טרנספורמציה של הבנקאות הדיגיטלית: התמודדות עם 3 אתגרים

האצת הדיגיטציה

הטרנספורמציה הדיגיטלית בתעשיית הבנקאות הווייטנאמית מתרחשת בצורה חזקה, במטרה להביא 50% מהפעילות ו-70% מעסקאות הלקוחות לפלטפורמות דיגיטליות עד 2025. עם זאת, התעשייה עדיין ניצבת בפני שלושה אתגרים עיקריים: אבטחת סייבר ואבטחת מידע, מחסור במשאבי אנוש דיגיטליים והצורך לשכלל מנגנוני מדיניות כדי לעמוד בקצב הפיתוח הטכנולוגי ומודלים עסקיים חדשים.

בתחילת 2025, מספר חשבונות התשלום האישיים בווייטנאם עבר את ה-200 מיליון, דבר המשקף התרחבות משמעותית בהיקף הגישה לשירותי בנקאות. צמיחת העסקאות באה לידי ביטוי בעלייה של 35% בעסקאות באינטרנט, 33% בעסקאות בנייד, ועלייה פורצת דרך של 66% בעסקאות באמצעות קוד QR בהשוואה לתקופה המקבילה ב-2024.

התפוצצות שיטות התשלום המודרניות תרמה להאצת התהליך ללא מזומן, לקידום הצריכה ולשיפור כיסוי השירותים הפיננסיים, יעד מרכזי של אסטרטגיית ההכלה הפיננסית הלאומית.

Chuyển đổi số ngân hàng: Đối mặt 3 thách thức

חדשנות אינה רק "משחק דיגיטלי" אלא השתתפות אמיתית של בנקים מסחריים. צילום: אגריבנק

מעבר להתרחבות, טרנספורמציה דיגיטלית מסייעת גם בשיפור היעילות התפעולית. בנקים רבים הפחיתו את יחס העלות-הכנסה (CIR) שלהם מתחת ל-30%, מדד שנחשב בעבר לסטנדרט הזהב רק עבור המוסדות הפיננסיים המובילים באזור.

חדשנות אינה רק "משחק דיגיטלי" אלא השתתפות אמיתית של בנקים מסחריים. על פי החלטה 810/QD-NHNN בנושא טרנספורמציה דיגיטלית של ענף הבנקאות עד 2025, עם חזון לשנת 2030, בנקים וייטנאמים "הטמיעו" באופן יזום טכנולוגיה כמעט בכל שלב בפעילות. החל מבינה מלאכותית, ביג דאטה, למידת מכונה, מחשוב ענן ועד אוטומציה רובוטית (RPA), כולם יוצרים "מכונות חכמות" המסוגלות לחזות התנהגות משתמשים, גילוי מוקדם של הונאות, הלבנת הון וקבלת החלטות אשראי אופטימליות. ומעל הכל, היפר-פרסונליזציה כדי לענות על הצרכים של "התאמה אישית" של כל עסקה, של כל משתמש.

החיבור למאגר האוכלוסין הלאומי ופריסת זיהוי אלקטרוני באמצעות תעודות זיהוי אזרחיות משובצות בשבב סללו גם הם את הדרך לשירותים פיננסיים דיגיטליים להפוך לפשוטים, מהירים ובטוחים מאי פעם.

בכנס WFIS 2025 תחת הכותרת "חדשנות פיננסית" שיתקיים ב-15 באפריל 2025, אמר מר לה אן דונג - סגן מנהל מחלקת התשלומים בבנק המדינה של וייטנאם - כי וייטנאם נכנסת לשלב חדש של פיתוח, עם שאיפה להפוך למדינה מפותחת עד 2045. טרנספורמציה דיגיטלית היא הכוח המניע המרכזי להשגת שאיפה זו. כעורך החיים של הכלכלה , ענף הבנקאות ממלא תפקיד חלוצי במסע הטרנספורמציה הדיגיטלית, לא רק עונה על הצרכים הגוברים של הלקוחות אלא גם תורם ליעד הטרנספורמציה הדיגיטלית.

יותר מ-90% מהעסקאות הפיננסיות מתבצעות כיום דרך ערוצים דיגיטליים, מספר המספיק כדי להראות שהתנהגות הצרכנים משתנה באופן משמעותי, מה שמחייב את הבנקים לא רק להפוך את חוויית המשתמש לדיגיטלית אלא גם "להאנושית".

מר נגוין קווק הונג - סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקים של וייטנאם, דיבר בכנס. צילום: דוי מין

מר נגוין קווק הונג - סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקאות הוייטנאמי - סיפק מידע נוסף על טרנספורמציה דיגיטלית במערכת הבנקאות ואמר כי הבנקים מספקים מוצרים ושירותים פרקטיים רבים, משפרים את החוויה עבור אנשים ועסקים, ותורמים ליישום המוצלח של פרויקט 06 של הממשלה . טכנולוגיות מודרניות כגון אימות ביומטרי ותשלום בנגיעה אחת באמצעות קוד QR יושמו.

"בנוסף, בנקים מיישמים באופן פעיל בינה מלאכותית בשני תחומים עיקריים: ניהול וניתוח נתונים לצורך חיזוי וניהול עסקי, וזיהוי סיכוני הונאה והלבנת הון לצורך ניהול סיכונים ותאימות", הדגיש מר הונג.

זיהוי אתגרים ופתרון שלהם

עם זאת, בתהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית החזקה של ענף הבנקאות, בנוסף להישגים יוצאי דופן, נחשפים גם אתגרים רבים שיש לזהות ולטפל בהם במהירות.

לדברי נציג מחלקת התשלומים, אבטחת רשת ואבטחת מידע הן האתגרים העיקריים כיום. מתקפות היי-טק כמו דיפ-פייק או הונאת זהות דיגיטלית הולכות ומתחכמות ומגדילות את היקף פעילותן, מה שמציב צורך דחוף בשיפור יכולות הגנת הרשת ובפתרונות אימות מאובטחים מושלמים.

לצד זאת, בעיית ההשקעה בתשתיות טכנולוגיות מודרניות ופיתוח משאבי אנוש דיגיטליים גם היא מהווה לחץ לא קטן. בעוד שהטכנולוגיה משתנה כל הזמן, המחסור במשאבי אנוש איכותיים בתחומי הנתונים, הבינה המלאכותית, אבטחת הסייבר וכו' מאט את תהליך הדיגיטציה בחלק ממוסדות האשראי. פיתוח תשתיות דיגיטליות דורש גם משאבים כספיים גדולים ותיאום סינכרוני בין גורמים קשורים.

כנס WFIS 2025 בנושא "חדשנות פיננסית". צילום: דוי מין

מצד שני, המערכת הנוכחית של מנגנונים ומדיניות עדיין טעונה שיפור כדי לעמוד בקצב הפיתוח של מודלים חדשים כגון בנקים דיגיטליים (ניאו-בנקים), אפליקציות-על או מימון משובץ וכו', אשר צצים בתהליך חזק בעידן הדיגיטלי.

תוכנית הטרנספורמציה הדיגיטלית של מגזר הבנקאות, על פי החלטה 810, קובעת יעד לפיו עד שנת 2025, לפחות 50% מפעילות הבנקאות תהיה דיגיטלית לחלוטין, בעוד 70% מעסקאות הלקוחות יבוצעו בערוצים דיגיטליים. החלטה 57 של הפוליטביורו מדגישה גם פריצות דרך מוסדיות, מקדמת פיתוח מדע, טכנולוגיה, חדשנות וטרנספורמציה דיגיטלית לאומית בתעשיות ובתחומים.

כדי להשיג מטרות אלו, לדברי מר נגוין קווק הונג, בתקופה הקרובה, תהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית בענף הבנקאות-פיננסית ימשיך להיות מואץ ויתמקד במשימות מרכזיות כגון: המשך בנייה ושכלול המסגרת המשפטית לקידום טרנספורמציה דיגיטלית בענף הבנקאות, עידוד יישום טכנולוגיות דיגיטליות כגון בינה מלאכותית ובלוקצ'יין, פיתוח בנקאות פתוחה, עסקאות אלקטרוניות, אבטחה ובטיחות באינטרנט, וכן בדיקת פינטק באמצעות ארגזי חול. בנוסף, יש צורך ליישם סטנדרטיזציה של נתונים וטכניקה כדי לחבר ולשתף נתונים בתוך ומחוץ לענף הבנקאות, יחד עם מחקר המטבעות הדיגיטליים של הבנק המרכזי.

במקביל, לפתח משאבי אנוש איכותיים באמצעות תוכניות הכשרה ייעודיות, שיתוף פעולה עם אוניברסיטאות ומפעלי טכנולוגיה; לשכלל מסגרת משפטית גמישה וסתגלנית, לעודד חדשנות תוך הבטחת בטיחות המערכת וזכויות הצרכן.

מגזר הבנקאות קידם גם את ניצול ופיתוח שירותים ציבוריים מקוונים, תוך שילובם ביעילות בפורטל השירות הציבורי הלאומי. יותר מ-90% מרישומי העבודה מעובדים ומאוחסנים באינטרנט, עם כמעט 14.6 מיליון חשבונות ו-46.2 מיליון רשומות שהוגשו דרך פורטל השירות הציבורי הלאומי, ובהן בוצעו כמעט 26.8 מיליון עסקאות תשלום מקוונות, בסכום כולל של יותר מ-12.9 טריליון וונד וייטנאמי.

טוי לין

מקור: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-doi-mat-3-thach-thuc-383092.html