"البنوك أيضًا لديها "عيون حمراء" تبحث عن المقترضين"

[إعلان 1]

شهد نمو الائتمان في الآونة الأخيرة انخفاضًا مقارنةً بالفترة نفسها من السنوات السابقة. ويعزو العديد من الخبراء المصرفيين ذلك إلى انخفاض الطلب على الائتمان، وضعف قدرة الشركات على استيعاب رأس المال، والصعوبات الاقتصادية . بعض فئات العملاء لديها طلبات، لكنها لم تستوفِ شروط القرض، أو لا تزال عالقة في الإجراءات القانونية.

إن تحفيز الاستهلاك يتطلب اتباع العديد من السياسات المتزامنة.

• الاقتصاد صعب للغاية، والطلب الاستهلاكي ضعيف

وقال العديد من قادة البنوك إن البنوك تتعرض أيضًا لضغوط لزيادة نمو الائتمان، المرتبط بمؤشرات الأداء الرئيسية، ولكن حتى بعد البحث بكل قوتهم، فإنهم لا يستطيعون العثور إلا على عدد قليل جدًا من العملاء الذين يستوفون معايير القروض.

وقال السيد لي نغوك لام، المدير العام لبنك BIDV : في الأشهر الخمسة الأولى من العام، بلغ نمو الائتمان في BIDV حوالي 5.5٪، وهو أعلى من متوسط القطاع المصرفي البالغ 3.17٪؛ وحقق تعبئة رأس المال معدل نمو أعلى من المتوسط في النظام المصرفي؛ كما تم التحكم في مؤشرات جودة الائتمان.

على الرغم من الصعوبات التي يواجهها العملاء، واصل بنك التنمية الصناعية الفيتنامي (BIDV)، بتوجيه من الحكومة وبنك الدولة الفيتنامي (SBV)، دعم الشركات للتغلب على هذه الصعوبات. بعد أن خفض بنك الدولة الفيتنامي سعر الفائدة التشغيلي ثلاث مرات، خفض البنك أسعار الفائدة على الودائع والإقراض. بالإضافة إلى ذلك، نفّذ البنك التعميم رقم 02/TT-NHNN الصادر عن محافظ بنك الدولة الفيتنامي، والذي يُعنى بإعادة هيكلة الديون والحفاظ على مجموعة الديون، ويشمل العملاء الذين يواجهون صعوبات في أنشطة الإنتاج والأعمال، والذين يجدون صعوبة في سداد قروضهم لأغراض المعيشة والاستهلاك، وفقًا للسيد لي نغوك لام.

وفقًا لقادة BIDV، كان للوضع الاقتصادي الصعب تأثيرٌ كبيرٌ أيضًا على القطاع المصرفي. تواجه الشركات الصعوبات أولًا، ويتأثر القطاع المصرفي عادةً بعد 3-6 أشهر. منذ نهاية عام 2022، شهدت الشركات انخفاضًا في طلباتها، مما أدى إلى انخفاض الطلب على الائتمان في الأشهر الأولى من هذا العام.

القطاع المصرفي وسيطٌ يستقبل ودائع الناس. يلجأ الناس إلى إيداع أموالهم في البنوك، ولا يُسمح للبنوك برفضها. إن استقبال الودائع وعدم إقراضها يُضعف فعالية الأعمال ويُسبب خسائر. تسعى البنوك إلى الإقراض لتحقيق الكفاءة. بسبب ضعف الطلب الاقتصادي، وانخفاض دخل الناس، وانخفاض امتصاص رأس المال، انخفض الطلب على القروض انخفاضًا حادًا، على سبيل المثال، مشتريات المستهلكين، والاستثمار السكني، وتباطؤ سوق العقارات. كما تأمل BIDV أن تستمر أسعار الفائدة في الانخفاض في الفترة القادمة، مما يُحفز احتياجات الاستثمار والاستهلاك لدى الشركات، ولكن سيكون هناك أيضًا تأخير لبعض الوقت، وفقًا لقادة BIDV.

أكد السيد تران مينه بينه، رئيس مجلس إدارة بنك فييتين، على صعوبة الوضع الاقتصادي هذا العام، قائلاً: "يتميز بنك فييتين بروح استباقية في تطبيق سياسات الحكومة وبنك الدولة الفيتنامي لتنظيم وتخفيض التعبئة العامة وتوفير التكاليف بشكل استباقي. ويواجه تطبيق سياسة دعم سعر الفائدة بنسبة 2%، وفقًا للمرسوم 31/2022/ND-CP، العديد من الصعوبات، إلا أن بنك فييتين يُعدّ الداعم الأمثل في القطاع المصرفي".

حاليًا، لا يزال أداء أعمال بنك فيتين بنك وفقًا للخطة والتوقعات، ولكن في مايو 2023، تم الكشف عن بعض الصعوبات. في الأشهر الخمسة الأولى من العام، بلغ إجمالي أصول البنك 1.82 مليون مليار دونج، بزيادة قدرها 0.7% مقارنة بنهاية عام 2022؛ وبلغ الائتمان المستحق 1.34 مليون مليار دونج، بزيادة قدرها 6% مقارنة بنهاية عام 2022. إذا زاد الائتمان المستحق للقطاع بأكمله بأكثر من 3% مقارنة بنهاية عام 2022، فقد ضاعف بنك فيتين بنك نمو الائتمان للقطاع بأكمله. يتم صرف جميع محفظة الائتمان في الاتجاه الصحيح من قبل الحكومة والبنك المركزي، حيث يتم إقراض قطاعات المعالجة والتصنيع والإنتاج والأعمال التجارية وخمسة قطاعات ذات أولوية؛ ويتم التحكم في نسبة الديون المعدومة بشكل جيد.

وفقاً للعديد من خبراء المصارف، يضم السوق المصرفي حالياً أكثر من 100 مؤسسة ائتمانية، ما يجعل المنافسة شرسة للغاية مع وجود العديد من البائعين. إذا لم تتمكن شركة ما من اقتراض رأس مال من هذا البنك، فيمكنها الحصول على رأس مال من بنك آخر، بشرط استيفاء الشركة للشروط وفقاً لمعايير القطاع المصرفي.

وفقًا لنائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي، فام ثانه ها، يبذل النظام المصرفي جهودًا حثيثة لاستقطاب عملاء لتعزيز نمو الائتمان، لكنه لا يزال يواجه صعوبات شائعة تُبطئ نموه. وبحلول نهاية مايو 2023، بلغ حجم الائتمان 12.3 مليون مليار دونج، بزيادة قدرها 3.17% مقارنةً بنهاية عام 2022.

من بينها، تُمثل البنوك التجارية المملوكة للدولة حوالي 44% من حصة سوق الائتمان، إلا أن نمو الائتمان لم يتجاوز 35% مقارنةً بالمستوى الذي حدده بنك الدولة؛ بينما نمت مجموعة البنوك التجارية المساهمة بنحو 50% مقارنةً بالمستوى المحدد. وبالتالي، لا يزال أمام هاتين المجموعتين (اللتين تُمثلان غالبية حصة سوق الائتمان) مجال واسع للنمو خلال الفترة المتبقية من هذا العام.

وبالنظر إلى نفس الفترة من عام 2022 (حتى نهاية مايو 2022)، زاد الائتمان بنحو 8% مقارنة بنهاية عام 2021. وبالتالي، بشرط أن تظل إدارة سياسة الائتمان في بنك الدولة دون تغيير (هدف نمو الائتمان في عام 2022 هو 14%، وهو أعلى قليلاً هذا العام، من 14% إلى 15%)، ولكن نمو الائتمان منخفض للغاية، فمن الواضح أن قدرة الاقتصاد على امتصاص رأس المال ضعيفة، وأضعف بكثير من العام الماضي.

قدم نائب المحافظ فام ثانه ها ثلاثة أسباب رئيسية: أولاً، بالنسبة للمؤسسات الصناعية، من الصعب استهلاك المنتجات بسبب نقص الطلبات، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب على قروض جديدة للإنتاج؛ ثانياً، بالنسبة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، فإن بعض المؤسسات لديها وضع مالي ضعيف، وليس لديها خطة قابلة للتطبيق، مما يؤدي إلى عدم تلبية متطلبات قروض البنك؛ ثالثاً، فيما يتعلق بالائتمان العقاري، تواجه العديد من المشاريع العقارية صعوبات، وخاصة الصعوبات القانونية، ويتم تنفيذ عدد قليل من المشاريع الجديدة، وبالتالي فإن الطلب على الائتمان العقاري ينخفض أيضاً.

• تواصل البنوك إطلاق حزم القروض وخفض أسعار الفائدة لتحفيز الطلب

في حديثه لصحيفة تين توك، قال السيد هو نام تيان، المدير العام لبنك لينفيتبوست (LPB): "إن خفض أسعار الفائدة ودعم الشركات في هذا الوقت أمرٌ بالغ الأهمية. ويلتزم بنك لينفيتبوست بمواصلة دوره الاستباقي والريادي في دعم الحكومة".

وفقًا للسيد هو نام تيان، واصل بنك LPBank خفض أسعار الفائدة للمرة الثالثة في أقل من شهر. وقد خصص البنك حاليًا 8000 مليار دونج لتطبيق برنامج أسعار فائدة تفضيلية على قروض الإنتاج والأعمال قصيرة الأجل للعملاء الأفراد والشركات، بأسعار فائدة تفضيلية تبدأ من 7.5% سنويًا فقط. كما وضع البنك سياسة تفضيلية لخفض أسعار الفائدة على القروض بحد أقصى 5000 مليار دونج للشركات و3000 مليار دونج للأفراد.

يبدأ سعر فائدة الإقراض للشركات من 7.5% سنويًا وللأفراد من 8.5% سنويًا. ويُعدّ هذا أيضًا أحد سياسات البنك المُناسبة لدعم البنك المركزي في تذليل الصعوبات التي تواجهها الشركات، وخاصةً تلك التي تحتاج إلى قروض قصيرة الأجل لدعم الإنتاج والأعمال، لا سيما في ظل اضطرار العديد من الشركات إلى اقتراض رأس مال بفائدة تتجاوز 10%، وفقًا للسيد هو نام تيان.

بالإضافة إلى تعديل سعر فائدة الإقراض، قدّم البنك أيضًا العديد من حزم الحلول لتوفير حلول مالية مرنة للعملاء. أطلق بنك LPBank رسميًا منتج "قرض سريع للغاية للإنتاج والأعمال التجارية خلال 24 ساعة"، والذي يتميز بمزايا بارزة، منها سرعة إشعار الائتمان خلال 24 ساعة، وإجراءات التقديم البسيطة والمرنة للغاية.

سنواصل توجيه المؤسسات لتطبيق هذه السياسة لدعم القروض الحالية للشركات. أما بالنسبة للقروض الجديدة، فستواصل البنوك إقراض العملاء المؤهلين بنشاط. ومن الواضح أن النظام المصرفي يحشد رأس المال للإقراض، وبالتالي سيتمكن العملاء المؤهلون من الحصول على رأس المال الائتماني، وفقًا لنائب المحافظ، فام ثانه ها.

بالإضافة إلى الحلول التي يقدمها القطاع المصرفي، أكد نائب المحافظ فام ثانه ها على أهمية الحلول الرامية إلى زيادة الطلب الاقتصادي. لذلك، يتعين على الوزارات والقطاعات مواصلة تعزيز سياسات دعم الأعمال، وتنمية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، وتشجيع البحث والتطوير، وتذليل الصعوبات في سوق المستهلك وسوق العقارات، مما يُسهم في تذليل الصعوبات التي تواجه الشركات، ويعزز القدرة المالية ويسهل الحصول على الائتمان.

سيواصل بنك الدولة الفيتنامي توجيه النظام المصرفي التجاري لخفض تكاليف التشغيل من أجل مواصلة خفض أسعار الفائدة ومشاركة الأرباح مع الشركات؛ وإعادة هيكلة الديون، وتعديل بعض نقاط التعميم 39/2016/TT-NHNN الذي ينظم أنشطة الإقراض للمؤسسات الائتمانية وفروع البنوك الأجنبية للعملاء في اتجاه "أن تكون أكثر انفتاحًا ولكن ليس خفض المعايير".

صرح السيد نجوين كوك هونغ، الأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، قائلاً: "يحتاج بنك الدولة إلى مواصلة دعم السيولة لدى المصارف من خلال زيادة أدوات السوق المفتوحة (OMO)، مع إعطاء الأولوية لتلبية احتياجات رأس المال القصوى للبنوك من خلال قنوات أدوات السوق المفتوحة. وبالتالي، يُخفف الضغط على احتياطيات السيولة العالية لدى المصارف، ويُساهم في خفض أسعار الفائدة على المعاملات بين المصارف، بالإضافة إلى خفض أسعار الفائدة المُحصلة من العملاء".

وعلى المدى الطويل، من الضروري تعديل واستكمال عدد من الوثائق القانونية مثل التعميم 39، والتعميم 22، ومشروع قانون المؤسسات الائتمانية المعدل... لإصدار واستكمال الإطار القانوني للمؤسسات الائتمانية للعمل بشكل مستقر وصحي وفعال في أقرب وقت.