شرح سود گر گئی ہے، لیکن قرضے فروخت نہیں ہوئے ہیں۔

موجودہ اور نئے قرضوں پر سود کی شرح میں بیک وقت کمی ہوئی ہے۔

Thien But Food کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر Tran Thanh Phong نے کہا کہ خوراک کی بڑھتی ہوئی طلب کی وجہ سے موجودہ کاروباری صورتحال پچھلے مہینوں کے مقابلے زیادہ سازگار ہے۔ لہذا، کمپنی نے حال ہی میں بینک کے لحاظ سے، 6-6.5% فی سال کی شرح سود کے ساتھ 3 ماہ کے قرض کے معاہدے کی تجدید کی۔

Lãi giảm, vốn vay vẫn 'ế'- Ảnh 1. — قرضوں کی شرح سود میں کمی آئی ہے۔

مسٹر ٹران تھانہ فونگ نے تبصرہ کیا کہ بینک کم سود والے قرضے پیش کرتے ہیں، یہاں تک کہ مشکل کریڈٹ حالات کے تناظر میں، لیکن منظوری کا عمل بھی بہت جامع ہے۔ زائد المیعاد قرضوں والے صارفین کی جانب سے قرض کی درخواستوں پر کارروائی کرنا زیادہ مشکل ہے۔ یہ انفرادی صارفین پر بھی اسی طرح لاگو ہوتا ہے۔

مسٹر پی ایچ نے کہا کہ انہوں نے حال ہی میں تقریباً 3.5 بلین VND میں زمین کا ایک پلاٹ فروخت کیا ہے۔ خریدار کے پاس سرمایہ کا 35% تھا، اور باقی بینک سے ادھار لیا گیا تھا۔ گاہک نے خریدی ہوئی زمین خود گروی رکھی۔ اس وقت، بینک نے تقریباً 3 بلین VND میں زمین کا تخمینہ لگایا، جس نے تخمینہ شدہ قیمت کا 70% پہلے دو سالوں کے لیے 8% فی سال کی مقررہ شرح سود پر قرض دیا۔ اس مدت کے بعد، شرح سود بنیادی شرح سود کے علاوہ 2% کے مارجن کے برابر ہوگی۔ مسٹر پی ایچ نے کہا، "اس وقت قرض لینے والوں کے لیے سب سے بڑا چیلنج کم تنخواہوں اور مشکل کاروباری حالات کے تناظر میں اپنی آمدنی ثابت کرنا ہے۔"

محترمہ Nguyen Thuy (Tan Binh District, Ho Chi Minh City میں رہائش پذیر)، جن کا Vietcombank پر 2 بلین VND قرض ہے، ایک ماہ پہلے سے زیادہ چھ ماہ کے لیے بینک نے اپنے قرض کی شرح سود کو 11%/سال سے کم کر کے 9%/سال کر دیا تھا۔ اس کمی سے محترمہ تھوئے کو ہر ماہ سود کی ادائیگی میں تقریباً 3 ملین VND کی بچت ہوتی ہے۔ تاہم، نئے قرضوں کے لیے، Vietcombank توسیع شدہ مدت کے لیے 7%/سال کی مقررہ شرح سود کا اطلاق کر رہا ہے۔

"اگر پرانے قرض کی شرح سود کو نئے کی طرح 7% فی سال کم کیا جا سکتا ہے، تو میں ہر ماہ سود کی ادائیگیوں میں 3.3 ملین VND سے زیادہ کی بچت کروں گا۔ لیکن چونکہ ایڈجسٹمنٹ کی مدت ابھی ختم نہیں ہوئی ہے، اس لیے میرے پاس اس قرض کو دوسرے بینک میں منتقل کرنے کے سوا کوئی چارہ نہیں ہے۔" محترمہ تھیوئی نے کہا، انہوں نے مزید کہا کہ اس نے فی الحال نئے قرضے کی شرح 6%-75 پر لاگو کرنے والے متعدد بینکوں سے مشورہ کیا ہے۔ تاہم، موجودہ مسئلہ یہ ہے کہ محترمہ تھیو کی کمپنی نے حال ہی میں تنخواہوں میں تقریباً 30 فیصد کمی کی ہے، اس لیے قرض کی ادائیگی کے لیے اپنی آمدنی ثابت کرنا اب آسان نہیں رہا، اور وہ اب بھی اپنے اختیارات کا حساب لگا رہی ہیں۔

اسی طرح، محترمہ Thanh Ngoc (Thu Duc City، Ho Chi Minh City میں مقیم) نے جولائی 2023 میں Vietcombank سے 5 سالہ مدت کے لیے 1 بلین VND قرض لیا، پہلے دو سالوں کے لیے فی سال 9.5% کی مقررہ شرح سود کے ساتھ، جس کے بعد شرح سود متغیر ہو گی۔ ایک ماہ قبل، محترمہ Ngoc نے شرح سود کو کم کرنے میں مدد کے لیے ایک بینک ملازم سے رابطہ کیا، لیکن انہیں بتایا گیا کہ قرض لینے کے وقت ڈپازٹ کی شرح سود زیادہ تھی، اس لیے کمی ممکن نہیں تھی۔ تاہم، یہ تحقیق کرنے کے بعد کہ کچھ بینک بینکوں کے درمیان قرض کی منتقلی کی اجازت دیتے ہیں، محترمہ Ngoc نے دوبارہ قرضہ افسر سے رابطہ کرکے کمی کی درخواست کی۔ اس کے بعد بینک نے شرح سود کو کم کرکے 7.5 فیصد سالانہ کرنے پر اتفاق کیا۔ "پہلے، میں ہر ماہ 7.9 ملین VND سے زیادہ سود ادا کرتی تھی، لیکن اب یہ کم ہو کر تقریباً 2 ملین VND رہ گئی ہے، جو کہ ایک راحت ہے،" محترمہ Ngoc نے کہا۔

یہ کہنا محفوظ ہے کہ بینک پہلے کبھی بھی قرضے کی شرح سود کو کم کرنے کا مقابلہ نہیں کرتے تھے جیسا کہ وہ اب ہیں۔ Agribank ، Vietcombank، VietinBank، اور BIDV جیسے بڑے بینک پہلے سال میں 6.5% سے 8.5% تک ہر سال ہوم لون کے لیے شرح سود کا اطلاق کر رہے ہیں۔ BIDV شرح سود کا اطلاق 6.5% سالانہ سے، Vietcombank %6.7 سے سالانہ، Agribank 7% سے سالانہ، اور VietinBank 6.4% سے سالانہ۔

پرائیویٹ جوائنٹ اسٹاک بینکوں کے لیے، قرضے کی شرح کو کم کرنے کی دوڑ اور بھی زیادہ شدید ہے۔ پہلے 3 مہینوں کے لیے 5.5%/سال اور پہلے 6 ماہ کے لیے مقررہ 7.5%/سال کے قرضے کی شرح کا اعلان کرنے کے بعد، صرف دو ہفتے بعد BVBank نے اپنی شرحوں کو 0.5-1%/سال، 5%/سال اور 6.5%/سال تک ایڈجسٹ کیا۔ VPBank 25 سال کی مدت کے ساتھ 5.9%/سال کے حساب سے قرض پیش کرتا ہے۔ ACB پہلے 2 سالوں کے لیے تقریباً 7-8%/سال یا ایک مقررہ 9%/سال کی ہوم لون سود کی شرحوں کا اطلاق کرتا ہے…

غیر ملکی بینک بھی قرضے کی شرح سود کو کم کرنے میں حصہ لے رہے ہیں۔ مثال کے طور پر، شنہان بینک پہلے 6 ماہ کے لیے مقرر کردہ 6.6%/سال کی ترجیحی شرح سود کا اطلاق کرتا ہے، 30 سالہ قرض کی مدت کے لیے زیادہ سے زیادہ قرض سے قدر کے تناسب کے ساتھ؛ جبکہ 1 سال کے لیے مقررہ شرح سود 6.8%/سال، 2 سال کے لیے 7.4%/سال، اور 3 سال کے لیے 8%/سال ہے۔ UOB فی الحال 6%/سال کی شرح سود پر ہوم لون پیش کر رہا ہے…

یہاں تک کہ کم قیمتوں کے ساتھ، کاروبار اب بھی جدوجہد کر رہا ہے.

ایک سال پہلے کے مقابلے میں، قرض دینے کی مارکیٹ مکمل طور پر الٹ پڑی ہے، بینک قرض دینے کی شرح کو مسلسل کم کر رہے ہیں اور فعال طور پر صارفین کو قرضوں کی تقسیم کے لیے تلاش کر رہے ہیں۔ ترجیحی یا اس سے بھی پرانے قرضے کی شرح اب آدھی کر دی گئی ہے۔ تاہم، 2024 کے پہلے دو ہفتوں میں، کچھ بینکوں نے رپورٹ کیا کہ گزشتہ مہینوں کے مقابلے میں قرضوں میں اضافہ ناگوار رہا۔ 2023 کے اختتام سے آج تک جاری رہنے والے عمومی اثرات کی وجہ سے قرض دینا کافی سست ہے۔

مزید برآں، جنوری قرض دینے کے لیے کم مانگ والا مہینہ ہے۔ وہ کاروبار اور افراد جنہوں نے قمری نئے سال کے لیے سامان تیار کرنے کے لیے قرض لیا تھا، وہ عام طور پر پچھلے مہینوں میں ایسا کرتے تھے، اس لیے وہ اس مہینے میں کم قرض لیتے ہیں اور بنیادی طور پر قرضوں کی ادائیگی پر توجہ دیتے ہیں۔ یہ مشرقی ایشیائی باشندوں میں بھی ایک عام ذہنیت ہے، جو نئے قمری سال سے پہلے قرضوں کی ادائیگی سے متعلق ہیں۔ مزید برآں، صارفین اس وقت خطرات سے بھی ہوشیار ہیں، کیونکہ مارکیٹ میں قوت خرید میں ابھی خاطر خواہ اضافہ نہیں ہوا ہے۔ ان تمام عوامل کو ملا کر سال کے ابتدائی دنوں میں قرض میں اضافہ توقعات پر پورا نہ اترنے کا نتیجہ ہے۔

"زیادہ سے زیادہ صارفین کو راغب کرنے کے لیے قرضے کی شرح سود کو کم کرنے کی دوڑ تیز ہو رہی ہے۔ تاہم، اس وقت اچھے صارفین تلاش کرنا مشکل ہے، اس لیے بینک دوسرے بینکوں سے گاہکوں کی تلاش کر رہے ہیں۔ جو بینک سود کی شرحیں بلند رکھتے ہیں وہ اچھے گاہکوں سے محروم ہو جائیں گے، اس لیے انہیں موجودہ اور نئے دونوں صارفین کے لیے شرحیں کم کرنی پڑیں گی۔ قرضوں کے لیے مقابلہ اتنا سخت نہیں رہا ہے جیسا کہ مشترکہ ڈائریکٹر کے مشترکہ ڈائریکٹر نے تسلیم کیا ہے۔" بینک

اس ماہر کے تجزیے کے مطابق، کچھ بینک صارفین کو راغب کرنے کے لیے قرض کے پہلے چند ماہ کے لیے 0% شرح سود کی پیشکش کر رہے ہیں۔ کچھ تو ان لوگوں کو کمیشن بھی دیتے ہیں جو کامیابی کے ساتھ گاہکوں کو ریفر کرتے ہیں، فی لون 5-10 ملین VND سے لے کر قرض کی قیمت کے 0.5-1.5% تک۔ 0% شرح سود کا مطلب ہے کہ بینکوں کو ابتدائی مہینوں میں نقصان اٹھانا پڑتا ہے۔ اگرچہ دو تہائی بینکوں نے بچت پر سود کی شرح کو کم کر دیا ہے، چھ ماہ سے کم ڈپازٹس کے لیے سود کی شرح عام طور پر 2-3% فی سال، چھ ماہ کے دوران 4-5% فی سال، اور کچھ بینک 12 ماہ سے زیادہ کے ڈپازٹس کے لیے 5-6% فی سال پیش کرتے ہیں۔ قرض دینے میں مقابلہ کرنے کے لیے، بینک 6% فی سال اور درمیانی سے طویل مدتی شرح 8-9% فی سال حاصل کرنے کے لیے (پہلے کی طرح 4-5% کی بجائے) ہر سال تقریباً 2-4% کا مارجن شامل کرتے ہیں۔ یہ صرف بریک ایون پوائنٹ ہے کیونکہ بینکوں کو رسک، ڈپازٹ انشورنس، آپریٹنگ لاگت وغیرہ کے لیے انتظامات کو الگ رکھنا ہوتا ہے۔

ماہر Nguyen Tri Hieu کا خیال ہے کہ 0% قرض دینے والی سود کی شرح کے ساتھ، بینکوں کو یقینی طور پر پہلے چند مہینوں میں نقصان اٹھانا پڑے گا۔ ان نقصانات کی تلافی کے لیے، بینک "ترجیحی" شرحوں کی مدت کے بعد قرض دینے والی سود کی شرحوں میں اضافہ کریں گے، جو کئی بینکوں کی اوسط ڈپازٹ سود کی شرح کے علاوہ 5% تک مارجن، یا دیگر سروس فیس کے ذریعے نقصانات کی تلافی ہو سکتی ہے۔

"ترجیحی قرض کی شرح سود صرف 1 یا 3 ماہ کی ابتدائی مدت کے لیے لاگو ہوتی ہے، لہذا صارفین کو ترجیحی مدت ختم ہونے کے بعد شرح سود سے متعلق ضوابط سے آگاہ ہونے کی ضرورت ہے۔ مفت دوپہر کے کھانے جیسی کوئی چیز نہیں ہے۔ اس لیے، قرض لینے والوں کو ان ضوابط کا بغور جائزہ لینے کی ضرورت ہے کہ ترجیحی مدت کے بعد سود کا حساب کس طرح لیا جاتا ہے،" مسٹر ہائیڈک مشورہ دیتے ہوئے کہ ترجیحی مدت کے بعد شرح سود میں کمی کی جائے گی۔ پہلی سہ ماہی کے طور پر بینکوں کو سرمائے کے اضافی ہونے کا سامنا ہے، فنڈز کو متحرک کر رہے ہیں لیکن انہیں قرض دینے سے قاصر ہیں۔ تاہم، 2024 کے وسط سے، معیشت کی سرمائے کی ضروریات بڑھنے کے ساتھ ساتھ ڈپازٹ اور قرض دینے کی شرح سود میں اضافہ ہو سکتا ہے۔

کئی سیکیورٹیز کمپنیوں نے پیش گوئی کی ہے کہ 2024 میں قرضے کی شرح سود میں مزید 0.75 - 1.5% فی سال کمی واقع ہوسکتی ہے۔ خاص طور پر، KB Securities Vietnam (KBSV) نے پیشن گوئی کی ہے کہ اوسط قرضہ سود کی شرح میں مزید 0.75 - 1% تک کمی کی گنجائش ہوگی۔ VCBS سیکیورٹیز کمپنی نے پیش گوئی کی ہے کہ 2024 میں مجموعی طور پر قرضے کی شرح سود کی سطح تقریباً 1 - 1.5 فیصد پوائنٹس تک کم ہو سکتی ہے۔

ماخذ لنک