Банки та «проблема» безнадійної заборгованості.

Зростаюча тенденція до непрацюючих кредитів створює значний тиск на банківську систему, особливо враховуючи, що 2025 рік вважається проривним для досягнення цільових показників на 2021-2025 роки та мінімального зростання ВВП на 8%.

Вузьке місце

Клієнти, які здійснюють транзакції в комерційному акціонерному банку Tien Phong. Фото: Quang Thai

Згідно з даними Wichart, загальна сума непрацюючих кредитів (NPL) з груп 3–5 з 27 зареєстрованих банків зросла більш ніж на 16% порівняно з кінцем 2024 року, досягнувши 267 329 млрд донгів, що є рекордним показником для системи. Статистика фінансових звітів за другий квартал 2025 року показує, що більшість банків зафіксували збільшення NPL, причому 19 банків, включаючи малі та великі банки, і навіть ті, що входять до групи Big4, зазнали двозначного зростання.

В абсолютному вираженні BIDV лідирує в галузі зі збільшенням обсягу непрацюючих кредитів на 14 104 млрд донгів, що еквівалентно 49%, в результаті чого загальний обсяг непрацюючих кредитів станом на 30 червня 2025 року досяг 43 140 млрд донгів. VietinBank зафіксував залишок непрацюючих кредитів у розмірі 24 813 млрд донгів, що на 3 461 млрд донгів більше (16%). Vietcombank та Sacombank також зазнали збільшення на 1 612 млрд донгів та 1 532 млрд донгів відповідно, досягнувши 15 576 млрд донгів та 14 117 млрд донгів. TPBank зазнав значного зростання на 53% – з 3 803 млрд донгів до 5 837 млрд донгів. Тим часом, PGBank зріс на 42%, а Nam A Bank – на 40%.

Однак, сім банків зафіксували зменшення кількості непрацюючих кредитів на кінець другого кварталу, із середнім скороченням на 11%. До банків, які покращили якість кредитів, належать: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%), ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) та Vietbank (-0,4%).

Щодо обробки непрацюючих кредитів, В'єтнамська банківська асоціація (VNBA) нещодавно надіслала документ до Міністерства сільського господарства та навколишнього середовища, Міністерства юстиції та Державного банку В'єтнаму, в якому відображено труднощі та перешкоди, з якими стикаються кредитні установи, приймаючи нерухомість як заставу для врегулювання проблеми непрацюючих кредитів.

Процес використання нерухомості як застави для заміни зобов'язання клієнта щодо погашення боргу відбувається переважно у двох формах: банк і клієнт домовляються про взаємне зарахування боргу, або кредитна установа повертає майно у виконавчого органу після кількох невдалих аукціонів.

Згідно із Законом про кредитні установи, банкам заборонено займатися операціями з нерухомістю, але вони мають право утримувати ці активи протягом максимального періоду 5 років для стягнення боргів. Однак, управління земельної реєстрації та департаменти сільського господарства та навколишнього середовища в багатьох населених пунктах відмовилися реєструвати зміни та передавати право власності на забезпечені активи кредитним установам.

За даними VNBA, неможливість зареєструвати право власності призводить до кількох наслідків. По-перше, кредитні установи не можуть звернути стягнення на активи; договори купівлі-продажу не можуть бути нотаріально посвідчені. Кредитні установи не можуть вживати подальших заходів щодо примусового виконання зобов'язань на аукціоні, оскільки ці активи вже зазнали невдачі на кількох попередніх аукціонах.

По-друге, згідно з положеннями Державного банку В'єтнаму, для того, щоб відобразити вартість активу на балансовому рахунку (рахунок 387), кредитна установа повинна мати повну документацію, що підтверджує право власності. Оскільки передачу права власності неможливо зареєструвати, кредитна установа не може враховувати цей актив, таким чином не досягаючи мети його придбання.

По-третє, ризик виникнення майнових спорів є значним. Навіть якщо клієнт передав майно юридично, його боргові зобов'язання залишаються в балансі та продовжують нараховуватися. Це створює потенційний ризик майбутніх спорів та судових позовів, особливо коли ціни на нерухомість зростають, оскільки колишній власник може повернути собі майно.

Розв'яжіть вузол

З огляду на цю ситуацію, VNBA рекомендує Міністерству сільського господарства та навколишнього середовища видати документ, який би керував обласними департаментами сільського господарства та навколишнього середовища, дозволяючи кредитним установам реєструвати перехід права власності або реєстрацію змін у нерухомості в обох випадках: отримання активів за угодами з клієнтами та отримання активів від правоохоронних органів. Після реєстрації кредитна установа відповідає за продаж, передачу або викуп нерухомості протягом 5 років з дати прийняття рішення про розгляд справи.

VNBA також запропонував Державному банку В'єтнаму вивчити та видати рекомендації щодо обліку активів, переданих у заставу, активів, отриманих замість зобов'язань щодо погашення боргу, рекомендації щодо обліку нерухомості, яку кредитні установи отримують замість зобов'язань клієнтів, та рекомендації щодо створення резервів на покриття ризиків, коли кредитні установи утримують ці активи протягом 5 років.

За словами пана Фан Зуй Хунга, директора та старшого аналітика VIS Rating, Національні збори щойно схвалили зміни до Закону про кредитні установи, інтегруючи в законодавство важливі правові рамки щодо стягнення безнадійної заборгованості. Очікується, що змінений закон надасть банкам право вилучати заставу та запобігти вилученню їхньої застави у певних кримінальних справах. Це позитивний сигнал для банків, який допомагає вирішити проблеми з вузькими місцями в галузі та подолати поточні правові прогалини, а також успадковує ключові положення Резолюції 42 Національних зборів щодо врегулювання безнадійної заборгованості.

Пан Хунг очікує, що змінений закон допоможе банкам у стягненні безнадійної заборгованості та покращенні якості активів і прибутковості; водночас це допоможе підвищити обізнаність клієнтів щодо погашення боргів.

«Крім того, прибутковість роздрібних банків також покращиться завдяки зниженню операційних витрат під час моніторингу невеликих, географічно розподілених непрацюючих кредитів, а також збільшенню доходів від стягнення безнадійної заборгованості. Оскільки більшість застави банків становить нерухомість, відновлення вторинного ринку нерухомості у 2025 році також продовжуватиме підтримувати процес ліквідації банками заставних активів», – сказав пан Хунг.

Згідно з результатами опитування бізнес-тенденцій кредитних установ за другий квартал 2025 року, опублікованого Державним банком В'єтнаму, кредитні установи очікують різкішого зниження коефіцієнта непрацюючих кредитів у третьому кварталі. Водночас кредитні установи продовжують знижувати свої прогнози щодо середнього коефіцієнта непрацюючих кредитів/залишку непогашеної кредитної заборгованості по всій системі до кінця 2025 року порівняно з результатами, зафіксованими за період опитування.

Джерело: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html