كما تبحث البنوك بشدة عن المقترضين.

شهد نمو الائتمان في الآونة الأخيرة انخفاضاً مقارنةً بالفترة نفسها من السنوات السابقة. ويعزو العديد من خبراء القطاع المصرفي هذا الانخفاض إلى عدة أسباب، منها تراجع الطلب على الائتمان، وصعوبة استيعاب رأس المال من قبل الشركات والاقتصاد . كما أن بعض فئات العملاء بحاجة إلى الائتمان، لكنهم لا يستوفون شروط الحصول عليه، أو ما زالوا يواجهون عقبات قانونية وإجرائية.

هناك حاجة إلى العديد من السياسات المنسقة لتحفيز طلب المستهلكين.

• الوضع الاقتصادي صعب للغاية، والطلب الاستهلاكي ضعيف.

يقول العديد من قادة البنوك إن البنوك تتعرض أيضًا لضغوط لزيادة نمو الائتمان، وهو ما يرتبط بمؤشرات الأداء الرئيسية، ولكن حتى بعد البحث المكثف، فإن عددًا قليلًا جدًا من العملاء يستوفون معايير الإقراض.

بحسب السيد لي نغوك لام، المدير العام لبنك BIDV : في الأشهر الخمسة الأولى من العام، بلغ نمو الائتمان في بنك BIDV حوالي 5.5٪، وهو أعلى من متوسط القطاع المصرفي البالغ 3.17٪؛ وحقق تعبئة رأس المال معدل نمو أعلى من المتوسط في النظام المصرفي؛ كما تم التحكم في مؤشرات جودة الائتمان.

"على الرغم من الظروف الصعبة التي يواجهها العملاء، وامتثالاً لتوجيهات الحكومة وبنك الدولة الفيتنامي، وقف بنك التنمية الفيتنامي (BIDV) إلى جانب الشركات لتجاوز هذه الصعوبات. فبعد ثلاث تخفيضات في سعر الفائدة الرئيسي من قبل بنك الدولة الفيتنامي، خفّض بنك التنمية الفيتنامي أسعار الفائدة على كل من الودائع والقروض. علاوة على ذلك، نفّذ بنك التنمية الفيتنامي التعميم رقم 02/TT-NHNN الصادر عن محافظ بنك الدولة الفيتنامي، والذي ينص على أن العملاء الذين يواجهون صعوبات في الإنتاج والأنشطة التجارية وفي سداد قروض نفقات المعيشة والاستهلاك مؤهلون لإعادة هيكلة ديونهم مع الحفاظ على تصنيف قروضهم"، هذا ما صرّح به السيد لي نغوك لام.

بحسب إدارة بنك BIDV، فقد أثرت الظروف الاقتصادية الصعبة بشكل كبير على القطاع المصرفي. تواجه الشركات صعوبات في البداية، ثم يتأثر القطاع المصرفي تبعاً لذلك، عادةً بعد 3 إلى 6 أشهر. ومنذ نهاية عام 2022 وحتى الآن، شهدت الشركات انخفاضاً في الطلبات، مما أدى إلى انخفاض الطلب على الائتمان في الأشهر الأولى من هذا العام.

"يعمل القطاع المصرفي كوسيط، حيث يتلقى الودائع من الجمهور. يأتي الناس إلى البنك لإيداع أموالهم، ولا يحق للبنك رفضها. إذا تلقى البنك ودائع ولم يتمكن من إقراضها، فسيكون نشاطه التجاري غير فعال وسيؤدي إلى خسائر. تسعى البنوك إلى الإقراض لتحقيق الأرباح. ونظرًا لضعف الطلب الاقتصادي، وانخفاض دخول الأفراد، وانخفاض استيعاب رأس المال، فقد انخفض الطلب على القروض بشكل حاد، على سبيل المثال، في الإنفاق الاستهلاكي، والاستثمار السكني، وسوق العقارات الذي يشهد ركودًا. كما يأمل اتحاد المصارف في دبي (BIDV) أن تستمر أسعار الفائدة في الانخفاض خلال الفترة المقبلة، مما يحفز الاستثمار والطلب الاستهلاكي من الشركات؛ ومع ذلك، سيكون هناك تأخير زمني"، هذا ما أعرب عنه أحد قادة الاتحاد.

أكد السيد تران مينه بينه، رئيس مجلس إدارة بنك فييتين، على صعوبة الوضع الاقتصادي هذا العام، قائلاً: "لقد كان بنك فييتين سبّاقاً في تنفيذ سياسات الحكومة وبنك الدولة الفيتنامي، والتي تشمل تنظيم تعبئة الودائع وخفض التكاليف بشكل فعّال. ويواجه تطبيق سياسة دعم سعر الفائدة بنسبة 2% بموجب المرسوم رقم 31/2022/ND-CP العديد من الصعوبات، إلا أن بنك فييتين يُعتبر من أفضل البنوك في تقديم هذا الدعم ضمن النظام المصرفي."

حالياً، يسير أداء بنك فيتينبانك وفقاً للخطط والتوقعات، إلا أن بعض الصعوبات ظهرت في مايو 2023. خلال الأشهر الخمسة الأولى من العام، بلغ إجمالي أصول البنك 1.82 تريليون دونغ فيتنامي، بزيادة قدرها 0.7% مقارنة بنهاية عام 2022؛ وبلغت القروض القائمة 1.34 تريليون دونغ فيتنامي، بزيادة قدرها 6% مقارنة بنهاية عام 2022. لو زاد إجمالي القروض القائمة في القطاع المصرفي ككل بأكثر من 3% مقارنة بنهاية عام 2022، لكان بنك فيتينبانك قد ضاعف نمو الائتمان في القطاع. وقد تم صرف القروض وفقاً لتوجيهات الحكومة وبنك الدولة الفيتنامي، مع التركيز على الصناعات التحويلية والتصنيعية، والأنشطة الإنتاجية والتجارية، وخمسة قطاعات ذات أولوية؛ كما أن نسبة القروض المتعثرة تحت السيطرة.

بحسب العديد من خبراء القطاع المصرفي، يضم السوق المصرفي حاليًا أكثر من 100 مؤسسة ائتمانية، مما يؤدي إلى منافسة شديدة وكثرة الموردين. إذا لم تتمكن شركة ما من الحصول على قرض من بنك معين، فيمكنها الحصول على التمويل من بنك آخر؛ إلا أنه يجب عليها استيفاء الشروط وفقًا لمعايير القطاع المصرفي.

بحسب نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي، فام ثانه ها، يبذل النظام المصرفي جهودًا حثيثة لجذب العملاء بهدف تعزيز نمو الائتمان، إلا أنه لا يزال يواجه صعوبات مشتركة تُبطئ هذا النمو. وبلغ حجم الائتمان 12.3 مليون دونغ فيتنامي بنهاية مايو 2023، بزيادة قدرها 3.17% مقارنةً بنهاية عام 2022.

من بين هذه البنوك، لم تحقق البنوك التجارية المملوكة للدولة، والتي تستحوذ على نحو 44% من حصة سوق الائتمان، سوى 35% تقريبًا من هدف نمو الائتمان الذي حدده بنك الدولة الفيتنامي؛ بينما حققت البنوك التجارية المساهمة نحو 50% من هدفها. وبالتالي، لا يزال أمام هاتين المجموعتين (اللتين تستحوذان على غالبية حصة سوق الائتمان) مجال واسع للنمو خلال الفترة المتبقية من هذا العام.

بالنظر إلى الفترة نفسها من عام 2022 (حتى نهاية مايو 2022)، زاد الائتمان بنحو 8% مقارنة بنهاية عام 2021. وبالتالي، وبافتراض بقاء سياسة الائتمان لبنك الدولة الفيتنامي دون تغيير (هدف نمو الائتمان لعام 2022 هو 14%، وهو أعلى قليلاً هذا العام، من 14% إلى 15%)، فإن حقيقة أن نمو الائتمان منخفض للغاية تشير بوضوح إلى ضعف قدرة الاقتصاد على استيعاب رأس المال، وهو أضعف بكثير من العام الماضي.

أشار نائب المحافظ فام ثانه ها إلى ثلاثة أسباب رئيسية: أولاً، تواجه شركات التصنيع صعوبات في استهلاك المنتجات بسبب نقص الطلبات، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب على القروض الجديدة للإنتاج؛ ثانياً، بالنسبة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، تعاني بعض الشركات من أوضاع مالية ضعيفة وتفتقر إلى خطط قابلة للتنفيذ، وبالتالي تفشل في تلبية متطلبات القروض المصرفية؛ ثالثاً، فيما يتعلق بالائتمان العقاري، تواجه العديد من المشاريع العقارية صعوبات، لا سيما المشكلات القانونية، مع إطلاق عدد قليل من المشاريع الجديدة، مما يقلل الطلب على الائتمان العقاري.

• تستمر البنوك في تقديم حزم القروض وخفض أسعار الفائدة لتحفيز الطلب.

وفي حديثه مع مراسل صحيفة تين توك، قال السيد هو نام تيان، المدير العام لبنك ليانفيت بوست (LPB): "إن خفض أسعار الفائدة ودعم الشركات في هذا الوقت أمر ضروري للغاية. ويلتزم بنك ليانفيت بوست بمواصلة التعاون الاستباقي والرائد مع الحكومة".

بحسب السيد هو نام تيان، خفّض بنك LPBank أسعار الفائدة للمرة الثالثة في أقل من شهر. وقد خصّص البنك حاليًا 8 مليارات دونغ فيتنامي لتطبيق برنامج أسعار فائدة تفضيلية على قروض الأعمال قصيرة الأجل للأفراد والشركات، حيث تبدأ أسعار الفائدة التفضيلية من 7.5% فقط سنويًا. كما وضع البنك سياسة لخفض أسعار الفائدة على القروض بحد أقصى 5 مليارات دونغ فيتنامي للشركات و3 مليارات دونغ فيتنامي للأفراد.

أوضح السيد هو نام تيان قائلاً: "يبدأ معدل فائدة القروض للعملاء من الشركات من 7.5% سنوياً، وللعملاء الأفراد من 8.5% سنوياً. وتُعد هذه أيضاً إحدى السياسات التي اتخذها البنك في الوقت المناسب لدعم بنك الدولة الفيتنامي في حل الصعوبات التي تواجه الشركات، لا سيما تلك التي تحتاج إلى قروض قصيرة الأجل لتمويل الإنتاج والأعمال، خاصةً في ظل اضطرار العديد من الشركات إلى الاقتراض بأسعار فائدة تتجاوز 10%".

إلى جانب خفض أسعار الفائدة على القروض، قدّم البنك أيضاً العديد من باقات الحلول لتوفير خيارات تمويلية مرنة للعملاء. وأطلق بنك LPBank رسمياً منتج "قرض الأعمال فائق السرعة خلال 24 ساعة"، والذي يتميز بميزة بارزة تتمثل في إشعار الموافقة على القرض خلال 24 ساعة، وإجراءات تقديم طلب بسيطة ومرنة.

"سنواصل توجيه المؤسسات لتطبيق هذه السياسة لدعم القروض القائمة للشركات. أما بالنسبة للقروض الجديدة، فستواصل البنوك إقراض العملاء المؤهلين بنشاط. من الواضح أن النظام المصرفي يحشد رأس المال للإقراض، لذا سيتمكن العملاء المؤهلون بالتأكيد من الحصول على الائتمان"، صرح بذلك نائب المحافظ فام ثانه ها.

إلى جانب الحلول التي يقدمها القطاع المصرفي، يرى نائب المحافظ فام ثانه ها أن زيادة الطلب في الاقتصاد أمر بالغ الأهمية. لذا، يتعين على الوزارات والهيئات مواصلة تعزيز السياسات الداعمة للشركات، وتنمية المشاريع الصغيرة والمتوسطة، ودعم سوق المستهلكين وسوق العقارات، والبحث عن سبل تطويرها وحل الصعوبات التي تواجهها، بما يُسهم في تخفيف معاناة الشركات وتحسين قدرتها المالية وتسهيل حصولها على الائتمان.

سيواصل بنك الدولة الفيتنامي توجيه البنوك التجارية لخفض تكاليف التشغيل حتى تتمكن من خفض أسعار الفائدة بشكل أكبر ومشاركة الأرباح مع الشركات؛ وإعادة هيكلة الديون، وتعديل بعض النقاط الواردة في التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN الذي ينظم أنشطة الإقراض للمؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية للعملاء بطريقة "أكثر انفتاحًا ولكن دون خفض المعايير".

صرح السيد نغوين كوك هونغ، الأمين العام لرابطة المصارف الفيتنامية، قائلاً: "يحتاج بنك الدولة الفيتنامي إلى مواصلة دعم سيولة البنوك من خلال تعزيز أدوات عمليات السوق المفتوحة، مع إعطاء الأولوية لتلبية أقصى احتياجات رأس المال للبنوك عبر هذه القنوات. سيساهم ذلك في تخفيف الضغط الناتج عن ارتفاع احتياطيات السيولة لدى البنوك، مما سيؤدي إلى خفض أسعار الفائدة على المعاملات بين البنوك، وكذلك أسعار الفائدة على ودائع العملاء."

على المدى الطويل، من الضروري تعديل واستكمال العديد من الوثائق القانونية مثل التعميم رقم 39 والتعميم رقم 22 ومشروع القانون المعدل بشأن مؤسسات الائتمان ... من أجل إصدار واستكمال الإطار القانوني لمؤسسات الائتمان على وجه السرعة لكي تعمل بشكل مستقر وسليم وفعال.