Wo kann man einen Kredit mit 7 % Jahreszins aufnehmen?
Viele Banken haben angekündigt, die Kreditzinsen auf bis zu 7–8 % pro Jahr zu senken. Am vergangenen Wochenende versuchte der Autor jedoch, eine Transaktionsabteilung der Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB) in Ho-Chi-Minh-Stadt zu kontaktieren und erhielt detaillierte Anweisungen zur Beantragung eines Kredits für Produktions- und Geschäftstätigkeiten.
Neben Immobilien als Sicherheit muss das Unternehmen einen zweijährigen Finanzbericht mit Steuereinnahmen von ca. 2–11 Milliarden VND, einen halbjährlichen Kontoauszug (ggf. inklusive des Kontos des Geschäftsinhabers), eine Liste der Mehrwertsteuerrechnungen der letzten vier Quartale (zur Meldung an das Finanzamt) sowie ein bis zwei Verträge mit Geschäftspartnern vorlegen. Bei Genehmigung des Antrags beträgt der Jahreszins 11,5 %. Bei Krediten von Privatpersonen ist das Verfahren einfacher; es werden lediglich Sicherheiten und ein Einkommensnachweis benötigt. Der Jahreszins für Privatkredite beträgt jedoch bis zu 12,99 %.
Es handelt sich um einen variablen Zinssatz. Nach einer gewissen Zeit wird der Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 3 % neu berechnet, was derzeit etwa 13 % pro Jahr entspricht. „Um vorausschauend zu handeln, sollten Sie den Antragsprozess frühzeitig abschließen, damit Ihr Kreditlimit nicht wie 2022 erschöpft ist. Es kann aber wieder aufgefüllt werden“, riet der Bankmitarbeiter eindringlich.
Unternehmen haben nach wie vor Schwierigkeiten bei der Kapitalaufnahme und die Zinssätze bleiben hoch.
Ein Kreditsachbearbeiter der TPBank namens D. erklärte ebenfalls, dass der aktuelle Kreditzins für Unternehmen bei etwa 9-10 % pro Jahr liegt. Die Bank hat zudem begonnen, das Kreditwachstum wieder zu drosseln, nachdem die Wachstumsrate im ersten Quartal 2023 recht hoch war. Die Auszahlungsdauer hängt daher davon ab, ob das Kreditlimit der Bank noch verfügbar ist. Auf die Frage, warum es Informationen gibt, dass die Bank keine Kredite vergeben kann, obwohl das Kreditlimit nahezu ausgeschöpft ist, erklärte D.: „Zusätzlich zur Kreditvergabe wird ein Teil des aktuellen Kreditlimits gemäß den geltenden Vorschriften für die Verwaltung von Anleihen verwendet.“
Auf die Frage, ob er Kredite mit einem Jahreszins von 7-8 % erhalten könne, antwortete Herr Tran Thanh Hai, Direktor eines Unternehmens im 6. Bezirk von Ho-Chi-Minh-Stadt: „Einen solchen Zinssatz gibt es nicht. Das Unternehmen nimmt einen Kredit bei einer staatlichen Geschäftsbank auf, und der Jahreszins für einen dreimonatigen Kredit beträgt ebenfalls 9 %.“ Dieser Zinssatz ist im Vergleich zum Jahresbeginn um 0,2 % gesunken. Die Nachricht, dass der Mobilisierungszinssatz gesunken ist, ist zwar positiv, da sich dadurch der Kreditzins entsprechend verringern sollte, doch fällt die Senkung des Kreditzinses im Vergleich zur Senkung des Mobilisierungszinssatzes gering aus. Hinzu kommt, dass der Kreditzins laut Herrn Hai um 3,6 % höher liegt als der von dieser Bank angewandte dreimonatige Mobilisierungszinssatz von 5,4 % pro Jahr. Dieser Zinsunterschied ist immer noch zu groß.
Da Unternehmen Schwierigkeiten haben, Kapital aufzunehmen, greifen sie auf illegale Kredite zurück.
Nicht nur ist ein Zinssatz von 7–8 % pro Jahr für viele Unternehmen ein unerreichbarer Traum, selbst ein Zinssatz von 10 % pro Jahr ist äußerst selten. Dies betrifft sogar Branchen, die gemäß Dekret 31/2022 vom 20. Mai 2022 zur Förderung des Zinssatzes von 2 % aus dem Staatshaushalt als prioritär eingestuft sind.
Herr Nguyen Ngoc Thanh, Direktor der Kim Phat Transport Company
Herr Duong Anh Tuan, Direktor der Binh Minh LLC, einem Viehzuchtbetrieb in Dong Nai , beklagte sich empört darüber, dass es für Unternehmen nach wie vor sehr schwierig sei, an Bankkapital zu gelangen. Anfang des Jahres hätten die Banken alle Sicherheiten neu bewertet und um 10–15 % reduziert, woraufhin die Kreditlimits für Unternehmen gesenkt worden seien. Daher habe sein Unternehmen seit Jahresbeginn keine neuen Kredite aufnehmen können, während der Zinssatz für bestehende Kredite weiterhin bei 9–11 % pro Jahr liege. Obwohl das Unternehmen grundsätzlich Anspruch auf Zinsvergünstigungen hätte, erfülle es die Voraussetzungen nicht, da Umsatz und Gewinn im ersten Quartal 2023 im Vergleich zum Vorjahr deutlich gesunken seien, die Bank jedoch ein gleichbleibendes oder höheres Niveau fordere.
Herr Tuan erklärte, die Lage in der Viehwirtschaft sei äußerst schwierig. Betriebe, die noch Kredite aufnehmen könnten, scheuten sich davor, da es bei einem Jahreszins von 10 % kaum möglich sei, genügend Gewinn zu erwirtschaften, um die Zinsen zu decken. Die Aufzuchtkosten für Hühner lägen derzeit bei etwa 29.000 bis 30.000 VND pro Huhn, der Verkaufspreis schwanke jedoch nur zwischen 19.000 und 20.000 VND, also 30 % darunter. Betriebe, die ohnehin schon in Schwierigkeiten steckten und dringend Kredite benötigten, könnten die Bedingungen der Banken nicht erfüllen. Daher sei es unvermeidlich, dass Unternehmen Kredite aufnahmen, um Geflügelfutter zu kaufen und die Gehälter ihrer Mitarbeiter zu zahlen.
„Die Kreditzinsen der Banken sind im Vergleich zum Jahresbeginn lediglich um 0,5 bis 1 Prozentpunkte gesunken, was keinerlei Abhilfe geschaffen hat, während die Kosten für Lebensmittel und Finanzierungen um 20 bis 30 Prozent gestiegen sind. Unternehmen, die noch kreditwürdig sind, trauen sich nicht, Kredite aufzunehmen, und sind daher auch nicht an dem 2-Prozent-Zinspaket interessiert. Es bedarf einer umfassenderen Unterstützungspolitik, die es Landwirten ermöglicht, Kredite zu niedrigeren Vorzugszinsen aufzunehmen, damit Kreditnehmer versuchen können, ihre Schwierigkeiten zu überwinden und eine Chance auf Erholung zu erhalten. Doch so wie es jetzt aussieht, gibt es unzählige Probleme“, sagte Herr Tuan.
Auch Herr Nguyen Ngoc Thanh, Direktor der Kim Phat Transport Company, erklärte, dass der aktuelle Zinssatz für das Unternehmen weiterhin bei fast 12 % pro Jahr liegt. Sollte die Bank bei einer Neuaufnahme von Krediten nachfragen, würde der Zinssatz weiterhin in diesem Bereich schwanken; eine Senkung sei ausgeschlossen. Vor allem aber sei es äußerst schwierig, weitere Kredite zu erhalten. Seit Jahresbeginn wurden die Sicherheiten des Unternehmens neu bewertet und im Vergleich zum Vorjahr um etwa 15 % reduziert. Dies bedeutet, dass sich das Kreditlimit des Unternehmens entsprechend verringert hat, da keine zusätzlichen Sicherheiten vorhanden sind.
Darüber hinaus ist die Bewertung von Kreditvermögen durch viele Banken für Unternehmen unfair. Beispielsweise geben Banken an, dass man beim Kauf eines Autos chinesischer Herkunft nur bis zu 50 % des Kaufpreises finanzieren kann, während für Autos anderer Herkunft eine Finanzierung von bis zu 80–90 % möglich ist. Diese Ungleichbehandlung bei der Vermögensbewertung bereitet Unternehmen, insbesondere im Transportsektor, große Schwierigkeiten. „Wenn man keine neuen Kredite aufnehmen kann, wie soll man dann die von der Regierung angekündigte Zinssenkung von 2 % erreichen? Jede Branche hat ihre Besonderheiten, und die Kreditpolitik sollte flexibler gestaltet werden, um Unternehmen in schwierigen Zeiten zu unterstützen. Wenn aber weiterhin die alten Methoden angewendet werden, wird niemand mehr an Kapital kommen“, sagte Herr Thanh empört.
Laut VCCI ist die Kreditaufnahmequote von Unternehmen in letzter Zeit gesunken. Der Anteil der Unternehmen mit Bankkrediten lag 2017 bei 49,4 % und sank 2018 und 2019 auf 45 % bzw. 43 %. Im Jahr 2020, inmitten der Covid-19-Pandemie, hatten noch 42,9 % der Unternehmen Bankkredite. Diese Quote fiel jedoch 2021 auf nur noch 35,4 % und 2022 auf 17,8 %.
Herr Pham Van Viet, Vizepräsident des Textil-, Stickerei- und Strickwarenverbands von Ho-Chi-Minh-Stadt, stimmte dem zu und erklärte, dass Unternehmen, die derzeit keine Kredite erhalten können, dies auch weiterhin nicht tun werden, solange sich die Kreditbedingungen nicht ändern. Obwohl der Kreditzins im Vergleich zum Jahresbeginn um 0,5 bis 1 Prozentpunkte gesenkt wurde, können kleine und mittlere Unternehmen dieser Branche weiterhin keine Kredite aufnehmen. „Unternehmen in Not zu helfen bedeutet, die Mehrheit derjenigen zu unterstützen, die sich in Schwierigkeiten befinden, und nicht nur gesunde, normal arbeitende Unternehmen herauszufiltern. Daher müssen die Kreditrichtlinien geändert und für jeden Wirtschaftszweig individuell angepasst werden, um der Realität besser gerecht zu werden und nicht für alle Bereiche die gleichen Bedingungen anzuwenden“, betonte Herr Viet.
Die Ergebnisse der PCI-Umfrage 2022 unter 12.000 Unternehmen, die Mitte April von der vietnamesischen Handelskammer (VCCI) veröffentlicht wurden, zeigen, dass der Zugang zu Krediten die größte Herausforderung für Unternehmen darstellt. Bemerkenswert ist, dass der Kreditzugang im Jahr 2022 für rund 55,6 % der Unternehmen zum größten Problem geworden ist – ein deutlich höherer Wert als die 37–47 % im Zeitraum 2017–2021. Können Unternehmen kein Kapital von Banken aufnehmen, müssen sie auf andere Finanzierungsquellen zurückgreifen. Dazu gehören vor allem Kredite von Verwandten und Freunden, die Mobilisierung von Anteilseignern, Kredite von anderen Unternehmen oder die Verpfändung und der Verkauf von Unternehmensvermögen.
Besonders besorgniserregend ist, dass der statistische Bericht zeigt, dass bis zu 12,5 % der Unternehmen auf Kredite aus illegalen Quellen zurückgreifen mussten – ein deutlicher Anstieg gegenüber 4 % im Jahr 2021. Der Zinssatz für diese Kredite ist natürlich sehr hoch und liegt im Durchschnitt bei etwa 46,5 % pro Jahr, was etwa dem 5,5-Fachen des durchschnittlichen Jahreszinssatzes von Bankkrediten entspricht.
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