Les cartes de crédit engendrent un endettement à la consommation, il est nécessaire d'analyser au préalable les avantages et les inconvénients lorsque l'on souhaite l'utiliser, selon les experts.
Ces derniers temps, je reçois souvent des appels de banques proposant des cartes de crédit. Au début, ça me gênait, mais les écouter sans cesse proposer de nombreuses incitations, je trouvais ça assez attirant.
Un de mes amis utilise également 2-3 cartes de crédit, on m'a dit un jour qu'il recevait des centaines de milliers de cashback chaque mois, échangeait des points contre des cadeaux, accumulait des miles de vol… Dois-je créer une carte de crédit pour moi-même ? Quels sont les critères pour choisir la bonne carte et que faut-il noter ? En termes de situation financière, j'ai un salaire d'environ 25 millions de dongs, aucune dette et un livret d'épargne de 500 millions.
Trang (Hanoï)
Plusieurs cartes de crédit sur le marché. Image: Siddharta
Consultants :
Tout d'abord, nous devons comprendre que la nature d'une carte de crédit est un produit financier pratique qui rend la consommation plus pratique et plus facile. Avec une allocation mensuelle maximale, nous n'avons pas besoin d'avoir de l'argent pour payer un certain produit ou service, ou en d'autres termes, l'émetteur de la carte nous permet d'utiliser l'argent de leurs intérêts et de renoncer aux intérêts pendant une certaine période de temps.
À la fin du terme, nous devons restituer le montant, sinon nous nous verrons facturer des taux d'intérêt élevés, ce qui pourrait également affecter notre cote de crédit. Le système des établissements de crédit stocke les données d'historique de remboursement de la dette pour évaluer "l'attitude de remboursement de la dette" d'une personne. Si vous avez des dettes en souffrance, votre pointage de crédit sera sous-estimé, ce qui entraînera de mauvaises conséquences telles que le fait de ne pas être approuvé pour un prêt ou de payer des taux d'intérêt élevés lors de l'emprunt par rapport à quelqu'un avec un bon pointage de crédit.
Dans cet article, analysons l'utilisation des cartes de crédit sous trois aspects : la commodité, les programmes incitatifs attrayants et les méthodes de gestion des dépenses.
Convivialité
Premièrement, avec les cartes de crédit, nous n'avons pas à transporter de l'argent, à changer de l'argent, à garder la monnaie et à éviter certains tracas. C'est quelque chose que tout le monde peut voir.
Deuxièmement, glisser une carte est incroyablement facile, mais dans les coulisses se trouve une théorie intéressante de la finance comportementale. La recherche psychologique montre que l'argent est l'un des "lits de mort émotionnels" des gens. En plus du sentiment de joie de posséder un produit ou un service préféré, payer crée une certaine "perte" dans le cerveau. Par conséquent, nous réfléchissons et hésitons souvent beaucoup lors du paiement, en particulier en espèces.
Cependant, lorsque les cartes sont nées, au lieu d'avoir à donner de l'argent au vendeur, nous avons simplement glissé la carte. En conséquence, le sentiment de "perte" est considérablement réduit, nous raccourcissons nos délibérations et dépensons notre argent plus librement et généreusement. Ainsi, l'utilisation d'une carte de crédit peut être la cause de dépenser plus, d'économiser moins.
De plus, cette commodité présente également un inconvénient causé par la perte de la carte ou la perte d'informations de sécurité, ce qui permet aux escrocs d'utiliser la carte pour dépenser. La résolution de ces transactions frauduleuses prend toujours du temps et les titulaires de carte ne récupèrent pas toujours leurs fonds perdus.
Offres spéciales
Comme analysé ci-dessus, les cartes de crédit ont une fonction importante de stimulation de la consommation. Pour exécuter la fonction ci-dessus, le consommateur doit d'abord accepter l'utilisation de la carte. Depuis lors, des programmes gratuits annuels et des programmes de remise en argent sont proposés aux clients.
Le marché reconnaît de nombreux programmes qui, s'ils sont utilisés correctement, apporteront des avantages directs aux titulaires de carte tels que le cashback lorsqu'ils vont dans les supermarchés, le paiement des frais de scolarité, le paiement des primes d'assurance, les achats sur les bourses commerciales, etc. le commerce électronique.
Méthodes de gestion des dépenses
Utiliser une carte de crédit, c'est utiliser une dette de consommation. Il y aura deux types de bonnes créances et de créances irrécouvrables, selon le but et la méthode de l'utilisateur. Décider d'utiliser ou non une carte de crédit, l'essentiel ne réside pas dans la commodité ou les programmes préférentiels de la carte, mais dans la méthode de gestion des dépenses.
Dès que les revenus sont encaissés, la première chose à faire est d'extraire l'épargne, soit de la "payer pour soi" avant de la dépenser, soit de la "payer aux autres". Ce montant varie plus ou moins selon le niveau de revenu et le nombre de personnes à charge. Ensuite, la part des dépenses doit être classée en dépenses essentielles et en dépenses de besoins. Les dépenses essentielles sont des éléments obligatoires tels que les frais de scolarité des enfants, l'épicerie, le logement, l'électricité, l'eau et les assurances. Les dépenses pour les besoins sont des dépenses de plaisir telles que les sorties au restaurant, les voyages, les soins de beauté et l'achat d'autres articles non essentiels.
Avec des dépenses essentielles, que ce soit en liquide ou par carte ne nous fait toujours pas "dépenser" plus. Vous pouvez donc utiliser une carte de crédit, à condition de vous souvenir du délai de paiement (la banque émettrice aura un e-mail ou un SMS vous le rappelant). Sans oublier que les programmes incitatifs de la carte se concentrent beaucoup sur les dépenses essentielles comme aller au supermarché, payer les frais de scolarité et payer les assurances.
Cependant, plus les dépenses essentielles sont faciles, plus il faut être prudent lorsque l'on utilise les cartes de crédit pour payer les dépenses de plaisir. Quelques conseils pour limiter ces dépenses sont de fixer un budget maximum ne dépassant pas 15% de vos revenus, ou d'attendre quelques jours de plus pour être sûr des produits et services que vous choisissez d'acheter et d'utiliser plutôt de l'argent liquide. achats juste pour plus de commodité.
Ainsi, si vous êtes un bon gestionnaire de dépenses, savez allouer correctement un budget pour les dépenses essentielles et nécessaires, vous pourrez profiter pleinement des avantages apportés par les cartes bancaires et limiter vos dépenses et les inconvénients de l'utilisation de la carte.
Pour prendre l'habitude de dépenser et de rembourser vos dettes à temps, vous devez commencer avec une carte avec une limite de 1 à 2 fois votre revenu mensuel. En ce qui concerne la carte à choisir, vous devriez voir quelles dépenses représentent une grande partie de votre budget pour choisir une carte avec des incitations pour ce domaine.
Nguyên Thu Giang
Planificateur financier personnel
chez FIDT , Société de Conseil en Investissement et de Gestion de Patrimoine
