Die Zinssätze sind gesunken, aber wer ist berechtigt, Kredite aufzunehmen?

Wo kann ich einen Kredit mit einem Jahreszins von 7% erhalten?

Viele Banken haben Zinssenkungen für Kredite angekündigt, teilweise auf bis zu 7–8 % pro Jahr. Am vergangenen Wochenende kontaktierte der Autor jedoch eine Filiale der Vietnam Maritime Commercial Bank (MSB) in Ho-Chi-Minh-Stadt und erhielt detaillierte Informationen zu den Antragsverfahren für Kredite im Bereich Produktion und Gewerbe.

Neben Immobilien als Sicherheit müssen Unternehmen zwei Jahre Jahresabschlüsse mit einem steuerpflichtigen Umsatz von ca. 2–11 Milliarden VND, Kontoauszüge (ggf. einschließlich des Kontos des Inhabers) für sechs Monate, eine Liste der Mehrwertsteuerrechnungen für vier Quartale (die den Steuerbehörden gemeldet wurden) sowie ein bis zwei Verträge mit Geschäftspartnern vorlegen. Bei Bewilligung des Antrags beträgt der Kreditzins 11,5 % pro Jahr. Für Privatkredite ist das Verfahren einfacher; es werden lediglich Sicherheiten und ein Einkommensnachweis benötigt. Der Zinssatz für Privatpersonen kann jedoch bis zu 12,99 % pro Jahr betragen.

Es handelt sich um einen variablen Zinssatz. Nach einer gewissen Zeit wird der Basiszins zuzüglich einer 3%igen Marge neu berechnet. Beim aktuellen Zinssatz entspricht dies etwa 13 % pro Jahr. „Um vorausschauend zu handeln, sollten Sie den Antragsprozess frühzeitig abschließen, damit Sie nicht, wie beispielsweise im Jahr 2022, Ihr Kreditlimit erreichen“, riet der Bankangestellte begeistert.

Es ist nach wie vor schwierig für Unternehmen, Kapital zu leihen, und die Zinssätze bleiben hoch.

Ein Kreditsachbearbeiter der TPBank, Herr D., gab ebenfalls an, dass der aktuelle Kreditzins für Unternehmen bei etwa 9–10 % pro Jahr liegt. Die Bank hat zudem begonnen, das Kreditwachstum wieder zu drosseln, da die Wachstumsrate im ersten Quartal 2023 recht hoch war. Der Auszahlungszeitpunkt hängt daher davon ab, ob das Kreditlimit der Bank noch verfügbar oder bereits ausgeschöpft ist. Auf die Frage, warum es Hinweise darauf gibt, dass die Bank trotz nahezu ausgeschöpftem Kreditlimit keine Kredite vergeben kann, erklärte Herr D.: „Neben der Kreditvergabe wird ein Teil des aktuellen Kreditlimits gemäß den gesetzlichen Bestimmungen für die Abwicklung von Anleihen verwendet.“

Auf die Frage, ob sie Kredite mit 7-8 % Jahreszins erhalten könnten, antwortete Herr Tran Thanh Hai, Geschäftsführer eines Unternehmens im 6. Bezirk von Ho-Chi-Minh-Stadt: „Einen solchen Zinssatz gibt es nicht. Mein Unternehmen hat einen Kredit von einer staatlichen Geschäftsbank mit 9 % Jahreszins für drei Monate aufgenommen.“ Dieser Zinssatz entspricht einer Senkung um 0,2 Prozentpunkte gegenüber Jahresbeginn. Er freute sich über die sinkenden Einlagenzinsen, da er davon ausging, dass die Kreditzinsen entsprechend sinken würden. Tatsächlich war die Senkung der Kreditzinsen jedoch im Vergleich zum Rückgang der Einlagenzinsen nicht signifikant. Laut Herrn Hai liegt der Kreditzins zudem immer noch 3,6 Prozentpunkte über dem von dieser Bank angebotenen Einlagenzins von 5,4 % pro Jahr für drei Monate. Dieser Zinsunterschied ist nach wie vor zu groß.

Unternehmen haben Schwierigkeiten, Kredite zu erhalten, und wenden sich deshalb illegalen Kreditgebern zu.

Zinssätze von 7–8 % pro Jahr sind für viele Unternehmen nicht nur ein Traum, sondern selbst 10 % pro Jahr sind noch recht selten. Dies gilt sogar für die im Dekret 31/2022 vom 20. Mai 2022 festgelegten prioritären Sektoren, die einen Zinszuschuss von 2 % aus dem Staatshaushalt erhalten.

Die Kreditpolitik muss flexibler gestaltet werden, um Unternehmen bei der Bewältigung schwieriger Zeiten zu unterstützen; werden weiterhin die alten Methoden angewendet, wird niemand Zugang zu Kapital haben.

Herr Nguyen Ngoc Thanh, Direktor der Kim Phat Transportation Company

Herr Duong Anh Tuan, Geschäftsführer der Binh Minh One-Member Limited Company, einem Viehzuchtbetrieb in Dong Nai , äußerte seine Frustration darüber, dass Unternehmen weiterhin erhebliche Schwierigkeiten beim Zugang zu Bankkapital haben. Zu Jahresbeginn wurden alle Sicherheiten von den Banken um 10–15 % abgewertet, woraufhin die Kreditlimits gesenkt wurden. Infolgedessen konnte sein Unternehmen seit Jahresbeginn keine neuen Kredite aufnehmen, während die Zinssätze für bestehende Kredite weiterhin bei 9–11 % pro Jahr liegen. Obwohl das Unternehmen Anspruch auf Zinsvergünstigungen hatte, erfüllte der Antrag die Voraussetzungen nicht, da Umsatz und Gewinn im ersten Quartal 2023 im Vergleich zum Vorjahr deutlich gesunken waren, während die Banken mindestens ein höheres Niveau als im Vorjahr voraussetzen.

Herr Tuan erklärte, dass die Viehwirtschaft derzeit vor erheblichen Schwierigkeiten stehe. Unternehmen, die noch Kredite aufnehmen können, zögern, da es bei einem Jahreszins von 10 % eine enorme Herausforderung darstellt, genügend Gewinn zu erwirtschaften, um die Bankzinsen zu decken. Gleichzeitig liegen die Aufzuchtkosten für Hühner derzeit bei etwa 29.000 bis 30.000 VND pro Tier, während der Verkaufspreis nur zwischen 19.000 und 20.000 VND pro Tier schwankt – 30 % niedriger. Unternehmen, die ohnehin schon mit finanziellen Schwierigkeiten zu kämpfen haben und Kredite benötigen, können die Anforderungen der Banken nicht erfüllen. Daher ist es unvermeidlich, dass Unternehmen auf hochverzinsliche Kredite zurückgreifen müssen, um Geflügelfutter zu kaufen und Gehälter zu zahlen.

„Eine Senkung der Bankkreditzinsen um lediglich 0,5 bis 1 Prozentpunkte im Vergleich zum Jahresbeginn reicht nicht aus, während die Futterkosten und Finanzierungskosten um 20 bis 30 Prozent gestiegen sind. Unternehmen, die noch förderberechtigt sind, zögern, Kredite aufzunehmen und zeigen daher kein Interesse an dem Zinszuschusspaket von 2 Prozent. Es bedarf einer umfassenderen Unterstützungspolitik, die es Viehhaltern ermöglicht, Kredite zu niedrigeren Vorzugszinsen aufzunehmen, damit die Kreditnehmer motiviert werden, ihre Schwierigkeiten zu überwinden und eine Chance auf Erholung zu erhalten. Andernfalls birgt die aktuelle Situation unzählige Herausforderungen“, sagte Herr Tuan.

Auch Herr Nguyen Ngoc Thanh, Direktor der Kim Phat Transport Company, erklärte, dass der Zinssatz, den sein Unternehmen derzeit zahlt, weiterhin bei fast 12 % pro Jahr liegt. Er erkundigte sich bei Banken nach dem Zinssatz für neue Kredite und merkte an, dass dieser in etwa auf diesem Niveau bleiben und nicht gesenkt werden könne. Der wichtigste Faktor sei jedoch die Schwierigkeit, zusätzliche Kredite zu erhalten. Seit Jahresbeginn wurden die Sicherheiten des Unternehmens im Vergleich zum Vorjahr um etwa 15 % neu bewertet, was bedeutet, dass sich das Kreditlimit des Unternehmens aufgrund fehlender zusätzlicher Sicherheiten entsprechend verringert hat.

Darüber hinaus bewerten viele Banken Vermögenswerte für Kredite unfair. Beispielsweise geben Banken an, dass Unternehmen, die ein Fahrzeug chinesischer Herkunft kaufen möchten, maximal 50 % des Kaufpreises finanzieren können, während Fahrzeuge aus anderen Ländern bis zu 80–90 % des Kaufpreises erhalten können. Diese diskriminierende Bewertung von Vermögenswerten erschwert Unternehmen, insbesondere im Transportsektor. „Wenn wir keine Kredite bekommen, wie sollen wir dann an die von der Regierung angekündigte Zinssenkung von 2 % gelangen? Jede Branche hat ihre Besonderheiten; die Kreditvergabepolitik sollte flexibler gestaltet werden, um Unternehmen in dieser schwierigen Zeit zu unterstützen. Wenn die alten Methoden weiterhin angewendet werden, wird niemand an Kapital kommen“, äußerte Herr Thanh seine Frustration.

Laut der vietnamesischen Handelskammer (VCCI) ist die Kreditaufnahmequote von Unternehmen in letzter Zeit rückläufig. Der Anteil der Unternehmen mit Bankkrediten lag 2017 bei 49,4 % und sank 2018 und 2019 auf 45 % bzw. 43 %. Im Jahr 2020, inmitten der Covid-19-Pandemie, hatten noch 42,9 % der Unternehmen Bankkredite. Diese Quote fiel jedoch 2021 auf nur noch 35,4 % und 2022 weiter auf 17,8 %.

Herr Pham Van Viet, Vizepräsident des Textil-, Bekleidungs- und Stickereiverbands von Ho-Chi-Minh-Stadt, stimmte dem zu und argumentierte, dass Unternehmen, die keine Kredite erhalten können, dies auch weiterhin nicht tun werden, solange die Kreditbedingungen unverändert bleiben. Obwohl die Kreditzinsen im Vergleich zum Jahresbeginn um 0,5 bis 1 Prozentpunkte gesenkt wurden, haben kleine und mittlere Unternehmen (KMU) in diesem Sektor weiterhin keinen Zugang zu Krediten. „Die Beseitigung von Schwierigkeiten für Unternehmen bedeutet, die Mehrheit, die in Not geratenen Unternehmen, zu unterstützen und nicht nur gesunde, normal arbeitende Unternehmen auszusortieren. Daher müssen die Kreditrichtlinien branchenspezifisch angepasst und überdacht werden, um der Realität besser gerecht zu werden, anstatt für alle Bereiche die gleichen Bedingungen anzuwenden“, betonte Herr Viet.

Die Ergebnisse der PCI-Umfrage 2022, für die 12.000 Unternehmen befragt wurden und die Mitte April von der vietnamesischen Handelskammer (VCCI) veröffentlicht wurde, zeigen, dass der Zugang zu Krediten die größte Herausforderung für Unternehmen darstellt. Im Jahr 2022 gaben rund 55,6 % der Unternehmen an, dass der Zugang zu Krediten ihr größtes Problem sei – ein deutlich höherer Wert als die 37–47 % in den Jahren 2017–2021. Können Unternehmen keinen Kredit von Banken erhalten, müssen sie auf andere Finanzierungsquellen zurückgreifen. Dazu gehören vor allem Darlehen von Verwandten und Freunden, die Kapitalbeschaffung über Aktionäre, Kredite von anderen Unternehmen oder die Verpfändung bzw. der Verkauf von Betriebsvermögen.

Noch besorgniserregender ist, dass Statistiken zeigen, dass 12,5 % der Unternehmen auf Kredite von informellen Kreditgebern zurückgegriffen haben, ein deutlicher Anstieg gegenüber 4 % im Jahr 2021. Natürlich sind die Zinssätze für diese informellen Kredite sehr hoch und liegen im Durchschnitt bei rund 46,5 % pro Jahr, was etwa dem 5,5-Fachen des durchschnittlichen Jahreszinssatzes für Kredite von Banken entspricht.

Quellenlink: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm