Дешеві гроші все ще мляво течуть.

Процентні ставки за споживчими кредитами знизилися.

З початку року банки прискорили програми стимулювання зростання кредитування, зокрема, знизивши процентні ставки за кредитами до найнижчого рівня за останні 20 років. Viet Capital Commercial Bank (BVBank) нещодавно запустив пакет кредитів для придбання та ремонту будинків і землі, особистого споживання та доповнення капіталу для виробництва та бізнесу, з процентними ставками від 5% річних. Водночас, маржа коригування процентної ставки між фіксованою та плаваючою ставками була зменшена до лише 2% річних. ShinhanBank знизив процентні ставки за житловими кредитами на 0,3-0,7% річних порівняно з четвертим кварталом 2023 року. Позичальники можуть обрати позику за фіксованою процентною ставкою 6,8% річних протягом перших 12 місяців, 7,4% річних протягом перших 24 місяців або 8% річних протягом 36 місяців…

Vietcombank знижує процентні ставки за ощадними вкладами до 1,7% річних.

Державні банки також знизили процентні ставки за кредитами на 1-1,5% порівняно з кінцем минулого року. Процентна ставка за кредитами BIDV наразі становить близько 6,5%/рік; VietinBank – 6,4%/рік; Vietcombank – 6,7%/рік з фіксованою ставкою протягом перших 18 місяців або 6,8%/рік з фіксованою ставкою протягом 2 років; Agribank – 7%/рік з пільговою ставкою 12-24 місяці... Після пільгового періоду процентна ставка за кредитами буде плаваючою та розраховуватиметься як 12-місячна процентна ставка за заощадженнями плюс маржа у розмірі 3,5%.

Поточні процентні ставки за іпотечними та споживчими кредитами на ринку дещо вищі за депозитні ставки, що пропонують банки, на 1-2% річних. Процентні ставки за іпотечними кредитами коливаються від 5 до 10,5% річних і вважаються найнижчими за останні 20 років. Керівники кількох банків визнають, що багато пільгових кредитних пакетів у перші кілька місяців майже виходять на межу беззбитковості порівняно зі ставками за депозитами. Незважаючи на це, виплата кредитів залишається складною через низький попит на кредити на нерухомість.

За даними Банківської асоціації В'єтнаму, Державний банк В'єтнаму на початку року встановив перед банками цільові показники кредитування, щоб вони могли проактивно кредитувати економіку . Однак, чи буде досягнуто зростання кредитування, залежить від здатності економіки загалом абсорбувати капітал. Зокрема, щодо споживчого кредитування поточні процентні ставки знаходяться на найнижчому рівні за всю історію, але банки та фінансові компанії все ще обережно розглядатимуть питання кредитування, враховуючи поточні труднощі. Споживчі кредити становлять приблизно 21,2% від загальної суми непогашених кредитів в економіці, близько 2,5 трильйона донгів. У 2023 році зростання споживчого кредитування було на найнижчому рівні за п'ять років.

Щоб вирішити цю проблему, банкам потрібне рішення для забезпечення середньострокового та довгострокового фінансування.

Фінансовий експерт, доктор Нгуєн Трі Хієу

Попит і пропозиція на споживчі кредити ще не зійшлися.

Процентні ставки рідко бувають такими низькими, проте ліквідність ринку ще нижча. Економічні труднощі, брак джерел погашення, побоювання щодо коригування процентних ставок та побоювання, що ринок нерухомості залишиться замороженим, змушують покупців житла вагатися.

Пан Нгуєн Чунг (2-й район, Хошимін) шукає зручне житло поблизу своєї компанії. Почувши про падіння цін на нерухомість, він скористався цією можливістю, щоб пошукати будь-де. Однак, через два місяці пан Чунг зазначає, що наразі існує багато доступних варіантів через низьку ліквідність ринку. Тим не менш, ціни на нерухомість у деяких районах суттєво не знизилися.

«Нещодавно моя родина знайшла будинок у 10-му районі вартістю понад 12 мільярдів донгів. Якщо ми купимо цей будинок, нам потрібно буде позичити в банку понад 2 мільярди донгів. За словами співробітників банку, якщо ми розрахуємо пільгову процентну ставку приблизно на рівні 7% річних спочатку, то перші кілька місяців платежів становитимуть майже 50 мільйонів донгів, включаючи основну суму боргу та відсотки. Після закінчення пільгового періоду процентна ставка розраховуватиметься на основі базової процентної ставки плюс маржа в розмірі 3-5%».

«Це мене найбільше турбує, тому що наприкінці 2022 та на початку 2023 року депозитні ставки в банках різко зросли, що призвело до зростання кредитних ставок до 15-16% річних. Багато клієнтів стикаються з труднощами, бо не можуть дозволити собі сплачувати відсотки. Пільгові процентні ставки, які банки пропонують клієнтам, діють лише кілька місяців, максимум до 1-2 років, а потім вони стають плаваючими, тому позичальники не можуть розрахувати, якими будуть ставки в наступні роки, особливо для іпотечних кредитів зі строком погашення 10-25 років», – пояснив Чунг.

Таке ж відчуття відчуває й багато людей. Вони хочуть позичити гроші, але бояться.

Фінансовий експерт, доктор Нгуєн Трі Х'єу, також вважає, що це проблема на в'єтнамському ринку. Банки пропонують кредити на 10, 20 або 30 років, але процентні ставки є пільговими лише протягом перших кількох місяців, потім вони стають змінними, і ризик різкого зростання процентних ставок у наступний період дуже високий, іноді навіть подвоюється. У цей момент позичальники повинні платити досить високі відсотки, що робить погашення кредиту важким тягарем для їхнього життя. У США покупці житла можуть платити фіксовану процентну ставку протягом 30 років або навіть довше. «Банкам потрібні рішення для мобілізації середньострокового та довгострокового капіталу для вирішення цієї проблеми», – сказав доктор Х'єу.

Пан Нгуєн Куок Хунг, генеральний секретар В'єтнамської банківської асоціації, вважає, що банки мають надлишковий капітал і достатній кредитний простір, але споживче кредитування цього року зіткнеться з багатьма труднощами. Це пов'язано з відсутністю попиту на кредити. Раніше ринок нерухомості мав добру ліквідність, багато людей швидко купували та продавали, щоб отримати прибуток. Якщо не продавати, то здавати в оренду. Однак нинішня ситуація повністю змінилася; ринок нерухомості має низьку ліквідність, оренда ускладнена, ціни падають... що призводить до низького рівня угод з нерухомістю та, як наслідок, зменшення попиту на кредити.

«Тепер, коли банки знизили процентні ставки, компанії з нерухомості також повинні розглянути, як зробити ціни на житло більш розумними. Крім того, щоб стимулювати споживче кредитування, люди повинні мати дохід, тоді як наразі люди як усередині країни, так і в усьому світі економлять на витратах. Ще однією причиною є високий рівень прострочених кредитів, який сягає 4%, тому банки та фінансові компанії дуже обережні, перш ніж приймати рішення про позику. Кредитори також враховуватимуть платоспроможність клієнта перед видачею позики, а не боятимуться збільшення безнадійної заборгованості. Стягнення боргів є складним для банків, особливо це стосується явища, коли люди не виконують зобов'язання за споживчими кредитами, що змушує банки вагатися видавати позики», – заявив пан Хунг, описуючи поточну ситуацію.

Причина, чому дешевий капітал залишається непроданим, полягає в цих факторах.

Процентні ставки за заощадженнями знизилися.

На початку січня банки продовжували знижувати процентні ставки за заощадженнями, досягнувши найнижчого рівня за 20 років. 12 січня В'єтнамський комерційний банк зовнішньої торгівлі (VCB) ще більше знизив процентні ставки за депозитами на 0,1-0,2% порівняно з попереднім рівнем, довівши їх до найнижчого рівня на ринку – 1,7% річних. Для термінів 1-2 місяці процентна ставка банку за депозитами знизилася з 1,9% річних до 1,7% річних; для терміну 3 місяці також знизилася на 0,2% до 2% річних; для терміну 6-9 місяців знизилася з 3,2% річних до 3% річних; а для терміну 12 місяців тепер ставка становить 4,7%.

Аналогічно, Viet A Bank нещодавно знизив процентні ставки за депозитами на термін 1-5 місяців до 4,2% на рік, на термін 6-11 місяців до 5,2% на рік та на термін 12 місяців до 5,5% на рік. За останні два тижні понад 10 банків знизили процентні ставки за депозитами, а ставки на рівні 6% на рік майже не існують. Незважаючи на низькі процентні ставки за заощадженнями, депозити продовжують надходити до банків. За даними Державного банку В'єтнаму, депозити в банківській системі у 2023 році досягли найвищого рівня за всю історію, перевищивши 13,5 мільйона мільярдів донгів до кінця 2023 року, що на 14% більше, ніж у 2022 році.

Посилання на джерело: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm