L’expansion du crédit à la consommation doit s’accompagner d’une gestion des risques.

Le crédit à la consommation connaît une nouvelle accélération, portée par la reprise du pouvoir d'achat et de la demande dans l'économie. Non seulement il prend de l'ampleur, mais le marché se tourne également de plus en plus vers les modèles numériques, les paiements sans espèces et les prêts en ligne.

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Cette tendance se reflète clairement dans deux zones clés, Hô Chi Minh-Ville et Dong Nai, où l'encours du crédit à la consommation a atteint plus de 1 610 milliards de VND à la fin du mois de mars 2026, soit une augmentation de 4 % par rapport à la fin de l'année précédente, répondant principalement à des besoins essentiels tels que le shopping, l'éducation, le tourisme et les soins de santé.

D'après les experts, la croissance récente du crédit à la consommation s'explique par un contexte économique stable, ainsi que par la promotion du prêt électronique, des paiements en ligne et la digitalisation des procédures d'octroi de crédit, facilitant et accélérant l'accès au capital. De nombreuses banques et sociétés financières utilisent également des technologies telles que l'eKYC, l'IA et le Big Data pour réduire les délais d'approbation et améliorer l'efficacité du contrôle des risques.

Par ailleurs, l’évolution des comportements des consommateurs favorise le développement de solutions de prêt en ligne, d’options « acheter maintenant, payer plus tard » et la tendance à relier les écosystèmes numériques entre les banques et les entreprises de vente au détail et de télécommunications afin d’élargir la facilité de paiement et l’accès aux services financiers.

Information importante concernant ce sujet : La Banque d’État du Vietnam (SBV) sollicite des avis sur la modification de la circulaire 39/2016/TT-NHNN régissant les activités de prêt des établissements de crédit et des succursales de banques étrangères, afin d’élargir les conditions d’octroi des prêts de faible montant. Selon le projet, le plafond des petits prêts serait relevé de 100 millions de VND à 400 millions de VND ; parallèlement, le plafond de 100 millions de VND applicable aux soldes impayés des prêts à la consommation en ligne serait supprimé, et les établissements de crédit bénéficieraient d’une plus grande autonomie en matière d’octroi de prêts.

M. Tu Tien Phat, directeur générald'ACB, a estimé que la proposition de relever le plafond des prêts à la consommation à 400 millions de VND constituait une amélioration significative. Selon lui, l'élément clé réside dans le passage d'une évaluation manuelle à une approbation basée sur la réputation du client et son historique de transactions, plutôt que sur une dépendance excessive aux documents papier.

Selon un représentant d'ACB, le relèvement de la limite de crédit pourrait permettre aux clients ayant de bons antécédents de crédit d'accéder à des montants de capital plus importants pour subvenir à leurs besoins essentiels.

Cependant, parallèlement à l'important potentiel de croissance, le besoin de contrôle des risques se fait également plus pressant, car la majorité des prêts à la consommation ne sont pas garantis et sont concentrés parmi les groupes de clients à revenus moyens et faibles.

Selon les experts, bien que les taux d'intérêt soient actuellement relativement stables et que les politiques de crédit soient orientées vers le soutien de la croissance, la pression des créances douteuses demeure en raison des revenus et de la capacité financière d'une partie de la population active. Par conséquent, la nécessité de contrôler la qualité des prêts et de limiter le volume des créances douteuses se fait de plus en plus pressante.

Le Dr Nguyen Quoc Hung, ancien secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, estime que la politique d'expansion du crédit à la consommation vise à faciliter l'accès des particuliers à des sources de financement légitimes, limitant ainsi les prêts illégaux et stimulant la consommation intérieure. Toutefois, cette expansion doit s'accompagner de conditions relatives à la transparence des taux d'intérêt, au contrôle de l'utilisation des fonds et à la capacité de remboursement des emprunteurs. Il a également souligné que si l'octroi de ces fonds est trop facile, notamment pour les prêts non garantis, les risques de fraude et de détournement de capitaux pourraient s'accroître.

D'un autre point de vue, le professeur agrégé Pham Manh Hung, directeur adjoint de l'Institut de recherche en sciences bancaires (Académie bancaire), a souligné que le crédit à la consommation est actuellement confronté non seulement à des risques liés à la capacité de remboursement, mais aussi à la prudence des emprunteurs. En effet, nombreux sont ceux qui privilégient encore le remboursement de leurs dettes existantes ou l'épargne plutôt que la souscription de nouveaux prêts, ce qui pourrait freiner le développement du crédit à la consommation.

D'après les experts, pour minimiser les risques liés aux prêts à la consommation, les établissements de crédit doivent mettre en œuvre des solutions durables. Plus précisément, les banques doivent renforcer le partage de données via le Centre national d'information sur le crédit (CIC) afin de gérer les risques de prêts multi-institutionnels. Par ailleurs, l'amélioration de la qualité des services et de la transparence concernant les taux d'intérêt et les coûts d'emprunt est considérée comme essentielle pour renforcer la confiance du public dans le crédit formel, et ainsi limiter les prêts illégaux et autres risques connexes.

Le crédit à la consommation entre indéniablement dans une nouvelle phase de croissance, portée par les technologies numériques, les paiements dématérialisés et le renforcement des liens entre les banques et le secteur du commerce de détail. La consommation intérieure demeurant un moteur essentiel de la croissance économique, le crédit à la consommation devrait faciliter l'accès au capital. Pour un développement durable du marché, l'expansion du crédit doit s'accompagner d'une gestion des risques, d'une transparence accrue de l'information et d'une amélioration de la qualité du crédit à la consommation.

Source : https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html