Οι νόμοι πρέπει να τροποποιηθούν σύντομα για να αρθούν τα εμπόδια στη διαχείριση των επισφαλών χρεών.

Στις 18 Απριλίου, στο Ανόι, ο Σύνδεσμος Τραπεζών του Βιετνάμ (VBA) διοργάνωσε σεμινάριο για να παράσχει σχόλια σχετικά με το σχέδιο νόμου που τροποποιεί και συμπληρώνει διάφορα άρθρα του νόμου για τα πιστωτικά ιδρύματα το 2024. Στο σεμινάριο συμμετείχαν ο κ. Nguyen Quoc Hung - Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του VBA, εκπρόσωποι από αρμόδια υπουργεία και οργανισμούς, καθώς και εμπορικές τράπεζες.

Επισκόπηση του Σεμιναρίου

Το ποσοστό των πελατών που αποπληρώνουν οικειοθελώς τα χρέη τους προς την τράπεζα παραμένει πολύ χαμηλό.

Στην εναρκτήρια ομιλία του στο σεμινάριο, ο κ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, δήλωσε ότι ο Νόμος περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024 δεν περιέχει διατάξεις για τη διαχείριση επισφαλών απαιτήσεων. Η λήξη του Ψηφίσματος 42 έχει οδηγήσει σε σημαντικό και σοβαρό αντίκτυπο στη διαχείριση των επισφαλών απαιτήσεων.

Στην πραγματικότητα, τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν δραστηριοποιηθεί και είναι πολύ προνοητικά στην εφαρμογή πολλών μέτρων για τη διαχείριση επισφαλών απαιτήσεων, τον έλεγχο και τον περιορισμό των νέων επισφαλών απαιτήσεων, την ενίσχυση των πιστωτικών εργασιών και την εφαρμογή πολιτικών για την αναδιάρθρωση των όρων αποπληρωμής και τη διατήρηση των ταξινομήσεων χρέους για την υποστήριξη των πελατών. Ωστόσο, στο πλαίσιο μιας εγχώριας οικονομίας που εξακολουθεί να αντιμετωπίζει πολλές δυσκολίες λόγω των επιπτώσεων της παγκόσμιας κατάστασης, ενώ το νομικό πλαίσιο για τη διαχείριση των εξασφαλίσεων και των επισφαλών απαιτήσεων εξακολουθεί να παρουσιάζει πολλές ελλείψεις, στερείται ομοιομορφίας και συνέπειας, γεγονός που οδηγεί σε αύξηση των επισφαλών απαιτήσεων.

Ο κ. Nguyen Quoc Hung - Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, πραγματοποίησε ομιλία στο σεμινάριο.

Μέχρι το τέλος του 2024, το σύνολο των μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPL) ανήλθε σε πάνω από 1 τρισεκατομμύριο VND, συμπεριλαμβανομένων των πέντε αναδιαρθρωμένων τραπεζών. Εξαιρώντας αυτές τις πέντε τράπεζες, ο δείκτης NPL ήταν περίπου 1,93%, σημειώνοντας αύξηση σε σύγκριση με το 2023 (περίπου 1,7%). Από αυτό, το χρέος εντός ισολογισμού ήταν περίπου 780.000 δισεκατομμύρια VND, το χρέος που πωλήθηκε στην VAMC ήταν περίπου 101.000 δισεκατομμύρια VND και το χρέος με πιθανούς κινδύνους NPL ήταν περίπου 450.000 δισεκατομμύρια VND. Έτσι, το σύνολο ανήλθε σε πάνω από 1.000.000 δισεκατομμύρια VND.

Το 2024, το ποσοστό είσπραξης χρεών, που σχετίζεται κυρίως με εξασφαλίσεις, αντιπροσώπευε περίπου 46,6%. Το ποσοστό των πελατών που αποπλήρωσαν προληπτικά επισφαλείς απαιτήσεις σε τράπεζες ήταν μόνο 36%. Το υπόλοιπο χρέος που πωλήθηκε στην VAMC και το χρέος που αναγκάστηκε να εξοφληθεί μέσω πώλησης εξασφαλίσεων αντιπροσώπευε ένα πολύ χαμηλό ποσοστό, περίπου 7.000 δισεκατομμύρια VND. Έτσι, το ποσοστό των πελατών που αποπληρώνουν οικειοθελώς τα χρέη τους σε τράπεζες είναι πολύ χαμηλό.

Τους πρώτους δύο μήνες του 2025, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αυξήθηκαν ραγδαία (κατά περίπου 34.000 δισεκατομμύρια VND), ενώ το ποσοστό επίλυσης των μη εξυπηρετούμενων δανείων έφτασε μόνο τα 15.000 δισεκατομμύρια VND περίπου, λόγω των πιστωτικών ιδρυμάτων που σχεδίασαν προβλέψεις κινδύνου για την εξυγίανση.

«Επομένως, η κύρια πηγή επίλυσης επισφαλών απαιτήσεων προέρχεται από τα πιστωτικά ιδρύματα που αντλούν από τις προβλέψεις κινδύνου τους. Αυτό έχει επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό τα επιχειρηματικά αποτελέσματα των πιστωτικών ιδρυμάτων, καθώς και τους πόρους για την υποστήριξη των επιχειρήσεων, παρεμποδίζοντας τη ροή μετρητών και επηρεάζοντας τη ρευστότητα εάν δεν αντιμετωπιστεί άμεσα», ανέλυσε ο κ. Nguyen Quoc Hung.

Επιπλέον, ο Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών δήλωσε επίσης ότι οι αποφάσεις που έχουν καταστεί νομικά εκτελεστές αντιμετωπίζουν εμπόδια και δυσκολίες. Ορισμένες αποφάσεις, ακόμη και μετά από 27-28 προσπάθειες εκτέλεσης, πλειστηριασμούς και πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων, παραμένουν ανεπίλυτες λόγω περιορισμών που απορρέουν από τον Νόμο περί Γης. Από τις περισσότερες από 40.000 υποθέσεις που έχουν καταστεί νομικά εκτελεστές και έχουν παραπεμφθεί σε εκτέλεση, μόνο το 15% επιλύθηκε το 2024, με το χρηματικό ποσό να είναι μικρό σε σύγκριση με τις νομικά εκτελεστές αποφάσεις.

«Όλοι έχουμε την ευθύνη να προστατεύουμε τα νόμιμα δικαιώματα και συμφέροντα του λαού, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι προστατεύουμε τις αδικίες. Οι δανειολήπτες έχουν την υποχρέωση να αποπληρώνουν τα χρέη τους, όχι να δίνουν υποσχέσεις στην τράπεζα για αποπληρωμή, αλλά στη συνέχεια να βρίσκουν τρόπους να καθυστερούν, να αποφεύγουν ή να αποπληρώνουν το κεφάλαιο χωρίς να πληρώνουν τόκους, ή ακόμα και να συμμετέχουν σε ομάδες που αθετούν τα δάνειά τους», τόνισε ο κ. Nguyen Quoc Hung.

Δεδομένων των προαναφερθέντων δυσκολιών, ο κ. Nguyen Quoc Hung πιστεύει ότι η τροποποίηση και συμπλήρωση ορισμένων άρθρων του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024 όχι μόνο διευκολύνει την είσπραξη χρεών για τις τράπεζες, αλλά χρησιμεύει και ως αφύπνιση για τους δανειολήπτες ώστε να είναι συνειδητοί και υπεύθυνοι στην αποπληρωμή των χρεών τους, εξαλείφοντας τη νοοτροπία της εύρεσης τρόπων αποφυγής της αποπληρωμής, της άρνησης παράδοσης περιουσιακών στοιχείων, της αίτησης απαλλαγής από την καταβολή τόκων ή ακόμη και του δανεισμού για την αποπληρωμή του κεφαλαίου χωρίς την καταβολή τόκων, ενώ διαθέτει σημαντικές εξασφαλίσεις.

Η τροποποίηση του νόμου στοχεύει στην άρση των εμποδίων στην επίλυση του χρέους και στην απελευθέρωση επενδυτικών πόρων για την οικονομία.

Επιβεβαιώνοντας ότι μετά τη λήξη του Ψηφίσματος 42, οι τράπεζες ανησυχούσαν πολύ για την αδυναμία τους να εισπράξουν χρέη, ο Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας Nguyen Quoc Hung δήλωσε ότι υπάρχουν επί του παρόντος πολλά περιεχόμενα στον Νόμο περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024 που πρέπει να τροποποιηθούν και να συμπληρωθούν, αλλά επειδή αυτά τα περιεχόμενα σχετίζονται με άλλους νόμους, όπως ο Νόμος περί Γης, ο οποίος πρέπει επίσης να προσαρμοστεί αναλόγως.

Με βάση την πρακτική εμπειρία, τις δυσκολίες που αντιμετωπίζουν τα πιστωτικά ιδρύματα και τις απόψεις που είχαν προηγουμένως διατυπωθεί για ένταξη στον Νόμο περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων, ο κ. Nguyen Quoc Hung δήλωσε ότι ο Σύνδεσμος Τραπεζών έχει συγκεντρώσει τρία κύρια σημεία: τη νομιμοποίηση κανονισμών σχετικά με το δικαίωμα κατάσχεσης εξασφαλίσεων· τη νομιμοποίηση κανονισμών σχετικά με την κατάσχεση εξασφαλίσεων από το μέρος που υποχρεούται να εκτελέσει την απόφαση· και τη νομιμοποίηση κανονισμών σχετικά με την επιστροφή εξασφαλίσεων που αποτελούν αποδεικτικά στοιχεία σε ποινικές υποθέσεις, και την προσθήκη κανονισμών σχετικά με την επιστροφή εξασφαλίσεων που αποτελούν αποδεικτικά στοιχεία ή μέσα διοικητικών παραβάσεων.

Κατά τη διαδικασία σύνταξης αυτού του σχεδίου νόμου, ο Σύνδεσμος Τραπεζών του Βιετνάμ συμμετείχε επίσης μαζί με την Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ και την αρμόδια υπηρεσία σύνταξης νομοσχεδίου για την υποβολή του στην Κυβέρνηση. Η Κυβέρνηση συμφώνησε επίσης με την πρόταση της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ και συμφώνησε ομόφωνα να το υποβάλει στην Εθνοσυνέλευση για εξέταση τροποποιήσεων και προσθηκών στο σχέδιο νόμου για τα πιστωτικά ιδρύματα (τροποποιημένο) κατά την 9η σύνοδο της 15ης Εθνοσυνέλευσης.

Σχολιάζοντας το Σχέδιο Νόμου, η κα Nguyen Thi Phuong – Αναπληρώτρια Επικεφαλής του Νομικού Συλλόγου Τραπεζών, Ένωση Τραπεζών του Βιετνάμ, δήλωσε: Όταν μια σύμβαση/συμφωνία υπογράφεται από τους νόμιμα εξουσιοδοτημένους εκπροσώπους των μερών, υπάρχει βάση για να διαπιστωθεί ότι τα μέρη έχουν συμφωνήσει, ενοποιήσει και συναινέσει σε όλα τα περιεχόμενα που καταγράφονται στην υπογεγραμμένη σύμβαση/συμφωνία, συμπεριλαμβανομένου του περιεχομένου ότι «το ασφαλισμένο μέρος έχει το δικαίωμα να κατάσχει την εξασφάλιση για το επισφαλές χρέος όταν η περίπτωση χειρισμού της εξασφάλισης προκύπτει σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου».

Η Nguyen Thi Phuong – Αναπληρώτρια Επικεφαλής του Ομίλου Τραπεζικού Δικαίου, Ένωση Τραπεζών του Βιετνάμ, μοιράστηκε την άποψή της.

«Η προσθήκη της φράσης «ο εγγυητής συμφωνεί να» στο σημείο β, παράγραφος 2, του άρθρου 198 του Σχεδίου είναι περιττή και δημιουργεί δυσκολίες στην εφαρμογή του νόμου σε περιπτώσεις όπου οι συμβάσεις/συμφωνίες δεν περιέχουν αυτή τη φράση. Ως εκ τούτου, είναι απαραίτητο να εξεταστεί το ενδεχόμενο αφαίρεσης του περιεχομένου «ο εγγυητής συμφωνεί να επιτρέψει στο ασφαλισμένο μέρος το δικαίωμα να κατάσχει την εξασφάλιση του επισφαλούς χρέους όταν η εξασφάλιση διεκπεραιώνεται σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου», πρότεινε η κα Phuong.

Επιπλέον, ένας εκπρόσωπος της Λέσχης Τραπεζικού Δικαίου εξέφρασε ανησυχίες σχετικά με τον κανονισμό που απαιτεί από τα πιστωτικά ιδρύματα να ειδοποιούν τον κάτοχο της εξασφάλισης πριν από την ημερομηνία κατάσχεσης (για κινητά περιουσιακά στοιχεία).

Σύμφωνα με την κα Phuong, ο κανονισμός αυτός είναι ακατάλληλος/μη πρακτικός για οχήματα που παρέχονται ως εγγύηση, όπως αυτοκίνητα/οχήματα μεταφοράς, επειδή μετακινούνται συχνά/δεν είναι στερεωμένα στη θέση τους, γεγονός που καθιστά δύσκολη την ακριβή ταυτοποίηση του προσώπου που κατέχει την εγγύηση και την εκ των προτέρων ειδοποίησή του. Προτείνει στην επιτροπή σύνταξης να εξετάσει το ενδεχόμενο κατάργησης της απαίτησης για προηγούμενη ειδοποίηση του προσώπου που κατέχει την εγγύηση (ώστε να ταιριάζει στα συγκεκριμένα χαρακτηριστικά αυτού του τύπου περιουσιακού στοιχείου) ή να εξετάσει το ενδεχόμενο συμπερίληψης διάταξης για την ειδοποίηση του προσώπου που κατέχει την εγγύηση (εάν ισχύει) για να διασφαλιστεί η συνέπεια εντός των διατάξεων.

Η κα Phuong εξέφρασε επίσης ανησυχία για τη φράση «αντίθετη στην κοινωνική δεοντολογία» στο Σχέδιο: «...Κατά τη διαδικασία κατάσχεσης εξασφαλίσεων, τα πιστωτικά ιδρύματα, τα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών, οι οργανισμοί διαπραγμάτευσης και επεξεργασίας χρέους και οι οργανισμοί που είναι εξουσιοδοτημένοι να κατάσχουν εξασφαλίσεις δεν εφαρμόζουν μέτρα που παραβιάζουν νομικές απαγορεύσεις ή είναι αντίθετα με την κοινωνική δεοντολογία.» (Ρήτρα 6, Άρθρο 198α του Σχεδίου).

Ωστόσο, πρόκειται για ένα ζήτημα δύσκολο να οριστεί, καθώς δεν υπάρχουν συγκεκριμένοι κανονισμοί και πρότυπα και βασίζεται σε μεγάλο βαθμό σε υποκειμενική αξιολόγηση. Κατά συνέπεια, τα πιστωτικά ιδρύματα δυσκολεύονται πολύ να προσδιορίσουν ποια μέτρα θεωρούνται ηθικά ορθά κατά την κατάσχεση εξασφαλίσεων, επηρεάζοντας ενδεχομένως την είσπραξη και την επίλυση του χρέους τους. Επί του παρόντος, το Διάταγμα 21/2021/ND-CP της 19ης Μαρτίου 2021, που καθοδηγεί τον Αστικό Κώδικα σχετικά με την εξασφάλιση υποχρεώσεων, δεν παρέχει επίσης λεπτομερή καθοδήγηση σχετικά με αυτό το θέμα.

Στις παρατηρήσεις του, ο Δρ. Can Van Luc δήλωσε ότι ο τροποποιημένος νόμος περί πιστωτικών ιδρυμάτων του 2024, ο οποίος τέθηκε επίσημα σε ισχύ την 1η Ιουλίου 2024, εισήγαγε προσαρμογές για την αντιμετώπιση δυσκολιών και εμποδίων στις νομικές ρυθμίσεις του τραπεζικού συστήματος. Ωστόσο, είναι λυπηρό το γεγονός ότι ο νόμος περί πιστωτικών ιδρυμάτων του 2024 δεν κωδικοποίησε ορισμένες διατάξεις του ψηφίσματος 42/2017/QH14, όπως το δικαίωμα κατάσχεσης εξασφαλίσεων, επηρεάζοντας την ικανότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων να διαχειρίζονται επισφαλείς απαιτήσεις. Συνεπώς, σύμφωνα με τον ίδιο, η παρούσα τροποποίηση του νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων στοχεύει στην κάλυψη νομικών κενών, στην αποσαφήνιση ασαφών σημείων και στη διασφάλιση της συνέπειας και της ομοιομορφίας μεταξύ των σχετικών νόμων.

Ο Δρ. Can Van Luc συνέβαλε με τις απόψεις του στο Σχέδιο.

«Το πιο σημαντικό είναι ότι πρέπει να άρουμε τα εμπόδια και τα εμπόδια, να απελευθερώσουμε πόρους, να βελτιώσουμε την αποτελεσματικότητα και την ποιότητα της νομοθεσίας και να ενεργήσουμε σύμφωνα με τις οδηγίες του Γενικού Γραμματέα, του Πρωθυπουργού και της Εθνοσυνέλευσης , ιδίως στο πλαίσιο της αύξησης των επισφαλών χρεών...», εξέφρασε ο Δρ. Can Van Luc.

Με αυτό το πνεύμα, ο Δρ. Can Van Luc συνέβαλε με τα σχόλιά του σχετικά με το σχέδιο νόμου που τροποποιεί διάφορα ζητήματα, όπως το δικαίωμα των πιστωτικών ιδρυμάτων να κατάσχουν εξασφαλίσεις, τον μηχανισμό χειρισμού των εξασφαλίσεων που αποτελούν αποδεικτικά στοιχεία σε μια υπόθεση και τον χειρισμό των εξασφαλίσεων, δηλαδή του δικαιώματος εκμετάλλευσης ορυκτών πόρων...

Στο σεμινάριο, πολλοί σύνεδροι που εκπροσωπούσαν υπουργεία, τομείς, τράπεζες και εμπειρογνώμονες συζήτησαν και συνεισέφεραν πολλές πρακτικές ιδέες στο σχέδιο τροποποιήσεων και προσθηκών σε διάφορα άρθρα του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων του 2024, το οποίο θα υποβληθεί στην Εθνοσυνέλευση για έγκριση.

Πηγή: https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html