Η επέκταση της καταναλωτικής πίστης πρέπει να συνοδεύεται από διαχείριση κινδύνου.

Η καταναλωτική πίστη επιταχύνεται ξανά μαζί με την ανάκαμψη της αγοραστικής δύναμης και της ζήτησης δαπανών στην οικονομία. Όχι μόνο επεκτείνεται σε κλίμακα, αλλά η αγορά μετατοπίζεται επίσης έντονα προς τα ψηφιακά μοντέλα, τις πληρωμές χωρίς μετρητά και τον διαδικτυακό δανεισμό.

Ενδεικτική εικόνα

Αυτή η τάση αντικατοπτρίζεται σαφώς σε δύο βασικές περιοχές, την πόλη Χο Τσι Μινχ και το Ντονγκ Νάι, όπου το υπόλοιπο των καταναλωτικών πιστώσεων έφτασε τα 1,61 τρισεκατομμύρια VND μέχρι το τέλος Μαρτίου 2026, σημειώνοντας αύξηση 4% σε σύγκριση με το τέλος του προηγούμενου έτους, εξυπηρετώντας κυρίως βασικές ανάγκες όπως ψώνια, εκπαίδευση, τουρισμό και υγειονομική περίθαλψη.

Σύμφωνα με τους ειδικούς, η πρόσφατη αύξηση της καταναλωτικής πίστης οφείλεται σε ένα σταθερό οικονομικό περιβάλλον, σε συνδυασμό με την προώθηση του ηλεκτρονικού δανεισμού, των ηλεκτρονικών πληρωμών και της ψηφιοποίησης των διαδικασιών χορήγησης πιστώσεων, καθιστώντας ευκολότερη και ταχύτερη την πρόσβαση των ανθρώπων σε κεφάλαια. Τεχνολογίες όπως το eKYC, η Τεχνητή Νοημοσύνη και τα Μεγάλα Δεδομένα εφαρμόζονται επίσης από πολλές τράπεζες και χρηματοπιστωτικές εταιρείες για τη μείωση των χρόνων έγκρισης και τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας του ελέγχου κινδύνων.

Επιπλέον, οι αλλαγές στη συμπεριφορά των καταναλωτών οδηγούν στην ανάπτυξη λύσεων online δανεισμού, στις επιλογές «αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα» και στην τάση σύνδεσης των ψηφιακών οικοσυστημάτων μεταξύ τραπεζών και επιχειρήσεων λιανικής και τηλεπικοινωνιών για την επέκταση της ευκολίας πληρωμών και της πρόσβασης σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.

Αξιοσημείωτες πληροφορίες σχετικά με αυτό το ζήτημα: Η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ (SBV) ζητά γνωμοδοτήσεις σχετικά με την τροποποίηση της Εγκυκλίου 39/2016/TT-NHNN που ρυθμίζει τις δανειοδοτικές δραστηριότητες πιστωτικών ιδρυμάτων και υποκαταστημάτων ξένων τραπεζών, με σκοπό τη διεύρυνση των όρων για δάνεια μικρής αξίας. Σύμφωνα με το προσχέδιο, προτείνεται η αύξηση του ορίου για τα μικρά δάνεια από 100 εκατομμύρια VND σε μέγιστο ποσό 400 εκατομμυρίων VND. Ταυτόχρονα, θα καταργηθεί το όριο των 100 εκατομμυρίων VND για τα ανεξόφλητα υπόλοιπα για τα ηλεκτρονικά καταναλωτικά δάνεια και θα δοθεί μεγαλύτερη αυτονομία στα πιστωτικά ιδρύματα στην έγκριση δανείων.

Ο κ. Tu Tien Phat, Γενικός Διευθυντήςτης ACB, εκτίμησε ότι η πρόταση για αύξηση του ορίου καταναλωτικών δανείων στα 400 εκατομμύρια VND αποτελεί σημαντική βελτίωση στη διαδικασία. Σύμφωνα με τον ίδιο, το βασικό σημείο είναι η μετάβαση από τη χειροκίνητη αξιολόγηση στην έγκριση με βάση τη φήμη και το ιστορικό συναλλαγών του πελάτη, αντί να βασιζόμαστε σε μεγάλο βαθμό σε έντυπα έγγραφα.

Σύμφωνα με εκπρόσωπο της ACB, η αύξηση του πιστωτικού ορίου θα μπορούσε να προσφέρει ευκαιρίες σε πελάτες με καλό πιστωτικό ιστορικό να έχουν πρόσβαση σε μεγαλύτερα ποσά κεφαλαίου για να καλύψουν τις βιοτικές τους ανάγκες.

Ωστόσο, παράλληλα με το σημαντικό αναπτυξιακό δυναμικό, η ανάγκη για έλεγχο του κινδύνου γίνεται επίσης πιο έντονη, καθώς η πλειονότητα των καταναλωτικών δανείων είναι μη εξασφαλισμένα και συγκεντρώνονται σε ομάδες πελατών μεσαίου και χαμηλού εισοδήματος.

Σύμφωνα με τους ειδικούς, παρόλο που τα επιτόκια είναι επί του παρόντος σχετικά σταθερά και οι πιστωτικές πολιτικές προσανατολίζονται στην υποστήριξη της ανάπτυξης, η πίεση από τα επισφαλή χρέη παραμένει λόγω του εισοδήματος και της οικονομικής ικανότητας ενός τμήματος του εργατικού δυναμικού. Ως εκ τούτου, η ανάγκη ελέγχου της ποιότητας των δανείων και περιορισμού του όγκου των επισφαλών χρεών καθίσταται ολοένα και πιο έντονη.

Ο Δρ. Nguyen Quoc Hung, πρώην Γενικός Γραμματέας του Συνδέσμου Τραπεζών του Βιετνάμ, πιστεύει ότι η πολιτική επέκτασης της καταναλωτικής πίστης στοχεύει να βοηθήσει τους ανθρώπους να έχουν πρόσβαση σε νόμιμες πηγές κεφαλαίου, περιορίζοντας έτσι τον παράνομο δανεισμό και προωθώντας την εγχώρια κατανάλωση. Ωστόσο, αυτή η επέκταση πρέπει να συνοδεύεται από όρους σχετικά με τη διαφάνεια των επιτοκίων, τον έλεγχο του σκοπού χρήσης του κεφαλαίου και τη διασφάλιση της ικανότητας του πελάτη να αποπληρώσει το χρέος. Σημείωσε επίσης ότι εάν η εκταμίευση είναι πολύ εύκολη, ειδικά για τα μη εξασφαλισμένα δάνεια, ο κίνδυνος απάτης και κακής χρήσης κεφαλαίου θα μπορούσε να αυξηθεί.

Από μια άλλη οπτική γωνία, ο Αναπληρωτής Καθηγητής Pham Manh Hung, Αναπληρωτής Διευθυντής του Ινστιτούτου Έρευνας Τραπεζικής Επιστήμης (Τραπεζική Ακαδημία), σημείωσε ότι η καταναλωτική πίστη αντιμετωπίζει σήμερα όχι μόνο κινδύνους που σχετίζονται με την ικανότητα αποπληρωμής, αλλά και τον αντίκτυπο της επιφυλακτικής νοοτροπίας των δανειοληπτών. Στην πραγματικότητα, πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να δίνουν προτεραιότητα στην αποπληρωμή παλαιών χρεών ή στη συσσώρευση κεφαλαίων αντί να λαμβάνουν νέα δάνεια για δαπάνες, κάτι που θα μπορούσε να επηρεάσει την επέκταση της καταναλωτικής πίστης.

Σύμφωνα με τους ειδικούς, για την ελαχιστοποίηση των κινδύνων στον καταναλωτικό δανεισμό, τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να εφαρμόσουν βιώσιμες λύσεις. Συγκεκριμένα, οι τράπεζες πρέπει να ενισχύσουν την ανταλλαγή δεδομένων μέσω του Εθνικού Κέντρου Πληροφοριών Πίστωσης (CIC) για τη διαχείριση των κινδύνων δανεισμού σε πολλά ιδρύματα. Παράλληλα, η βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών και η διαφάνεια όσον αφορά τα επιτόκια και το κόστος δανεισμού θεωρούνται κρίσιμοι παράγοντες για την ενίσχυση της εμπιστοσύνης του κοινού στην επίσημη πίστωση, περιορίζοντας έτσι τον παράνομο δανεισμό και άλλους συναφείς κινδύνους.

Αναμφισβήτητα, η καταναλωτική πίστη εισέρχεται σε μια νέα φάση ανάπτυξης, ωθούμενη από την ψηφιακή τεχνολογία, τις πληρωμές χωρίς μετρητά και την ολοένα και πιο βαθιά σύνδεση μεταξύ των τραπεζών και του οικοσυστήματος λιανικής. Καθώς η εγχώρια κατανάλωση συνεχίζει να αναγνωρίζεται ως βασικός μοχλός οικονομικής ανάπτυξης, η καταναλωτική πίστη αναμένεται να διευρύνει περαιτέρω την πρόσβαση των ανθρώπων σε κεφάλαια. Για τη βιώσιμη ανάπτυξη της αγοράς, η επέκταση της πίστωσης πρέπει να συμβαδίζει με τη διαχείριση κινδύνου, τη διαφάνεια των πληροφοριών και τη βελτίωση της ποιότητας της καταναλωτικής πίστης.

Πηγή: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html