التحول الرقمي للقطاع المصرفي: الحاجة إلى إدارة البيانات كأصل استراتيجي

وقال السيد نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام، إن العديد من مؤسسات الائتمان تحولت من رقمنة كل عملية إلى إعادة تصميم رحلة العميل بأكملها؛ من "امتلاك البيانات المنفصلة" إلى "إدارة البيانات كأصل استراتيجي".

منظر للجلسة العامة للقطاع المصرفي الذكي 2025.

في 25 سبتمبر، في هانوي ، أقيم رسميا المؤتمر والمعرض السنوي رفيع المستوى للصناعة المصرفية - الخدمات المصرفية الذكية 2025 - تحت شعار "الاختراق في التحول الرقمي للصناعة المصرفية: البيانات هي الأساس والعملاء هم المركز".

تم تنظيم هذا الحدث تحت رعاية بنك الدولة الفيتنامي ، وبالتنسيق مع جمعية البنوك الفيتنامية (VNBA) ومجموعة IEC، وبرفقة الجمعية الوطنية للبيانات والجمعية الوطنية للأمن السيبراني.

يواجه القطاع المصرفي تحدياتٍ عديدة في استغلال مصادر البيانات بفعالية، منها: كيفية تحويل كميات هائلة من البيانات إلى تجارب سلسة تركز على العملاء في كل نقطة اتصال؛ وكيفية دمج الذكاء الاصطناعي وتحليلات البيانات الضخمة والتقنيات الحديثة لتقديم خدمات شخصية آنية، مع ضمان السلامة والأمان. ولا تقتصر هذه المشكلة على الجانب التكنولوجي فحسب، بل هي أيضًا استراتيجية طويلة الأجل لتحويل البيانات إلى رصيد استراتيجي، يعزز ثقة العملاء وتفاعلهم.

من "ملكية البيانات المنفصلة" إلى "حوكمة البيانات كأصل استراتيجي"

وفي كلمته الافتتاحية، قال السيد نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام (VNBA)، إن العديد من مؤسسات الائتمان قد انتقلت من رقمنة كل عملية إلى إعادة تصميم رحلة العميل بأكملها؛ ومن "امتلاك البيانات المنفصلة" إلى "إدارة البيانات كأصل استراتيجي"؛ ومن رد الفعل السلبي إلى التنبؤ واقتراح الاحتياجات بشكل استباقي.

وألقى نائب الرئيس والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام نجوين كوك هونغ الكلمة الافتتاحية.

وفقًا لنائب الرئيس والأمين العام لرابطة VNBA، حتى الآن، تم رقمنة معظم الخدمات المصرفية الأساسية عبر القنوات الإلكترونية؛ حيث سجلت العديد من البنوك أكثر من 95% من المعاملات التي تُجرى عبر القنوات الرقمية بدلاً من المكاتب التقليدية. ويزداد نظام الخدمات المصرفية الرقمية تنوعًا وذكاءً، مما يوفر للعملاء خدمات قيّمة، بدءًا من تحويل الأموال، ودفع الفواتير، والادخار، ووصولًا إلى القروض الإلكترونية... مباشرةً عبر الهاتف.

تم رقمنة العديد من العمليات الأساسية بنسبة 100٪ (ودائع التوفير، الودائع لأجل، فتح واستخدام حسابات الدفع، فتح البطاقات المصرفية، المحافظ الإلكترونية، التحويلات المالية، القروض ...).

حتى الآن، يمتلك ما يقرب من 87% من البالغين الفيتناميين حسابات مصرفية؛ وتبلغ قيمة المدفوعات غير النقدية 25 ضعف الناتج المحلي الإجمالي. في الأشهر السبعة الأولى من عام 2025، مقارنةً بالفترة نفسها من عام 2024، زادت المعاملات غير النقدية عبر رموز الاستجابة السريعة بنسبة 66.73% من حيث الكمية و159% من حيث القيمة.

فيتنام رائدة أيضًا في ربط مدفوعات التجزئة عبر الحدود عبر رموز الاستجابة السريعة (QR codes) مع تايلاند وكمبوديا ولاوس، بهدف التوسع في المنطقة الآسيوية. إضافةً إلى ذلك، يُعدّ البنك المركزي الجهة التي تصدرت تصنيفات الإصلاح الإداري للوزارات والهيئات على مستوى الوزارات لسبع سنوات متتالية.

أشار الدكتور نجوين كوك هونغ إلى أنه لتحقيق "إنجازات" حقيقية بحلول عام 2025 وما يليه، من الضروري العمل في آنٍ واحد على حل العديد من المشكلات المتشابكة، بما في ذلك: توحيد البيانات وتنقيتها على مستوى النظام بأكمله؛ وبناء بنية بيانات موحدة بدلاً من الحلول المتداخلة؛ ووضع إطار عمل متسق لحوكمة البيانات والأمن والخصوصية والأخلاقيات. وتعزيز القدرة على ربط البيانات الخاضعة للرقابة بين البنوك ومنصات الهوية، وبيانات السكان، والشركات، والتجارة الإلكترونية، والتأمين، والاتصالات؛ وتحسين قدرة التحليل الآني لدعم اتخاذ القرارات الفورية في منح الائتمان، وإدارة المخاطر التشغيلية، ومراقبة الاحتيال.

وقال الدكتور نجوين كوك هونج: "من أجل توفير المنتجات والخدمات المصرفية ذات المحتوى التكنولوجي العالي والخدمات الشخصية للغاية لتعزيز تجربة العملاء، فإن جمع البيانات واستغلالها ومعالجتها تعتبر دائمًا أمرًا مهمًا".

وفقًا للسيد نجوين كوك هونغ، فقد حقق التطور السريع لاستراتيجيات الأعمال القائمة على البيانات في القطاع المصرفي فوائد جمة. وتحديدًا، يمكن للبنوك زيادة وصول العملاء، وتقديم منتجات وخدمات مصممة خصيصًا، وتحسين عمليات الكشف عن المخاطر ومنع الاحتيال، وتحسين معالجة القروض وطلباتها، وتعزيز قدرات التنبؤ بالسوق وتحليله.

حتى الآن، قامت العديد من مؤسسات الائتمان بنشر حلول تسمح للعملاء بفتح حسابات دفع على أساس مصادقة بيانات السكان؛ وتسمح بتحديد هوية العملاء والتحقق من معلوماتهم باستخدام بطاقات هوية المواطن القائمة على الشريحة أو تطبيقات VNeID؛ وتنظيف معلومات العملاء باستخدام قاعدة بيانات السكان الوطنية؛ وتحسين عملية الإقراض من خلال حلول تسجيل الائتمان، ومصادقة المعلومات متعددة الأبعاد باستخدام بيانات السكان، وما إلى ذلك.

اعتبارًا من 13 يونيو 2025، تم التحقق من أكثر من 117 مليون سجل عميل (CIFs) في القطاع المصرفي من خلال بطاقات الهوية المدنية القائمة على الشريحة أو VNeIDs (تصل إلى ما يقرب من 100٪ من إجمالي عدد حسابات الدفع الفردية التي تولد معاملات على القنوات الرقمية)؛ تم التحقق من المعلومات الحيوية لأكثر من 927 ألف سجل عميل مؤسسي (تصل إلى أكثر من 70٪ من إجمالي عدد حسابات الدفع المؤسسية التي تولد معاملات على القنوات الرقمية).

قام المركز الوطني لمعلومات الائتمان بالتنسيق مع C06 ووزارة الأمن العام بإكمال 6 جولات من فحص وتنظيف بيانات العملاء مع حوالي 57 مليون سجل عميل غير متصل بالإنترنت.

قامت 63 مؤسسة ائتمانية بنشر تطبيق بطاقات الهوية للمواطنين المزودة بشريحة عبر أجهزة العداد؛ وقامت 57 مؤسسة ائتمانية و39 وسيط دفع بنشر تطبيق بطاقات الهوية للمواطنين المزودة بشريحة عبر تطبيقات الهاتف المحمول؛ وتقوم 32 مؤسسة ائتمانية و15 وسيط دفع بنشر تطبيق VneID.

أكد الدكتور نجوين كوك هونغ على التكامل المتناغم بين: الاستراتيجية، البيانات، التكنولوجيا، الموارد البشرية، القائم على إدارة المخاطر الاستباقية والامتثال. ومن هنا، نهدف إلى بناء منظومة مصرفية رقمية مستدامة: مبتكرة وآمنة، سريعة وموحدة، مصممة خصيصًا مع حماية الخصوصية، مفتوحة المصدر مع ضبط دقيق للمخاطر النظامية.

إن التحول في مفهوم "البيانات هي الأساس، والعميل هو المحور" لا يقتصر على نشر المزيد من أنظمة التكنولوجيا، بل هو تحول في التفكير الإداري: من الإدارة الوظيفية إلى إدارة العمليات؛ ومن تقارير ما بعد التدقيق إلى التحليل التنبئي؛ ومن القياس المحلي إلى التحسين الشامل لقيمة العميل مدى الحياة؛ ومن "جمع أكبر قدر ممكن من البيانات" إلى "بيانات صحيحة - نظيفة - معتمدة - هادفة - تُحقق قيمة حقيقية".

كلما زادت البيانات المستخدمة والمشتركة، أصبحت أكثر قيمة.

نائب محافظ بنك الدولة فام تيان دونج يتحدث.

متفقًا مع السيد نجوين كوك هونغ بشأن جمع البيانات واستخدامها، قال نائب المحافظ فام تين دونغ إن البيانات والعملاء مستقلان، لكنهما في الواقع ليسا منفصلين. فبدون العملاء، لا توجد بيانات؛ والبيانات، إن لم تُستخدم، لا قيمة لها. هذا هو جوهر القطاع المصرفي.

من الناحية القانونية، يُعدّ بنك الدولة من الوزارات والهيئات القليلة التي تُصدر نظامًا للتعميمات يُنظّم عملية جمع البيانات وتلخيصها وتحليلها بأكملها. في القطاع المصرفي، لا تُجمع أي بيانات خارج هذا الإطار القانوني: بدءًا من نظام التقارير الإحصائية، ومراقبة معلومات الائتمان، ونظام مركز المعلومات الائتمانية، ومكافحة غسل الأموال، وصولًا إلى جميع تطبيقات الأعمال، توجد تعميمات تُنظّم هذا القطاع بأكمله، وتُشكّل أساسًا قانونيًا له.

وبحسب نائب المحافظ، بالإضافة إلى شعار "الحياة الصحيحة الكافية النظيفة"، يجب على البيانات أيضًا حل مشكلتين رئيسيتين، وهما: أولاً، استغلال البيانات بشكل فعال؛ ثانيًا، بناء تطبيقات جيدة، ودمج التطبيقات الذكية والمفيدة والمريحة للمستخدمين.

حاليًا، اندمج القطاع المصرفي بشكل عميق مع قاعدة بيانات السكان الوطنية. كما يُعدّ بنك الدولة أول جهة تُصدر تعميمًا بشأن واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة، مما يسمح للأطراف بربط بيانات القطاع المصرفي.

أكد نائب المحافظ أن البيانات هي الأساس والمورد القيّم، لكن العملاء هم المحور. لذلك، في العصر الرقمي الحالي، يجب على القطاع المصرفي تلبية ثلاثة عوامل، هي: إنشاء تطبيقات ذكية وجيدة للعملاء؛ ودعمهم بفعالية؛ وحماية حقوقهم ومصالحهم المشروعة.

يعتقد نائب المحافظ أن القطاع المصرفي يجب أن يوفر تطبيقات ذكية وسهلة الاستخدام وعالية الجودة، تحمي العملاء بسرعة، مع ضمان السلامة والراحة. يجب التركيز على خدمة العملاء، بدءًا من التدريب والتوجيه ووصولًا إلى التشغيل، وأن تكون جميع العمليات سلسة وسلسة.

أفاد نائب المحافظ، فام تين دونغ، بأن بنك الدولة يُنشئ أيضًا ممرًا قانونيًا يُهيئ الظروف للبنوك لتطوير منتجات وخدمات قياسية، بما يتوافق مع المعايير والقواعد الدولية لخدمة العملاء. ويُمثل هذا أساسًا هامًا للقطاع المصرفي لتطوير عملياته في المجال الرقمي، وتعزيز التمويل الشامل.

في يوم واحد فقط، سجّل النظام المصرفي أكثر من 30 مليون معاملة بين فروعه، بقيمة إجمالية بلغت حوالي 900 ألف مليار دونج فيتنامي (ما يعادل حوالي 40 مليار دولار أمريكي). وأضاف نائب المحافظ: "هذا رقم ضخم للغاية".

وقال نائب المحافظ فام تيان دونج إنه مع هذا العدد الضخم من المعاملات، فإن ضمان الأمن المصرفي والحفاظ على العمليات الآمنة والمستمرة يعد قضية مهمة تثير قلق الصناعة المصرفية.

كما أشار السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك فيتنام المركزي، إلى أن التحدي الذي يواجه القطاع المصرفي يتمثل في نقص الترابط في البيانات. وأضاف: "لا تزال البيانات في قواعد البيانات وأنظمة المعلومات مجزأة ومبعثرة ومكررة، وتفتقر إلى الترابط والتكامل".

وبحسب السيد فام آنه توان، في التوجه الاستراتيجي للفترة 2026-2030، تواصل الصناعة المصرفية ترقية وتحسين البنية التحتية للعلوم والتكنولوجيا والابتكار والتحول الرقمي لضمان الأمن والسلامة، مع التركيز على بناء نظام قاعدة بيانات مشترك للصناعة المصرفية، والتحرك نحو اتخاذ القرارات بناءً على البيانات.

مواصلة تنفيذ التنسيق بين القطاعات: دمج وربط ومشاركة معلومات الصناعة المصرفية مع الصناعات والمجالات الأخرى لتوسيع النظام البيئي الرقمي وتطوير الخدمات المصرفية الرقمية وخدمات الدفع الرقمية.

وتحدث الدكتور كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في BIDV وعضو المجلس الاستشاري للسياسات التابع لرئيس الوزراء.

وقال الدكتور كان فان لوك، كبير الاقتصاديين في BIDV وعضو المجلس الاستشاري للسياسات التابع لرئيس الوزراء: "أصبحت البيانات بمثابة شريان الحياة للاقتصاد والقطاع المالي، حيث تحكم كل شيء بدءًا من استراتيجية الاستثمار وحتى إدارة المخاطر".

وفقاً للسيد كان فان لوك، لا تكمن قيمة البيانات في حجمها فحسب، بل في دقتها وجودتها أيضاً. فالبيانات الدقيقة والمناسبة تضمن للمؤسسات المالية اتخاذ القرارات المناسبة وتحسين عملياتها.

قال السيد لوك: "يعتمد نجاح تطبيق الذكاء الاصطناعي بشكل خاص، والتحول الرقمي بشكل عام، على مصدر البيانات المُقدمة. لذلك، من الضروري الاستثمار في بناء البيانات وتوحيدها وإثرائها وتنقيتها وتنشيطها".

لام ثاو

المصدر: https://nhandan.vn/chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-can-quan-tri-du-lieu-nhu-mot-tai-san-chien-luoc-post910424.html