Процентні ставки за заощадженнями різко падають

Процентні ставки на міжбанківському ринку близькі до 0%

Кілька банків продовжили знижувати процентні ставки за депозитами у донг-донах протягом третього тижня серпня на 0,1–0,5% річних. Лідерами цього тренду були чотири великі державні банки: Vietcombank, BIDV, VietinBank та Agribank, які одночасно знизили свої процентні ставки за депозитами на 0,3–0,5%. Відповідно, процентна ставка на 1–2 місяці становить 3% річних, на 3 місяці – 3,8% річних, на 6–9 місяців – 4,7% річних, а на 12 місяців і більше – 5,8% річних. Тільки Agribank має найвищу процентну ставку за депозитами – лише 5,5% річних.

Ставки за кредитами потрібно ще більше знизити

Цей крок «великих хлопців» не дає комерційним банкам зупинитися. Порівняно з початком серпня, деякі банки знизили процентні ставки до 1%. Наприклад, Eximbank щойно знизив процентні ставки за мобілізаційною платою VND на 0,4–1% на рік порівняно з початком місяця. Наразі процентна ставка 6% на рік зникла. Відповідно, процентна ставка для термінів заощаджень від 6 до 11 місяців становить 5,6% на рік, на 12 місяців – 5,7% на рік, на 15–60 місяців – 5,8% на рік.

MSB знизив процентні ставки на 0,7% для термінів від 6 місяців. Найвища мобілізаційна процентна ставка цього банку становить 5,8%/рік для термінів від 12 місяців у формі онлайн-депозитів з нарахуванням відсотків наприкінці терміну, тоді як депозити в касі становлять лише 5,2%/рік. Techcombank мобілізує донги на терміни 1-2 місяці зі ставками 3,9%/рік, 3 місяці – 4%/рік, 6 місяців – 6%/рік, 9 місяців – 6,1%/рік, а найвища мобілізаційна процентна ставка цього банку становить 6,2%/рік... Процентна ставка за заощадженнями 7%/рік майже не з'являється в кількох банках на тривалі терміни, таких як OceanBank, CB, DongABank...

Не лише вітчизняні банки, іноземні банки та банки спільних підприємств також застосовують досить низькі процентні ставки за депозитами, деякі банки знизили процентні ставки за депозитами на 1 місяць до 2,5%/рік, як-от Kasikornbank (KBank) з Таїланду. Процентні ставки за депозитами на термін менше 6 місяців для цих банків становлять від 3 до 4,75%/рік; на 12 місяців – від 5,5 до 7%/рік...

Порівняно з початком року, процентна ставка за заощадженнями VND банків знизилася на 2-5%/рік, деякі банки навіть знизили її лише до половини жахливого рівня 11-13%/рік.

Бізнес справді стикається з труднощами, особливо в переробному та виробничому секторах. Не лише різко скоротилися замовлення, але й виникають проблеми з доступом до кредитів.

Доктор Ле Сюан Нгіа, колишній заступник голови Національного комітету з фінансового нагляду

Аналогічно, процентна ставка, якою торгують банки на міжбанківському ринку, впала до дворічного мінімуму, близького до 0%/рік для коротких термінів. Наприкінці минулого тижня процентні ставки за донгами на ніч становили близько 0,2%, за тижневими – близько 0,4%, за двотижневими – 0,58%, за місячними – 1,48%... Порівняно з найвищим рівнем, якого процентні ставки досягли за останні 52 тижні на цьому ринку, на рівні 8-9%/рік, поточна процентна ставка досить різко знизилася.

Варто зазначити, що хоча процентні ставки за заощадженнями різко падають, процентні ставки за кредитами в банках все ще досить низькі. Навіть пільгові процентні ставки все ще досить дорогі. Зокрема, в акціонерних комерційних банках пільгові процентні ставки за кредитами становлять від 8 до 10% на рік. Різниця між процентними ставками за кредитами до та після пільгових процентних ставок зазвичай становить від 2 до 3,8%. Наприклад, процентні ставки за кредитами на купівлю житла, ремонт житла, купівлю автомобіля тощо становлять від 8 до 10% на рік, але після пільгових процентних ставок вони зростають до 10,5 - 15,5% на рік. Що стосується існуючих позичальників, то процентні ставки за кредитами наразі знизилися приблизно на 1-2% на рік порівняно з початком року, але все ще залишаються на високому рівні.

Пані Фам Туї (район Тан Бінь, місто Хошимін) зазначила, що згідно з правилами банку-кредитора, процентна ставка коригується щороку 1 січня, 1 квітня, 1 липня та 1 жовтня. В останній період коригування процентна ставка за кредитом, яку банк підвищив, становила понад 13% на рік, тому наразі вона змушена сплачувати відсотки за цією ставкою, чекаючи до жовтня, щоб мати змогу її знизити.

Гроші мають бути дешевшими

За даними Державного банку, зростання кредитування до липня зросло лише на 4,56% порівняно з кінцем 2022 року, досягнувши близько 12,47 трильйона донгів. Цей темп зростання нижчий, ніж на кінець червня, зріс на 4,73% і досягнув 12,487 трильйона донгів. Це показує, що банківська система мала негативний кредитний баланс у розмірі близько 17 000 мільярдів донгів у липні.

Зіткнувшись із негативним зростанням кредитування, колишній заступник голови Національної комісії з фінансового нагляду доктор Ле Суань Нгіа заявив, що слабке зростання кредитування зумовлене високими процентними ставками та невідповідними умовами кредитування. Економіка пережила важкі роки та потребує відновлення, а умови кредитування вимагають застави, здатності до погашення боргу та кредитоспроможності попередніх років. «Підприємства справді стикаються з труднощами, найбільшими з яких є переробний та виробничий сектор. Не лише різко скоротилися замовлення, але й вони стикаються з труднощами в отриманні кредитів», – відверто сказав пан Нгіа.

На сучасному ринку існує парадокс, тобто банкам «бракує» капіталу, вони не можуть видавати позики, але все одно «фіксують» процентні ставки за кредитами на високому рівні. Причина полягає у високих витратах, оскільки, окрім мобілізованого капіталу з високими відсотками, який все ще знаходиться в банківській системі, нещодавно мобілізований капітал не може бути виданий у позику, що призводить до збільшення витрат банків. Чи можуть банки знизити процентні ставки за кредитами значно чи незначно, від 0,5% до 1-2%, залежить від можливостей кожного банку. Однак, коли рівень процентних ставок за кредитами знижується, банки, які не знижують процентні ставки за кредитами, та клієнти, особливо фізичні особи, можуть перевести свою заборгованість за кредитами до іншого банку з кращими процентними ставками.

Пан Нгуєн Хуу Хуан, керівник фінансового відділу, Економічний університет міста Хошимін

Пан Нгіа порівняв, що зазвичай процентна ставка за заощадженнями у В'єтнамі вища, ніж у США, але зараз вона така ж, або навіть нижча. У той час як процентна ставка за 30-річними кредитами у США становить 7,31% на рік, середньострокова – близько 6% на рік, а інфляція – близько 4%, реальна процентна ставка становить близько 2-3% на рік. У той час як В'єтнам надає позики на 5 років і більше зі звичайною процентною ставкою 14-15% на рік, деякі великі банки застосовують 11-12% на рік, а інфляція в нас становить майже 3%. Таким чином, реальна процентна ставка у В'єтнамі становить від 8 до 9% на рік, що є занадто високим показником. Підтримка таких високих процентних ставок ускладнить конкуренцію бізнесу.

«Процентні ставки за заощадженнями зараз досить позитивно знижуються, але процентні ставки за кредитами все ще дуже високі. Причина високих процентних ставок за кредитами полягає в тому, що середня мобілізаційна процентна ставка все ще висока, але є ще одна причина: безнадійні борги все ще дуже великі, їх неможливо повернути, тому необхідно підтримувати високі процентні ставки за кредитами, навіть якщо ніхто не позичає або мало хто позичає. Крім того, поточна грошова маса дуже низька. Зазвичай грошова маса має дорівнювати номінальному ВВП, тобто ВВП, розрахованому за поточними цінами, що означає, що вона має досягати близько 7%, але наразі фактична грошова маса низька і становить 2,77%. Крім того, обіг грошей також досить повільний, лише 0,64 циклу/рік, тоді як середнє значення за роки коливається між 2,3 та 2,5 циклами, найнижчий цикл також становить 1,8 циклу. Повільний обіг грошей також є причиною того, що ліквідність застрягла, як вода в глечику. Тому, хоча процентні ставки знижуються, а кредитні ліміти збільшуються, це лише «відкриття крана», важливо те, що в глечику немає або дуже мало води.» тому грошовому потоку важко забезпечити сильний приплив коштів», – сказав він. Ця метафора та припущення, що збільшення грошової маси та зниження процентних ставок все ще є важливими потенціалами для відновлення економічного зростання В’єтнаму.

Пан Нгуєн Хю Хуан, завідувач кафедри фінансів Економічного університету міста Хошимін, прокоментував: «Дешеві гроші з’явилися лише в заощадженнях та міжбанківських операціях. Що стосується процентних ставок за кредитами, то вони насправді не дешеві. Поточні процентні ставки за кредитами на 3-7% вищі, ніж процентні ставки за депозитами на рік. Згідно з вказівкою Прем’єр-міністра, Державний банк нещодавно звернувся до комерційних банків із проханням знизити процентні ставки на 1,5-2% на рік, особливо процентні ставки за кредитами з існуючою непогашеною заборгованістю та новими кредитами для підтримки бізнесу та фізичних осіб у відновленні виробництва та бізнесу. Це необхідно зробити для того, щоб гроші були дешевшими та могли надходити в економіку».

Посилання на джерело: https://thanhnien.vn/lai-suat-tiet-kiem-cam-dau-lao-doc-185230828000602949.htm