Comment se constituer un plan de retraite avec 10 milliards de VND ?

Les experts conseillent d'évaluer soigneusement les coûts, les revenus, les objectifs financiers et la tolérance au risque avant d'allouer 10 milliards de VND à un capital d'investissement pour la retraite.

J'ai 54 ans et je viens de prendre ma retraite. Dans ma jeunesse, en plus de mon salaire, je gagnais de l'argent grâce à des prêts personnels. Lorsque j'avais des économies, j'achetais de l'or. Ces dernières années, j'ai investi dans l'immobilier. À ce jour, je possède plus de 10 milliards de VND, sans compter deux terrains dans la capitale provinciale, d'une valeur marchande d'environ 3 milliards de VND chacun.

Il y a quelque temps, j'ai investi un peu d'argent en bourse, mais faute de connaissances et d'efforts pour suivre le marché, j'ai perdu plus de 50 %. Pris de panique, j'ai retiré tout mon argent. Maintenant, je ne sais vraiment pas quoi faire d'autre que de le déposer à la banque, mais je trouve le taux d'intérêt trop faible.

D'après l'expert, comment investir 10 milliards de VND pour assurer une retraite confortable à mon mari et moi (nous bénéficions tous deux d'une pension et d'une assurance) ? Tout excédent servira de capital pour soutenir mes deux enfants lorsqu'ils souhaiteront créer leur entreprise.

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Deux personnes âgées regardent une tablette chez elles. Photo : Freepik

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Il est primordial d'assurer sa sécurité financière à la retraite. L'espérance de vie moyenne au Vietnam est actuellement d'environ 75 ans, voire plus. Il est donc essentiel de se préparer financièrement pour profiter d'une retraite confortable pendant au moins 25 à 30 ans.

Il est également important de considérer cet investissement comme un placement en vue de la retraite. Par conséquent, avant d'allouer des capitaux au portefeuille d'investissement, il convient d'examiner et d'évaluer la situation financière et les besoins liés à la retraite. Les facteurs à prendre en compte sont détaillés ci-dessous.

Frais

Les dépenses liées à la retraite comprennent : les soins de santé, les voyages et les loisirs, ainsi que le logement. Les frais de santé dépendent de la présence ou non d’une assurance-vie avec des garanties complémentaires, d’une assurance maladie complémentaire, de vos antécédents médicaux et de votre état de santé. Une bonne protection santé permet de réduire le montant des dépenses de santé, et inversement.

Les frais de voyage et de loisirs seront plus élevés. En effet, vous passerez plus de temps pour vous-même et aurez besoin de renouer avec vos anciens amis et collègues, alors que vos relations professionnelles diminueront avec la retraite.

Le coût de la vie à la retraite ne sera généralement pas trop élevé, car la plupart d'entre nous n'auront plus à assumer la charge d'élever et d'éduquer des enfants. Cependant, il faut tenir compte de l'inflation du mode de vie, car la volonté de profiter pleinement de sa retraite et de se faire plaisir entraînera une hausse de nombreuses dépenses.

Revenu

Au moment de la retraite, outre les revenus passifs (pensions, intérêts d'épargne, loyers), il est important d'examiner vos autres sources de revenus actifs et leur stabilité. Pensez aux revenus tirés de la traduction, du conseil, de l'enseignement, de l'écriture, d'une activité en ligne ou de toute autre activité adaptée à l'âge de la retraite, qui vous apporte satisfaction et revenus.

Si vos revenus sont stables, il est inutile d'investir dans des actifs à forte rentabilité ou à forte volatilité, car cela comporte des risques élevés. Un revenu stable vous permettra d'investir plus sereinement et vous apportera sérénité et complicité à la retraite.

Objectifs financiers et héritage pour les enfants

Vous devez répondre aux questions suivantes : Quels sont vos objectifs financiers à court, moyen et long terme ? Prévoyez-vous de faire un voyage à travers le pays ou un long séjour à l’étranger chaque année ? Que souhaitez-vous léguer à vos enfants, petits-enfants ou à votre mariage ?

Par ailleurs, prévoyez-vous d'autres changements dans votre logement ou votre mode de vie, comme changer de voiture ou rénover votre maison ? Comment comptez-vous préparer l'héritage pour vos deux enfants ? Envisagez-vous de subvenir aux besoins financiers de vos enfants ou petits-enfants au quotidien ?

Tolérance au risque

Il s'agit d'une mesure permettant d'évaluer la propension des investisseurs à accepter les risques et les bénéfices qui en découlent. La déterminer vous aidera à quantifier vos décisions d'investissement plutôt que de prendre des décisions émotionnelles. Des profits élevés vont de pair avec des risques élevés et inversement ; dans une zone de sécurité, les profits seront faibles.

plan de contingence financière

Avant d'investir, vous devez constituer une réserve financière équivalente à 6 à 12 mois de dépenses courantes, et épargner sur une période d'un mois pour couvrir les dépenses imprévues et les frais médicaux.

Le montant des provisions dépendra de vos revenus et de leur stabilité. Sans épargne de précaution, en cas de besoin de liquidités, vous risquez de devoir vendre vos actifs à perte, ce qui nuira à l'efficacité de vos investissements. Il est également essentiel de prévoir des solutions de repli pour faire face aux imprévus et ajuster vos revenus et dépenses en conséquence (à la hausse ou à la baisse de 30 %).

En fonction des résultats de l'évaluation ci-dessus, vous serez en mesure d' allouer des capitaux à un portefeuille d'investissement . Faute d'informations complètes concernant votre situation financière et vos besoins en matière de retraite, je ne peux que vous faire part de quelques indications sur les méthodes d'allocation généralement utilisées par les retraités.

Avant toute chose, il est essentiel de diversifier vos placements, notamment votre épargne, l'immobilier locatif et les fonds ouverts. Cela vous permettra de mieux répartir les risques et d'améliorer la performance de votre portefeuille.

Voici quelques remarques concernant les placements. Les dépôts dans les petites banques offrent des taux d'intérêt plus élevés que ceux des grandes banques. Le taux actuel oscille entre 8,5 % et 9,5 % par an, ce qui représente un bon rendement et un faible risque comparé à d'autres placements. Plus la valeur d'un appartement est basse, plus son rendement locatif est élevé. Cependant, il est conseillé d'acheter uniquement des appartements mis sur le marché depuis moins de 5 ans afin de garantir leur plus-value. Les maisons de ville à louer offrent un rendement locatif inférieur à celui des appartements, mais en contrepartie, leur plus-value est plus stable et plus intéressante.

Les fonds ouverts proposés sur le marché constituent une forme d'investissement passif en bourse. Toutefois, il est conseillé de ne pas investir plus de 10 % de la valeur totale de l'actif et le cycle d'investissement est à moyen terme, soit de 5 à 7 ans.

De plus, avant de décider d'investir, il est essentiel de bien comprendre les produits, leur cycle d'investissement, les fluctuations de rendement, leur liquidité, les procédures d'investissement, ainsi que les taxes et frais associés. Cette compréhension vous permettra d'investir de manière réfléchie et non impulsive.

Enfin, il est essentiel d'établir un plan financier complet pour votre retraite, couvrant les 30 prochaines années, en créant un flux de trésorerie prévisionnel pour toute votre durée de vie. Ce plan doit inclure vos sources de revenus au fil des ans, en tenant compte de leur éventuelle croissance ; vos dépenses personnelles, en prenant en compte l'inflation et l'évolution du niveau de vie sur différentes périodes ; vos autres objectifs ; ainsi que le suivi et la mise à jour de vos résultats, de votre situation d'investissement et de la croissance de votre patrimoine.

Lorsque vous aurez une vision claire et complète de votre situation financière à la retraite, vous aborderez cette période avec plus de sérénité et en profiterez pleinement. Vous pouvez également faire appel à un conseiller en planification financière personnelle pour élaborer un plan de retraite détaillé et rigoureux.

Tran Thi Mai Han

Expert en planification financière personnelle chez FIDT

Lien source: https://vnexpress.net/xay-dung-ke-hoach-huu-tri-the-nao-voi-10-ty-dong-4605405.html