Банки та «проблема» безнадійної заборгованості

Зростаюча тенденція до коефіцієнта безнадійної заборгованості створює великий тиск на банківську систему, особливо враховуючи, що 2025 рік вважається проривним для досягнення цільового показника на 2021-2025 роки та зростання ВВП щонайменше на 8%.

вузьке місце

Клієнти здійснюють операції в комерційному акціонерному банку Tien Phong. Фото: Quang Thai

Дані Wichart показують, що загальний баланс безнадійної заборгованості груп 3-5 з 27 зареєстрованих банків збільшився більш ніж на 16% порівняно з кінцем 2024 року, досягнувши 267,329 млрд донгів – рекордного показника в системі. Статистика фінансового звіту за другий квартал 2025 року показує, що більшість банків зафіксували збільшення безнадійної заборгованості, з яких до 19 банків, включаючи малі або провідні, і навіть у групі Big4, мали двозначне зростання.

За абсолютною величиною, BIDV лідирує в галузі зі збільшенням безнадійної заборгованості на 14 104 млрд донгів, що еквівалентно 49%, в результаті чого загальна безнадійна заборгованість станом на 30 червня 2025 року досягла 43 140 млрд донгів. VietinBank зафіксував сальдо безнадійної заборгованості у розмірі 24 813 млрд донгів, що на 3 461 млрд донгів (16%). Безнадійна заборгованість Vietcombank та Sacombank також зросла на 1 612 млрд донгів та 1 532 млрд донгів, до 15 576 млрд донгів та 14 117 млрд донгів відповідно. TPBank, різко збільшившись пропорційно, зафіксував зростання на 53% - з 3 803 млрд донгів до 5 837 млрд донгів. Тим часом, PGBank зріс на 42%, а Nam A Bank - на 40%.

Однак, було 7 банків, які зафіксували зменшення безнадійної заборгованості на кінець другого кварталу, із середнім зниженням на 11%. До банків, які покращили якість кредитів, належать: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%), ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) та Vietbank (-0,4%).

Щодо врегулювання безнадійної заборгованості, Асоціація банків В'єтнаму (VNBA) щойно надіслала документ до Міністерства сільського господарства та навколишнього середовища, Міністерства юстиції та Державного банку В'єтнаму, в якому відображено труднощі та проблеми, з якими стикаються кредитні установи (КІ) під час отримання нерухомості як застави для врегулювання безнадійної заборгованості.

Отримання нерухомості як застави для заміни зобов'язання клієнта щодо погашення боргу здійснюється переважно у двох формах: банк і клієнт домовляються про взаємне зарахування боргу, або кредитна установа отримує майно назад від виконавчого органу після багатьох невдалих аукціонів.

Згідно із Законом про кредитні установи, банкам не дозволено займатися операціями з нерухомістю, але їм дозволено утримувати це майно протягом максимального періоду 5 років для стягнення боргів. Однак, управління земельної реєстрації та департаменти сільського господарства та навколишнього середовища в багатьох населених пунктах відмовилися реєструвати зміни та передавати право власності на забезпечені активи кредитним установам.

Неможливість зареєструвати право власності, за даними VNBA, призводить до багатьох наслідків. По-перше, кредитні установи не можуть виставити активи на аукціон; договір купівлі-продажу також не посвідчується нотаріально. Кредитні установи не можуть повернутися до виконання рішення суду про повторний аукціон, оскільки ці активи пройшли через багато невдалих аукціонів.

По-друге, згідно з положеннями Державного банку, для відображення вартості активу на балансовому рахунку (рахунок 387) кредитна установа повинна мати повний пакет документів, що підтверджують право власності. Оскільки вона не може зареєструвати перехід права власності, кредитна установа не може обліковувати цей актив, що робить мету отримання активу недосяжною.

По-третє, ризик виникнення майнових спорів дуже високий. Навіть якщо клієнт передав нерухомість юридично, його боргові зобов'язання все ще є в балансі та продовжують виникати. Це створює ризик виникнення спорів та судових позовів у майбутньому, особливо коли ціни на нерухомість зростають, колишній власник може повернути собі майно.

Розв'яжіть вузол

У цій ситуації VNBA рекомендує Міністерству сільського господарства та навколишнього середовища видати документ, який би керував Департаментами сільського господарства та навколишнього середовища, дозволяючи кредитним установам реєструвати передачу прав або реєструвати зміни в нерухомості в обох випадках: отримання активів за угодами з клієнтами та отримання їх від правоохоронного органу. Після реєстрації кредитні установи несуть відповідальність за продаж, передачу або викуп нерухомості протягом 5 років з дати прийняття рішення про її здійснення.

VNBA також звернувся до Державного банку з проханням вивчити та видати рекомендації щодо обліку активів, зарахованих до боргових зобов'язань, активів, прийнятих замість зобов'язань щодо погашення боргу, рекомендації щодо обліку нерухомості, яку кредитні установи приймають замість зобов'язань клієнтів, та формування резервів на покриття ризиків, коли кредитні установи утримують ці активи протягом 5 років.

За словами пана Фан Зуй Хунга, директора, старшого аналітика VIS Rating, Національні збори щойно ухвалили поправку до Закону про кредитні установи, спрямовану на інтеграцію в законодавство важливої ​​правової бази щодо стягнення безнадійної заборгованості. Очікується, що змінений закон надасть банкам право вилучати заставу та запобігти вилученню застави банків у деяких кримінальних справах, що є позитивним сигналом для банків, допоможе вирішити вузькі місця в галузі та подолати поточні правові прогалини, а також водночас успадкує основні положення Резолюції 42 Національних зборів щодо врегулювання безнадійної заборгованості.

Пан Хунг очікує, що переглянутий закон допоможе банкам стягнути безнадійну заборгованість та покращити якість активів і прибутки; водночас допоможе підвищити обізнаність клієнтів щодо погашення боргів.

«Крім того, прибутковість роздрібних банків також покращиться завдяки зниженню операційних витрат під час моніторингу невеликих, географічно розподілених безнадійних боргів, а також збільшенню доходів від стягнення безнадійної заборгованості. Оскільки більшість заставних активів банків – це нерухомість, відновлення вторинного ринку нерухомості у 2025 році також продовжуватиме підтримувати процес ліквідації застави банками», – сказав пан Хунг.

Результати опитування щодо бізнес-тенденцій кредитних установ у другому кварталі 2025 року, оголошені Державним банком, показують, що кредитні установи вважають, що коефіцієнт безнадійної заборгованості знизиться більш різко у третьому кварталі. Водночас кредитні установи продовжують знижувати свої прогнози щодо коефіцієнта безнадійної заборгованості/середнього кредитного сальдо по всій системі до кінця 2025 року порівняно з результатами, зафіксованими за період опитування.

Джерело: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html