سستا پیسہ اب بھی آہستہ آہستہ بہتا ہے۔

صارفین کے قرض کی شرح سود میں کمی

سال کے آغاز سے، بینکوں نے قرضوں کی نمو کو بڑھانے کے لیے پروگراموں میں تیزی لائی ہے، خاص طور پر قرض دینے کی شرح سود کو گزشتہ 20 سالوں میں سب سے کم سطح تک کم کر دیا ہے۔ Bao Viet Commercial Joint Stock Bank (BVBank) نے ابھی حال ہی میں رئیل اسٹیٹ کی خرید و مرمت، ذاتی کھپت، اور پیداوار اور کاروبار کے لیے سرمایہ شامل کرنے کے لیے ایک قرض پیکج شروع کیا ہے... شرح سود 5%/سال کے ساتھ۔ ایک ہی وقت میں، مقررہ اور فلوٹنگ سود کی شرحوں کے درمیان قرض دینے کی شرح سود کی ایڈجسٹمنٹ کا مارجن کم ہو کر صرف 2%/سال رہ گیا ہے۔ ShinhanBank نے 2023 کی چوتھی سہ ماہی کے مقابلے میں ہاؤسنگ لون کی شرح سود کو 0.3 - 0.7% فی سال سے کم کر دیا ہے۔ قرض لینے والے پہلے 12 مہینوں کے لیے مقرر کردہ 6.8%/سال کی شرح سود پر قرض لینے کا انتخاب کر سکتے ہیں، یا پہلے 24 ماہ کے لیے مقرر کردہ 7.4%/سال، یا مقررہ %3/6 ماہ...

Vietcombank giảm lãi suất tiết kiệm xuống còn 1,7%/năm Ảnh: NGỌC THẮNG — Vietcombank بچت کی شرح سود کو کم کر کے 1.7%/سال کر دیتا ہے۔

سرکاری بینکوں کے گروپ نے بھی قرض دینے کی شرح سود میں گزشتہ سال کے اختتام کے مقابلے میں 1 - 1.5 فیصد کمی کی ہے۔ BIDV کی قرض دینے کی شرح سود فی الحال 6.5%/سال کے لگ بھگ ہے۔ VietinBank 6.4%/سال پر ہے؛ Vietcombank قرض کے پہلے 18 ماہ کے لیے 6.7%/سال مقرر ہے، اور اگر 2 سال کے لیے مقرر کیا گیا ہے تو یہ 6.8%/سال ہے۔ Agribank 12 - 24 ماہ کی ترجیحی شرح کے ساتھ 7%/سال پر ہے... ترجیحی مدت کے بعد، قرض دینے کی شرح سود فلوٹ ہوگی، جس کا حساب 12 ماہ کی بچت سود کی شرح کے علاوہ 3.5% کے مارجن سے کیا جائے گا۔

مارکیٹ میں ہوم لون اور کنزیومر لون کے لیے موجودہ شرح سود بینکوں کی جانب سے متحرک کردہ شرح سود سے 1-2%/سال زیادہ ہے۔ ہوم لون کے لیے شرح سود 5-10.5%/سال کے درمیان اتار چڑھاؤ آتی ہے اور اسے گزشتہ 20 سالوں میں سب سے کم سطح سمجھا جاتا ہے۔ کچھ بینکوں کے رہنما تسلیم کرتے ہیں کہ پہلے مہینوں میں بہت سے ترجیحی قرض کی شرح سود کے پیکجز متحرک ہونے کے مقابلے میں تقریباً ٹوٹ جاتے ہیں۔ تاہم، تقسیم کرنا اب بھی آسان نہیں ہے کیونکہ رئیل اسٹیٹ قرضوں کی مانگ زیادہ نہیں ہے۔

بینکنگ ایسوسی ایشن کے مطابق اسٹیٹ بینک نے سال کے آغاز سے بینکوں کو قرضہ جات کے اہداف تفویض کیے ہیں تاکہ بینک معیشت کو قرضہ فراہم کرنے کے لیے متحرک ہوسکیں۔ تاہم، کریڈٹ کی نمو حاصل ہوتی ہے یا نہیں اس کا انحصار پوری معیشت کی سرمایہ جذب کرنے کی صلاحیت پر ہے۔ خاص طور پر صارفین کو قرض دینے والے شعبے کے لیے، شرح سود اس وقت اپنی اب تک کی کم ترین سطح پر ہے، لیکن بینک اور فنانس کمپنیاں بہت سی مشکلات کے تناظر میں قرض دینے پر غور کریں گی۔ کنزیومر کریڈٹ معیشت پر مجموعی بقایا قرضوں کا تقریباً 21.2% ہے، تقریباً 2.5 ملین بلین VND۔ 2023 میں کنزیومر کریڈٹ گروتھ 5 سالوں میں اپنی کم ترین سطح پر ہوگی۔

اس مسئلے کو حل کرنے کے لیے بینکوں کے درمیانی اور طویل مدتی سرمائے کو متحرک کرنے کے لیے کوئی حل نکالنے کی ضرورت ہے۔

مالیاتی ماہر، ڈاکٹر Nguyen Tri Hieu

صارفین کے قرضوں کی طلب اور رسد ابھی پوری نہیں ہوئی ہے۔

شرح سود شاذ و نادر ہی اتنی کم ہے جتنی کہ اب ہے، لیکن مارکیٹ کی لیکویڈیٹی اس سے بھی کم ہے۔ معاشی مشکلات اور ادائیگی کے ذرائع کی کمی؛ سود کی شرح کو ایڈجسٹ کرنے کے بارے میں خدشات؛ رئیل اسٹیٹ مارکیٹ کے بارے میں خدشات ابھی بھی منجمد ہیں... گھر خریداروں کو ہچکچاتے ہیں۔

مسٹر نگوین ٹرنگ (ضلع 2، ہو چی منہ سٹی) کام کی سہولت کے لیے اپنی کمپنی کے قریب گھر تلاش کر رہے ہیں۔ رئیل اسٹیٹ کی قیمتوں میں کمی کی خبر سن کر اس نے ہر جگہ تلاش کا موقع لیا۔ لیکن 2 ماہ کے بعد، مسٹر ٹرنگ نے تبصرہ کیا کہ اس وقت بہت سے آپشنز موجود ہیں جب مارکیٹ میں لیکویڈیٹی زیادہ نہیں ہے۔ تاہم، کچھ علاقوں میں رئیل اسٹیٹ کی قیمتوں میں زیادہ کمی نہیں آئی ہے۔

"حال ہی میں، میرے خاندان نے ڈسٹرکٹ 10 میں ایک گھر کا انتخاب کیا، جس کی مالیت 12 بلین VND سے زیادہ ہے۔ اگر ہم یہ گھر خریدتے ہیں، تو ہمیں بینک سے 2 بلین VND سے زیادہ قرض لینا پڑے گا۔ بینک کے عملے کے مشورے کے ذریعے، اگر ہم شروع میں تقریباً 7%/سال کی ترجیحی قرض کی شرح سود کا حساب لگائیں، تو ادائیگی کے پہلے مہینوں میں تقریباً 5 ملین VND کی ادائیگی ہو جائے گی۔ ترجیحی مدت، شرح سود کا حساب بنیادی شرح سود کے علاوہ 3 - 5% کے مارجن کے حساب سے کیا جائے گا۔

یہ وہ چیز ہے جس کی مجھے سب سے زیادہ فکر ہے کیونکہ 2022 کے آخر اور 2023 کے آغاز میں، بینکوں کی سود کی شرحیں آسمان کو چھونے لگیں گی، جس کے نتیجے میں قرض کی شرح سود بھی 15-16%/سال تک بڑھ جائے گی۔ بہت سے صارفین پریشانی میں ہیں کیونکہ وہ سود ادا نہیں کر سکتے۔ ترجیحی شرح سود جو بینک صارفین کو دیتے ہیں وہ صرف چند مہینوں کے لیے ہیں، زیادہ سے زیادہ 1 - 2 سال تک، اور پھر فلوٹنگ، اس لیے قرض لینے والے اس بات کا حساب نہیں لگا سکتے کہ اگلے سال کیسے ہوں گے، خاص طور پر 10 - 25 سال کی شرائط کے ساتھ ہوم لون،" مسٹر ٹرنگ نے وضاحت کی۔

بہت سے لوگوں کا مزاج بھی یہی ہے۔ قرض لینا چاہتے ہیں لیکن ڈرتے ہیں۔

مالیاتی ماہر، ڈاکٹر Nguyen Tri Hieu نے بھی کہا کہ یہ ویتنامی مارکیٹ کا مسئلہ ہے۔ بینک 10، 20، 30 سال کے لیے قرض دیتے ہیں لیکن شرح سود صرف ابتدائی چند مہینوں کے لیے ترجیحی ہوتی ہے، پھر تیرتی رہتی ہے اور اس کے بعد کی مدت میں شرح سود کے آسمان کو چھونے کا خطرہ بہت زیادہ ہوتا ہے، بعض اوقات دگنا بھی ہو جاتا ہے۔ اس وقت، قرض لینے والوں کو کافی زیادہ سود ادا کرنا پڑتا ہے، جس سے قرض کی واپسی زندگی میں ایک بوجھ بن جاتی ہے۔ امریکہ میں، گھر کے خریدار 30 سال یا اس سے بھی زیادہ عرصے کے لیے مقررہ شرح سود ادا کر سکتے ہیں۔ مسٹر ہیو نے کہا، "اس مسئلے کو حل کرنے کے لیے بینکوں کے درمیانی اور طویل مدتی سرمائے کو متحرک کرنے کے لیے ایک حل تلاش کرنے کی ضرورت ہے۔"

بینکنگ ایسوسی ایشن کے جنرل سیکرٹری مسٹر Nguyen Quoc Hung نے کہا کہ بینکوں کے پاس اضافی سرمایہ اور وافر کریڈٹ روم ہے، لیکن صارفین کو قرض دینے میں اس سال بہت سی مشکلات کا سامنا کرنا پڑے گا۔ یعنی قرضوں کی کوئی طلب نہیں۔ پہلے، رئیل اسٹیٹ مارکیٹ میں اچھی لیکویڈیٹی تھی، بہت سے لوگ منافع کمانے کے لیے جلدی خریدتے اور بیچ دیتے تھے۔ اگر وہ فروخت نہیں کرتے ہیں تو وہ کرایہ پر لے سکتے ہیں۔ تاہم، موجودہ صورتحال مکمل طور پر بدل چکی ہے، رئیل اسٹیٹ مارکیٹ کی لیکویڈیٹی کم ہے، مکانات کرائے پر لینا مشکل ہے، قیمتیں گر رہی ہیں... جس کی وجہ سے رئیل اسٹیٹ کا لین دین کم ہو رہا ہے، اور قرضوں کی مانگ بھی کم ہو رہی ہے۔

"اب جب کہ بینکوں نے شرح سود کم کر دی ہے، رئیل اسٹیٹ کمپنیوں کو بھی گھروں کی قیمتوں کو زیادہ معقول بنانے کے لیے حساب لگانا چاہیے۔ اس کے علاوہ، صارفین کے قرضوں کی حوصلہ افزائی کے لیے، لوگوں کی آمدنی ہونی چاہیے، جبکہ اس وقت نہ صرف ملک میں بلکہ دنیا بھر میں لوگ اخراجات میں بچت کر رہے ہیں۔ ایک اور وجہ یہ ہے کہ خراب قرضوں کا تناسب زیادہ ہے، 4 فیصد تک، اس لیے بینکوں کو مالیاتی کمپنیاں پہلے ہی قرضوں کو کم کرنے پر غور کریں گی۔ قرض دینے سے پہلے صارف کے قرض کی واپسی کے ذرائع کو بھی دیکھیں، بینکوں کی جانب سے قرضوں کی وصولی میں اضافے سے خوفزدہ نہیں ہیں، خاص طور پر صارفین کے قرضوں میں "ڈیفالٹ آن ڈیفالٹ" کی صورتحال ہے، جس سے بینک قرض دینے میں بھی ہچکچاتے ہیں، "مسٹر ہنگ نے موجودہ صورتحال کا ذکر کیا۔

اس طرح کی وجوہات کی بناء پر سستا سرمایہ ابھی بھی ناقابل فروخت ہے۔

بچت سود کی شرح میں کمی

بینکوں نے جنوری کے پہلے دنوں میں بچت کی شرح سود کو کم کرنا جاری رکھا، جو گزشتہ 20 سالوں میں سب سے کم سطح پر ہے۔ 12 جنوری کو، جوائنٹ اسٹاک کمرشل بینک فار فارن ٹریڈ (VCB) نے اپنی ڈپازٹ سود کی شرح کو پہلے کے مقابلے میں 0.1 - 0.2% تک کم کر دیا، مارکیٹ میں کم ترین سطح پر، 1.7%/سال پر۔ 1-2 ماہ کی شرائط کے لیے، اس بینک کی جمع سود کی شرح 1.9%/سال سے کم ہو کر 1.7%/سال ہو گئی ہے۔ 3 ماہ کی شرائط کے لیے، اس میں بھی 0.2% سے 2%/سال کی کمی واقع ہوئی۔ 6-9 ماہ کی شرائط کے لیے، یہ 3.2%/سال سے کم ہو کر 3%/سال ہو گیا۔ 12 ماہ کی شرائط کے لیے، یہ 4.7 فیصد تک کم ہو گیا۔

اسی طرح، Viet A کمرشل جوائنٹ اسٹاک بینک (Viet A Bank) نے صرف شرح سود کو 1-5 ماہ سے کم کر کے 4.2%/سال کر دیا ہے، 6-11 ماہ کی مدت 5.2%/سال اور 12 ماہ کی مدت 5.5%/سال ہے۔ پچھلے 2 ہفتوں میں، 10 سے زیادہ بینکوں نے ڈپازٹ کی شرح سود میں کمی کی ہے اور 6%/سال کی سطح بہت کم ہے۔ اگرچہ بچت کی شرح سود میں کمی آئی ہے، لیکن بچت کے ذخائر کی رقم اب بھی بینکوں میں ڈالی جا رہی ہے۔ اسٹیٹ بینک کے مطابق، 2023 میں بینکنگ سسٹم میں جمع ہونے والی رقم 2023 کے آخر تک 13.5 ملین بلین VND سے زیادہ کی بلند ترین سطح پر پہنچ جائے گی، جو 2022 کے مقابلے میں 14 فیصد زیادہ ہے۔

ماخذ لنک