Формування майбутнього цифрових платежів

Цифрова трансформація та розвиток безготівкових платежів стають стовпами цифрової економіки. Національна мета – до 2025 року 80% дорослих мати банківські рахунки, а кожну транзакцію здійснювати одним «дотиком» – змінює споживчі звички та прокладає шлях до прозорої, сучасної та сталої економіки.

Безконтактна оплата за допомогою карток NAPAS в автобусній мережі.

Згідно з Національною комплексною фінансовою стратегією до 2025 року, яка розрахована на період до 2030 року, уряд прагне досягти темпів зростання безготівкових платіжних операцій на рівні 20-25% на рік. Ця мета відображає рішучість В'єтнаму швидко перейти до цифрової економіки , де цифрові платежі відіграють вирішальну роль в інфраструктурі, об'єднуючи людей, бізнес та уряд на єдиній сучасній технологічній платформі.

Цифрові платежі – основа цифрової економіки.

В останні роки платіжна інфраструктура у В'єтнамі розвивалася безпрецедентними темпами. Від банківських карток, електронних гаманців, QR-кодів до цифрового банкінгу та мобільного банкінгу – все це стало невід'ємною частиною сучасного життя. За словами Тран Ван Тханя, заступника керівника відділу розвитку цифрових каналів та партнерів Vietcombank , цифрові технології стали важливою основою та неминучою рушійною силою економічного зростання, а цифрові платежі стають провідним сектором, формуючи сучасну фінансову екосистему. Загальна вартість безготівкових платіжних транзакцій у 2024 році, за прогнозами, досягне 295,2 трильйона донгів, що в 26 разів перевищить ВВП; кількість транзакцій досягне 17,7 мільярда, що на 56% більше, ніж у 2023 році. Очікується, що платежі лише за допомогою QR-кодів зростуть більш ніж на 81% у першому кварталі 2025 року, що відображає значну зміну в поведінці споживачів.

Однією з найважливіших подій платіжної інфраструктури В'єтнаму є розвиток NAPAS, посередницької одиниці, що об'єднує 68 банків, фінансових компаній та партнерів, що надають платіжну інфраструктуру для використання людьми. За словами заступника генерального директора NAPAS Нгуєна Хоанг Лонга, у вересні та жовтні 2025 року система NAPAS обробляла в середньому від 35 до 36 мільйонів транзакцій на день, що відповідає приблизно 70 мільйонам людей, які щодня користуються послугами грошових переказів та платежів, що надаються NAPAS та її підрозділами-членами. Завдяки цьому зв'язку вона може щодня охоплювати третину населення В'єтнаму.

Раніше, у 2024 році, система NAPAS обробила майже 10 мільярдів транзакцій; прогнозований показник на 2025 рік становить від 11 до 12 мільярдів транзакцій. Не зупиняючись на внутрішніх операціях, NAPAS розширює свою міжнародну співпрацю. У 2025 році підрозділ планує завершити транскордонне платіжне підключення за допомогою QR-кодів для китайських туристів, які в'їжджають до В'єтнаму, а зворотний напрямок буде впроваджено у 2026 році. Система також сприяє зв'язкам з Японією, Південною Кореєю та Сінгапуром, створюючи основу для поширення платіжної інфраструктури В'єтнаму на регіон та світ .

Уроки провідних країн показують, що: китайці використовують свої телефони для поїздок потягами з 2017 року; Японія інтегрує платежі за поїзди, автобуси та товари повсякденного враження в один додаток. У В'єтнамі, з високим рівнем мобільних користувачів та розвиненою платіжною інфраструктурою, цілком можливо скоротити розрив з розвиненими країнами. Заступник голови Державного банку В'єтнаму (SBV) Фам Тьєн Зунг поділився: «Цифрові платежі повинні охоплювати кожного громадянина в кожній державній службі. Якщо людям все ще потрібно носити з собою кілька карток, щоб їздити потягами, це означає, що ми не виконали свій обов'язок». Тому заступник голови звернувся до банків із проханням співпрацювати в інтеграції існуючих способів оплати в систему громадського транспорту, прагнучи до справді безготівкового міста.

За словами Кхуат В'єт Хунга, голови правління членів Hanoi Railway Company Limited, лінія Кат Лінь-Ха Донг зараз тестує нову систему електронних платежів, яка дозволяє пасажирам проходити через ворота, використовуючи своє посвідчення особи громадянина, картку Visa або QR-код. Додаток Hanoi Metro також підтримує електронні квитки, ідентифіковані за допомогою розпізнавання обличчя, що забезпечує безпеку, зручність та сучасний дизайн.

Правова база має бути на крок попереду.

Згідно з останніми даними Державного банку В'єтнаму, за перші сім місяців 2025 року обсяг транзакцій з використанням QR-кодів зріс на 66,7%, а вартість – на 159,6% порівняно з аналогічним періодом; 87% дорослих мають банківські рахунки; а багато кредитних установ зафіксували понад 90% транзакцій, проведених через цифрові канали. Однак разом із цим зростанням виникають проблеми щодо кібербезпеки. «Тому для того, щоб цифрова трансформація мала успіх, правова база має бути на крок попереду», – підтвердив Фам Ань Туан, директор Департаменту платежів (Державний банк В'єтнаму).

За останні роки Державний банк В'єтнаму вдосконалив правову базу на багатьох рівнях. Такі важливі закони, як Закон про електронні транзакції 2023 року, Закон про кредитні установи 2024 року та Закон про захист персональних даних 2025 року, заклали основу для цифрового банкінгу, електронної ідентифікації та безпечного обміну даними.

Поряд з цим, Декрет № 52/2024/ND-CP про безготівкові платежі, Декрет № 94/2025/ND-CP про механізми тестування фінтех-технологій та Рішення № 316/QD-TTg про мобільні гроші сприяли формуванню комплексної, прозорої та гнучкої правової бази. Також широко застосовувалися багаторівневі рішення безпеки, зокрема, впровадження обов'язкової біометричної автентифікації для великих транзакцій та застосування технології токенізації (шифрування номера картки) для забезпечення абсолютної безпеки мобільних транзакцій. Крім того, Державний банк В'єтнаму пілотував систему SIMO (моніторинг та запобігання ризикам шахрайства), яка підтримує своєчасні попередження та допомагає зупиняти/скасувати підозрілі операції з переказу грошей на загальну суму понад 1500 мільярдів донгів станом на початок вересня 2025 року.

Однак історія цифрової трансформації в платежах не обмежується лише технологіями. Експерт Нгуєн Суан Тхань (Університет Фулбрайта у В'єтнамі) наголосив: «Технології є рушійною силою, але люди та культура є основою. Розумна, гуманна фінансова система не спирається виключно на машини; вона також залежить від соціальної довіри та участі кожного окремого громадянина».

ХУНГ АНХ

Джерело: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html