Comment se constituer un plan de retraite avec 10 milliards de VND ?

Les experts conseillent d'évaluer soigneusement les coûts, les revenus, les objectifs financiers et la tolérance au risque avant d'allouer 10 milliards de VND à des investissements pour la retraite.

J'ai 54 ans et je suis récemment retraité. Plus jeune, en plus de mon salaire, je gagnais de l'argent grâce à des prêts personnels. J'ai utilisé cet excédent pour acheter de l'or, une valeur refuge, et ces dernières années, j'ai investi dans l'immobilier. À ce jour, je possède plus de 10 milliards de VND, sans compter deux terrains dans la capitale provinciale, d'une valeur marchande d'environ 3 milliards de VND chacun.

Il y a quelque temps, j'ai investi une petite somme en bourse, mais faute de connaissances et de suivi du marché, j'ai perdu plus de 50 %. Pris de panique, j'ai retiré tout mon argent. Maintenant, je ne sais vraiment pas quoi faire d'autre que de le déposer à la banque, mais le taux d'intérêt me semble trop faible.

D'après les experts, comment investir 10 milliards de VND pour assurer une retraite confortable à ma femme et moi (nous avons tous deux une pension et une assurance) ? S'il reste un excédent, je l'utiliserai comme capital pour soutenir nos deux enfants lorsqu'ils voudront créer leur propre entreprise.

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Deux personnes âgées sont assises chez elles et regardent un écran de tablette. Photo : Freepik

Consultant:

Il est essentiel d'assurer sa sécurité financière à la retraite. L'espérance de vie moyenne au Vietnam est actuellement d'environ 75 ans, et pourrait être plus élevée. Il est donc important de se préparer financièrement afin de profiter d'une retraite confortable pendant au moins 25 à 30 ans.

Il est important de rappeler qu'il s'agit d'un investissement pour la retraite ; il convient donc d'examiner et d'évaluer la situation financière et les besoins à la retraite avant d'allouer des capitaux au portefeuille d'investissement. Les facteurs à prendre en compte sont détaillés ci-dessous.

Frais

Les dépenses à la retraite comprennent les soins de santé, les voyages et les activités sociales, ainsi que les frais de subsistance. Les frais de santé dépendent de votre assurance vie (avec ou sans garanties complémentaires), de votre assurance maladie (pour une prise en charge supplémentaire), de vos antécédents médicaux et de votre état de santé actuel. Une bonne protection santé permet de réduire le montant à consacrer aux soins de santé, et inversement.

Les dépenses liées aux voyages et aux loisirs seront plus élevées. Cela s'explique par le fait que vous aurez plus de temps libre et ressentirez le besoin de renouer avec vos anciens amis et collègues, vos relations professionnelles s'étant estompées à la retraite.

Le coût de la vie à la retraite ne sera généralement pas trop élevé, car la plupart d'entre nous n'auront plus à assumer l'éducation de leurs enfants. Cependant, l'inflation du niveau de vie reste un facteur à prendre en compte, car le désir de profiter de sa retraite et de se faire plaisir davantage entraînera une hausse des dépenses dans de nombreux domaines.

Revenu

Au moment de votre retraite, outre les revenus passifs provenant de votre pension, des intérêts de vos placements et des loyers de votre maison ou de votre terrain, vous devez prendre en compte vos autres sources de revenus actifs et leur stabilité. Il peut s'agir de traduction, de conseil, d'enseignement, d'écriture, de commerce en ligne ou de toute autre activité adaptée à la retraite qui vous procure du plaisir tout en générant des revenus.

Si vos revenus sont stables, il n'est pas nécessaire d'investir dans des classes d'actifs à rendement élevé ou volatil, car celles-ci comportent des risques importants. Un revenu stable réduira la pression liée aux investissements et vous apportera sérénité et convivialité à la retraite.

Objectifs financiers et héritage pour les enfants.

Vous devez répondre aux questions suivantes : Quels sont vos objectifs financiers à court, moyen et long terme ? Prévoyez-vous de faire un long voyage au Vietnam ou à l’étranger chaque année ? Quels cadeaux comptez-vous offrir à vos enfants pour leur mariage ou lorsqu’ils seront adultes ?

Par ailleurs, prévoyez-vous des changements importants dans votre logement ou votre mode de vie, comme changer de voiture ou rénover votre maison ? Comment comptez-vous préparer l’héritage de vos deux enfants ? Envisagez-vous de subvenir aux besoins quotidiens de vos enfants ou petits-enfants ?

niveau de tolérance au risque

Il s'agit d'une mesure permettant d'évaluer la propension des investisseurs à accepter les risques et les avantages qu'ils offrent. La déterminer vous aidera à quantifier vos décisions d'investissement plutôt que de les prendre sous le coup de l'émotion. Des rendements élevés sont souvent associés à des risques élevés, et inversement, les investissements trop sûrs ne généreront pas de rendements élevés.

plan de contingence financière

Avant d'investir, vous devez constituer une réserve financière équivalente à 6 à 12 mois de dépenses courantes et déposer de l'argent sur un compte d'épargne à terme d'un mois afin de vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour faire face aux dépenses imprévues et aux soins médicaux.

Le niveau de réserve financière nécessaire dépend de vos revenus et de leur stabilité. Sans réserve, en cas de besoin d'argent, vous pourriez être contraint de vendre rapidement des actifs à bas prix, ce qui entraînerait des rendements d'investissement inférieurs aux prévisions. De plus, il est indispensable de prévoir des solutions de rechange pour faire face aux imprévus et ajuster vos revenus et vos dépenses en conséquence (par exemple, une baisse ou une hausse de 30 %).

Suite à cette évaluation, vous serez en mesure d' allouer des capitaux à un portefeuille d'investissement . N'ayant pas d'informations complètes sur votre situation financière et vos besoins en matière de retraite, je ne peux que vous faire part de quelques indications sur la manière d'allouer des capitaux à la plupart des retraités.

Il est tout d'abord nécessaire de diversifier votre portefeuille d'investissement, notamment en incluant des comptes d'épargne, des biens locatifs et des fonds communs de placement. Cela vous permettra de répartir les risques et d'améliorer le rendement de votre portefeuille.

Voici quelques remarques concernant l'investissement immobilier. Les dépôts dans les petites banques offrent des taux d'intérêt plus élevés que ceux des grandes banques, actuellement compris entre 8,5 % et 9,5 % par an, ce qui assure un bon rendement et un risque moindre comparé à d'autres placements. Plus la valeur d'un appartement est basse, plus son rendement locatif est élevé ; cependant, il est conseillé de privilégier les appartements construits au cours des cinq dernières années afin de garantir une plus-value. Les maisons de ville à louer offrent des rendements locatifs inférieurs à ceux des appartements, mais leur valeur augmente de manière plus stable et plus rapidement.

Les fonds ouverts proposés sur le marché constituent une forme d'investissement passif en bourse. Il est toutefois conseillé de ne pas investir plus de 10 % de la valeur totale des actifs, et le cycle d'investissement pour ces actifs est à moyen terme, de 5 à 7 ans.

De plus, avant de décider d'investir, il est essentiel de bien comprendre les produits, leurs cycles d'investissement, les fluctuations de rentabilité, la liquidité, les procédures d'investissement, ainsi que les taxes et frais associés. Cette compréhension vous évitera d'investir impulsivement et vous permettra d'élaborer un plan concret.

Enfin, il est essentiel d'établir un plan financier complet pour votre retraite, couvrant les 30 prochaines années, en prévoyant vos flux de trésorerie sur toute votre durée de vie estimée. Ce plan doit inclure vos sources de revenus au fil des ans, en tenant compte de leur croissance potentielle ; vos besoins de dépenses personnelles, en prenant en considération l'inflation et l'évolution du niveau de vie à différentes périodes ; vos autres objectifs pertinents ; ainsi que le suivi et la mise à jour des performances de vos investissements et de la croissance de votre patrimoine.

Avoir une vision claire et globale de votre situation financière à la retraite vous apportera une plus grande sérénité et vous permettra de profiter pleinement de cette période. Vous pouvez également faire appel à un conseiller en finances personnelles pour élaborer ensemble un plan de retraite détaillé et rigoureux.

Tran Thi Mai Han

Spécialiste en planification financière personnelle chez FIDT

Lien source: https://vnexpress.net/xay-dung-ke-hoach-huu-tri-the-nao-voi-10-ty-dong-4605405.html