Επαλήθευση για ασφαλείς πληρωμές

Μέχρι το τέλος του 2023, ολόκληρη η χώρα είχε περισσότερους από 182 εκατομμύρια ατομικούς λογαριασμούς πληρωμών, που αντιστοιχούν στο 87,08% των ενηλίκων που έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς. Πολλές τράπεζες έχουν επεξεργαστεί πάνω από το 95% των συναλλαγών τους μέσω ψηφιακών καναλιών. Το ποσοστό των πελατών που πραγματοποιούν πληρωμές χωρίς μετρητά μέσω ηλεκτρονικών καναλιών έφτασε περίπου το 50%.

Ο αριθμός των συναλλαγών πληρωμών μέσω κινητού και κωδικού QR αυξάνεται επίσης ραγδαία. Επί του παρόντος, υπάρχουν 85 πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών που προσφέρουν υπηρεσίες πληρωμών μέσω διαδικτύου και 52 που προσφέρουν υπηρεσίες πληρωμών μέσω κινητού.

Τα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι κατά τους πρώτους τέσσερις μήνες του 2024, οι πληρωμές χωρίς μετρητά έφτασαν περίπου τα 4,9 δισεκατομμύρια συναλλαγές με συνολική αξία άνω των 87 εκατομμυρίων δισεκατομμυρίων VND (αύξηση 57% σε όγκο και 33% σε αξία). Οι συναλλαγές μέσω διαδικτύου και κινητών τηλεφώνων αυξήθηκαν απότομα, ιδίως οι πληρωμές μέσω κωδικού QR, οι οποίες έφτασαν σχεδόν τα 101,2 εκατομμύρια συναλλαγές με αξία άνω των 126.800 δισεκατομμυρίων VND (αύξηση 167% σε όγκο και άνω του 424% σε αξία).

Ωστόσο, με την ανάπτυξη της τεχνολογίας πληρωμών, το κυβερνοέγκλημα τείνει να αυξάνεται με ολοένα και πιο εξελιγμένες, πολύπλοκες και απρόβλεπτες μεθόδους. Πολλοί πελάτες έχουν εξαπατηθεί και έχουν μεταφέρει προληπτικά χρήματα σε λογαριασμούς σύμφωνα με τις οδηγίες των εγκληματιών. Αυτά τα χρήματα μεταφέρονται αμέσως σε άλλους λογαριασμούς (εντός του δικτύου απάτης). Επομένως, είναι πολύ δύσκολο για τα θύματα να ανακτήσουν τα χαμένα τους χρήματα.

Σε αυτό το πλαίσιο, η Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ έχει συνεργαστεί ενεργά με το Υπουργείο Δημόσιας Ασφάλειας και τις αρμόδιες υπηρεσίες για την εφαρμογή πολυάριθμων μέτρων που συμβάλλουν στην πρόληψη και ελαχιστοποίηση των κινδύνων απάτης, εξαπάτησης και ανασφάλειας πληρωμών. Μεταξύ αυτών, αξιοσημείωτη είναι η Απόφαση Αρ. 2345/QD-NHNN σχετικά με την εφαρμογή λύσεων ασφαλείας στις ηλεκτρονικές πληρωμές και τις πληρωμές με τραπεζικές κάρτες (ισχύει από 1η Ιουλίου 2024). Συνεπώς, η απόφαση αυτή απαιτεί οι ηλεκτρονικές συναλλαγές από άτομα με αξία που υπερβαίνει τα 10 εκατομμύρια VND ή συνολική ημερήσια αξία πληρωμής που υπερβαίνει τα 20 εκατομμύρια VND να εφαρμόζουν μία από τις μεθόδους βιομετρικής επαλήθευσης ταυτότητας.

Η ουσία της Απόφασης Αρ. 2345 είναι η επαλήθευση ότι τα στοιχεία του κατόχου του λογαριασμού αντιστοιχούν στα στοιχεία της Ταυτότητας του Πολίτη που εκδίδεται από το Υπουργείο Δημόσιας Ασφάλειας, εξαλείφοντας τους πλαστούς, μη εξουσιοδοτημένους και παράνομους λογαριασμούς. Έτσι, τα πιστωτικά ιδρύματα θα είναι σε θέση να αναγνωρίζουν και να επαληθεύουν με ακρίβεια τους πελάτες κατά τη διάρκεια των συναλλαγών πληρωμών, συμβάλλοντας στην πρόληψη και την ελαχιστοποίηση των εγκλημάτων που αφορούν την ενοικίαση, τον δανεισμό, την αγορά και την πώληση λογαριασμών πληρωμών, καρτών και ηλεκτρονικών πορτοφολιών για παράνομους σκοπούς.

Οι κάτοχοι λογαριασμών εγγράφονται για βιομετρική επαλήθευση στην τράπεζα. Φωτογραφία: BINH AN

Προς το παρόν, εάν κλαπούν τα στοιχεία του λογαριασμού πληρωμών ενός χρήστη, οι εγκληματίες μπορούν να αποκτήσουν τον έλεγχο του τηλεφώνου του. Ωστόσο, με τους νέους κανονισμούς στην Απόφαση Αρ. 2345, απαιτείται αναγνώριση προσώπου για τις μεταφορές χρημάτων. Εάν η αναγνώριση προσώπου δεν ταιριάζει με τα αρχικά αρχεία, οι εγκληματίες δεν μπορούν να κλέψουν τα χρήματα. Επιπλέον, όταν κλέβουν στοιχεία λογαριασμού πελάτη, οι εγκληματίες συχνά εγκαθιστούν την εφαρμογή σε άλλη συσκευή για να πραγματοποιήσουν την κλοπή. Αλλά από την 1η Ιουλίου, οι τράπεζες απαιτούν βιομετρική επαλήθευση, καθιστώντας αδύνατο για τους εγκληματίες να εγκαταστήσουν την εφαρμογή σε άλλη συσκευή για να κλέψουν χρήματα.

Σύμφωνα με στοιχεία της Κρατικής Τράπεζας του Βιετνάμ, οι συναλλαγές που υπερβαίνουν τα 10 εκατομμύρια VND αντιπροσωπεύουν μόνο περίπου το 11% του συνολικού αριθμού συναλλαγών. Ο αριθμός των ατόμων με συναλλαγές που υπερβαίνουν τα 20 εκατομμύρια VND ανά ημέρα είναι επίσης μικρότερος από 1%. Επομένως, η βιομετρική επαλήθευση ταυτότητας δεν επηρεάζει σημαντικά τις συναλλαγές πληρωμών των χρηστών, αλλά εξακολουθεί να συμβάλλει στην ελαχιστοποίηση της απάτης.

Τα στατιστικά στοιχεία έως το τέλος του 2023 δείχνουν ότι το Υπουργείο Δημόσιας Ασφάλειας έχει εκδώσει πάνω από 84,7 εκατομμύρια ταυτότητες πολιτών με ενσωματωμένο τσιπ και 70,2 εκατομμύρια λογαριασμούς VNeID, διασφαλίζοντας ότι τα δεδομένα είναι «ακριβή, πλήρη, καθαρά και ενεργά» και έχουν συνδεθεί και ενσωματωθεί με διάφορες άλλες αξιόπιστες πηγές δεδομένων (κοινωνική ασφάλιση, δημόσιες υπηρεσίες κ.λπ.). Αυτή είναι μια σημαντική πηγή δεδομένων εισόδου, η οποία όχι μόνο βοηθά στην ακριβή αναγνώριση και επαλήθευση των πελατών, αλλά και παρέχει στους οργανισμούς διαμεσολάβησης πληρωμών πρόσθετες πληροφορίες και δεδομένα για την ανάλυση και αξιολόγηση των πελατών, σχεδιάζοντας και παρέχοντας προϊόντα και υπηρεσίες που ανταποκρίνονται στις ανάγκες των πελατών.

Ο κ. TRAN CONG QUYNH LAN , Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής της VietinBank :

Συνεχής ενημέρωση της τεχνολογίας ασφαλείας.

Στόχος της Απόφασης Αρ. 2345 είναι η εξάλειψη των λογαριασμών που δεν είναι εγγεγραμμένοι στο όνομα του κατόχου του λογαριασμού. Αυτό βοηθά στη διασφάλιση της διαφάνειας στη ροή χρημάτων και συμβάλλει στην πρόληψη της απάτης. Στην πραγματικότητα, σε πολλές περιπτώσεις, τα θύματα πέφτουν θύματα απάτης και μεταφέρουν προληπτικά χρήματα σε απατεώνες. Ωστόσο, οι λογαριασμοί των απατεώνων δεν είναι εγγεγραμμένοι στο όνομά τους (πιθανώς λόγω προηγουμένως πλαστογραφημένων εγγράφων), γεγονός που καθιστά πολύ δύσκολο τον εντοπισμό των απατεώνων. Τώρα, σύμφωνα με τους νέους κανονισμούς, όλοι οι κάτοχοι λογαριασμών πρέπει να επαληθεύσουν και να επαναπροσδιορίσουν τους λογαριασμούς τους και οι λογαριασμοί που είναι εγγεγραμμένοι στο όνομά τους δεν θα μπορούν να μεταφέρουν χρήματα που υπερβαίνουν τα 10 εκατομμύρια VND... Σε αυτήν την περίπτωση, τα κλεμμένα χρήματα θα κρατηθούν, διευκολύνοντας την ανάκτηση από τις αρχές.

Υπάρχουν επίσης απόψεις ότι τα βιομετρικά στοιχεία μπορούν να πλαστογραφηθούν σε βάθος (μια εξελιγμένη απάτη που περιλαμβάνει την πλαστογράφηση εικόνων και βίντεο πελατών), αλλά όταν η αρχική επαλήθευση περιλαμβάνει τόσο NFC (ανάγνωση πληροφοριών από την κάρτα με τσιπ στην ταυτότητα του πολίτη) που συνδέεται με δεδομένα από το Υπουργείο Δημόσιας Ασφάλειας όσο και βιομετρικά στοιχεία, αυτή η λύση παραμένει η ασφαλέστερη και πιο εφικτή. Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχει αλάνθαστη λύση επειδή οι εγκληματίες αλλάζουν συνεχώς τις μεθόδους απάτης τους και τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει επίσης να αναβαθμίζονται συνεχώς. Η τεχνολογική πρόκληση εξελίσσεται συνεχώς και, επί του παρόντος, οι λύσεις της Απόφασης Αρ. 2345 θα συμβάλουν στον περιορισμό της διαδικτυακής απάτης.

Αναπληρωτής Καθηγητής Δρ. Tran Hung Son , Διευθυντής του Ινστιτούτου Έρευνας και Ανάπτυξης Τραπεζικής Τεχνολογίας (Εθνικό Πανεπιστήμιο Βιετνάμ, Πόλη Χο Τσι Μινχ):

Οι εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης εντοπίζουν απάτες.

Το ποσοστό των απωλειών που προκλήθηκαν από ψηφιακή απάτη στο Βιετνάμ έφτασε το 3,6% του ΑΕΠ, υψηλότερο από τον παγκόσμιο μέσο όρο (1,1%) και σημαντικά υψηλότερο από χώρες όπως η Βραζιλία ή η Ταϊλάνδη (και οι δύο 3,2%). Συνήθεις μορφές απάτης ψηφιακών πληρωμών στο Βιετνάμ περιλαμβάνουν κυβερνοεπιθέσεις (κακόβουλο λογισμικό, ηλεκτρονικό ψάρεμα (phishing), επιθέσεις man-in-the-middle), πλαστοπροσωπία, μη τεχνική απάτη, κατάχρηση πολιτικών επιστροφής χρημάτων, απάτη πρώτου μέρους κ.λπ. Το ποσοστό επιβεβαιωμένων περιστατικών απάτης στη Νοτιοανατολική Ασία αυξήθηκε κατά 5 ποσοστιαίες μονάδες πέρυσι στο 54%.

Για την καταπολέμηση του αυξανόμενου ποσοστού απάτης, οι τράπεζες και οι επιχειρήσεις πρέπει να εφαρμόσουν ένα ολοκληρωμένο σύνολο λύσεων, μεταξύ των οποίων η εφαρμογή τεχνητής νοημοσύνης (ΤΝ) και τεχνολογίας μηχανικής μάθησης για την ανίχνευση απάτης αποτελεί μια αποτελεσματική μέθοδο πρόληψης κινδύνου. Μέσω έξυπνων αλγορίθμων, τα συστήματα ΤΝ μπορούν να αναλύουν συνεχώς τη συμπεριφορά των συναλλαγών, να εντοπίζουν ανωμαλίες και να παρέχουν έγκαιρες προειδοποιήσεις σε φορείς εκμετάλλευσης και πελάτες. Με τη συνεχή «μάθηση» από τα δεδομένα, η ΤΝ γίνεται ολοένα και πιο έξυπνη στην ανίχνευση νέων μορφών απάτης.

Επιπλέον, οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών πρέπει να συνεργάζονται προληπτικά και να μοιράζονται βάσεις δεδομένων σχετικά με την απάτη, συμφωνώντας παράλληλα σε κοινές διαδικασίες επεξεργασίας. Η βελτίωση του συστήματος ψηφιακής ταυτοποίησης θα συμβάλει επίσης σημαντικά στην πρόληψη της απάτης στις πληρωμές.

Κα DANG TUYET DUNG , Διευθύντρια της Visa Vietnam and Laos:

Επενδύοντας δισεκατομμύρια δολάρια στην ασφάλεια.

Η Visa έχει επενδύσει δισεκατομμύρια δολάρια σε λύσεις που βασίζονται στην τεχνητή νοημοσύνη για την καταπολέμηση της απάτης και την ενίσχυση της ευαισθητοποίησης σχετικά με την ασφάλεια. Έχουμε επίσης εφαρμόσει μια στρατηγική για την αντικατάσταση των πληροφοριών λογαριασμού με ένα μοναδικό αναγνωριστικό. Αυτή η στρατηγική ενισχύει την ασφάλεια και επιτρέπει στους χρήστες να διαχειρίζονται επιλογές κοινής χρήσης δεδομένων σε όλες τις τραπεζικές εφαρμογές. Η εφαρμογή τεχνολογίας κρυπτογράφησης συναλλαγών αφαιρεί το απόρρητο του κατόχου κάρτας από τη ροή πληρωμών, ενισχύοντας περαιτέρω την ασφάλεια.

Η Visa συνεργάζεται επίσης με τράπεζες και συνεργάτες για την υιοθέτηση ελέγχου ταυτότητας βάσει δεδομένων αντί για κωδικούς OTP για συναλλαγές ηλεκτρονικού εμπορίου. Πρόκειται για μια τάση σε ανεπτυγμένες αγορές όπως η Σιγκαπούρη και η Μαλαισία, ενισχύοντας σημαντικά την ασφάλεια των πληρωμών. Ο κανονισμός της Κρατικής Τράπεζας που απαιτεί αναγνώριση προσώπου για μεταφορές χρημάτων αποτελεί ένα σημαντικό βήμα προς τα εμπρός στις προσπάθειες πρόληψης της απάτης και προστασίας των περιουσιακών στοιχείων των πελατών.

Ο Λιν Αν έγραψε

^(*) Βλέπε εφημερίδα Nguoi Lao Dong , τεύχος 25 Ιουνίου.

Πηγή: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm