ارکان امور مالی شخصی

به گفته کارشناسان، هر فرد باید درآمد و هزینه خود را کنترل کند، برنامه‌های بهینه‌ای برای وام گرفتن و بازپرداخت بدهی داشته باشد، سبدهای سرمایه‌گذاری ایجاد کند و برنامه‌های حفاظت مالی داشته باشد.

زمانی در مورد چهار رکن مدیریت امور مالی شخصی شامل بازپرداخت بدهی، پس انداز، بیمه و سرمایه گذاری شنیده بودم. اگر این مراحل را به ترتیب دنبال کنید و آنها را اولویت بندی کنید، پایه و اساس محکمی برای امور مالی شخصی خود خواهید داشت.

آیا به گفته کارشناسان، دانش فوق صحیح است؟ چگونه باید ارکان مدیریت مالی شخصی را درک کنم؟

تان تائو (۳۱ ساله)

مدیریت درآمد و هزینه‌ها و تمرین عادت پس‌انداز از جمله کارهایی است که هنگام مدیریت امور مالی شخصی خود باید انجام دهید. عکس: فوربس — مدیریت درآمد و هزینه‌ها و تمرین عادت پس‌انداز از جمله کارهایی است که هنگام مدیریت امور مالی شخصی خود باید انجام دهید. عکس: *فوربس*

مشاور:

هنگام تدوین یک برنامه مالی شخصی، لازم است از وجود پنج جنبه زیر اطمینان حاصل شود: مدیریت درآمد و هزینه‌ها، بهینه‌سازی جریان نقدی؛ تدوین یک برنامه بهینه برای وام‌گیری و بازپرداخت؛ تدوین یک سبد سرمایه‌گذاری مناسب برای ریسک‌پذیری، اهداف سرمایه‌گذاری و نیازهای مالی؛ تدوین برنامه‌های حفاظت مالی در صورت بروز حوادث؛ سایر جنبه‌ها شامل مالیات بر درآمد شخصی، صندوق‌های بازنشستگی، بیمه اجتماعی، ارث و ازدواج می‌شود.

بنابراین چهار رکنی که شما ذکر کردید، تنها بخش‌هایی از تصویر امور مالی شخصی هستند، نه کل تصویر. در اینجا پنج جنبه از مدیریت امور مالی شخصی آورده شده است.

مدیریت درآمد و هزینه و بهینه سازی جریان نقدینگی

درست مانند ساختن یک خانه، این نحوه ایجاد یک پایه محکم است. شما باید مطمئن شوید که جریان ورودی پول نقد (درآمد) بهینه شده و جریان خروجی پول نقد (هزینه‌ها) به طور مناسب تضمین شده است و از وضعیت زیاده‌روی که در آن درآمد نمی‌تواند هزینه‌ها را پوشش دهد، اجتناب کنید.

در این مرحله، می‌توانید روش‌های زیادی مانند «فرمول ۵۰-۳۰-۲۰» را دنبال کنید که شامل ۵۰٪ برای هزینه‌های ضروری، ۳۰٪ برای لذت و سرگرمی و ۲۰٪ برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری می‌شود. با این حال، این فرمول برای سطوح مختلف درآمد تغییر خواهد کرد. برای مدیریت درآمد و هزینه، به شما توصیه می‌کنم از موقعیت‌های زیر اجتناب کنید.

اول، پول را صرف خواسته‌ها کنید نه ضروریات، خرج‌های احساسی کنید، به جای «چیزهای ضروری»، روی خواسته‌های موقت خرج کنید. شما باید فعالیت‌های خرج کردن خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید که منطقی و دقیق هستند و هزینه‌های اضافی را حذف کنید.

دوم، برای کوتاه‌مدت هزینه کنید نه بلندمدت. به یاد داشته باشید، عادات خرج کردن منظم، پایداری را در آینده ایجاد می‌کنند، شما نمی‌توانید با خرج کردن کوتاه‌مدت یا پس‌انداز خیلی کم (کمتر از ۱۰٪ درآمد) یک صندوق بازنشستگی ۳۰ ساله ایجاد کنید. همیشه برای خودتان یک هزینه بلندمدت کنار بگذارید.

علاوه بر اطمینان از منطقی بودن هزینه‌هایتان، فراموش نکنید که باید منابع درآمد خود را از طریق یادگیری و توسعه مهارت‌های جدید افزایش دهید. تنوع بخشیدن به منابع درآمد به تضمین مدیریت ریسک خوب کمک می‌کند و در عین حال به افزایش دارایی‌های پایدار نیز کمک می‌کند. هر مهارتی که می‌آموزید فرصتی برای افزایش درآمد شماست، و دائماً در حال یادگیری چگونگی ایجاد جریان‌های نقدی متعدد هستید.

تجدید ساختار وام‌ها و بدهی‌ها

پرداخت بدهی یک بخش است که شما به آن اشاره کردید و بهینه‌سازی وام بخش دیگر. اصلی که باید به خاطر داشته باشید این است که بدهی را کاهش دهید، هوشمندانه قرض بگیرید.

بدهی‌ها همیشه باید در حدی باشند که بتوانید از درآمد ماهانه خود پرداخت کنید. دو نوع بدهی وجود دارد که باید از هم تفکیک شوند: بدهی بلندمدت مربوط به دارایی‌های سرمایه‌گذاری (مانند وام مسکن) یا بدهی کوتاه‌مدت مربوط به دارایی‌های مصرفی (مانند وام تلفن یا لپ‌تاپ). برای بدهی بلندمدت مربوط به دارایی‌های سرمایه‌گذاری، پرداخت ماهانه، هزینه پس‌انداز و سرمایه‌گذاری است که باید حداکثر 30٪ از درآمد باشد.

برای بدهی‌های کوتاه‌مدت مربوط به دارایی‌های مصرفی، پرداخت ماهانه برای هزینه‌های لذت و سرگرمی است که باید ۱۰ تا ۱۵ درصد درآمد باشد. هنگام پرداخت بدهی، می‌توانید آن را به دو روش پرداخت کنید: ابتدا پرداخت‌های کوچک یا ابتدا پرداخت‌های بزرگ، بسته به شرایط شما.

مورد دوم، بهینه‌سازی برای وام‌های هوشمند است. به جای پرداخت نرخ بهره بالا، اگر وقت بگذارید و در مورد شرایط وام بر اساس معیارهایی مانند مبلغ وام، نرخ بهره، نرخ بهره شناور، دوره ترجیحی، شرایط همراه مانند مشوق‌های بیمه، جریمه‌های پیش‌پرداخت اطلاعات کسب کنید، می‌توانید از وام‌های هوشمند پول اضافی دریافت کنید. اگر بسته وام شما بزرگ و بلندمدت باشد، این یک جریان نقدی بزرگ است. به عنوان مثال، مشتری A سالانه ۱۲٪ از بانک B وام می‌گیرد در حالی که بانک C بسته وام ۱۰٪ در سال دارد. اگر مشتری A به جای بانک B، بانک C را انتخاب کند، این شخص پول اضافی برای خرج کردن در موارد دیگر خواهد داشت.

سرمایه‌گذاری هوشمند و بهینه‌سازی سبد سهام

هنگام سرمایه‌گذاری، نباید «تمام تخم‌مرغ‌هایتان را در یک سبد بگذارید» و باید بدانید که چگونه سبد سرمایه‌گذاری خود را برای بهینه‌سازی سود و مدیریت ریسک اختصاص دهید. اگر زمان و تجربه زیادی ندارید، با مقدار کمی سرمایه شروع کنید یا مرتباً دارایی‌های خود را با خیال راحت جمع‌آوری کنید. جستجوی متخصصان و مشاوران مالی نیز راهی برای افراد کم‌تجربه است.

برنامه‌های اضطراری مالی بسازید

این در مورد آماده شدن برای خطرات غیرمنتظره است. باید درک کنید که دو نوع اصلی ضرر مالی یا از دست دادن کامل درآمد وجود دارد.

اول، از دست دادن شغل یا اخراج شدن. این وضعیت مستلزم تغییر شغل یا نیاز به یک دوره سازگاری است. ایجاد یک صندوق احتیاطی برای این مورد، از درآمد ۳ تا ۶ ماه، ضروری و توصیه می‌شود.

دوم، اتفاقات غیرمنتظره‌ای مانند تصادف، بیماری، بیماری‌های جدی یا حتی مرگ زودرس در سن کار وجود دارد. برنامه‌های پشتیبان زیادی برای این موقعیت‌ها وجود دارد، اما اساسی‌ترین آنها بیمه سلامت و بیمه اجتماعی است. با این حال، با توجه به نیاز فعلی به "خوب غذا خوردن و خوب لباس پوشیدن"، در نظر گرفتن بیمه عمر یا بیمه سلامت کار خوبی است. مشابه سرمایه‌گذاری، باید مراقب باشید، دقیق باشید و متخصصان و مشاوران باتجربه پیدا کنید زیرا دوره بیمه طولانی است و این یک خط تولید پیچیده است زیرا شامل پس‌انداز و سرمایه‌گذاری می‌شود.

سایر جنبه‌های امور مالی شخصی

در امور مالی شخصی، تأمین اجتماعی، صندوق‌های بازنشستگی، مالیات بر درآمد شخصی و سایر مالیات‌ها، ارث و دارایی‌های زناشویی نیز مسائلی هستند که باید به آنها توجه کنید. نگرانی‌های کوتاه‌مدت، مالیات و دارایی‌های زناشویی هستند. مسائل بلندمدت شامل صندوق‌های بازنشستگی، ارث و تأمین اجتماعی می‌شود. درک بهتر این جنبه‌ها به شما کمک می‌کند تا یک پایه مالی محکم برای آینده ایجاد کنید.

تران مان هوانگ ویت

متخصص برنامه‌ریزی مالی شخصی

در شرکت مشاوره سرمایه‌گذاری و مدیریت دارایی FIDT

لینک منبع