De nombreuses entreprises privilégient encore les paiements en espèces, allant jusqu'à refuser de vendre des marchandises si les acheteurs demandent un virement bancaire. Ce constat témoigne de l'influence persistante des paiements en espèces sur le fonctionnement des entreprises, malgré la popularité croissante des moyens de paiement électroniques.
Leçon 2 : Lacunes dans les données
Au marché de Tho Tang (province de Vinh Phuc), Mme V., une petite commerçante vendant des articles en plastique et qui s'y approvisionne régulièrement, explique que de nombreux grossistes n'acceptent toujours que les paiements en espèces. « Une fois, j'ai proposé un virement pour plus de facilité, mais ils ont insisté sur le fait qu'ils n'acceptaient que les espèces. Si je n'ai pas d'argent liquide, ils vendront à quelqu'un d'autre », raconte-t-elle.
À l'inverse, Mme V. elle-même a rencontré des difficultés pour changer cette habitude. Soucieuse d'une gestion plus transparente des flux de trésorerie, elle avait incité ses clients à privilégier les virements bancaires pour faciliter le rapprochement des recettes. Cependant, de nombreux grossistes n'acceptaient toujours que les paiements en espèces. « Ils disaient que c'était plus rapide ; s'ils devaient faire un virement, ils iraient s'approvisionner ailleurs », a-t-elle expliqué.
Une enquête menée dans le quartier du marché de Ninh Hiep ( Hanoï ) montre également que l'utilisation des espèces reste très répandue. Un responsable d'une banque commerciale située à proximité de ce marché a indiqué qu'au premier trimestre 2026, le volume des transactions par carte bancaire a montré des signes de baisse chez certains petits commerçants et entrepreneurs du marché.
Selon les experts financiers, cette attitude défensive face aux risques liés aux transactions électroniques est l'une des raisons pour lesquelles de nombreux propriétaires de petites entreprises préfèrent encore l'argent liquide.
Face à des arnaques de haute technologie de plus en plus sophistiquées, de nombreux chefs d'entreprise pensent que détenir de l'argent liquide est un moyen de contrôler leurs actifs « visibles ».
Le professeur agrégé Le Xuan Truong, expert en finance et fiscalité, estime que la sécurité est la principale raison de la réticence de nombreux dirigeants de petites entreprises à adopter les paiements électroniques. « Si les méthodes de paiement numérique sont sécurisées et minimisent les risques de fraude, les chefs d'entreprise les adopteront naturellement. Toutefois, si cette réticence est exploitée pour contourner la transparence des affaires, cela soulève un autre problème juridique », a déclaré le Dr Truong.
Cependant, les experts avancent également que la préférence de certaines entreprises pour les paiements en espèces s'explique aussi par leur réticence à accepter la transparence des flux de trésorerie. Lorsque les recettes sont conservées hors du système bancaire pour les transactions directes, les données commerciales ne sont pas entièrement numérisées, ce qui limite la possibilité de connecter et de synchroniser les informations entre les systèmes électroniques.
Certains propriétaires de petites entreprises ont également exprimé leur crainte que les sommes transférées sur des comptes personnels, considérées comme non liées à l'activité professionnelle, puissent faire l'objet d'un contrôle et d'une imposition par les autorités fiscales. Les représentants de ces dernières ont affirmé à plusieurs reprises qu'il s'agissait d'une interprétation erronée. Conformément à la réglementation en vigueur, les autorités fiscales n'ont pas d'accès direct aux comptes personnels des particuliers. La vérification des informations financières n'est effectuée qu'en cas de suspicion d'infraction et par le biais d'un mécanisme de transmission coordonnée d'informations par les organismes compétents, comme le prévoit la loi.
Outre les facteurs psychologiques, certains experts estiment que sur les grands marchés de gros comme Tho Tang ou Ninh Hiep, la préférence pour les transactions en espèces s'explique parfois par les caractéristiques spécifiques des marchandises. Une partie des produits circulant sur ces marchés peut être dépourvue de factures complètes et de documents d'origine, ou son origine peut être incertaine. Lorsque les transactions se font principalement en espèces et qu'aucun virement bancaire n'est effectué, le suivi des flux financiers devient plus complexe.
De nombreuses entreprises établies de longue date maintiennent un cycle de trésorerie dans leurs opérations. Les recettes des ventes sont conservées pour acheter des stocks, payer les coûts de main-d'œuvre ou couvrir les dépenses courantes, formant ainsi un circuit fermé : l'argent reçu des clients est ensuite utilisé pour payer les fournisseurs ou d'autres dépenses.
Les experts appellent cela le phénomène du « cash-for-cash ». Une fois ce cycle terminé, les vendeurs se sentent en sécurité à court terme, mais en réalité, ils érigent un mur les coupant des flux de capitaux préférentiels et de la protection juridique.
Détenir des liquidités représente non seulement un obstacle technique, mais aussi un compromis en termes de sécurité juridique et de perspectives de croissance. Lorsque les entreprises maintiennent un cycle d'échange de liquidités permanent, elles mettent en place un système financier parallèle et opaque.
En réalité, à l'ère du Big Data, le fait que l'argent ne transite pas par les banques ne permet pas aux entreprises de se dissimuler en toute sécurité, contrairement à ce que beaucoup pensent à tort. L'écart entre le volume des biens en circulation et les flux de trésorerie enregistrés dans le système constitue l'indicateur de risque le plus clair dont disposent les autorités fiscales pour prioriser leurs contrôles.
Le maintien des transactions principalement en espèces n'est donc pas une solution miracle, contrairement à ce que beaucoup pensent à tort. Au contraire, cela peut devenir un facteur de risque pour l'entreprise elle-même lorsque les données relatives aux stocks, aux factures et aux flux de trésorerie ne sont plus compatibles au sein du système de gestion fiscale.
De plus, l'absence d'historique de transactions bancaires complique l'accès au crédit formel pour de nombreuses entreprises. Beaucoup de dirigeants de petites entreprises affichent des revenus élevés, mais quasiment aucun historique de flux de trésorerie dans le système bancaire, ce qui limite leur solvabilité lorsqu'ils sollicitent des prêts pour développer leur activité.
D'après M. Dinh Trong Thinh, expert en finance et en banque, lorsque les flux financiers ne transitent pas par le système bancaire, de nombreuses données économiques ne sont pas reflétées dans leur intégralité. Il estime que les paiements sans espèces facilitent non seulement les transactions, mais permettent également de suivre les flux monétaires, fournissant ainsi au système financier et aux organismes de réglementation davantage de données pour évaluer l'activité économique.
« Dans l’économie moderne, plus les flux monétaires sont transparents, meilleure est la gestion des risques. Tant que de nombreuses transactions se font en espèces, une partie des opérations commerciales échappe aux circuits officiels du système financier », a analysé M. Thinh.
Selon la Banque d'État du Vietnam, ces dernières années, le système bancaire a renforcé son infrastructure de paiement numérique, étendu ses services de paiement rapide 24h/24 et 7j/7, la connectivité interbancaire par code QR et mis en place des méthodes de paiement électronique à faible coût afin de faciliter l'accès aux paiements sans espèces pour les particuliers et les entreprises.
En réalité, une tendance au changement s'opère progressivement sur certains marchés traditionnels. Des enquêtes menées début avril 2026 aux marchés de Dong Xuan (Hanoï) et de Ben Thanh ( Hô-Chi-Minh -Ville) ont montré que de nombreux commerçants acceptaient désormais les paiements en espèces et par virement bancaire.
Mme Lan, propriétaire d'un étal de vêtements au marché de Dong Xuan, a déclaré que l'utilisation du paiement par QR code est devenue quasiment indispensable. « Les clients ont moins d'argent liquide sur eux. Si nous n'affichons pas de QR codes, nous perdrons inévitablement des clients. Accepter les virements bancaires élimine les risques de contrefaçon ou d'erreurs de rendu de monnaie », a-t-elle expliqué.
Au marché Ben Thanh, M. Tung, vendeur de souvenirs, a constaté une augmentation du nombre de clients payant par virement bancaire ou par scan de QR code, notamment chez les jeunes et les touristes. « Beaucoup de clients n'ont que leur téléphone et peu d'argent liquide. Si je n'acceptais pas les virements, ils iraient acheter ailleurs. C'est pourquoi j'accepte désormais les deux modes de paiement, pour plus de commodité », a-t-il expliqué.
Le développement de l'infrastructure des paiements numériques, avec plus de 11,45 millions de comptes Mobile Money prévus début 2026, témoigne de la place prépondérante des paiements électroniques dans tous les aspects de la vie économique. Toutefois, cette évolution ne sera véritablement durable que si les vendeurs adoptent une approche proactive et modifient leurs habitudes, au lieu de s'accrocher à des transactions électroniques risquées et opaques.
D'après les experts économiques, lorsque les entreprises intègrent proactivement leurs flux de trésorerie dans des systèmes de suivi électronique, leurs opérations deviennent plus transparentes et plus faciles à gérer. À l'inverse, si les transactions en espèces sans justificatif persistent, une partie des données de marché restera inaccessible aux outils de gestion numérique.
Leçon 3 : Refuser une mutation peut faire plus de mal que de bien.
Source : https://baotintuc.vn/kinh-te/thanh-toan-so-minh-bach-thue-bai-2-20260429170934259.htm
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