کریڈٹ ترقی مشکلات کا سامنا؟

منفی کریڈٹ نمو

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے مطابق، Nghe An برانچ: 2024 میں داخل ہوتے ہوئے، ویتنام کی معیشت کو بہت سی مشکلات اور چیلنجز کا سامنا ہے۔ سال کے پہلے مہینوں میں معاشی بحالی اب بھی سست ہے۔ اس کے علاوہ، سال کے پہلے دو مہینے نئے قمری سال کی تعطیلات کے موسم میں آتے ہیں، گاہک کے جذبات اور اقتصادی سرگرمیاں ابھی تک متحرک نہیں ہیں... جس کی وجہ سے معیشت کے کمزور سرمائے کو جذب کیا جا رہا ہے، اور جنوری 2024 میں ملک بھر میں منفی کریڈٹ نمو ہے۔

31 جنوری 2024 تک، 2023 کے مقابلے میں پوری معیشت کے لیے کریڈٹ میں 0.6% کی کمی ہوئی، Nghe An میں کریڈٹ 296,505 بلین VND تک پہنچ گیا، جو سال کے آغاز کے مقابلے میں 0.2% زیادہ ہے، 2021، 2022، 2023 میں اسی عرصے میں -0.7% تھا۔ 2.1%؛ -0.4% بالترتیب۔

ڈریگن کیپٹل سیکیورٹیز کمپنی (VDSC) کی تجزیاتی رپورٹ میں اسٹیٹ بینک کی رپورٹ کا حوالہ دیتے ہوئے کہا گیا ہے کہ 2024 کے پہلے دو ماہ میں پوری معیشت کی کریڈٹ گروتھ منفی رہی۔ خاص طور پر، جنوری کے آخر تک یہ -0.6% تھا اور 16 فروری تک یہ -1.0% تھا۔ کچھ بڑے بینک لیکن کریڈٹ گروتھ زیادہ تیزی سے کم ہوئی جیسے 2023 کے آخر کے مقابلے Vietcombank -2.3%، BIDV -1.3% یا ملٹری کمرشل جوائنٹ اسٹاک بینک MB -0.7%۔

HD بینک Nghe An برانچ کے کاؤنٹر پر نقد لین دین۔ فوٹو: بی این اے

کرنسی مارکیٹ میں مندرجہ بالا صورتحال کی وجہ معیشت کی سرمائے کو جذب کرنے کی صلاحیت ہے، جس میں سال کے پہلے مہینوں میں کاروباری اداروں اور لوگوں کی قرض لینے کی ضروریات بہت محدود ہوتی ہیں۔ اس وقت تک، اگرچہ قرض دینے کی شرح سود تیزی سے 5.0 - 5.3%/سال کی کم ترین سطح تک گر گئی ہے، لیکن کاروبار اب بھی پیداوار اور کاروباری منصوبوں کو لاگو کرنے کے لیے سرمایہ لینے کے خواہشمند نہیں ہیں۔
مسٹر ٹران آن سون - نگھے این صوبے کے بقایا کاروباری اداروں کی ایسوسی ایشن کے چیئرمین نے مشترکہ: عالمی اقتصادی کساد بازاری کے اثرات کی وجہ سے برآمدی آرڈرز میں کمی کردی گئی ہے۔ ٹیکسٹائل سے لے کر سیمنٹ، پتھر کی ٹائلیں، عمدہ فن کی لکڑی... مقامی کاروباروں کے ذریعہ تیار کردہ استعمال نہیں کیا جا سکتا۔ حالیہ برسوں میں، یہ محسوس کیا گیا ہے کہ تمام مینوفیکچرنگ اور تجارتی کاروبار کو مشکلات کا سامنا ہے، جس سے تاجروں کی حوصلہ شکنی ہوئی ہے۔ اس لیے، فی الحال، اگرچہ قرض دینے کی شرح سود میں تیزی سے کمی آئی ہے، بہت سے کاروبار سرمایہ لینا نہیں چاہتے کیونکہ انھوں نے کچھ نہیں کیا ہے۔ مسٹر سون نے یہ بھی کہا کہ موجودہ تناظر میں اگر شرح سود مزید کم ہو جائے تو بھی بہت سے کاروبار سرمایہ نہیں لیں گے۔

ایک وقت تھا جب مصنوعات فروخت نہیں ہو پاتی تھیں، جس کی وجہ سے نگہی وان کمپلیکس میں واقع ٹرنگ ڈو جوائنٹ اسٹاک کمپنی کا گودام بھر گیا تھا، جس کے باعث کمپنی کو پیداوار بند کرنا پڑی۔ تصویر: این ہائی

دریں اثنا، ہمارے ساتھ بات کرتے ہوئے، علاقے میں تعمیراتی سامان بنانے والے ایک بڑے ادارے کے نمائندے نے بھی کہا: پہلے کے برعکس، فیکٹری کی گنجائش کم تھی، اگرچہ ایسے وقت بھی تھے جب فروخت سست تھی، پیداوار کو برقرار رکھا جا سکتا تھا کیونکہ ذخیرہ کرنے کے لیے گودام کی جگہ باقی تھی۔ اب، گنجائش بڑی ہے، اس لیے گودام بھر جانے سے پہلے صرف تھوڑی دیر کے لیے پیداوار کی جا سکتی ہے۔ حلوں میں سے، کمپنی کو پیداوار بند کرنے پر مجبور کیا جاتا ہے، اور کارکنوں کو بلا معاوضہ چھٹی لینے کی اجازت دی جاتی ہے کیونکہ وہ جتنی زیادہ پیداوار کرتے ہیں، اتنا ہی ان کا نقصان ہوگا۔ اس مشکل صورتحال میں بینک قرض دینے کو تیار ہیں لیکن کمپنی قرض لینے کی ہمت نہیں کر پا رہی۔
بینکوں کی جانب سے، اگرچہ ڈپازٹ اور قرض دینے کی شرح سود میں کمی آئی ہے، لیکن قرضوں کی کم مانگ کی وجہ سے، بینکوں میں بہت زیادہ رقم جمود کا شکار ہے اور قرضوں میں اضافے کے لیے، بینک قرض لینے والے چاہتے ہیں۔

2024 کے اوائل میں BIDV بینک، Nghe An برانچ میں ٹرانزیکشن کاؤنٹر۔ تصویر: Thu Huyen

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے نمائندے نگھے این برانچ نے بھی تصدیق کی: تقریباً ایک سال قبل بینکوں سے قرض لینا مشکل تھا، لیکن اب اس علاقے میں کمرشل بینکوں کی لیکویڈیٹی میں نمایاں بہتری آئی ہے، لیکن قرض لینے والوں کی تعداد اب بھی محدود ہے۔ درحقیقت، ادائیگی کی صلاحیت کو بڑھانے اور پورا کرنے کے لیے، بعض مقامات پر، بینکوں نے انٹربینک شرح سود کو ایڈجسٹ کیا ہے۔ ایک ہی وقت میں، انہوں نے قرض کی کچھ شرائط کے لیے شرح سود کو ایڈجسٹ کیا ہے۔ تاہم، Tet سے پہلے اور بعد میں کچھ بینکوں میں مقامی لیکویڈیٹی کی کمی کو پورا کرنے کے لیے یہ صرف ایک حل ہے، جبکہ عام ادائیگی کی گنجائش کافی حد تک یقینی ہے۔

مسٹر Trinh Duong Chinh - Nam A Bank Nghe An برانچ کے ڈائریکٹر نے مزید کہا: ہر سال، ہر نظام برانچوں کو کریڈٹ کی ترقی کے اہداف (بشمول قرضوں اور متحرک کرنے) کو تفویض کرتا ہے، لیکن سال کے پہلے 2 مہینوں میں، پوری صنعت نے منفی ترقی کا تجربہ کیا، جس سے کمرشل بینک بہت دباؤ میں تھے۔ غیر موثر کاروبار پورے نظام اور معیشت کے کریڈٹ گروتھ اہداف کو متاثر کرے گا۔

مقامی تجارتی بینکوں کی تحقیق، Vietinbank، Vietcombank سے Sacombank، Vietbank، Ban Viet Bank تک... سبھی نے تصدیق کی ہے کہ صارفین کی تعداد اور قرض کے معاہدوں کے ساتھ ساتھ متحرک ہونے میں بھی گزشتہ سال کی اسی مدت کے مقابلے میں کمی واقع ہوئی ہے۔ پہلے، صارفین کو قرضوں اور تقسیم کے لیے درخواست دینے کے لیے بینکوں سے رجوع کرنا پڑتا تھا، لیکن اس سال، بینکوں کو نچلی سطح پر جا کر صارفین کی تلاش اور قرض کے مشورے دینے پڑ رہے ہیں۔

کریڈٹ کی ترقی بڑھتے ہوئے خطرے کے ساتھ نہیں آتی ہے۔

ون شہر میں مشترکہ اسٹاک کمرشل بینک کے نمائندے نے بھی وضاحت کی: ڈپازٹس اور قرضوں کی کم اور حتیٰ کہ منفی شرح نمو بینکوں کو مخمصے میں ڈال دیتی ہے۔ اگر قرض دینے کی شرائط بہت سخت ہیں، تو گاہک قرض نہیں لیں گے اور ترقی کے اہداف کو پورا نہیں کریں گے، لیکن اگر قرض دینے میں نرمی کی جائے اور قرضے آسانی سے دیئے جائیں تو خطرہ ہے۔ برا قرض بڑھتا ہے . اس شخص نے تجزیہ کیا کہ، کسی نہ کسی طریقے سے، زمین اور رئیل اسٹیٹ کی تعمیر کے شعبے میں بقایا قرض اکثر کمرشل بینکوں کے کل بقایا قرضوں کا 60 فیصد تک بنتا ہے۔ لہذا، فی الحال، رئیل اسٹیٹ کے قرضے کو سخت کرنے سے بھی نظام کی حفاظت کو یقینی بنانے میں مدد ملتی ہے، لیکن اس کے نتائج رئیل اسٹیٹ مارکیٹ منجمد اور کم متحرک ہے۔

منفی کریڈٹ گروتھ کے تناظر میں، بینکوں کو امید ہے کہ رئیل اسٹیٹ مارکیٹ آہستہ آہستہ سرمائے کو جذب کرنے کے لیے گرم ہو جائے گی۔ تصویر میں: کوانگ ٹرنگ اپارٹمنٹ بی ایریا - تزئین و آرائش کے بعد ون شہر۔ تصویر: Nguyen Hai

اس کے علاوہ، شرح سود میں کمی کی ایک وجہ یہ ہے کہ لوگ پھر بھی بچت کا انتخاب کرتے ہیں کیونکہ اسٹاک اور بانڈز میں سرمایہ کاری کا چینل صحیح معنوں میں شفاف نہیں رہا، جس سے حالیہ ناکامیوں اور دھوکہ دہی کے بعد سرمایہ کاروں اور مارکیٹ کے لیے اعتماد پیدا ہوا۔ مندرجہ بالا تناظر میں، پراونشل ایسوسی ایشن آف آؤٹ اسٹینڈنگ انٹرپرائزز کے چیئرمین مسٹر ٹران آن سون کے مطابق، کاروباروں کے لیے محفوظ حل یہ ہے کہ وہ کساد بازاری کے دوران "اپنی طاقت کو محفوظ رکھنے" کے لیے ایک دفاعی پوزیشن میں آ جائیں، اور صرف اس صورت میں جب معیشت بہتر ہو گی، وہ کاروبار میں سرمایہ کاری کرنے کے لیے دلیری سے سرمایہ لیں گے۔

ٹیکسٹائل اور گارمنٹس سیکٹر کو ایک بار پھر ایکسپورٹ آرڈرز موصول ہوئے ہیں۔ تصویر میں: Minh Anh Company Limited کی ٹیکسٹائل اور ملبوسات کی سرگرمیاں Giap Thin کے نئے قمری سال کے بعد کام پر واپس آ گئیں۔ تصویر: NH

جہاں تک بینکوں کا تعلق ہے، جہاں تک ہم جانتے ہیں، مندرجہ بالا مشکل صورت حال کے پیش نظر، "بڑے لوگوں" جیسے کہ Agribank، Vietcombank، Vietinbank یا BIDV نے لاگت کو کم کرنے، کریڈٹ کے معیار کو بہتر بنانے، قرض کی شرح سود کو کم کرنے، قرض کے طریقہ کار کو آسان بنانے، تقسیم کرنے... اشتراک کرنے، کاروبار کے ساتھ تعاون کرنے اور معیشت کو سپورٹ کرنے کے لیے مخصوص اقدامات کا عہد کیا ہے۔

گزشتہ سال کی اسی مدت کے مقابلے میں بینک ٹرانزیکشن دفاتر میں لین دین کرنے کے لیے آنے والے صارفین کی تعداد میں کمی آئی ہے۔ تصویر: Nguyen Hai

کاروبار کی طرف، کچھ پروجیکٹ سرمایہ کاروں نے انتظار کرنے کے بجائے، اپنے سرمایہ کاری کے منصوبوں کی تشکیل نو کی ہے، جوائنٹ وینچر کے شراکت داروں کو لاگو کرنے کا مطالبہ کرتے ہوئے، سرمایہ کاری کے مواقع کا اشتراک اور خطرات کو کم کرنے کے لیے... انٹرپرائزز جیسے سونگ لام سیمنٹ جوائنٹ سٹاک کمپنی، ہوانگ مائی سیمنٹ جوائنٹ سٹاک کمپنی، ٹرنگ ڈو جوائنٹ سٹاک کمپنی اور انٹرپرائزز جو سٹون کی تیاری اور پروسیسنگ کرتے ہیں برآمد کرنے میں مشکلات، مقامی مارکیٹ میں فروخت اور استعمال کرنے کی کوشش کی ہے... کچھ کاروباری اداروں اور کاروباری انجمنوں نے نئی منڈیوں کی تلاش کے لیے شراکت داروں اور تجارتی فروغ کے بروکرز کے ساتھ دلیری سے جڑے اور تعلقات کو بڑھایا ہے۔

سال کے پہلے مہینوں میں زمین کی نیلامی کا حصہ بتدریج گرم ہوا ہے، جو کہ آنے والے وقت میں قرض کی نمو کو بڑھانے کے لیے ایک مثبت اشارہ ہے۔ تصویر: NH

معیشت کے لیے سرمائے کی فراہمی کو یقینی بنانے اور کاروباری اداروں کو مشکلات پر قابو پانے کے لیے، کریڈٹ سیفٹی کو یقینی بنانے اور خراب قرضوں کا انتظام کرنے کے حل کے ساتھ ساتھ، اسٹیٹ بینک نے کمرشل بینکوں کو سال کے آغاز سے ہر بینک کو تفویض کردہ کریڈٹ گروتھ کے اہداف کو مکمل کرنے کے لیے تفویض کیا؛ ایک ہی وقت میں، تجارتی بینکوں کی حوصلہ افزائی کریں کہ وہ مقامی سماجی و اقتصادی ترقی کے اہداف سے وابستہ کافی سرمایہ تلاش کریں اور فراہم کریں۔ پراجیکٹس، ترجیحی پیکجز، اور شرح سود کی حمایت میں مشکلات اور رکاوٹوں کو دور کرنے پر غور کرنے کے لیے اسٹیٹ بینک کے لیے فوری طور پر حل تجویز کریں۔ 13% سے زیادہ کی متحرک ترقی اور 8.8% سے زیادہ کے بقایا قرضوں کے لیے کوشش کریں - 2023 کا سنگ میل حاصل کر لیا گیا ہے۔