Οι πυλώνες των προσωπικών οικονομικών

Σύμφωνα με τους ειδικούς, όλοι πρέπει να ελέγχουν τα έσοδα και τα έξοδά τους, να έχουν ένα βέλτιστο σχέδιο δανεισμού και αποπληρωμής, να δημιουργούν ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο και να εφαρμόζουν μέτρα οικονομικής προστασίας.

Κάποτε άκουσα για τέσσερις πυλώνες της προσωπικής οικονομικής διαχείρισης: την αποπληρωμή χρεών, την αποταμίευση, την ασφάλιση και τις επενδύσεις. Αν αυτά τα βήματα ακολουθηθούν με τη σειρά και ιεραρχηθούν ανάλογα, κάθε άτομο θα έχει μια σταθερή προσωπική οικονομική βάση.

Σύμφωνα με τους ειδικούς, είναι σωστή αυτή η γνώση; Πώς πρέπει να κατανοήσω τους πυλώνες της διαχείρισης των προσωπικών οικονομικών;

Ταν Θάο (31 ετών)

Η διαχείριση εσόδων και εξόδων και η ανάπτυξη συνηθειών αποταμίευσης είναι απαραίτητα βήματα στη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών. (Εικόνα: Forbes)

Σύμβουλος:

Κατά τη δημιουργία ενός προσωπικού οικονομικού σχεδίου, είναι απαραίτητο να διασφαλιστεί η συμπερίληψη των ακόλουθων πέντε πτυχών: διαχείριση εσόδων και εξόδων, βελτιστοποίηση της ταμειακής ροής, ανάπτυξη ενός βέλτιστου σχεδίου δανεισμού και αποπληρωμής, δημιουργία ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου που ευθυγραμμίζεται με την ανοχή κινδύνου, τους επενδυτικούς στόχους και τις οικονομικές ανάγκες, θέσπιση μέτρων οικονομικής προστασίας σε περίπτωση απρόβλεπτων περιστάσεων και άλλες πτυχές, όπως ο φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων, τα συνταξιοδοτικά ταμεία, η κοινωνική ασφάλιση, η κληρονομιά και ο γάμος.

Επομένως, οι τέσσερις πυλώνες που αναφέρατε αποτελούν μόνο μέρος της εικόνας των προσωπικών οικονομικών, όχι μια ολοκληρωμένη και περιεκτική. Ακολουθούν πέντε πτυχές της διαχείρισης των προσωπικών οικονομικών.

Διαχείριση εσόδων και εξόδων και βελτιστοποίηση της ταμειακής ροής.

Όπως ακριβώς και με την οικοδόμηση ενός σπιτιού, πρόκειται για τη δημιουργία μιας σταθερής βάσης. Πρέπει να διασφαλίσετε ότι η ταμειακή σας ροή (έσοδα) είναι βελτιστοποιημένη και η ταμειακή σας ροή (έξοδα) είναι ισορροπημένη, αποφεύγοντας καταστάσεις όπου το εισόδημα δεν καλύπτει τα έξοδα.

Σε αυτό το στάδιο, μπορείτε να ακολουθήσετε διάφορες μεθόδους, όπως τον «τύπο 50-30-20», ο οποίος κατανέμει το 50% σε βασικά έξοδα, το 30% σε διασκέδαση και ψυχαγωγία και το 20% σε αποταμιεύσεις και επενδύσεις. Ωστόσο, ο τύπος θα διαφέρει ανάλογα με τα επίπεδα εισοδήματος. Όσον αφορά τη διαχείριση εσόδων και εξόδων, σας συμβουλεύω να αποφύγετε τις ακόλουθες καταστάσεις.

Καταρχάς, αποφύγετε να ξοδεύετε χρήματα σε περιττές επιθυμίες, συναισθηματικά έξοδα ή φευγαλέες παρορμήσεις αντί για «αναπόφευκτα» έξοδα. Θα πρέπει να επανεξετάζετε τα έξοδά σας για να βεβαιωθείτε ότι είναι λογικά και ακριβή, και να μειώσετε τα περιττά έξοδα.

Δεύτερον, δώστε προτεραιότητα στις βραχυπρόθεσμες δαπάνες έναντι των μακροπρόθεσμων. Να θυμάστε ότι οι πειθαρχημένες καταναλωτικές συνήθειες δημιουργούν μελλοντική βιωσιμότητα. Δεν μπορείτε να δημιουργήσετε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο για 30 χρόνια δαπανώντας βραχυπρόθεσμα ή αποταμιεύοντας πολύ λίγα (<10% του εισοδήματος). Να έχετε πάντα στην άκρη έναν μακροπρόθεσμο προϋπολογισμό για τον εαυτό σας.

Εκτός από τη διασφάλιση λογικών δαπανών, μην ξεχνάτε ότι πρέπει να αυξήσετε τις ροές εισοδήματός σας μαθαίνοντας και αναπτύσσοντας νέες δεξιότητες. Η διαφοροποίηση του εισοδήματός σας βοηθά να διασφαλίσετε την καλή διαχείριση κινδύνου και επίσης βοηθά στην αύξηση των περιουσιακών σας στοιχείων με βιώσιμο τρόπο. Κάθε δεξιότητα που μαθαίνετε είναι μια ευκαιρία να αυξήσετε το εισόδημά σας. Συνεχίστε να μαθαίνετε πώς να δημιουργείτε πολλαπλές ταμειακές ροές.

Αναδιάρθρωση δανείων και χρεών

Η αποπληρωμή του χρέους είναι η μία πτυχή που αναφέρατε και η βελτιστοποίηση του δανείου σας είναι η άλλη. Η αρχή που πρέπει να θυμάστε είναι να μειώνετε το χρέος σταδιακά και να δανείζεστε με σύνεση.

Τα χρέη θα πρέπει πάντα να βρίσκονται εντός της δυνατότητάς σας να αποπληρώσετε από το μηνιαίο σας εισόδημα. Υπάρχουν δύο τύποι χρέους που πρέπει να διακρίνουμε: το μακροπρόθεσμο χρέος σε επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία (όπως στεγαστικά δάνεια) ή το βραχυπρόθεσμο χρέος σε αναλώσιμα περιουσιακά στοιχεία (όπως δάνεια για τηλέφωνα ή φορητούς υπολογιστές). Για το μακροπρόθεσμο χρέος σε επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία, η μηνιαία πληρωμή είναι ουσιαστικά το κόστος αποταμίευσης και επένδυσης και θα πρέπει να ανέρχεται σε μέγιστο 30% του εισοδήματός σας.

Για βραχυπρόθεσμο χρέος σε αναλώσιμα περιουσιακά στοιχεία, η μηνιαία πληρωμή θα πρέπει να αφορά έξοδα αναψυχής και αναψυχής, ιδανικά στο 10-15% του εισοδήματός σας. Μπορείτε να αποπληρώσετε το χρέος χρησιμοποιώντας δύο μεθόδους: αποπληρώνοντας πρώτα μικρότερα ποσά ή μεγαλύτερα ποσά, ανάλογα με τις περιστάσεις σας.

Δεύτερον, είναι βέλτιστο να λαμβάνετε έξυπνα δάνεια. Αντί να πληρώνετε υψηλά επιτόκια, αν αφιερώσετε χρόνο για να ερευνήσετε τους όρους του δανείου με βάση κριτήρια όπως το ποσό του δανείου, το επιτόκιο, το κυμαινόμενο επιτόκιο, η προνομιακή περίοδος και οι συνοδευτικοί όροι όπως τα ασφαλιστικά κίνητρα και οι κυρώσεις πρόωρης αποπληρωμής, μπορείτε να δημιουργήσετε πλεονάζοντα κεφάλαια από τον έξυπνο δανεισμό. Αυτό αποτελεί ένα σημαντικό ποσό ταμειακής ροής εάν το δάνειό σας είναι μεγάλο και μακροπρόθεσμο. Για παράδειγμα, ο πελάτης Α δανείζεται με επιτόκιο 12% ετησίως από την τράπεζα Β, ενώ η τράπεζα Γ προσφέρει δάνειο με επιτόκιο 10% ετησίως. Εάν ο πελάτης Α επιλέξει την τράπεζα Γ αντί για την τράπεζα Β, θα έχει πλεονάζοντα κεφάλαια για να τα δαπανήσει σε άλλα πράγματα.

Έξυπνες επενδύσεις και βελτιστοποίηση χαρτοφυλακίου

Στις επενδύσεις, δεν πρέπει να «βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι» και πρέπει να γνωρίζετε πώς να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας για να βελτιστοποιήσετε τις αποδόσεις και να διαχειριστείτε τον κίνδυνο. Εάν δεν έχετε πολύ χρόνο και εμπειρία, ξεκινήστε με ένα μικρό ποσό κεφαλαίου ή συσσωρεύστε σταθερά περιουσιακά στοιχεία με ασφάλεια. Η αναζήτηση συμβουλών από ειδικούς και οικονομικούς συμβούλους είναι επίσης μια καλή επιλογή για όσους έχουν μικρή εμπειρία.

Αναπτύξτε σχέδια οικονομικής έκτακτης ανάγκης.

Πρόκειται για την προετοιμασία για απρόβλεπτους κινδύνους. Πρέπει να κατανοήσετε ότι υπάρχουν δύο κύριοι τύποι οικονομικών απωλειών ή πλήρους απώλειας εισοδήματος.

Πρώτον, απώλεια εργασίας ή απόλυση. Αυτή η κατάσταση απαιτεί να αλλάξετε θέση εργασίας ή να χρειαστείτε μια περίοδο προσαρμογής. Η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης για αυτό, που ισοδυναμεί με 3-6 μήνες εισοδήματος, είναι απαραίτητη και σκόπιμη.

Δεύτερον, μπορεί να συμβούν απρόβλεπτα γεγονότα, όπως ατυχήματα, ασθένειες, σοβαρές ασθένειες ή ακόμη και πρόωρος θάνατος ενώ βρίσκεστε ακόμα στο εργατικό δυναμικό. Ενώ υπάρχουν πολλά σχέδια έκτακτης ανάγκης για αυτές τις καταστάσεις, τα πιο βασικά είναι η ασφάλιση υγείας και η κοινωνική ασφάλιση. Ωστόσο, δεδομένης της τρέχουσας ζήτησης για «καλό φαγητό και ωραία ρούχα», συνιστάται η εξέταση της ασφάλειας ζωής ή της ασφάλισης υγείας. Όπως και με τις επενδύσεις, πρέπει να είστε προσεκτικοί, σχολαστικοί και να αναζητάτε εξειδικευμένους εμπειρογνώμονες και συμβούλους, επειδή τα ασφαλιστήρια συμβόλαια είναι μακροπρόθεσμα και πολύπλοκα, συμπεριλαμβάνοντας τόσο τις αποταμιεύσεις όσο και τις επενδύσεις.

Άλλες πτυχές των προσωπικών οικονομικών

Στα προσωπικά οικονομικά, η κοινωνική ασφάλιση, τα συνταξιοδοτικά ταμεία, ο φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων και άλλοι φόροι, οι κληρονομιές και τα συζυγικά περιουσιακά στοιχεία είναι όλα ζητήματα που πρέπει να σας απασχολούν. Οι βραχυπρόθεσμες ανησυχίες περιλαμβάνουν τους φόρους και τα συζυγικά περιουσιακά στοιχεία. Τα μακροπρόθεσμα ζητήματα περιλαμβάνουν τα συνταξιοδοτικά ταμεία, τις κληρονομιές και την κοινωνική ασφάλιση. Η καλύτερη κατανόηση αυτών των πτυχών θα σας βοηθήσει επίσης να δημιουργήσετε μια σταθερή οικονομική βάση για το μέλλον.

Τραν Μαν Χοάνγκ Βιετ

Ειδικός Προσωπικού Οικονομικού Σχεδιασμού

στην FIDT Εταιρεία Συμβουλευτικής Επενδύσεων και Διαχείρισης Περιουσιακών Στοιχείων

Σύνδεσμος πηγής: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html