Banky také zoufale hledají dlužníky.

Růst úvěrů byl v poslední době nižší ve srovnání se stejným obdobím předchozích let. Podle mnoha bankovních expertů patří mezi důvody snížená poptávka po úvěrech, potíže s absorpcí kapitálu podniky a ekonomikou . Některé skupiny zákazníků úvěr potřebují, ale nesplňují podmínky úvěru nebo stále čelí právním procesním překážkám.

Pro stimulaci spotřebitelské poptávky je zapotřebí mnoho koordinovaných politik.

• Ekonomika je velmi obtížná, spotřebitelská poptávka je slabá.

Mnoho bankovních vedoucích pracovníků uvádí, že banky jsou také pod tlakem na zvýšení růstu úvěrů, což souvisí s KPI (klíčovými ukazateli výkonnosti), ale i po důkladném hledání jen velmi málo zákazníků splňuje kritéria pro poskytování úvěrů.

Podle pana Le Ngoc Lama, generálního ředitele BIDV : „V prvních pěti měsících roku dosáhl růst úvěrů BIDV přibližně 5,5 %, což je více než průměr bankovního sektoru ve výši 3,17 %; mobilizace kapitálu dosáhla vyššího tempa růstu než průměr v bankovním systému; a ukazatele kvality úvěrů byly rovněž kontrolovány.“

„Navzdory náročné situaci, které čelí zákazníci, BIDV v souladu s nařízeními vlády a Vietnamské státní banky (SBV) stojí po boku podniků a pomáhá jim tyto potíže překonat. Po třech sníženích úrokové sazby ze strany SBV snížila BIDV úrokové sazby z vkladů i úvěrů. BIDV dále implementovala oběžník guvernéra SBV č. 02/TT-NHNN, který stanoví, že zákazníci, kteří čelí potížím ve výrobních a obchodních činnostech a při splácení úvěrů na životní náklady a spotřebu, mají nárok na restrukturalizaci dluhu při zachování klasifikace svého úvěru,“ uvedl pan Le Ngoc Lam.

Podle vedení BIDV měla obtížná ekonomická situace významný dopad na bankovní sektor. Nejprve se s obtížemi potýkají podniky a bankovní sektor je jimi postižen, obvykle o 3–6 měsíců později. Od konce roku 2022 do současnosti podniky zaznamenaly pokles objednávek, což vedlo k poklesu poptávky po úvěrech v prvních měsících letošního roku.

„Bankovní sektor funguje jako zprostředkovatel a přijímá vklady od veřejnosti. Lidé přicházejí do banky vkládat peníze a banka je nesmí odmítnout. Pokud banka přijímá vklady, ale nemůže je půjčit, její podnikání bude neefektivní a povede ke ztrátám. Banky chtějí být schopny půjčovat, aby generovaly zisk. Kvůli slabé ekonomické poptávce, sníženým příjmům lidí a velmi nízké absorpci kapitálu prudce klesla poptávka po úvěrech, například ve spotřebitelských výdajích, investicích do bydlení a trh s nemovitostmi je stagnující. BIDV také doufá, že v nadcházejícím období budou úrokové sazby nadále klesat, což stimuluje investiční a spotřební poptávku ze strany podniků; dojde však i k časovému zpoždění,“ vyjádřil své obavy jeden z vedoucích představitelů BIDV.

Pan Tran Minh Binh, předseda představenstva VietinBank, zdůraznil náročnou ekonomickou situaci v letošním roce a uvedl: „VietinBank velmi proaktivně zavádí politiky vlády a Vietnamské státní banky, které zahrnují aktivní regulaci mobilizace vkladů a nákladů na úspory. „Zavádění politiky podpory úrokových sazeb ve výši 2 % podle vyhlášky 31/2022/ND-CP čelí mnoha obtížím, ale v rámci bankovního systému je VietinBank považována za poskytovatele nejlepší podpory.“

V současné době se obchodní výsledky VietinBank drží plánů a očekávání, ale v květnu 2023 se objevily potíže. V prvních pěti měsících roku dosáhla celková aktiva banky 1,82 bilionu VND, což představuje nárůst o 0,7 % oproti konci roku 2022; nesplacené úvěry dosáhly 1,34 bilionu VND, což představuje nárůst o 6 % oproti konci roku 2022. Pokud by se celkové nesplacené úvěry celého bankovního sektoru zvýšily o více než 3 % oproti konci roku 2022, VietinBank by zdvojnásobila růst úvěrů v tomto odvětví. Vyplácení úvěrů probíhalo v souladu s pokyny vlády a Vietnamské státní banky se zaměřením na zpracovatelský a výrobní průmysl, výrobní a obchodní aktivity a pět prioritních odvětví; poměr nesplácených úvěrů je dobře kontrolován.

Podle mnoha bankovních expertů v současnosti na bankovním trhu působí přes 100 úvěrových institucí, což vede k ostré konkurenci a velkému počtu dodavatelů. Pokud podnik nemůže získat úvěr od jedné banky, může získat kapitál od jiné; podnik však musí splňovat požadavky podle standardů bankovního sektoru.

Podle zástupce guvernéra Vietnamské státní banky Phama Thanha Ha bankovní systém vynakládá velké úsilí na přilákání klientů a podporu růstu úvěrů, ale stále čelí běžným problémům, které růst úvěrů zpomalují. Ke konci května 2023 dosáhl objem úvěrů 12,3 milionu miliard VND, což představuje nárůst o 3,17 % ve srovnání s koncem roku 2022.

Z nich státní komerční banky, které tvoří přibližně 44 % podílu na úvěrovém trhu, dosáhly pouze asi 35 % svého cíle růstu úvěrů stanoveného Vietnamskou státní bankou, zatímco akciové komerční banky dosáhly svého cíle asi 50 %. Obě tyto skupiny (které tvoří většinu podílu na úvěrovém trhu) mají tedy ve zbytku letošního roku stále značný prostor pro růst.

Při pohledu zpět na stejné období roku 2022 (do konce května 2022) se úvěry zvýšily ve srovnání s koncem roku 2021 přibližně o 8 %. Za předpokladu, že úvěrová politika Vietnamské státní banky zůstane nezměněna (cíl růstu úvěrů pro rok 2022 je 14 %, letos mírně vyšší, ze 14 % na 15 %), tedy skutečnost, že růst úvěrů je tak nízký, jasně naznačuje, že schopnost ekonomiky absorbovat kapitál je slabá, výrazně slabší než v loňském roce.

Zástupce guvernéra Pham Thanh Ha uvedl tři hlavní důvody: Zaprvé, u výrobních podniků se spotřeba produktů potýká s obtížemi kvůli nedostatku objednávek, což vede ke snížení poptávky po nových úvěrech na výrobu; zadruhé, u malých a středních podniků se některé podniky nacházejí ve slabé finanční situaci a nemají proveditelné plány, a proto nesplňují požadavky bank na úvěry; zatřetí, pokud jde o úvěry na nemovitosti, mnoho realitních projektů se potýká s obtížemi, zejména s právními problémy, a spouští se jen málo nových projektů, což snižuje poptávku po úvěrech na nemovitosti.

• Banky nadále nabízejí balíčky úvěrů a snižují úrokové sazby, aby stimulovaly poptávku.

V rozhovoru s reportérem novin Tin Tuc generální ředitel Lienvietpostbank (LPB) pan Ho Nam Tien uvedl: „Snížení úrokových sazeb a podpora podniků je v této době velmi nezbytné. LPBank je odhodlána i nadále proaktivně a průkopnicky spolupracovat s vládou.“

Podle pana Ho Nam Tiena LPBank za necelý měsíc snížila úrokové sazby již potřetí. V současné době LPBank vyčlenila 8 000 miliard VND na zavedení programu preferenčních úrokových sazeb pro krátkodobé podnikatelské úvěry pro individuální a firemní zákazníky, přičemž preferenční úrokové sazby začínají již od 7,5 % ročně. LPBank vypracovala politiku snižování úrokových sazeb u úvěrů s limitem 5 000 miliard VND pro firemní zákazníky a 3 000 miliard VND pro individuální zákazníky.

„Úroková sazba úvěrů pro firemní zákazníky začíná na 7,5 % ročně a pro individuální zákazníky na 8,5 % ročně. Toto je také jedna z aktuálních politik banky na podporu Vietnamské státní banky při řešení problémů podniků, zejména těch, které potřebují krátkodobé úvěry pro výrobu a podnikání, a to zejména v situaci, kdy si mnoho podniků musí půjčovat s úrokovými sazbami nad 10 %,“ uvedl pan Ho Nam Tien.

Kromě úpravy úrokových sazeb z úvěrů směrem dolů banka také zavedla řadu balíčků řešení, které klientům poskytují flexibilní finanční řešení. LPBank oficiálně spustila produkt „Superrychlý podnikatelský úvěr do 24 hodin“, který má vynikající výhodu v podobě oznámení o schválení úvěru do 24 hodin a jednoduchého a flexibilního postupu žádosti.

„Budeme i nadále nařizovat organizacím, aby tuto politiku zaváděly na podporu stávajících úvěrů pro podniky. Pokud jde o nové úvěry, banky budou i nadále aktivně půjčovat oprávněným zákazníkům. Bankovní systém jednoznačně mobilizuje kapitál k poskytování úvěrů, takže oprávnění zákazníci budou mít jistě přístup k úvěrům,“ uvedl náměstek guvernéra Pham Thanh Ha.

Kromě řešení z bankovního sektoru se viceguvernér Pham Thanh Ha domnívá, že rostoucí poptávka v ekonomice je klíčová. Ministerstva a agentury proto musí i nadále prosazovat politiky na podporu podniků, rozvoj malých a středních podniků, podporovat, vyhledávat, rozvíjet a řešit problémy na spotřebitelském trhu a trhu s nemovitostmi, a tím zmírňovat obtíže podniků a zároveň zlepšovat finanční kapacitu a přístup k úvěrům.

Vietnamská státní banka bude i nadále nařizovat komerčním bankám snižovat provozní náklady, aby mohly dále snižovat úrokové sazby a dělit se o zisky s podniky; restrukturalizovat dluhy a pozměnit některé body oběžníku 39/2016/TT-NHNN, který upravuje úvěrové aktivity úvěrových institucí a poboček zahraničních bank vůči zákazníkům způsobem, který je „otevřenější, ale nesnižuje standardy“.

Generální tajemník Vietnamské bankovní asociace, pan Nguyen Quoc Hung, jednou prohlásil: „Státní banka Vietnamu musí i nadále podporovat likviditu bank posilováním nástrojů operací na volném trhu (OMO)… s prioritou uspokojovat maximální kapitálové potřeby bank prostřednictvím kanálu OMO. To sníží tlak vysokých likvidních rezerv na banky a přispěje ke snížení úrokových sazeb z mezibankovních transakcí i úrokových sazeb z vkladů od klientů.“

V dlouhodobém horizontu je nutné novelizovat a doplnit několik právních dokumentů, jako například oběžník č. 39, oběžník č. 22 a návrh revidovaného zákona o úvěrových institucích..., aby byl urychleně vydán a dokončen právní rámec pro stabilní, zdravé a efektivní fungování úvěrových institucí.