Banky a „problém“ špatných úvěrů.

Úzké hrdlo

Zákazníci provádějící transakce v obchodní akciové bance Tien Phong. Foto: Quang Thai

Podle údajů společnosti Wichart se celkový objem nesplácených úvěrů (NPL) ze skupin 3 až 5 z 27 kótovaných bank zvýšil ve srovnání s koncem roku 2024 o více než 16 % a dosáhl 267 329 miliard VND, což je rekordní hodnota v systému. Statistiky z finančních zpráv za 2. čtvrtletí 2025 ukazují, že většina bank zaznamenala nárůst NPL, přičemž 19 bank, včetně malých i velkých bank a dokonce i bank ve skupině Big4, zaznamenalo dvouciferný nárůst.

V absolutních číslech vede BIDV v celém odvětví s nárůstem nesplácených úvěrů o 14 104 miliard VND, což odpovídá 49 %, čímž se celkový objem nesplácených úvěrů k 30. červnu 2025 zvýšil na 43 140 miliard VND. VietinBank vykázala zůstatek nesplácených úvěrů ve výši 24 813 miliard VND, což představuje nárůst o 3 461 miliard VND (16 %). Vietcombank a Sacombank také zaznamenaly nárůst o 1 612 miliard VND, respektive 1 532 miliard VND, čímž dosáhly 15 576 miliard VND a 14 117 miliard VND. TPBank zaznamenala významný nárůst o 53 % z 3 803 miliard VND na 5 837 miliard VND. PGBank mezitím zaznamenala nárůst o 42 % a Nam A Bank o 40 %.

Sedm bank však zaznamenalo na konci druhého čtvrtletí pokles úvěrů v selhání, s průměrným snížením o 11 %. Mezi banky, které zlepšily kvalitu úvěrů, patří: NVB (-29 %), ABB (-14,8 %), VietABank (-11 %), Agribank (-8,3 %),ACB (-8 %), BaoVietBank (-4,6 %) a Vietbank (-0,4 %).

Pokud jde o nakládání s nesplácenými úvěry, Vietnamská bankovní asociace (VNBA) nedávno zaslala Ministerstvu zemědělství a životního prostředí, Ministerstvu spravedlnosti a Vietnamské státní bance dokument, který odráží obtíže a překážky, kterým úvěrové instituce čelí při přijímání nemovitostí jako zástavy pro řešení nesplácených úvěrů.

Proces využití nemovitosti jako zástavy k nahrazení povinnosti klienta splácet dluh má hlavně dvě formy: banka a klient se dohodnou na započtení dluhu, nebo úvěrová instituce po několika neúspěšných dražbách získá majetek od exekučního orgánu zpět.

Podle zákona o úvěrových institucích se banky nesmí zabývat obchodováním s nemovitostmi, ale mají právo držet tento majetek po dobu maximálně 5 let za účelem vymáhání dluhů. Nicméně katastrální úřady a ministerstva zemědělství a životního prostředí v mnoha obcích odmítly zaregistrovat změny a převést vlastnictví zajištěného majetku na úvěrové instituce.

Podle VNBA vede nemožnost registrace vlastnictví k několika důsledkům. Zaprvé, úvěrové instituce nemohou aktiva zabavit; kupní smlouvy nemohou být notářsky ověřeny. Pro úvěrové instituce není možné požadovat další vymáhání dražby, protože tato aktiva již v několika předchozích dražbách neuspěla.

Za druhé, podle předpisů Vietnamské státní banky musí mít úvěrová instituce k zaznamenání hodnoty aktiva na rozvahovém účtu (účet 387) úplnou dokumentaci prokazující právní vlastnictví. Vzhledem k tomu, že převod vlastnictví nelze zaregistrovat, nemůže o tomto aktivu účtovat, a tím nedosahuje účelu jeho nabytí.

Za třetí, riziko sporů o nemovitosti je značné. I když klient nemovitost právně předal, jeho dluhové závazky zůstávají v účetnictví a nadále se hromadí. To představuje potenciální riziko budoucích sporů a soudních sporů, zejména s růstem cen nemovitostí, jelikož bývalý majitel může nemovitost získat zpět.

Rozvázat uzel

Vzhledem k této situaci VNBA doporučuje, aby Ministerstvo zemědělství a životního prostředí vydalo dokument, který by provinčním ministerstvům zemědělství a životního prostředí umožnil úvěrovým institucím registrovat převod vlastnictví nebo registraci změn v nemovitostech v obou případech: přijímání aktiv na základě dohod se zákazníky a přijímání aktiv od donucovacích orgánů. Po registraci je úvěrová instituce zodpovědná za prodej, převod nebo zpětný odkup nemovitosti do 5 let od data rozhodnutí o vyřízení případu.

VNBA rovněž navrhla, aby Vietnamská státní banka prostudovala a vydala pokyny pro zaznamenávání aktiv zastavených jako kolaterál, aktiv přijatých místo závazků ke splácení dluhů, pokyny pro účtování o nemovitostech, které úvěrové instituce obdrží místo závazků vůči klientům, a pokyny pro tvorbu rezerv na krytí rizik, pokud úvěrové instituce drží tato aktiva po dobu 5 let.

Podle pana Phana Duy Hunga, ředitele a hlavního analytika společnosti VIS Rating, Národní shromáždění právě schválilo novely zákona o úvěrových institucích, které do něj začleňují důležité právní rámce pro vymáhání nedobytných pohledávek. Očekává se, že novelizovaný zákon umožní bankám zabavovat kolaterál a zabránit zabavování jejich kolaterálu v určitých trestních případech. To je pozitivní signál pro banky, který pomáhá řešit úzká hrdla v tomto odvětví a překonává stávající právní mezery a zároveň přebírá klíčová ustanovení z usnesení Národního shromáždění č. 42 o nakládání s nedobytnými pohledávkami.

Pan Hung očekává, že novelizovaný zákon podpoří banky při vymáhání nedobytných pohledávek a zlepšení kvality aktiv a ziskovosti; zároveň pomůže posílit povědomí klientů o splácení dluhů.

„Kromě toho se zlepší i ziskovost retailových bank díky nižším provozním nákladům při sledování malých, geograficky rozptýlených nesplácených úvěrů a také díky zvýšeným příjmům z vymáhání nedobytných pohledávek. Vzhledem k tomu, že většinu kolaterálu bank tvoří nemovitosti, bude oživení sekundárního trhu s nemovitostmi v roce 2025 i nadále podporovat proces likvidace kolaterálních aktiv bankami,“ uvedl pan Hung.

Podle výsledků průzkumu obchodních trendů mezi úvěrovými institucemi za 2. čtvrtletí 2025, který zveřejnila Vietnamská státní banka, úvěrové instituce očekávají ve 3. čtvrtletí prudší pokles poměru nesplácených úvěrů. Zároveň úvěrové instituce nadále snižují své prognózy průměrného poměru nesplácených úvěrů k zůstatku nesplacených úvěrů v celém systému do konce roku 2025 ve srovnání s výsledky zaznamenanými v daném období průzkumu.

Komentář (0)