Esfuerzos para “abrir” los flujos de crédito

La economía privada desempeña un papel cada vez más importante en el crecimiento, por lo que la necesidad de acceso a capital crediticio es urgente.

Las garantías siguen siendo uno de los muchos obstáculos que enfrentan las empresas para acceder a financiación. En la foto: El lote de autos usados ​​de esta sala de exposición no se acepta como garantía para préstamos bancarios.

'Liberar' los flujos de crédito no es sólo un objetivo de crecimiento del propio banco, sino que también crea una fuerza impulsora para promover toda la economía .

Las empresas se pronuncian…

Las empresas privadas, especialmente las empresas familiares y las pymes, constituyen un sector económico que representa una gran proporción del tejido empresarial vietnamita. Hai Duong no es la excepción a esta tendencia. Sin embargo, este grupo de empresas familiares y empresariales a menudo se enfrenta a ciertas barreras para acceder a capital bancario.

Por ejemplo, en el caso de la empresa familiar Hai Phat Auto (distrito de Tu Minh, ciudad de Hai Duong). Si bien el negocio de autos usados, un sector con una alta tasa de rotación de capital, requiere un gran capital de trabajo, el propietario de esta empresa familiar recurre principalmente a préstamos bancarios hipotecando sus bienes personales. Esto se debe, en parte, a que los productos de crédito bancario para empresas familiares no son tan diversos como para las grandes empresas.

“Aunque queramos transformarnos en una empresa para expandir nuestra escala y estandarizar nuestras operaciones financieras, acceder al crédito bancario no es fácil. Lo más difícil es la garantía. Nuestro inventario de vehículos son usados, todos valorados en 500 millones de VND o más. Sin embargo, estos vehículos no se reconocen como garantía para préstamos bancarios por ser usados”, dijo el Sr. Le Phu Da, propietario del negocio.

Otra razón es que la fuente de entrada, que son los coches usados, se compra principalmente a residentes. "Las transacciones de coches se realizan principalmente mediante contratos notariados, sin facturas de entrada. Esto impide emitir facturas de IVA (impuesto al valor añadido). Por lo tanto, nos resulta difícil comprobar los ingresos y el flujo de caja ante los bancos", añadió el Sr. Da.

Moc An Hai Company Limited, de la comuna de Luong Dien (Cam Giang), también enfrenta el problema de las garantías, ya que lleva muchos años lidiando con la dificultad de obtener préstamos bancarios. El Sr. Pham Van Chuong, director de la empresa, explicó que, desde su fundación en 2022, el capital para mantener sus operaciones proviene íntegramente de particulares.

“Necesitamos préstamos para particulares y luego usamos ese capital para contribuir a la empresa. Para los grandes grupos económicos, acceder al capital puede ser fácil. Sin embargo, para las pequeñas empresas como la nuestra, los bancos basan su valoración básicamente en activos de alta liquidez, principalmente bienes inmuebles, que no tenemos. Mientras tanto, no se aceptan maquinaria ni productos como garantía para préstamos”, compartió el Sr. Chuong.

Muchas empresas esperan que los bancos desarrollen productos financieros especializados, como préstamos con contratos de producción...

Según el informe del Banco Estatal de la Región 6, para fines del segundo trimestre de 2025, se estima que la deuda pendiente total del sector bancario en la provincia de Hai Duong alcanzará los 163,434 billones de VND, un aumento de casi 1,500 billones de VND en comparación con fines de mayo de 2025. Sin embargo, el capital total movilizado es de 228,590 billones de VND, un aumento de más de 1,800 billones de VND en comparación con fines de mayo de 2025. Por lo tanto, la brecha entre la movilización y la deuda pendiente se ha ampliado a casi 65,160 billones de VND, un aumento de casi 400 billones de VND en comparación con fines de mayo.

…esperando una respuesta del banco

Durante el primer semestre de este año, la tasa de interés de movilización se mantuvo baja, en torno al 5 % anual para un plazo de 12 meses en los bancos sin capital estatal, y en torno al 4,7 % anual para el mismo plazo en los bancos estatales. Esto creó las condiciones para mantener una tasa de interés de préstamo baja. En algunos bancos, como la sucursal de Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong y MB Hai Duong, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo se situaron habitualmente entre el 4 % y el 8,2 % anual, mientras que las de los préstamos a medio y largo plazo oscilaron entre el 7,2 % y el 10 % anual.

Las bajas tasas de interés para depósitos siguen atrayendo depósitos, al igual que las bajas tasas de interés para préstamos, pero la brecha entre los depósitos y los préstamos pendientes sigue siendo alta. «Esto demuestra que el canal del ahorro sigue siendo atractivo para las personas, debido a la necesidad de encontrar un lugar seguro para invertir en el contexto de una situación económica impredecible. Por otro lado, la demanda de préstamos y la capacidad de absorber crédito siguen siendo limitadas. En otras palabras, el flujo de crédito hacia las empresas podría seguir siendo desigual», analizó el Sr. Nguyen Duy Binh, subdirector de BIDV Thanh Dong.

Dar prioridad a los préstamos a clientes con garantías de alto valor y buenos registros de crédito es comprensible y legal, porque los bancos, por naturaleza son empresas que comercian con capital, y están obligados a cumplir con estrictas regulaciones sobre seguridad crediticia.

“Además de los esfuerzos para mantener capital barato mediante paquetes de crédito preferencial, implementaremos diversos productos crediticios adecuados a cada industria y sector económico de la localidad. De esta manera, promoveremos el crecimiento del crédito y reduciremos la brecha entre la movilización y el otorgamiento de préstamos”, afirmó el Sr. Binh.

Muchas empresas esperan que los bancos desarrollen productos financieros especializados, como préstamos sin garantía basados ​​en el flujo de efectivo del negocio, préstamos basados ​​en activos creados a partir de capital prestado o préstamos basados ​​en contratos de producción...

Además, los bancos deberían ampliar sus modelos de evaluación crediticia basados ​​en datos reales de transacciones, en lugar de centrarse únicamente en las garantías. El big data y la inteligencia artificial pueden utilizarse para evaluar la solvencia de las empresas basándose en datos de transacciones, facturas electrónicas, historial de pagos, etc.

Desbloquear el capital crediticio no es sólo tarea de los bancos o las empresas, sino que requiere un corredor jurídico sincrónico, políticas transparentes e iniciativa de ambas partes.

“Sin embargo, para ampliar el crédito sin garantía, es necesario formar un corredor legal más claro y específico para el préstamo de flujo de caja”, dijo un representante de un banco de la provincia.

De hecho, en los últimos tiempos, el sistema bancario ha implementado numerosas políticas prácticas para acompañar a las empresas privadas, como la reestructuración de las condiciones de pago de la deuda, la condonación de las tasas de interés y el apoyo a la recuperación tras epidemias y desastres naturales. Los bancos comerciales también innovan constantemente, diversifican los productos crediticios y digitalizan los procesos de préstamo.

Por lo tanto, el acceso al capital no solo depende del banco, sino que también requiere que las empresas transformen sus negocios. Estas deben ser transparentes en sus informes financieros, desarrollar proactivamente planes de negocio y planes claros y viables para el uso del capital. Cuando la confianza y la transparencia van de la mano, los flujos de capital se destrabarán y funcionarán con fluidez, como los vasos sanguíneos que nutren la economía.

HA KIEN

Fuente: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html