Οι πυλώνες των προσωπικών οικονομικών

Σύμφωνα με τους ειδικούς, κάθε άτομο πρέπει να ελέγχει τα έσοδα και τα έξοδα, να έχει βέλτιστα σχέδια δανεισμού και αποπληρωμής χρεών, να δημιουργεί επενδυτικά χαρτοφυλάκια και σχέδια οικονομικής προστασίας.

Κάποτε άκουσα για τους τέσσερις πυλώνες της διαχείρισης των προσωπικών οικονομικών, όπως η αποπληρωμή χρεών, οι αποταμιεύσεις, η ασφάλιση και οι επενδύσεις. Αν ακολουθήσετε αυτά τα βήματα με τη σειρά και τα ιεραρχήσετε κατά προτεραιότητα, θα έχετε μια σταθερή βάση για τα προσωπικά σας οικονομικά.

Σύμφωνα με τους ειδικούς, είναι σωστή η παραπάνω γνώση; Πώς πρέπει να κατανοήσω τους πυλώνες της διαχείρισης των προσωπικών οικονομικών;

Ταν Θάο (31 ετών)

Η διαχείριση εσόδων και εξόδων και η εξάσκηση της συνήθειας της αποταμίευσης είναι μερικά από τα πράγματα που πρέπει να κάνετε όταν διαχειρίζεστε τα προσωπικά σας οικονομικά. Φωτογραφία: Forbes

Σύμβουλος:

Κατά την κατάρτιση ενός προσωπικού οικονομικού σχεδίου, είναι απαραίτητο να διασφαλιστεί η ύπαρξη των ακόλουθων πέντε πτυχών: διαχείριση εσόδων και εξόδων, βελτιστοποίηση της ταμειακής ροής· δημιουργία ενός βέλτιστου σχεδίου δανεισμού και αποπληρωμής· δημιουργία ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου κατάλληλου για την ανάληψη κινδύνου, τους επενδυτικούς στόχους και τις οικονομικές ανάγκες· δημιουργία σχεδίων οικονομικής προστασίας σε περίπτωση συμβάντων· άλλες πτυχές περιλαμβάνουν τον φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων, τα συνταξιοδοτικά ταμεία, την κοινωνική ασφάλιση, την κληρονομιά και τον γάμο.

Έτσι, οι τέσσερις πυλώνες που αναφέρατε είναι απλώς μέρη της εικόνας των προσωπικών οικονομικών, όχι ολόκληρη η εικόνα. Ακολουθούν πέντε πτυχές της διαχείρισης των προσωπικών οικονομικών.

Διαχειριστείτε έσοδα και έξοδα και βελτιστοποιήστε τη ροή μετρητών

Όπως ακριβώς χτίζετε ένα σπίτι, έτσι μπορείτε να δημιουργήσετε μια σταθερή βάση. Πρέπει να διασφαλίσετε ότι η ταμειακή εισροή (έσοδα) είναι βελτιστοποιημένη και η ταμειακή εκροή (έξοδα) εξασφαλίζεται κατάλληλα, αποφεύγοντας την υπερβολική κατανάλωση, όπου το εισόδημα δεν μπορεί να καλύψει τα έξοδα.

Σε αυτό το βήμα, μπορείτε να ακολουθήσετε πολλές μεθόδους, όπως τον "τύπο 50-30-20", που περιλαμβάνει 50% για βασικά έξοδα, 30% για διασκέδαση και ψυχαγωγία και 20% για αποταμιεύσεις και επενδύσεις. Ωστόσο, ο τύπος θα αλλάζει για διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος. Για τη διαχείριση εσόδων και εξόδων, σας συμβουλεύω να αποφύγετε τις ακόλουθες καταστάσεις.

Καταρχάς, ξοδέψτε χρήματα σε επιθυμίες και όχι σε απαραίτητα, σε συναισθηματικά έξοδα, σε προσωρινές επιθυμίες και όχι σε «απαραίτητα». Θα πρέπει να επανεξετάσετε τις δαπάνες σας για να βεβαιωθείτε ότι είναι λογικές, ακριβείς και να μειώσετε τα υπερβολικά έξοδα.

Δεύτερον, να ξοδεύετε βραχυπρόθεσμα και όχι μακροπρόθεσμα. Να θυμάστε ότι οι πειθαρχημένες καταναλωτικές συνήθειες δημιουργούν βιωσιμότητα στο μέλλον. Δεν μπορείτε να δημιουργήσετε ένα 30ετές συνταξιοδοτικό ταμείο δαπανώντας βραχυπρόθεσμα ή αποταμιεύοντας πολύ χαμηλά (<10% του εισοδήματος). Να βάζετε πάντα στην άκρη μια μακροπρόθεσμη μελλοντική δαπάνη για τον εαυτό σας.

Εκτός από τη διασφάλιση ότι οι δαπάνες σας είναι λογικές, μην ξεχνάτε ότι πρέπει να αυξήσετε τις πηγές εισοδήματός σας μέσω της εκμάθησης και της ανάπτυξης νέων δεξιοτήτων. Η διαφοροποίηση των πηγών εισοδήματός σας βοηθά στη διασφάλιση της καλής διαχείρισης κινδύνου, ενώ παράλληλα συμβάλλει στην αύξηση των βιώσιμων περιουσιακών στοιχείων. Κάθε δεξιότητα που μαθαίνετε είναι μια ευκαιρία να αυξήσετε το εισόδημά σας, μαθαίνοντας συνεχώς να μπορείτε να δημιουργείτε πολλαπλές ταμειακές ροές.

Αναδιάρθρωση δανείων και χρεών

Η αποπληρωμή του χρέους είναι το ένα μέρος που αναφέρατε και η βελτιστοποίηση του δανείου σας είναι το άλλο. Η αρχή που πρέπει να θυμάστε είναι να μειώσετε το χρέος, να δανείζεστε έξυπνα.

Τα χρέη θα πρέπει πάντα να είναι εντός της δυνατότητάς σας να αποπληρώσετε από το μηνιαίο σας εισόδημα. Υπάρχουν δύο τύποι χρέους που πρέπει να διακρίνουμε: το μακροπρόθεσμο χρέος σε επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία (όπως στεγαστικά δάνεια) ή το βραχυπρόθεσμο χρέος σε αναλώσιμα περιουσιακά στοιχεία (όπως δάνεια για τηλέφωνα ή φορητούς υπολογιστές). Για το μακροπρόθεσμο χρέος σε επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία, η μηνιαία πληρωμή είναι το κόστος αποταμίευσης και επένδυσης, το οποίο θα πρέπει να είναι το πολύ 30% του εισοδήματος.

Για βραχυπρόθεσμο χρέος σε αναλώσιμα περιουσιακά στοιχεία, η μηνιαία πληρωμή αφορά έξοδα ψυχαγωγίας και ψυχαγωγίας, τα οποία θα πρέπει να ανέρχονται στο 10-15% του εισοδήματος. Κατά την αποπληρωμή χρέους, μπορείτε να το εξοφλήσετε με δύο τρόπους: με μικρές πληρωμές πρώτα ή με μεγάλες πληρωμές πρώτα, ανάλογα με τις περιστάσεις σας.

Το δεύτερο είναι η βελτιστοποίηση για έξυπνα δάνεια. Αντί να πληρώνετε υψηλά επιτόκια, αν αφιερώσετε χρόνο για να μάθετε για τους όρους του δανείου σύμφωνα με κριτήρια όπως το ποσό του δανείου, το επιτόκιο, το κυμαινόμενο επιτόκιο, η προνομιακή περίοδος, οι συνοδευτικοί όροι όπως τα ασφαλιστικά κίνητρα, οι ποινές προπληρωμής, μπορείτε να έχετε επιπλέον χρήματα από τα έξυπνα δάνεια. Αυτή είναι μια μεγάλη ταμειακή ροή εάν το πακέτο δανείου σας είναι μεγάλο και μακροπρόθεσμο. Για παράδειγμα, ο πελάτης Α δανείζεται 12% ετησίως στην τράπεζα Β, ενώ η τράπεζα Γ έχει πακέτο δανείου 10% ετησίως. Εάν ο πελάτης Α επιλέξει την τράπεζα Γ αντί για την τράπεζα Β, αυτό το άτομο θα έχει επιπλέον χρήματα για να ξοδέψει σε άλλα πράγματα.

Έξυπνες επενδύσεις και βελτιστοποίηση χαρτοφυλακίου

Όταν επενδύετε, δεν πρέπει να «βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι» και πρέπει να γνωρίζετε πώς να κατανείμετε το χαρτοφυλάκιό σας για να βελτιστοποιήσετε τα κέρδη και να διαχειριστείτε τους κινδύνους. Εάν δεν έχετε πολύ χρόνο και εμπειρία, ξεκινήστε με ένα μικρό ποσό κεφαλαίου ή συσσωρεύετε τακτικά περιουσιακά στοιχεία με ασφάλεια. Η αναζήτηση ειδικών και οικονομικών συμβούλων είναι επίσης ένας τρόπος για όσους έχουν μικρή εμπειρία.

Δημιουργήστε σχέδια οικονομικής έκτακτης ανάγκης

Πρόκειται για την προετοιμασία για απρόβλεπτους κινδύνους. Πρέπει να κατανοήσετε ότι υπάρχουν δύο κύριοι τύποι οικονομικής απώλειας ή πλήρους απώλειας εισοδήματος.

Πρώτον, η απώλεια της εργασίας σας ή η απόλυση. Αυτή η κατάσταση απαιτεί να αλλάξετε δουλειά ή να χρειαστείτε μια περίοδο προσαρμογής. Η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης για αυτήν την περίπτωση, από 3-6 μήνες εισοδήματος, είναι απαραίτητη και σκόπιμη.

Δεύτερον, υπάρχουν απρόβλεπτα γεγονότα όπως ατυχήματα, ασθένειες, σοβαρές ασθένειες ή ακόμη και πρόωρος θάνατος ενώ βρίσκεστε σε ηλικία εργασίας. Υπάρχουν πολλά εφεδρικά σχέδια για αυτές τις καταστάσεις, αλλά τα πιο βασικά είναι η ασφάλιση υγείας και η κοινωνική ασφάλιση. Ωστόσο, με την τρέχουσα ανάγκη να «τρώμε καλά και να ντυνόμαστε καλά», η εξέταση της κατοχής ασφάλειας ζωής ή ασφάλισης υγείας είναι καλή κίνηση. Όπως και με τις επενδύσεις, πρέπει να είστε προσεκτικοί, σχολαστικοί και να βρείτε ποιοτικούς ειδικούς και συμβούλους, επειδή η περίοδος ασφάλισης είναι μεγάλη και πρόκειται για μια σύνθετη σειρά προϊόντων επειδή περιλαμβάνει τόσο αποταμιεύσεις όσο και επενδύσεις.

Άλλες πτυχές των προσωπικών οικονομικών

Στα προσωπικά οικονομικά, την κοινωνική ασφάλιση, τα συνταξιοδοτικά ταμεία, τον φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων και άλλους φόρους, η κληρονομιά και τα περιουσιακά στοιχεία του γάμου είναι επίσης ζητήματα που πρέπει να σας απασχολούν. Βραχυπρόθεσμες ανησυχίες είναι οι φόροι και τα περιουσιακά στοιχεία του γάμου. Μακροπρόθεσμα ζητήματα περιλαμβάνουν τα συνταξιοδοτικά ταμεία, την κληρονομιά και την κοινωνική ασφάλιση. Η καλύτερη κατανόηση αυτών των πτυχών θα σας βοηθήσει επίσης να δημιουργήσετε μια σταθερή οικονομική βάση για το μέλλον.

Τραν Μαν Χοάνγκ Βιετ

Ειδικός Προσωπικού Οικονομικού Σχεδιασμού

στην FIDT Εταιρεία Συμβουλευτικής Επενδύσεων και Διαχείρισης Περιουσιακών Στοιχείων

Σύνδεσμος πηγής: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html