Esfuerzos por "desbloquear" los flujos de crédito

Dado el papel cada vez más importante que desempeña el sector privado en el crecimiento, la necesidad de acceso al crédito es muy urgente.

Las garantías siguen siendo uno de los muchos obstáculos para que las empresas accedan al crédito. En la foto: Los coches usados ​​de esta sala de exposición no fueron aceptados como garantía para un préstamo bancario.

Desbloquear los flujos de crédito no es solo un objetivo de crecimiento para los bancos, sino que también genera un impulso para dinamizar toda la economía .

Las empresas se pronuncian…

Las empresas privadas, especialmente los negocios familiares y las pequeñas y medianas empresas (PYME), constituyen una gran parte del sector empresarial en Vietnam. Hai Duong no es una excepción. Sin embargo, estos negocios familiares y empresas suelen enfrentarse a diversas dificultades para acceder al capital bancario.

Por ejemplo, consideremos Hai Phat Auto (barrio Tu Minh, ciudad de Hai Duong). A pesar de dedicarse a la compraventa de coches usados, un sector con una alta rotación de capital que requiere un capital circulante considerable, el propietario obtiene sus préstamos principalmente de los bancos mediante la hipoteca de sus bienes personales. Esto se debe, en parte, a que los productos de crédito bancario para negocios familiares no son tan diversos como los destinados a grandes empresas.

“Aunque queramos transformarnos en una empresa para expandir nuestra escala y estandarizar nuestras operaciones financieras, acceder a crédito bancario no es fácil. La mayor dificultad radica en las garantías. Nuestro inventario consiste en vehículos usados, cada uno valorado en 500 millones de VND o más. Sin embargo, estos vehículos no se aceptan como garantía para préstamos bancarios porque son usados”, comentó el Sr. Le Phu Da, propietario de un negocio.

Otro motivo es la fuente de suministro: coches usados, adquiridos principalmente a particulares. «Las transacciones de coches se realizan principalmente mediante contratos notariados, sin facturas de entrada. Esto imposibilita la emisión de facturas con IVA. Por lo tanto, nos resulta difícil demostrar los ingresos y el flujo de caja a los bancos», explicó el Sr. Da.

La empresa Moc An Hai Co., Ltd., ubicada en la comuna de Luong Dien (distrito de Cam Giang), que enfrenta problemas similares con las garantías, lleva años lidiando con la dificultad de obtener préstamos bancarios. El Sr. Pham Van Chuong, director de la compañía, comentó que desde su fundación en 2022, el capital para mantener las operaciones de la empresa ha provenido íntegramente de recursos personales.

“Tenemos que recurrir a préstamos personales y luego usar ese capital para invertir en la empresa. Para las grandes corporaciones, acceder a capital puede ser fácil. Pero para las pequeñas empresas como la nuestra, los bancos basan su evaluación principalmente en activos de alta liquidez, sobre todo bienes inmuebles, que no poseemos. Además, la maquinaria y los productos que fabricamos no se aceptan como garantía para los préstamos”, explicó el Sr. Chuong.

Muchas empresas esperan que los bancos desarrollen productos financieros especializados, como préstamos basados ​​en la producción...

Según datos del Banco Estatal de Vietnam, Región 6, al cierre del segundo trimestre de 2025, el total de préstamos pendientes del sector bancario en la provincia de Hai Duong se estimó en 163.434 mil millones de VND, un aumento de casi 1.500 mil millones de VND en comparación con finales de mayo de 2025. Sin embargo, el capital movilizado total alcanzó los 228.590 mil millones de VND, un aumento de más de 1.800 mil millones de VND en comparación con finales de mayo de 2025. Por lo tanto, la diferencia entre el capital movilizado y los préstamos pendientes se amplió a casi 65.160 mil millones de VND, un aumento de casi 400 mil millones de VND en comparación con finales de mayo.

...esperando una respuesta del banco

En la primera mitad de este año, los tipos de interés de los depósitos se mantuvieron bajos, en torno al 5% anual para plazos de 12 meses en bancos privados y en torno al 4,7% anual para el mismo plazo en bancos estatales. Esto generó condiciones favorables para mantener bajos los tipos de interés de los préstamos. En algunos bancos, como la sucursal de Agribank en Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong, etc., los tipos de interés de los préstamos a corto plazo se situaban habitualmente entre el 4% y el 8,2% anual, mientras que los de los préstamos a medio y largo plazo oscilaban entre el 7,2% y el 10% anual.

Las bajas tasas de interés de los depósitos siguen atrayendo depósitos, mientras que las bajas tasas de interés de los préstamos se mantienen altas a pesar de la importante diferencia entre depósitos y préstamos pendientes. «Esto demuestra que los depósitos de ahorro siguen siendo atractivos para la gente, impulsada por el deseo de opciones de inversión seguras en un entorno económico impredecible. Por otro lado, la demanda de préstamos y la capacidad de absorber crédito siguen siendo limitadas. En otras palabras, el flujo de crédito a las empresas aún puede ser desigual», analizó el Sr. Nguyen Duy Binh, subdirector de la sucursal de BIDV Thanh Dong.

Dar prioridad a los préstamos a clientes con garantías de alto valor y un buen historial crediticio es comprensible y legal, porque los bancos, por su propia naturaleza como empresas de capital, están obligados a cumplir con estrictas regulaciones sobre seguridad crediticia.

«Además de esforzarnos por mantener el acceso a capital a bajo costo mediante paquetes de crédito preferenciales, implementaremos una variedad de productos crediticios adaptados a cada industria y sector económico de la localidad. Esto impulsará el crecimiento del crédito y reducirá la brecha entre la captación de depósitos y los préstamos», declaró el Sr. Binh.

Muchas empresas esperan que los bancos desarrollen productos financieros especializados, como préstamos sin garantía basados ​​en el flujo de caja de la empresa, préstamos basados ​​en activos creados a partir de capital prestado o préstamos basados ​​en contratos de producción...

Además, los bancos deberían ampliar sus modelos de evaluación crediticia para incluir datos de transacciones reales, en lugar de centrarse únicamente en las garantías. Podrían aprovechar el big data y la inteligencia artificial para evaluar la solvencia de las empresas basándose en datos de transacciones, facturas electrónicas, historial de pagos y otros factores.

Facilitar el acceso al crédito no es responsabilidad exclusiva de los bancos o las empresas; requiere un marco legal integral, políticas transparentes y esfuerzos proactivos por parte de ambos lados.

"Sin embargo, para expandir el crédito sin garantía, se necesita un marco legal más claro y específico para los préstamos basados ​​en el flujo de caja", dijo un representante de un banco de la provincia.

De hecho, durante el último período, el sistema bancario ha implementado numerosas políticas prácticas para apoyar a las empresas privadas, como la reestructuración de los plazos de amortización de los préstamos, la condonación o reducción de los tipos de interés y la asistencia en la recuperación tras la pandemia y los desastres naturales. Los bancos comerciales también han innovado continuamente, diversificado sus productos crediticios y digitalizado los procesos de concesión de préstamos.

Por lo tanto, el acceso al capital no solo depende de los bancos, sino que también exige que las empresas se transformen. Es necesario que las empresas sean transparentes en sus informes financieros, desarrollen de forma proactiva planes de negocio claros y viables, y estrategias de utilización del capital. Cuando la confianza y la transparencia van de la mano, los flujos de capital se desbloquearán y funcionarán sin problemas, como la sangre que nutre la economía.

HA KIEN

Fuente: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html