rakam, tüketici davranışında önemli bir değişimi yansıtıyor.

Vietnam'ın ödeme altyapısının en önemli noktalarından biri, insanların kullanabileceği ödeme altyapısı sağlayan 68 banka, finans şirketi ve ortağı birbirine bağlayan aracı birim olan NAPAS'ın geliştirilmesidir. NAPAS Genel Müdür Yardımcısı Nguyen Hoang Long'a göre, Eylül ve Ekim 2025'te NAPAS sistemi günde ortalama 35 ila 36 milyon işlem gerçekleştirdi; bu da yaklaşık 70 milyon kişinin NAPAS ve üye birimleri tarafından sağlanan para transferi ve ödeme hizmetlerini günlük olarak kullandığı anlamına geliyor. Bu bağlantı sayesinde, Vietnam nüfusunun üçte birine her gün ulaşılabiliyor.

Daha önce, 2024 yılında NAPAS sistemi yaklaşık 10 milyar işlem gerçekleştirmişti; 2025 için öngörülen rakam ise 11 ila 12 milyar işlem. Sadece iç operasyonlarla sınırlı kalmayan NAPAS, uluslararası iş birliğini de genişletiyor. Birim, 2025 yılında Vietnam'a giren Çinli turistler için QR kodları kullanarak sınır ötesi ödeme bağlantısını tamamlamayı planlıyor ve bunun tersi de 2026'da uygulanacak. Sistem ayrıca Japonya, Güney Kore ve Singapur ile bağlantıları da geliştirerek Vietnam'ın ödeme altyapısının bölgeye ve dünyaya ulaşması için bir temel oluşturuyor.

Önde gelen ülkelerden alınan dersler gösteriyor ki: Çin halkı 2017'den beri tren yolculuklarında telefonlarını kullanıyor; Japonya tren, otobüs ve günlük tüketim malları ödemelerini tek bir uygulamaya entegre etti. Yüksek mobil kullanıcı oranı ve gelişmiş ödeme altyapısıyla Vietnam'da, gelişmiş ülkelerle aradaki farkı kapatmak tamamen mümkün. Vietnam Merkez Bankası (SBV) Başkan Yardımcısı Pham Tien Dung şunları söyledi: “Dijital ödemeler her kamu hizmetinde her vatandaşa ulaşmalıdır. İnsanların hala tren yolculuklarında birden fazla kart taşıması gerekiyorsa, bu sorumluluğumuzu yerine getirmediğimiz anlamına gelir.” Bu nedenle, Başkan Yardımcısı, gerçek anlamda nakitsiz bir şehir hedefiyle, mevcut ödeme yöntemlerinin toplu taşıma sistemine entegre edilmesinde bankaların iş birliği yapmasını istedi.

Hanoi Demiryolu Şirketi Yönetim Kurulu Başkanı Khuất Việt Hùng'a göre, Cát Linh-Hà Đông hattında şu anda yolcuların kimlik kartı, Visa kartı veya QR kodu kullanarak geçiş yapmalarına olanak tanıyan yeni bir elektronik ödeme sistemi test ediliyor. Hanoi Metro uygulaması da yüz tanıma ile doğrulanan elektronik biletleri destekleyerek güvenlik, kolaylık ve modernliği sağlıyor.

Yasal çerçeve bir adım önde olmalıdır.

Vietnam Devlet Bankası'nın son verilerine göre, 2025 yılının ilk yedi ayında QR kodlu işlemler hacim olarak %66,7, değer olarak ise aynı döneme göre %159,6 artış gösterdi; yetişkinlerin %87'sinin banka hesabı bulunuyor ve birçok kredi kuruluşu işlemlerin %90'ından fazlasının dijital kanallar üzerinden gerçekleştirildiğini kaydetti. Ancak bu büyüme ile birlikte siber güvenlik konusunda da zorluklar ortaya çıkıyor. Vietnam Devlet Bankası Ödeme Departmanı Direktörü Pham Anh Tuan, "Bu nedenle, dijital dönüşümün daha ileriye gitmesi için yasal çerçevenin bir adım önde olması gerekiyor" dedi.

Son yıllarda Vietnam Devlet Bankası birçok düzeyde yasal çerçeveyi mükemmelleştirmiştir. Elektronik İşlemler Kanunu 2023, Kredi Kuruluşları Kanunu 2024 ve Kişisel Verilerin Korunması Kanunu 2025 gibi önemli yasalar, dijital bankacılık, elektronik kimlik doğrulama ve güvenli veri paylaşımı için temel oluşturmuştur.

Bununla birlikte, nakitsiz ödemelere ilişkin 52/2024/ND-CP sayılı Kararname, Fintech test mekanizmalarına ilişkin 94/2025/ND-CP sayılı Kararname ve Mobil Paraya ilişkin 316/QD-TTg sayılı Karar, kapsamlı, şeffaf ve esnek bir yasal çerçevenin oluşturulmasına katkıda bulunmuştur. Çok katmanlı güvenlik çözümleri de yaygın olarak uygulanmıştır; özellikle büyük işlemler için zorunlu biyometrik kimlik doğrulama ve mobil işlemler için mutlak güvenlik sağlamak amacıyla Tokenizasyon teknolojisinin (kart numarası şifreleme) uygulanması dikkat çekmektedir. Ayrıca, Vietnam Merkez Bankası, zamanında uyarılar sağlayan ve Eylül 2025 başı itibarıyla toplamda 1.500 milyar VND'nin üzerinde şüpheli para transferi işlemini durdurmaya/iptal etmeye yardımcı olan SIMO sistemini (dolandırıcılık riski izleme ve önleme) pilot uygulamaya almıştır.

Ancak ödeme sistemlerinde dijital dönüşümün öyküsü sadece teknolojiyle ilgili değil. Uzman Nguyen Xuan Thanh (Fulbright Üniversitesi Vietnam) şu vurguyu yaptı: “Teknoloji itici güçtür, ancak insanlar ve kültür temeldir. Akıllı ve insancıl bir finansal sistem yalnızca makinelere bağlı değildir; aynı zamanda toplumsal güvene ve her bir vatandaşın katılımına da bağlıdır.”

HONG ANH

Kaynak: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html