التحول المصرفي الرقمي: سهل القول، صعب التنفيذ

لقد حقق التحول الرقمي في القطاع المصرفي تقدماً كبيراً، لكنه يواجه أيضاً تحديات كبيرة في مجال الأمن السيبراني ونقص الموارد البشرية وتحسين الإطار القانوني.

مع تسريع التحول الرقمي، تواجه البنوك ثلاثة تحديات

يشهد القطاع المصرفي الفيتنامي تحولاً رقمياً قوياً، بهدف تحقيق 50% من العمليات و70% من معاملات العملاء عبر المنصات الرقمية بحلول عام 2025. ومع ذلك، لا تزال الصناعة تواجه ثلاثة تحديات رئيسية: الأمن السيبراني وأمن البيانات، ونقص الموارد البشرية الرقمية، والحاجة إلى تحسين آليات السياسات لمواكبة وتيرة التطور التكنولوجي ونماذج الأعمال الجديدة.

بحلول أوائل عام 2025، تجاوز عدد حسابات الدفع الشخصية في فيتنام 200 مليون حساب، مما يعكس توسعًا كبيرًا في نطاق الوصول إلى الخدمات المصرفية. وقد انعكس نمو المعاملات في زيادة بنسبة 35% في معاملات الإنترنت، و33% في معاملات الهاتف المحمول، وزيادة هائلة بنسبة 66% في معاملات رمز الاستجابة السريعة، مقارنةً بالفترة نفسها من عام 2024.

لقد ساهم انتشار وسائل الدفع الحديثة في تسريع عملية عدم استخدام النقد، وتشجيع الاستهلاك، وتحسين تغطية الخدمات المالية، وهو هدف أساسي لاستراتيجية الشمول المالي الوطنية.

الابتكار ليس مجرد "لعبة رقمية"، بل هو مشاركة فعلية من البنوك التجارية. الصورة: أجري بنك

إلى جانب التوسع، يُسهم التحول الرقمي أيضًا في تحسين الكفاءة التشغيلية. فقد خفضت العديد من البنوك نسبة التكلفة إلى الدخل إلى أقل من 30%، وهو مؤشر كان يُعتبر سابقًا المعيار الذهبي للمؤسسات المالية الرائدة في المنطقة.

الابتكار ليس مجرد "لعبة رقمية"، بل هو مشاركة فعلية من البنوك التجارية. ووفقًا للقرار 810/QD-NHNN بشأن التحول الرقمي للقطاع المصرفي بحلول عام 2025، ورؤيةً لعام 2030، قامت البنوك الفيتنامية بدمج التكنولوجيا بشكل استباقي في جميع مراحل عملها تقريبًا. بدءًا من الذكاء الاصطناعي، والبيانات الضخمة، والتعلم الآلي، والحوسبة السحابية، وصولًا إلى الأتمتة الروبوتية (RPA)، تُنشئ جميعها "آلات ذكية" قادرة على التنبؤ بسلوك المستخدم، والكشف المبكر عن الاحتيال، وغسيل الأموال، واتخاذ قرارات ائتمانية مثالية. والأهم من ذلك، التخصيص الفائق لتلبية احتياجات "تخصيص" كل معاملة وكل مستخدم.

كما مهد الاتصال بقاعدة بيانات السكان الوطنية ونشر التعريف الإلكتروني باستخدام بطاقات هوية المواطن المزودة بشريحة الطريق أمام الخدمات المالية الرقمية لتصبح أبسط وأسرع وأكثر أمانًا من أي وقت مضى.

في كلمته خلال مؤتمر القمة العالمية للخدمات المالية 2025، الذي عُقد في 15 أبريل 2025 تحت عنوان "الابتكار المالي"، صرّح السيد لي آن دونغ، نائب مدير إدارة المدفوعات في بنك فيتنام المركزي، بأن فيتنام تدخل مرحلة جديدة من التطور، وتطمح إلى أن تصبح دولة متقدمة بحلول عام 2045. ويُعدّ التحول الرقمي القوة الدافعة الأساسية لتحقيق هذا الطموح. وبصفته شريان الحياة للاقتصاد ، يلعب القطاع المصرفي دورًا رائدًا في رحلة التحول الرقمي، ليس فقط لتلبية الاحتياجات المتزايدة للعملاء، بل أيضًا للمساهمة في تحقيق هدف التحول الرقمي.

أكثر من 90% من المعاملات المالية تتم الآن عبر القنوات الرقمية، وهو رقم كافٍ لإظهار أن سلوك المستهلك يتحول بقوة، مما يتطلب من البنوك ليس فقط رقمنة ولكن أيضًا "إضفاء الطابع الإنساني" على تجربة المستخدم.

ألقى السيد نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام، كلمةً في المؤتمر. تصوير: دوي مينه

وفي معرض تقديمه مزيدًا من المعلومات حول التحول الرقمي في النظام المصرفي، قال السيد نجوين كوك هونغ - نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف في فيتنام - إن البنوك تقدم العديد من المنتجات والخدمات العملية، مما يعزز تجربة الأفراد والشركات، ويساهم في التنفيذ الناجح لمشروع الحكومة 06. وقد تم تطبيق التقنيات الحديثة مثل المصادقة البيومترية والدفع بلمسة واحدة عبر رمز الاستجابة السريعة.

وأكد السيد هونج أنه "بالإضافة إلى ذلك، تطبق البنوك الذكاء الاصطناعي بشكل نشط في مجالين رئيسيين: إدارة البيانات وتحليلها للتنبؤ بالأعمال وإدارتها، والكشف عن مخاطر الاحتيال وغسيل الأموال لإدارة المخاطر والامتثال" .

تحديد التحديات وحلها

ومع ذلك، في عملية التحول الرقمي القوي للصناعة المصرفية، بالإضافة إلى الإنجازات الرائعة، تم الكشف عن العديد من التحديات التي تحتاج إلى تحديدها ومعالجتها على الفور.

وفقًا لممثل إدارة المدفوعات، يُعدّ أمن الشبكات وأمن البيانات من أبرز التحديات اليوم. تتزايد الهجمات عالية التقنية، مثل التزييف العميق أو انتحال الهوية الرقمية، تعقيدًا واتساعًا، مما يُشكّل حاجةً مُلحّةً لتحسين قدرات دفاع الشبكات وتوفير حلول مصادقة آمنة ومتكاملة.

إلى جانب ذلك، تُشكّل مشكلة الاستثمار في البنية التحتية للتكنولوجيا الحديثة وتطوير الموارد البشرية الرقمية ضغطًا كبيرًا. ففي حين أن التكنولوجيا في تطور مستمر، فإن نقص الموارد البشرية عالية الكفاءة في مجالات البيانات والذكاء الاصطناعي والأمن السيبراني وغيرها يُبطئ عملية التحول الرقمي في بعض المؤسسات الائتمانية. كما يتطلب تطوير البنية التحتية الرقمية موارد مالية ضخمة وتنسيقًا متزامنًا بين الأطراف المعنية.

مؤتمر القمة العالمية للابتكار المالي ٢٠٢٥ تحت عنوان "الابتكار المالي". تصوير: دوي مينه

ومن ناحية أخرى، لا يزال النظام الحالي من الآليات والسياسات بحاجة إلى التحسين لمواكبة سرعة تطور النماذج الجديدة مثل البنوك الرقمية (البنوك الجديدة)، أو التطبيقات الفائقة أو التمويل المضمن، وما إلى ذلك، والتي تظهر بقوة في العصر الرقمي.

تحدد خطة التحول الرقمي للقطاع المصرفي، بموجب القرار 810، هدفًا يتمثل في رقمنة ما لا يقل عن 50% من العمليات المصرفية بالكامل، وإجراء 70% من معاملات العملاء عبر القنوات الرقمية بحلول عام 2025. كما يؤكد القرار 57 للمكتب السياسي على الإنجازات المؤسسية، وتعزيز تطوير العلوم والتكنولوجيا والابتكار والتحول الرقمي الوطني في مختلف الصناعات والمجالات.

لتحقيق هذه الأهداف، ووفقًا للسيد نجوين كوك هونغ، سيستمر تسريع عملية التحول الرقمي في القطاع المالي والمصرفي خلال الفترة المقبلة، مع التركيز على مهام رئيسية مثل: مواصلة بناء وتطوير الإطار القانوني لتعزيز التحول الرقمي في القطاع المصرفي، وتشجيع تطبيق التقنيات الرقمية مثل الذكاء الاصطناعي والبلوك تشين، وتطوير الخدمات المصرفية المفتوحة، والمعاملات الإلكترونية، والأمن والسلامة على الإنترنت، بالإضافة إلى اختبار التكنولوجيا المالية من خلال صناديق الاختبار. بالإضافة إلى ذلك، من الضروري تطبيق معايير البيانات والمعايير التقنية لربط البيانات ومشاركتها داخل القطاع المصرفي وخارجه، إلى جانب أبحاث البنك المركزي المتعلقة بالعملة الرقمية.

وفي الوقت نفسه، ينبغي تطوير الموارد البشرية عالية الجودة من خلال برامج التدريب المتخصصة والتعاون مع الجامعات ومؤسسات التكنولوجيا؛ وإتقان الإطار القانوني المرن والمتكيف، وتشجيع الابتكار مع ضمان سلامة النظام وحقوق المستهلك.

عزز القطاع المصرفي أيضًا استغلال وتطوير الخدمات العامة الإلكترونية، ودمجها بفعالية في البوابة الوطنية للخدمة العامة. تُعالَج وتُخزَّن أكثر من 90% من سجلات العمل إلكترونيًا، حيث تم تقديم ما يقرب من 14.6 مليون حساب و46.2 مليون سجل عبر البوابة الوطنية للخدمة العامة، وأُجريت ما يقرب من 26.8 مليون معاملة دفع إلكتروني، بقيمة إجمالية تزيد عن 12.9 تريليون دونج.

ثوي لينه

المصدر: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-de-noi-kho-trien-khai-383092.html