پول ارزان هنوز به کندی جریان دارد

نرخ بهره وام‌های مصرفی کاهش یافت

از ابتدای سال، بانک‌ها برنامه‌هایی را برای افزایش رشد اعتبار، به ویژه کاهش نرخ بهره وام به پایین‌ترین سطح در 20 سال گذشته، تسریع کرده‌اند. بانک سهامی تجاری بائو ویت (BVBank) به تازگی یک بسته وام برای خرید و تعمیر املاک و مستغلات، مصرف شخصی و افزایش سرمایه برای تولید و تجارت... با نرخ بهره 5٪ در سال راه‌اندازی کرده است. در عین حال، حاشیه تعدیل نرخ بهره وام بین نرخ‌های بهره ثابت و شناور به تنها 2٪ در سال کاهش یافته است. بانک شینهان نرخ بهره وام مسکن را در مقایسه با سه ماهه چهارم سال 2023 از 0.3 تا 0.7٪ در سال کاهش داده است. وام گیرندگان می‌توانند با نرخ بهره 6.8٪ در سال برای 12 ماه اول، یا 7.4٪ در سال برای 24 ماه اول یا 8٪ در سال برای 36 ماه وام بگیرند...

Vietcombank giảm lãi suất tiết kiệm xuống còn 1,7%/năm Ảnh: NGỌC THẮNG — ویتکام بانک نرخ بهره پس‌انداز را به ۱.۷ درصد در سال کاهش داد

بانک‌های دولتی نیز نرخ بهره وام را در مقایسه با پایان سال گذشته ۱ تا ۱.۵ درصد کاهش داده‌اند. نرخ بهره وام BIDV در حال حاضر حدود ۶.۵ درصد در سال است؛ VietinBank با ۶.۴ درصد در سال؛ Vietcombank با ۶.۷ درصد در سال ثابت برای ۱۸ ماه اول یا ۶.۸ درصد در سال ثابت برای ۲ سال؛ Agribank با ۷ درصد در سال با نرخ ترجیحی ۱۲ تا ۲۴ ماه... پس از دوره ترجیحی، نرخ بهره وام شناور خواهد بود که به صورت نرخ بهره پس‌انداز ۱۲ ماهه به علاوه حاشیه ۳.۵ درصد محاسبه می‌شود.

نرخ بهره فعلی برای وام‌های مسکن و مصرفی در بازار کمی بالاتر از نرخ سپرده‌های ارائه شده توسط بانک‌ها، ۱ تا ۲ درصد در سال است. نرخ بهره وام مسکن از ۵ تا ۱۰.۵ درصد در سال متغیر است و کمترین میزان در ۲۰ سال گذشته محسوب می‌شود. مدیران چندین بانک اذعان دارند که بسیاری از بسته‌های وام ترجیحی در چند ماه اول در مقایسه با نرخ سپرده‌ها تقریباً به نقطه سر به سر می‌رسند. با این حال، پرداخت وام به دلیل تقاضای کم برای وام‌های املاک و مستغلات همچنان دشوار است.

طبق اعلام انجمن بانکداری، بانک مرکزی از ابتدای سال اهداف اعتباری را برای بانک‌ها تعیین کرده است تا بانک‌ها بتوانند در ارائه اعتبار به اقتصاد فعال باشند. با این حال، اینکه آیا رشد اعتبار محقق می‌شود یا خیر، به ظرفیت جذب سرمایه کل اقتصاد بستگی دارد. به ویژه برای بخش وام‌های مصرفی، نرخ بهره در حال حاضر در پایین‌ترین سطح خود قرار دارد، اما بانک‌ها و شرکت‌های مالی در شرایط بسیاری از مشکلات، وام‌دهی را در نظر خواهند گرفت. اعتبار مصرفی حدود ۲۱.۲ درصد از کل وام‌های معوق به اقتصاد، حدود ۲.۵ میلیون میلیارد دونگ ویتنام را تشکیل می‌دهد. در سال ۲۰۲۳، رشد اعتبار مصرفی در پایین‌ترین سطح خود در ۵ سال گذشته خواهد بود.

برای حل این مشکل، باید راهکاری برای تجهیز سرمایه میان‌مدت و بلندمدت بانک‌ها وجود داشته باشد.

کارشناس مالی، دکتر نگوین تری هیو

عرضه و تقاضا برای وام‌های مصرفی هنوز به هم نرسیده است.

نرخ بهره به ندرت به اندازه الان پایین است، اما نقدینگی بازار حتی کمتر است. مشکلات اقتصادی و کمبود منابع بازپرداخت؛ نگرانی‌ها در مورد تعدیل نرخ بهره؛ نگرانی‌ها در مورد رکود بازار املاک و مستغلات... خریداران خانه را مردد می‌کند.

آقای نگوین ترونگ (منطقه ۲، شهر هوشی مین) برای راحتی کار به دنبال خانه‌ای در نزدیکی شرکت خود است. او با شنیدن خبر کاهش قیمت املاک و مستغلات، از فرصت استفاده کرد و همه جا را جستجو کرد. اما پس از ۲ ماه، آقای ترونگ اظهار داشت که در حال حاضر که نقدینگی بازار زیاد نیست، گزینه‌های زیادی وجود دارد. با این حال، قیمت املاک و مستغلات در برخی مناطق چندان کاهش نیافته است.

«اخیراً، خانواده من خانه‌ای در منطقه ۱۰ انتخاب کردند که بیش از ۱۲ میلیارد دانگ ویتنام ارزش دارد. اگر این خانه را بخریم، باید بیش از ۲ میلیارد دانگ ویتنام از بانک وام بگیریم. با توصیه کارکنان بانک، اگر در ابتدا نرخ بهره وام ترجیحی حدود ۷٪ در سال را محاسبه کنیم، در ماه‌های اول پرداخت تقریباً ۵۰ میلیون دانگ ویتنامی اصل و فرع خواهد بود. پس از دوره ترجیحی، نرخ بهره بر اساس نرخ بهره پایه به علاوه حاشیه سود ۳ تا ۵ درصد محاسبه می‌شود.»

آقای ترونگ توضیح داد: «این چیزی است که من بیش از همه نگران آن هستم، زیرا در پایان سال 2022 و آغاز سال 2023، نرخ بهره بسیج بانک‌ها به شدت افزایش خواهد یافت و منجر به افزایش نرخ بهره وام به 15 تا 16 درصد در سال خواهد شد. بسیاری از مشتریان به دلیل عدم توانایی در پرداخت بهره، دچار مشکل می‌شوند. نرخ‌های بهره ترجیحی که بانک‌ها به مشتریان می‌دهند فقط برای چند ماه، حداکثر تا 1 تا 2 سال و سپس شناور است، بنابراین وام گیرندگان نمی‌توانند محاسبه کنند که سال‌های بعد چگونه خواهد بود، به خصوص وام‌های مسکن با مدت بازپرداخت 10 تا 25 سال.»

خیلی از مردم هم همین حس و حال را دارند. می‌خواهند قرض بگیرند اما می‌ترسند.

دکتر نگوین تری هیو، کارشناس مالی، نیز گفت که این مشکل بازار ویتنام است. بانک‌ها برای مدت ۱۰، ۲۰ یا ۳۰ سال وام می‌دهند، اما نرخ بهره فقط برای چند ماه اول ترجیحی است، سپس شناور می‌شود و خطر افزایش شدید نرخ بهره در دوره بعدی بسیار زیاد است، گاهی اوقات حتی دو برابر می‌شود. در این زمان، وام گیرندگان باید بهره بسیار بالایی بپردازند و بازپرداخت بدهی را به یک بار سنگین در زندگی تبدیل کنند. در ایالات متحده، خریداران خانه می‌توانند نرخ بهره ثابت را به مدت ۳۰ سال یا حتی بیشتر بپردازند. آقای هیو گفت: «برای حل این مشکل، باید راه حلی برای بسیج سرمایه میان مدت و بلند مدت بانک‌ها وجود داشته باشد.»

آقای نگوین کواک هونگ، دبیرکل انجمن بانکداری، گفت که بانک‌ها سرمایه اضافی و فضای اعتباری فراوانی دارند، اما وام‌دهی به مصرف‌کنندگان امسال با مشکلات زیادی روبرو خواهد شد. به عبارت دیگر، تقاضایی برای وام وجود ندارد. پیش از این، بازار املاک و مستغلات نقدینگی خوبی داشت، بسیاری از مردم برای کسب سود به سرعت خرید و فروش می‌کردند. در صورتی که نمی‌فروختند، می‌توانستند اجاره کنند. با این حال، وضعیت فعلی کاملاً تغییر کرده است، نقدینگی بازار املاک و مستغلات کم است، اجاره خانه دشوار است، قیمت‌ها در حال کاهش است... که منجر به کاهش معاملات املاک و مستغلات می‌شود و تقاضا برای وام نیز رو به کاهش است.

آقای هونگ در توصیف وضعیت فعلی اظهار داشت: «اکنون که بانک‌ها نرخ بهره را کاهش داده‌اند، شرکت‌های املاک و مستغلات نیز باید در نظر بگیرند که چگونه قیمت مسکن را معقول‌تر کنند. علاوه بر این، برای تحریک وام‌دهی به مصرف‌کنندگان، مردم باید درآمد داشته باشند، در حالی که در حال حاضر، مردم چه در داخل و چه در سطح جهانی در حال صرفه‌جویی در هزینه‌ها هستند. دلیل دیگر، نرخ بالای وام‌های معوق است که به ۴ درصد می‌رسد، بنابراین بانک‌ها و شرکت‌های مالی قبل از تصمیم‌گیری برای وام دادن بسیار محتاط هستند. وام‌دهندگان همچنین قبل از وام دادن، توانایی بازپرداخت مشتری را در نظر می‌گیرند، نه اینکه از افزایش بدهی‌های معوق بترسند. بازیابی بدهی برای بانک‌ها دشوار است، به خصوص پدیده نکول مردم در پرداخت وام‌های مصرفی که باعث می‌شود بانک‌ها در وام دادن مردد باشند.»

سرمایه ارزان به دلایلی از این دست هنوز قابل فروش نیست.

نرخ بهره پس‌انداز کاهش یافت

بانک‌ها در روزهای اولیه ژانویه به کاهش نرخ بهره پس‌انداز ادامه دادند و به پایین‌ترین سطح خود در 20 سال گذشته رسیدند. در 12 ژانویه، بانک تجارت خارجی ویتنام (VCB) نرخ بهره سپرده را در مقایسه با قبل 0.1 تا 0.2 درصد کاهش داد و آن را به پایین‌ترین سطح در بازار، یعنی 1.7 درصد در سال، رساند. برای دوره‌های 1 تا 2 ماهه، نرخ بهره سپرده این بانک از 1.9 درصد در سال به 1.7 درصد در سال کاهش یافت؛ دوره 3 ماهه نیز 0.2 درصد به 2 درصد در سال کاهش یافت؛ دوره 6 تا 9 ماهه از 3.2 درصد در سال به 3 درصد در سال کاهش یافت؛ و دوره 12 ماهه اکنون 4.7 درصد است.

به همین ترتیب، بانک سهامی تجاری ویت آ (بانک ویت آ) به تازگی نرخ بهره را از ۱ تا ۵ ماه به ۴.۲٪ در سال، برای دوره ۶ تا ۱۱ ماه به ۵.۲٪ در سال و برای دوره ۱۲ ماه به ۵.۵٪ در سال کاهش داده است. در ۲ هفته گذشته، بیش از ۱۰ بانک نرخ بهره سپرده را کاهش داده‌اند و سطح ۶٪ در سال بسیار نادر است. اگرچه نرخ بهره پس‌انداز به پایین‌ترین حد خود رسیده است، اما میزان سپرده‌های پس‌انداز همچنان به بانک‌ها سرازیر می‌شود. طبق اعلام بانک ایالتی، میزان سپرده‌ها به سیستم بانکی در سال ۲۰۲۳ تا پایان سال ۲۰۲۳ به بالاترین حد خود یعنی بیش از ۱۳.۵ میلیون میلیارد دونگ ویتنام خواهد رسید که در مقایسه با سال ۲۰۲۲، ۱۴٪ افزایش نشان می‌دهد.

لینک منبع