Banky a „problém“ špatných úvěrů

úzké hrdlo

Zákazníci provádějí transakce v obchodní akciové bance Tien Phong. Foto: Quang Thai

Data společnosti Wichart ukazují, že celkový zůstatek nedobytných pohledávek ze skupin 3 až 5 z 27 kótovaných bank se ve srovnání s koncem roku 2024 zvýšil o více než 16 % a dosáhl 267 329 miliard VND – rekordní výše v systému. Statistiky z finanční zprávy za druhé čtvrtletí roku 2025 ukazují, že většina bank zaznamenala nárůst nedobytných pohledávek, z toho až 19 bank, včetně malých nebo předních, a dokonce i ve skupině Big4 zaznamenalo dvouciferný nárůst.

Z hlediska absolutní hodnoty vede BIDV v odvětví s nárůstem nedobytných úvěrů o 14 104 miliard VND, což odpovídá 49 %, čímž se celkový objem nedobytných úvěrů k 30. červnu 2025 zvýšil na 43 140 miliard VND. VietinBank vykázala zůstatek nedobytných úvěrů ve výši 24 813 miliard VND, což představuje nárůst o 3 461 miliard VND (16 %). Nedobytné úvěry Vietcombank a Sacombank se také zvýšily o 1 612 miliard VND a 1 532 miliard VND na 15 576 miliard VND, respektive 14 117 miliard VND. TPBank zaznamenala prudký nárůst o 53 % z 3 803 miliard VND na 5 837 miliard VND. PGBank mezitím vzrostla o 42 % a Nam A Bank o 40 %.

Nicméně 7 bank zaznamenalo na konci druhého čtvrtletí pokles špatných úvěrů, s průměrným poklesem o 11 %. Mezi banky, které zlepšily kvalitu úvěrů, patří: NVB (-29 %), ABB (-14,8 %), VietABank (-11 %), Agribank (-8,3 %),ACB (-8 %), BaoVietBank (-4,6 %) a Vietbank (-0,4 %).

Pokud jde o vypořádání nedobytných pohledávek, Vietnamská bankovní asociace (VNBA) právě zaslala Ministerstvu zemědělství a životního prostředí, Ministerstvu spravedlnosti a Vietnamské státní bance dokument, který odráží obtíže a problémy, kterým čelí úvěrové instituce (CI) při přijímání nemovitostí jako zástavy za účelem vypořádání nedobytných pohledávek.

Přijetí nemovitosti jako zástavy nahrazující povinnost klienta splácet dluh se provádí převážně dvěma způsoby: Banka a klient se dohodnou na započtení dluhu, nebo úvěrová instituce po mnoha neúspěšných dražbách obdrží nemovitost zpět od exekučního orgánu.

Podle zákona o úvěrových institucích banky nesmí obchodovat s nemovitostmi, ale mohou si tyto nemovitosti držet po dobu maximálně 5 let za účelem vymáhání dluhů. Nicméně katastrální úřady a ministerstva zemědělství a životního prostředí v mnoha obcích odmítly zaregistrovat změny a převést vlastnictví zajištěných aktiv na úvěrové instituce.

Nemožnost zaregistrovat vlastnictví má podle VNBA mnoho důsledků. Zaprvé, úvěrové instituce nemohou majetek dražit; kupní smlouva také není notářsky ověřena. Pro úvěrové instituce není možné se vrátit k vymáhání rozsudku o opětovné dražbě, protože povaha tohoto majetku prošla mnoha neúspěšnými dražbami.

Za druhé, podle předpisů Státní banky musí mít úvěrová instituce k zaznamenání hodnoty aktiva na rozvahovém účtu (účet 387) úplné dokumenty prokazující právní vlastnictví. Protože nemůže zaregistrovat převod vlastnictví, nemůže o tomto aktivu účtovat, takže účel jeho přijetí je nemožný.

Za třetí, riziko sporů o nemovitosti je velmi vysoké. I když zákazník nemovitost právně předal, jeho dluhové závazky jsou stále v účetnictví a nadále vznikají. To představuje riziko sporů a soudních sporů v budoucnu, zejména pokud ceny nemovitostí vzrostou, může starý majitel nemovitost získat zpět.

Rozvázat uzel

V této situaci VNBA doporučuje, aby Ministerstvo zemědělství a životního prostředí vydalo dokument, který by Ministerstvu zemědělství a Ministerstvu životního prostředí umožnil úvěrovým institucím registrovat převod práv nebo registrovat změny v nemovitostech v obou případech: Přijetí aktiv na základě dohod se zákazníky a jejich přijetí od donucovacího orgánu. Po registraci jsou úvěrové instituce zodpovědné za prodej, převod nebo zpětný odkup nemovitostí do 5 let od data rozhodnutí o nakládání s nimi.

VNBA rovněž požádala Státní banku, aby prostudovala a vydala pokyny k zaznamenávání aktiv přiřazených k dluhu, aktiv přijatých místo závazků ke splácení dluhu, pokyny k účtování o nemovitostech, které úvěrové instituce přijímají místo závazků klientů, a k tvorbě rezerv na krytí rizik, pokud úvěrové instituce drží tato aktiva po dobu 5 let.

Podle pana Phan Duy Hunga, ředitele a hlavního analytika společnosti VIS Rating, Národní shromáždění právě schválilo novelu zákona o úvěrových institucích, jejímž cílem je integrovat do zákona důležitý právní rámec pro vymáhání nedobytných pohledávek. Očekává se, že novela zákona umožní bankám zabavovat kolaterál a zabrání zabavování kolaterálu bank v některých trestních případech, což je pozitivní signál pro banky, pomůže vyřešit úzká místa v odvětví a překonat stávající právní mezery a zároveň převezme hlavní ustanovení usnesení Národního shromáždění č. 42 o vyrovnání nedobytných pohledávek.

Pan Hung očekává, že revidovaný zákon pomůže bankám vymáhat nedobytné pohledávky a zlepšit kvalitu aktiv a zisky; zároveň pomůže zvýšit povědomí zákazníků o splácení dluhů.

„Ziskovost retailových bank se navíc zlepší díky nižším provozním nákladům při sledování malých, geograficky rozptýlených nedobytných pohledávek a také díky zvýšeným příjmům z vymáhání nedobytných pohledávek. Vzhledem k tomu, že většinu aktiv bank jako kolaterál tvoří nemovitosti, bude oživení sekundárního trhu s nemovitostmi v roce 2025 i nadále podporovat proces likvidace kolaterálu bank,“ uvedl pan Hung.

Výsledky průzkumu o obchodních trendech úvěrových institucí ve druhém čtvrtletí roku 2025, který oznámila Státní banka, ukazují, že úvěrové instituce se domnívají, že poměr špatných úvěrů k celkovému objemu úvěrů se ve třetím čtvrtletí sníží prudčeji. Zároveň úvěrové instituce nadále snižují své prognózy poměru špatných úvěrů k průměrnému zůstatku úvěrů celého systému do konce roku 2025 ve srovnání s výsledky zaznamenanými v daném období průzkumu.

Zdroj: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html