به گفته کارشناسان، هر کسی باید درآمد و هزینههای خود را کنترل کند، یک برنامه بهینه برای وام گرفتن و بازپرداخت داشته باشد، یک سبد سرمایهگذاری تشکیل دهد و اقدامات حفاظت مالی را اجرا کند.
من زمانی در مورد چهار رکن مدیریت مالی شخصی شنیده بودم: پرداخت بدهی، پسانداز، بیمه و سرمایهگذاری. اگر این مراحل به ترتیب دنبال شوند و بر اساس اولویتبندی شوند، هر فرد یک پایه مالی شخصی محکم خواهد داشت.
به نظر کارشناسان، آیا این دانش صحیح است؟ چگونه باید ارکان مدیریت مالی شخصی را درک کنم؟
تان تائو (۳۱ ساله)
مدیریت درآمد و هزینهها و ایجاد عادات پسانداز، گامهای اساسی در مدیریت مالی شخصی هستند. (تصویر: فوربس)
مشاور:
هنگام ایجاد یک برنامه مالی شخصی، ضروری است که از گنجاندن پنج جنبه زیر اطمینان حاصل شود: مدیریت درآمد و هزینهها، بهینهسازی جریان نقدی؛ تدوین یک برنامه بهینه برای وام گرفتن و بازپرداخت؛ ایجاد یک سبد سرمایهگذاری که با تحمل ریسک، اهداف سرمایهگذاری و نیازهای مالی همسو باشد؛ ایجاد اقدامات حفاظت مالی در صورت بروز شرایط پیشبینی نشده؛ و سایر جنبهها از جمله مالیات بر درآمد شخصی، صندوقهای بازنشستگی، تأمین اجتماعی، ارث و ازدواج.
بنابراین، چهار رکنی که شما ذکر کردید تنها بخشهایی از تصویر امور مالی شخصی هستند، نه یک تصویر کامل و جامع. در اینجا پنج جنبه از مدیریت مالی شخصی آورده شده است.
مدیریت درآمد و هزینه و بهینه سازی جریان نقدینگی.
درست مانند ساختن یک خانه، این در مورد ایجاد یک پایه محکم است. شما باید مطمئن شوید که جریان نقدی (درآمد) شما بهینه شده و جریان نقدی (هزینهها) شما متعادل است و از موقعیتهایی که درآمد، هزینهها را پوشش نمیدهد، اجتناب کنید.
در این مرحله، میتوانید روشهای مختلفی مانند «فرمول ۵۰-۳۰-۲۰» را دنبال کنید که ۵۰٪ را به هزینههای ضروری، ۳۰٪ را به لذت و سرگرمی و ۲۰٪ را به پسانداز و سرمایهگذاری اختصاص میدهد. با این حال، این فرمول بسته به سطح درآمد متفاوت خواهد بود. در مورد مدیریت درآمد و هزینهها، به شما توصیه میکنم از موقعیتهای زیر اجتناب کنید.
اول از همه، از خرج کردن پول برای خواستههای غیرضروری، هزینههای احساسی یا انگیزههای زودگذر به جای هزینههای «اجتنابناپذیر» خودداری کنید. شما باید هزینههای خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید که منطقی و دقیق هستند و هزینههای غیرضروری را حذف کنید.
دوم، هزینههای کوتاهمدت را بر هزینههای بلندمدت اولویت دهید. به یاد داشته باشید، عادات خرج کردن منظم، پایداری آینده را ایجاد میکنند. شما نمیتوانید با خرج کردن کوتاهمدت یا پسانداز خیلی کم (کمتر از ۱۰٪ درآمد) یک صندوق بازنشستگی برای ۳۰ سال بسازید. همیشه یک بودجه بلندمدت برای خودتان کنار بگذارید.
علاوه بر اطمینان از هزینههای معقول، فراموش نکنید که باید با یادگیری و توسعه مهارتهای جدید، جریانهای درآمدی خود را افزایش دهید. تنوع بخشیدن به درآمد به تضمین مدیریت ریسک خوب کمک میکند و همچنین به افزایش پایدار داراییهای شما کمک میکند. هر مهارتی که میآموزید فرصتی برای افزایش درآمد شماست؛ به یادگیری برای ایجاد جریانهای نقدی متعدد ادامه دهید.
تجدید ساختار وامها و بدهیها
بازپرداخت بدهی یکی از جنبههایی است که شما به آن اشاره کردید و بهینهسازی وام جنبه دیگر. اصلی که باید به خاطر داشته باشید این است که بدهی را به تدریج کاهش دهید و عاقلانه قرض بگیرید.
بدهیها همیشه باید در حدی باشند که بتوانید از درآمد ماهانه خود بازپرداخت کنید. دو نوع بدهی وجود دارد که باید از هم تفکیک شوند: بدهی بلندمدت مربوط به داراییهای سرمایهگذاری (مانند وام مسکن) یا بدهی کوتاهمدت مربوط به داراییهای مصرفی (مانند وام تلفن یا لپتاپ). برای بدهی بلندمدت مربوط به داراییهای سرمایهگذاری، پرداخت ماهانه اساساً هزینه پسانداز و سرمایهگذاری است و باید حداکثر 30٪ از درآمد شما باشد.
برای بدهیهای کوتاهمدت مربوط به داراییهای مصرفی، پرداخت ماهانه باید برای هزینههای لذت و تفریح باشد، در حالت ایدهآل ۱۰ تا ۱۵ درصد از درآمد. میتوانید بدهی را با استفاده از دو روش پرداخت کنید: بسته به شرایط خود، ابتدا مبالغ کمتر یا ابتدا مبالغ بیشتر را پرداخت کنید.
دوم اینکه، گرفتن وامهای هوشمند بهینه است. به جای پرداخت نرخ بهره بالا، اگر برای تحقیق در مورد شرایط وام بر اساس معیارهایی مانند مبلغ وام، نرخ بهره، نرخ بهره متغیر، دوره ترجیحی و شرایط همراه مانند مشوقهای بیمه و جریمههای بازپرداخت زودهنگام وقت بگذارید، میتوانید از وامگیری هوشمند، وجوه مازاد ایجاد کنید. اگر وام شما بزرگ و بلندمدت باشد، این مقدار قابل توجهی از جریان نقدی است. به عنوان مثال، مشتری A با نرخ بهره ۱۲٪ در سال از بانک B وام میگیرد در حالی که بانک C وامی با نرخ بهره ۱۰٪ در سال ارائه میدهد. اگر مشتری A به جای بانک B، بانک C را انتخاب کند، وجوه مازادی برای خرج کردن در موارد دیگر خواهد داشت.
سرمایهگذاری هوشمند و بهینهسازی سبد سهام
در سرمایهگذاری، نباید «تمام تخممرغهایتان را در یک سبد بگذارید» و باید بدانید که چگونه سبد سرمایهگذاری خود را متنوع کنید تا بازده را بهینه کرده و ریسک را مدیریت کنید. اگر زمان و تجربه زیادی ندارید، با مقدار کمی سرمایه شروع کنید یا به طور پیوسته و ایمن داراییها را جمعآوری کنید. مشاوره گرفتن از متخصصان و مشاوران مالی نیز گزینه خوبی برای افراد کمتجربه است.
برنامههای احتیاطی مالی تدوین کنید.
این در مورد آماده شدن برای خطرات غیرمنتظره است. باید درک کنید که دو نوع اصلی ضرر مالی یا از دست دادن کامل درآمد وجود دارد.
اول، از دست دادن شغل یا اخراج. این وضعیت مستلزم تغییر شغل یا نیاز به یک دوره سازگاری است. ایجاد یک صندوق احتیاطی برای این مورد، معادل ۳ تا ۶ ماه درآمد، ضروری و توصیه میشود.
ثانیاً، ممکن است اتفاقات پیشبینینشدهای مانند تصادفات، بیماریها، امراض جدی یا حتی مرگ زودرس در حین کار رخ دهد. در حالی که برنامههای احتمالی زیادی برای این موقعیتها وجود دارد، اساسیترین آنها بیمه سلامت و بیمه اجتماعی است. با این حال، با توجه به تقاضای فعلی برای «غذای خوب و لباسهای فاخر»، در نظر گرفتن بیمه عمر یا بیمه سلامت توصیه میشود. مشابه سرمایهگذاریها، باید مراقب باشید، دقیق باشید و به دنبال متخصصان و مشاوران واجد شرایط باشید زیرا بیمهنامهها بلندمدت و پیچیده هستند و شامل پسانداز و سرمایهگذاری میشوند.
سایر جنبههای امور مالی شخصی
در امور مالی شخصی، تأمین اجتماعی، صندوقهای بازنشستگی، مالیات بر درآمد شخصی و سایر مالیاتها، ارث و داراییهای زناشویی، همگی مسائلی هستند که باید به آنها توجه کنید. نگرانیهای کوتاهمدت شامل مالیات و داراییهای زناشویی میشود. مسائل بلندمدت شامل صندوقهای بازنشستگی، ارث و تأمین اجتماعی میشود. درک بهتر این جنبهها به شما کمک میکند تا یک پایه مالی محکم برای آینده بسازید.
تران مان هوانگ ویت
متخصص برنامهریزی مالی شخصی
در شرکت مشاوره سرمایهگذاری و مدیریت دارایی FIDT
لینک منبع
نظر (0)