کیا کریڈٹ گروتھ کو مشکلات کا سامنا ہے؟

منفی کریڈٹ نمو

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی Nghe An برانچ کے مطابق: 2024 میں داخل ہوتے ہوئے، ویتنام کی معیشت کو بہت سی مشکلات اور چیلنجز کا سامنا ہے۔ سال کے پہلے مہینوں میں معاشی بحالی سست رہی۔ اس کے علاوہ، پہلے دو ماہ قمری نئے سال کی تعطیلات کے ساتھ موافق تھے، اور گاہک کے جذبات اور معاشی سرگرمیاں ابھی متحرک نہیں تھیں… جس کے نتیجے میں معیشت کی طرف سے سرمائے کو کمزور کیا گیا، جس کے نتیجے میں جنوری 2024 میں ملک بھر میں قرض کی منفی ترقی ہوئی۔

31 جنوری 2024 تک، 2023 کے مقابلے میں قومی معیشت کے لیے قرضے میں 0.6% کی کمی واقع ہوئی ہے۔ Nghe An صوبے میں قرضے VND 296,505 بلین تک پہنچ گئے، جو کہ سال کے آغاز کے مقابلے میں 0.2% زیادہ ہے۔ 2021، 2022 اور 2023 میں اسی مدت کے متعلقہ اعداد و شمار بالترتیب -0.7%، 2.1%، اور -0.4% تھے۔

رونگ ویت سیکیورٹیز کمپنی (VDSC) کی ایک تجزیاتی رپورٹ کے مطابق، اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی رپورٹ کا حوالہ دیتے ہوئے، 2024 کے پہلے دو مہینوں میں پوری معیشت میں قرض کی نمو منفی رہی۔ خاص طور پر، جنوری کے آخر تک یہ -0.6% اور 16 فروری تک -1.0% تھی۔ کچھ بڑے بینکوں نے کریڈٹ کی نمو میں اور بھی تیز کمی کا تجربہ کیا، جیسے Vietcombank (2023 کے آخر کے مقابلے میں -2.3%)، BIDV (-1.3%)، اور ملٹری کمرشل بینک (MB) (-0.7%)۔

HD بینک کی Nghe An برانچ کے کاؤنٹر پر نقد لین دین۔ تصویر: بی این اے آرکائیوز۔

کرنسی مارکیٹ کی موجودہ حالت معیشت کی سرمائے کو جذب کرنے کی محدود صلاحیت کی وجہ سے ہے، خاص طور پر سال کے ابتدائی مہینوں میں کاروباری اداروں اور افراد سے قرض لینے کی انتہائی محدود مانگ۔ اب بھی، 5.0-5.3% فی سال کی کم ترین سطح پر شرح سود میں تیزی سے کمی کے باوجود، کاروبار اب بھی پیداوار اور کاروباری منصوبوں کو لاگو کرنے کے لیے سرمایہ لینے سے گریزاں ہیں۔
Nghe An صوبے میں بقایا کاروباروں کی ایسوسی ایشن کے چیئرمین مسٹر Tran Anh Son نے کہا: عالمی اقتصادی کساد بازاری کے اثرات کی وجہ سے برآمدی آرڈرز میں کمی کر دی گئی ہے۔ ٹیکسٹائل سے لے کر سیمنٹ، ہموار پتھر اور لکڑی کی عمدہ مصنوعات تک، علاقے میں کاروبار اپنی مصنوعات فروخت کرنے سے قاصر ہیں۔ حالیہ برسوں میں، ایسا لگتا ہے کہ ہر مینوفیکچرنگ اور کاروباری ادارے کو مشکلات کا سامنا ہے، جس نے کاروباریوں کی حوصلہ شکنی کی ہے۔ لہٰذا، اگرچہ قرض دینے کی شرح سود میں نمایاں کمی واقع ہوئی ہے، بہت سے کاروبار سرمایہ ادھار لینے سے گریزاں ہیں کیونکہ انہوں نے ابھی تک کچھ حاصل نہیں کیا ہے۔ مسٹر سن کا یہ بھی ماننا ہے کہ موجودہ تناظر میں اگر شرح سود مزید کم ہو جائے تو بھی بہت سے کاروبار سرمایہ نہیں لیں گے۔

ایک وقت تھا جب تیار کردہ سامان فروخت نہیں کیا جا سکتا تھا، جس کی وجہ سے نگہی وان انڈسٹریل پارک میں ٹرنگ ڈو جوائنٹ سٹاک کمپنی کے گودام بھر گئے، کمپنی کو پیداوار روکنے پر مجبور ہونا پڑا۔ تصویر: این ہائی

دریں اثنا، ہمارے ساتھ بات چیت میں، علاقے میں تعمیراتی سامان بنانے والی ایک بڑی کمپنی کے نمائندے نے بھی کہا: پہلے کے برعکس، جب فیکٹری کی صلاحیت کم تھی، یہاں تک کہ سست فروخت کے دور میں بھی پیداوار کو برقرار رکھا جا سکتا تھا کیونکہ گودام کی جگہ تھی۔ اب، بڑی صلاحیت کے ساتھ، گوداموں کے بھر جانے سے پہلے پیداوار صرف تھوڑی دیر کے لیے جاری رہ سکتی ہے۔ حلوں میں، کمپنی کو پیداوار بند کرنے اور کارکنوں کو بلا معاوضہ چھٹی پر رکھنے پر مجبور کیا جاتا ہے کیونکہ وہ جتنی زیادہ پیداوار کرتے ہیں، اتنا ہی زیادہ نقصان ہوتا ہے۔ اس مشکل صورتحال کا سامنا کرتے ہوئے، بینک قرض دینے کے لیے تیار ہیں، لیکن کمپنی قرض لینے سے ہچکچا رہی ہے…
بینکوں کے نقطہ نظر سے، اگرچہ ڈپازٹ اور قرض دینے کی شرح سود میں کمی آئی ہے، لیکن قرضوں کی مانگ کم رہتی ہے، جس کے نتیجے میں کافی مقدار میں بے کار فنڈز ہوتے ہیں۔ قرض کی نمو کو بڑھانے کے لیے، بینک قرض لینے والوں کو راغب کرنے کے لیے بے تاب ہیں۔

2024 کے اوائل میں BIDV بینک، Nghe An برانچ میں ٹرانزیکشن کاؤنٹر۔ تصویر: Thu Huyen

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی Nghe An برانچ کے نمائندوں نے بھی تصدیق کی: تقریباً ایک سال پہلے، بینکوں سے قرض لینا مشکل تھا، لیکن اب علاقے میں کمرشل بینکوں کی لیکویڈیٹی میں نمایاں بہتری آئی ہے، حالانکہ قرض لینے والے محدود ہیں۔ درحقیقت، ترقی کو بڑھانے اور ادائیگی کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے، بینکوں نے بعض اوقات میں انٹربینک قرضے کی شرح سود کو ایڈجسٹ کیا ہے۔ اور اس کے ساتھ ساتھ قرض کی کچھ شرائط کے لیے شرح سود میں اضافہ کیا۔ تاہم، یہ Tet (قمری نئے سال) سے پہلے اور بعد میں کچھ بینکوں میں مقامی لیکویڈیٹی کی کمی کو پورا کرنے کا صرف ایک حل ہے، جبکہ مجموعی طور پر ادائیگی کی صلاحیت کافی محفوظ ہے۔

Nam A بینک کی Nghe An برانچ کے ڈائریکٹر مسٹر Trinh Duong Chinh نے مزید کہا: "ہر سال، ہر نظام اپنی شاخوں کو کریڈٹ کی ترقی کے اہداف (بشمول قرضہ اور جمع دونوں) تفویض کرتا ہے، لیکن سال کے پہلے دو مہینوں میں، پوری صنعت نے منفی ترقی کا تجربہ کیا، جس سے کمرشل بینکوں پر بہت زیادہ دباؤ پڑا۔

علاقے کے کمرشل بینکوں کی تحقیقات، Vietinbank اور Vietcombank سے Sacombank، Vietbank، اور Ban Viet Bank تک، سبھی نے اس بات کی تصدیق کی ہے کہ صارفین کی تعداد اور قرض کے معاہدوں کے ساتھ ساتھ ڈپازٹس میں بھی گزشتہ سال کی اسی مدت کے مقابلے میں کمی واقع ہوئی ہے۔ پہلے، صارفین کو قرضوں اور تقسیم کے لیے درخواست دینے کے لیے براہ راست بینکوں سے رجوع کرنا پڑتا تھا۔ اس سال، بینکوں کو صارفین کو تلاش کرنے اور قرض کے مشورے فراہم کرنے کے لیے سائٹ پر سروے کرنا ہوگا۔

ضروری نہیں کہ کریڈٹ کی ترقی بڑھے ہوئے خطرے کے ساتھ آئے۔

ون شہر میں مشترکہ اسٹاک کمرشل بینک کے ایک نمائندے نے بھی وضاحت کی: ڈپازٹس اور قرضوں دونوں کی کم، یا اس سے بھی منفی، شرح نمو بینکوں کو مخمصے میں ڈال دیتی ہے۔ اگر قرض دینے کی شرائط بہت سخت ہیں، تو گاہک قرض نہیں لیں گے اور ترقی کے اہداف پورے نہیں ہوں گے۔ دوسری طرف، قرض دینے کی شرائط میں نرمی اور قرضوں کو بہت آسان بنانے سے نقصانات کا خطرہ ہے۔ غیر فعال قرضے بڑھ رہے ہیں ۔ اس ماہر نے تجزیہ کیا کہ، کسی نہ کسی طریقے سے، زمین اور رئیل اسٹیٹ کی تعمیر کے شعبے میں بقایا قرضے اکثر کمرشل بینکوں کے کل بقایا قرضوں کا 60% تک ہوتے ہیں۔ لہٰذا، جبکہ ریئل اسٹیٹ کے قرضے کو سخت کرنے سے نظام کی حفاظت کو یقینی بنانے میں مدد ملتی ہے، اس کے نتائج... رئیل اسٹیٹ مارکیٹ منجمد ہے اور نمایاں طور پر کم فعال ہے۔

منفی کریڈٹ نمو کے درمیان، بینک سرمائے کو جذب کرنے کے لیے رئیل اسٹیٹ مارکیٹ کے گرم ہونے کی امید کر رہے ہیں۔ (تصویر میں: کوانگ ٹرنگ اپارٹمنٹ کمپلیکس کا بلاک بی، ون سٹی، تزئین و آرائش کے بعد۔ تصویر: نگوین ہائی)

مزید برآں، شرح سود میں کمی کے باوجود لوگ اب بھی بچت کھاتوں کا انتخاب کرنے کی ایک وجہ یہ ہے کہ اسٹاک اور بانڈز جیسے سرمایہ کاری کے ذرائع میں شفافیت کا فقدان ہے، حالیہ ناکامیوں اور دھوکہ دہی کے بعد سرمایہ کاروں کا اعتماد اور مارکیٹ کا اعتماد پیدا کرنے میں ناکام ہونا۔ اس تناظر میں، صوبے میں بقایا کاروباروں کی ایسوسی ایشن کے چیئرمین مسٹر ٹران آن سون کے مطابق، کاروباروں کے لیے سب سے محفوظ حل یہ ہے کہ وہ کساد بازاری کے دوران "اپنے وسائل کو محفوظ رکھنے" کے لیے ایک دفاعی، مستحکم حکمت عملی اختیار کریں۔ معیشت ٹھیک ہونے پر ہی انہیں سرمایہ کاری اور کاروباری کاموں کے لیے اعتماد کے ساتھ سرمایہ لینا چاہیے۔

ٹیکسٹائل اور گارمنٹس کے شعبے میں برآمدی آرڈرز کا دوبارہ آغاز دیکھنے میں آیا ہے۔ تصویر میں: من انہ ٹیکسٹائل اینڈ گارمنٹ کمپنی لمیٹڈ قمری نئے سال (ڈریگن کا سال) کے بعد دوبارہ کام شروع کر رہی ہے۔ تصویر: NH

بینکوں کے نقطہ نظر سے، جہاں تک ہم جانتے ہیں، موجودہ مشکلات کی روشنی میں، Agribank، Vietcombank، Vietinbank، اور BIDV جیسے بڑے کھلاڑیوں نے تمام اخراجات کو کم کرنے، کریڈٹ کے معیار کو بہتر بنانے، شرح سود کو کم کرنے، قرض کے طریقہ کار کو آسان بنانے، اور ادائیگی کو تیز کرنے کے لیے مخصوص اقدامات کو نافذ کرنے کا عہد کیا ہے تاکہ کاروباری معیشت کے ساتھ بوجھ کو بانٹنے اور اس کی مدد کی جاسکے۔

گزشتہ سال کے اسی وقت کے مقابلے میں بینک برانچوں میں آنے والے صارفین کی تعداد میں کمی آئی ہے۔ تصویر: Nguyen Hai

کاروبار کی طرف، کچھ پراجیکٹ سرمایہ کاروں نے انتظار کرنے کے بجائے، اپنے سرمایہ کاری کے منصوبوں کی تشکیل نو کی ہے، جوائنٹ وینچر پارٹنرز کو پراجیکٹس کو لاگو کرنے، سرمایہ کاری کے مواقع بانٹنے اور خطرات کو کم کرنے کے لیے کہا ہے۔ سونگ لام سیمنٹ جوائنٹ اسٹاک کمپنی، ہوانگ مائی سیمنٹ جوائنٹ اسٹاک کمپنی، ٹرنگ ڈو جوائنٹ اسٹاک کمپنی، اور کوئ ہاپ اور نگہیا ڈان اضلاع میں ہموار پتھروں اور لکڑی کے چپس تیار کرنے اور پروسیس کرنے والے کاروبار، جب برآمد کرنے میں مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے، نے مقامی مارکیٹ میں اپنی مصنوعات فروخت کرنے اور استعمال کرنے کی کوشش کی۔ کچھ کاروباری اداروں اور کاروباری انجمنوں نے نئی منڈیاں تلاش کرنے کے لیے شراکت داروں اور تجارتی فروغ کے بروکرز کے ساتھ دلیری سے جڑے اور تعلقات کو بڑھایا ہے۔

سال کے پہلے چند مہینوں میں زمین کی نیلامی کے حصے کا گرم ہونا آنے والے عرصے میں قرض کی نمو کو بڑھانے کے لیے ایک مثبت علامت ہے۔ تصویر: بینک

معیشت کے لیے سرمائے کی فراہمی کو یقینی بنانے اور مشکلات پر قابو پانے میں کاروباری اداروں کی مدد کے لیے، کریڈٹ کی حفاظت کو یقینی بنانے اور خراب قرضوں کے انتظام کے حل کے ساتھ ساتھ، اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے کمرشل بینکوں کو سال کے آغاز میں ہر بینک کو تفویض کردہ کریڈٹ گروتھ کے اہداف کو مکمل کرنے کے لیے تفویض کیا ہے۔ ایک ہی وقت میں، یہ تجارتی بینکوں کی حوصلہ افزائی کرتا ہے کہ وہ مقامی سماجی و اقتصادی ترقی کے اہداف سے منسلک کافی سرمایہ تلاش کریں اور فراہم کریں۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام کو ترجیحی منصوبوں اور پیکجوں کے ساتھ مشکلات اور رکاوٹوں کو حل کرنے پر غور کرنے اور شرح سود میں مدد فراہم کرنے کے لیے فوری طور پر حل تجویز کریں۔ ڈپازٹ میں 13% سے زیادہ اور قرض کی بقایا شرح 8.8% سے زیادہ کی ترقی کے لیے کوشاں - 2023 کا ہدف حاصل کر لیا گیا ہے۔