رقابت سالم در اعتبارات بانکی

Việt Nam•21/03/2024

افشای عمومی میانگین نرخ بهره وام، تقاضای سالم برای اعتبار را تحریک می‌کند. عکس: Q. VIET

دسترسی به اعتبار را تسهیل می‌کند.

در ابلاغیه رسمی شماره ۱۸ مورخ ۵ مارس در مورد مدیریت رشد اعتبار در سال ۲۰۲۴، نخست وزیر فام مین چین از بانک مرکزی ویتنام درخواست کرد که به موسسات اعتباری دستور دهد تا میانگین نرخ بهره وام را به طور عمومی افشا کنند.

مطابق با سیاست دولت ، بانک مرکزی ویتنام از بانک‌های تجاری درخواست کرده است که لینک بخش مربوط به نرخ بهره را قبل از اول آوریل به بانک مرکزی ویتنام ارسال کنند.

آقای فام ترونگ، مدیر شعبه کوانگ نام بانک دولتی ویتنام ، اظهار داشت که نرخ بهره وام در موسسات اعتباری در این استان کاهش یافته است اما نه متناسب با نرخ بهره سپرده. در همین حال، رشد منفی اعتبار در دو ماه اول سال 2024 در مقایسه با پایان سال 2023 مانع قابل توجهی برای رشد است و نیاز به محرک اعتباری دارد.

آقای ترونگ تحلیل کرد که دلیل رشد منفی اعتبار این است که کسب‌وکارها در دوره قبل از تت (سال نو قمری) سرمایه‌گذاری‌های بزرگی انجام داده بودند و پس از تت، سفارشات کمی وجود داشت، بنابراین کسب‌وکارها نیاز زیادی به قرض گرفتن سرمایه برای تولید و تجارت نداشتند.

علاوه بر عوامل فصلی، کاهش تقاضای وام در ابتدای سال نیز به دلیل وضعیت دشوار اقتصادی است. به ویژه، افراد و مشاغل در دسترسی به سرمایه با مشکل مواجه هستند، در حالی که نرخ بهره همچنان بالا است.

الزام افشای عمومی میانگین نرخ بهره وام، یکی از راه‌حل‌هایی است که به مردم و کسب‌وکارها کمک می‌کند تا به راحتی بانک‌ها را برای وام گرفتن انتخاب کنند و رشد اعتبار را تحریک کند. این همچنین راهی برای ایجاد رقابت آزاد و سالم برای مؤسسات اعتباری است.

در کنفرانس اخیر صنعت بانکداری، معاون رئیس بانک مرکزی ویتنام، دائو مین تو، تأیید کرد که افشای عمومی میانگین نرخ بهره وام، یک «انضباط مدیریتی» است که همه بانک‌ها باید از آن پیروی کنند. نرخ بهره منتشر شده، نرخ میانگین است، نه نرخ وام برای هر وام‌گیرنده، شرکت یا نوع کسب‌وکار.

به گفته آقای فام ترونگ، اعلام میانگین نرخ بهره وام برای بهبود رشد اعتبار ضروری است. در کنار این، موسسات اعتباری باید فرآیندهای ارزیابی و تأیید را ساده‌تر کنند و رویه‌های درخواست وام را برای مشاغل و افراد در استان ساده‌تر کنند. بانک‌های تجاری باید قاطع‌تر باشند و از ترس و احتیاط بیش از حد هنگام تصمیم‌گیری در مورد وام‌دهی خودداری کنند.

آقای ترونگ گفت: «وام‌های معوق قطعاً تأثیر منفی بر کیفیت اعتبار دارند. با این حال، مؤسسات اعتباری می‌توانند اثربخشی طرح‌های تولیدی و تجاری را برای ارائه وام بهتر ارزیابی کنند. از همه مهم‌تر، این امر سرمایه را به اقتصاد هدایت می‌کند و ظرفیت کسب‌وکارها و تولیدکنندگان را برای جذب سرمایه افزایش می‌دهد.»

طبق اعلام شعبه کوانگ نام بانک دولتی ویتنام، از اول آوریل، میانگین نرخ وام بانک‌های تجاری که در وب‌سایت بانک دولتی ویتنام منتشر می‌شود، برای تأیید، بازرسی و کنترل فعالیت‌های وام‌دهی در استان مورد استفاده قرار خواهد گرفت و شفافیت را تضمین کرده و از ابهام اعتباری جلوگیری می‌کند.

رقابت در نظام بانکی

BIDV به تازگی در وب‌سایت خود اعلام کرده است که میانگین نرخ بهره وام برای ماه مارس 6.49 درصد در سال است. تفاوت بین میانگین نرخ بهره وام و میانگین نرخ بهره سپرده 3.12 درصد در سال است.

TPBank همچنین میانگین نرخ بهره وام را 7.76٪ در سال اعلام کرد. میانگین نرخ بهره وام برای مشتریان حقیقی 8.85٪ در سال و برای مشتریان شرکتی 7.34٪ در سال است. میانگین واقعی اختلاف نرخ بهره در TPBank 3.75٪ در سال است.

سوال در حال حاضر این است که موسسات اعتباری چگونه میانگین نرخ بهره وام را محاسبه می‌کنند؟ محاسبه میانگین نرخ بهره وام برای وام‌های تازه معوق در یک دوره، چیزی است که برخی از بانک‌های بزرگ در گذشته منتشر کرده‌اند و بانک دولتی ویتنام از این روش برای شناسایی، ارزیابی و پیش‌بینی نوسانات نرخ بهره استفاده می‌کند.

اگر این نرخ بهره وام‌دهی متوسط بر اساس کل بدهی‌های معوق محاسبه شود، تحت تأثیر عوامل زیادی قرار خواهد گرفت، به خصوص بدهی‌های قدیمی با نرخ بهره بالا از گذشته و نرخ بهره بدهی‌های معوق که در حال حاضر بر اساس نرخ بهره معوقه محاسبه می‌شوند و بسیار بالا هستند.

بانک‌های تجاری تمایلی به افشای میانگین نرخ بهره وام‌هایی که به طور قابل توجهی بالاتر از نرخ عمومی بازار هستند، ندارند، زیرا این امر بر مزیت رقابتی آنها تأثیر می‌گذارد. به ندرت پیش می‌آید که مشتریان از بانکی که میانگین نرخ بهره وام بالایی را منتشر می‌کند، وام بگیرند.

چرا موسسات اعتباری تمایلی به افشای میانگین نرخ بهره وام‌های خود ندارند؟ موسسات اعتباری کوچک با هزینه‌های ورودی بالا، سرمایه سهام کم و دسترسی محدود به منابع تامین مالی، مطمئناً هنگام افشای نرخ بهره وام‌های خود، میانگین بسیار بالایی خواهند داشت.

بنابراین، رقابت با گروه بانک‌های تجاری که شبکه‌های گسترده، برندهای قوی و دسترسی به منابع مالی تجاری بین‌المللی ارزان دارند، بسیار دشوار است.

به محض اعلام میانگین نرخ بهره وام، بانک مرکزی، عموم مردم و مشاغل می‌توانند آن نرخ را با نرخ بهره سپرده مقایسه کنند که منجر به واکنش‌های غیرقابل پیش‌بینی از سوی مشتریان خواهد شد...

منبع