رقابت سالم در اعتبارات بانکی

انتشار عمومی نرخ بهره وام‌های متوسط، تقاضای سالم برای اعتبار را تحریک می‌کند. عکس: Q.VIET

تسهیل دسترسی به اعتبار

در ابلاغیه رسمی شماره ۱۸ مورخ ۵ مارس در مورد مدیریت رشد اعتبار در سال ۲۰۲۴، نخست وزیر فام مین چین از بانک مرکزی درخواست کرد که به موسسات اعتباری دستور دهد تا میانگین نرخ بهره وام را به طور عمومی اعلام کنند.

در راستای اجرای سیاست دولت ، بانک مرکزی از بانک‌های تجاری درخواست کرده است که قبل از اول آوریل، لینک‌های ستون اعلام نرخ بهره را برای بانک مرکزی ارسال کنند.

آقای فام ترونگ - مدیر بانک دولتی ویتنام ، شعبه کوانگ نام ، گفت که نرخ بهره وام موسسات اعتباری در این استان کاهش یافته است اما با نرخ بهره بسیج متناسب نیست. در همین حال، اعتبار منفی در دو ماه اول سال 2024 در مقایسه با پایان سال 2023 مانع بزرگی برای رشد است و محرک اعتباری مورد نیاز است.

آقای ترونگ تحلیل کرد که دلیل رشد منفی اعتبار این است که کسب‌وکارها در پایان سال، قبل از تت، سرمایه‌گذاری‌های بزرگی انجام داده بودند و پس از تت سفارش‌های کمی وجود داشت، بنابراین کسب‌وکارها نیازی به قرض گرفتن مبالغ هنگفتی برای تولید و تجارت نداشتند.

علاوه بر فصلی بودن، تقاضا برای وام در ابتدای سال به دلیل مشکلات اقتصادی کاهش یافت. به طور قابل توجهی، مردم و مشاغل در دسترسی به سرمایه مشکل داشتند، در حالی که نرخ بهره همچنان بالا بود.

الزام افشای عمومی میانگین نرخ بهره وام یکی از راه‌حل‌هایی است که به مردم و کسب‌وکارها کمک می‌کند تا به راحتی بانک‌ها را برای وام گرفتن انتخاب کنند و رشد اعتبار را تحریک می‌کند. این همچنین راهی برای ایجاد رقابت آزاد و سالم برای مؤسسات اعتباری است.

در کنفرانس اخیر صنعت بانکداری، معاون رئیس بانک مرکزی، دائو مین تو، تأیید کرد که اعلام عمومی نرخ بهره وام‌های متوسط یک «نظم مدیریتی» است که همه بانک‌ها باید آن را اجرا کنند. نرخ بهره اعلام شده، نرخ متوسط است، نه نرخ بهره وام برای هر موضوع، کسب و کار یا نوع.

به گفته آقای فام ترونگ، اعلام میانگین نرخ بهره وام برای بازگرداندن رشد اعتباری ضروری است. در کنار آن، موسسات اعتباری باید ارزیابی و تأیید را کوتاه‌تر کنند، اسناد و رویه‌های وام را برای مشاغل و مردم استان ساده‌تر کنند. بانک‌های تجاری باید هنگام تصمیم‌گیری در مورد وام‌دهی قاطع‌تر باشند و از ترس و احتیاط بیش از حد خودداری کنند.

آقای ترونگ گفت: «بدهی‌های معوق قطعاً تأثیر منفی بر کیفیت اعتبار دارند. با این حال، مؤسسات اعتباری می‌توانند اثربخشی طرح‌های تولیدی و تجاری را برای وام‌دهی ارزیابی کنند. مهم‌ترین چیز این است که سرمایه را به اقتصاد تزریق کنیم و توانایی جذب سرمایه را برای مشاغل و تولیدکنندگان افزایش دهیم.»

طبق اعلام بانک دولتی ویتنام، شعبه کوانگ نام، از اول آوریل، میانگین سطح وام‌دهی بانک‌های تجاری که در وب‌سایت بانک دولتی اعلام شده است، برای مقایسه، بررسی و کنترل فعالیت‌های وام‌دهی در استان، تضمین تبلیغات، شفافیت و جلوگیری از ابهام اعتباری استفاده خواهد شد.

رقابت در نظام بانکی

بانک BIDV به تازگی در وب‌سایت خود اعلام کرده است که میانگین نرخ بهره وام در ماه مارس 6.49 درصد در سال است. تفاوت بین میانگین نرخ بهره وام و میانگین نرخ بهره بسیج سرمایه 3.12 درصد در سال است.

TPBank همچنین میانگین نرخ وام‌دهی را ۷.۷۶٪ در سال اعلام کرد. میانگین نرخ وام‌دهی برای مشتریان حقیقی ۸.۸۵٪ در سال و برای مشتریان شرکتی ۷.۳۴٪ در سال است. میانگین واقعی اختلاف نرخ بهره در TPBank ۳.۷۵٪ در سال است.

نگرانی در حال حاضر این است که موسسات اعتباری چگونه میانگین نرخ بهره وام را محاسبه خواهند کرد؟ محاسبه میانگین نرخ بهره وام برای بدهی‌های معوق تازه ایجاد شده در یک دوره، در واقع، اخیراً برخی از بانک‌های بزرگ آن را اعلام کرده‌اند، بانک مرکزی برای شناسایی، ارزیابی و پیش‌بینی نوسانات نرخ بهره به آن متکی است.

اگر بر اساس کل بدهی‌های معوق محاسبه شود، این نرخ بهره وام متوسط تحت تأثیر عوامل زیادی قرار خواهد گرفت، به خصوص بدهی‌های قدیمی با نرخ بهره بالا در گذشته و نرخ بهره بدهی‌های بد که بر اساس نرخ بهره معوق محاسبه می‌شود و بسیار بالاست.

بانک‌های تجاری نمی‌خواهند اعلام کنند که میانگین نرخ بهره وام بسیار بالاتر از سطح عمومی محاسبه شده است، زیرا این امر بر مزیت رقابتی تأثیر می‌گذارد. بسیار نادر خواهد بود که مشتریان از بانکی که میانگین نرخ بهره وام بالایی را اعلام می‌کند، وام بگیرند.

چرا موسسات اعتباری علاقه‌ای به اعلام میانگین نرخ وام ندارند؟ موسسات اعتباری با مقیاس کوچک، هزینه‌های سرمایه ورودی بالا، سرمایه سهام کم و دسترسی محدود به منابع مالی، مطمئناً میانگین نرخ وام بسیار بالایی را اعلام خواهند کرد.

بنابراین، رقابت با گروه بانک‌های تجاری با شبکه‌های گسترده، برندهای خوب و توانایی دسترسی به منابع ارزان تأمین مالی تجارت بین‌المللی بسیار دشوار است....

به محض اعلام میانگین نرخ بهره وام، بانک مرکزی، مردم و مشاغل می‌توانند آن نرخ بهره را با نرخ بهره سپرده مقایسه کنند که منجر به واکنش‌های غیرقابل پیش‌بینی از سوی مشتریان خواهد شد...

منبع