טרנספורמציה דיגיטלית בבנקאות: 3 אתגרים

הטרנספורמציה הדיגיטלית של מגזר הבנקאות עשתה התקדמות משמעותית, אך היא ניצבת גם בפני אתגרים גדולים בנוגע לאבטחת סייבר, מחסור במשאבי אנוש והשלמת המסגרת המשפטית.

האצת הדיגיטציה

הטרנספורמציה הדיגיטלית בתעשיית הבנקאות בווייטנאם מתקדמת במהירות, במטרה להעביר 50% מהפעילות ו-70% מעסקאות הלקוחות לפלטפורמות דיגיטליות עד שנת 2025. עם זאת, התעשייה עדיין ניצבת בפני שלושה אתגרים עיקריים: אבטחת סייבר והגנה על נתונים, מחסור באנשי מקצוע דיגיטליים והצורך לחדד את מנגנוני המדיניות כדי לעמוד בקצב ההתפתחות המהירה של טכנולוגיה ומודלים עסקיים חדשים.

עד תחילת 2025, מספר חשבונות התשלום הפרטיים בווייטנאם יעלה על 200 מיליון, דבר המשקף התרחבות חזקה בגישה לשירותי בנקאות. גידול העסקאות ניכר בעלייה של 35% בעסקאות באינטרנט, עלייה של 33% בעסקאות בנייד ועלייה דרמטית של 66% בעסקאות באמצעות קוד QR בהשוואה לתקופה המקבילה ב-2024.

התפוצצות שיטות התשלום המודרניות תרמה להאצת התהליך ללא מזומן, להגברת הצריכה ולשיפור כיסוי השירותים הפיננסיים, יעד מרכזי באסטרטגיית ההכלה הפיננסית הלאומית.

חדשנות אינה רק "משחק דיגיטלי", אלא מחויבות אמיתית מצד בנקים מסחריים. צילום: אגריבנק

מעבר להתרחבות, טרנספורמציה דיגיטלית מסייעת גם בשיפור היעילות התפעולית. בנקים רבים הפחיתו את יחס העלות-הכנסה (CIR) שלהם מתחת ל-30%, מדד שנחשב בעבר לסטנדרט הזהב השמור רק למוסדות פיננסיים מובילים באזור.

חדשנות אינה רק "משחק דיגיטלי" אלא מחויבות אמיתית מצד בנקים מסחריים. על פי החלטה 810/QD-NHNN בנושא הטרנספורמציה הדיגיטלית של מגזר הבנקאות עד 2025, עם חזון לשנת 2030, בנקים וייטנאמים שילבו באופן יזום טכנולוגיה כמעט בכל היבט של פעילותם. החל מבינה מלאכותית, ביג דאטה, למידת מכונה, מחשוב ענן ועד אוטומציה רובוטית (RPA), כולם יוצרים "מכונות חכמות" המסוגלות לחזות התנהגות משתמשים, לזהות הונאות והלבנת הון מוקדם ולקבל החלטות אשראי אופטימליות. מעל הכל, מיושמת היפר-פרסונליזציה כדי לענות על הצרכים המותאמים אישית של כל עסקה וכל משתמש.

החיבור למאגר האוכלוסין הלאומי ופריסת זיהוי אלקטרוני באמצעות תעודות זהות אזרחיות משובצות בשבב סללו גם הם את הדרך לשירותים פיננסיים דיגיטליים להפוך לפשוטים, מהירים ובטוחים יותר מאי פעם.

בכנס WFIS 2025 בנושא "חדשנות פיננסית" שנערך ב-15 באפריל 2025, הצהיר מר לה אן דונג, סגן מנהל מחלקת התשלומים בבנק המדינה של וייטנאם, כי וייטנאם נכנסת לשלב חדש של פיתוח, עם שאיפה להפוך למדינה מפותחת עד 2045. טרנספורמציה דיגיטלית היא הכוח המניע המרכזי להשגת שאיפה זו. כעורך הדם של הכלכלה , מגזר הבנקאות ממלא תפקיד חלוצי במסע הטרנספורמציה הדיגיטלית, לא רק עונה על הדרישות ההולכות וגוברות של הלקוחות אלא גם תורם למטרת הטרנספורמציה הדיגיטלית.

עם למעלה מ-90% מהעסקאות הפיננסיות המתבצעות כיום דרך ערוצים דיגיטליים, נתון זה מדגים את השינוי המשמעותי בהתנהגות הצרכנים, המחייב את הבנקים לא רק להפוך לדיגיטציה אלא גם "להאנוש" את חוויית המשתמש.

מר נגוין קווק הונג - סגן נשיא ומזכיר כללי של איגוד הבנקאות של וייטנאם, נואם בכנס. צילום: דוי מין

מר נגוין קווק הונג - סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקאות הוייטנאמי - סיפק מידע נוסף על הטרנספורמציה הדיגיטלית במערכת הבנקאית ואמר כי הבנקים מציעים מוצרים ושירותים פרקטיים רבים, המשפרים את החוויה עבור אנשים ועסקים, ותורמים ליישום המוצלח של פרויקט 06 של הממשלה . טכנולוגיות מודרניות כגון אימות ביומטרי ותשלום בנגיעה אחת באמצעות קוד QR יושמו.

"בנוסף, בנקים מיישמים כיום באופן פעיל בינה מלאכותית בשני תחומים עיקריים: ניהול וניתוח נתונים לצורך חיזוי ותפעול עסקי, וגילוי סיכוני הונאה והלבנת הון לצורך ניהול סיכונים ותאימות", הדגיש מר הונג.

זיהוי והתגברות על אתגרים

עם זאת, במהלך הטרנספורמציה הדיגיטלית המהירה של ענף הבנקאות, לצד הישגים ראויים לציון, צצים אתגרים רבים שיש לזהות ולטפל בהם באופן מיידי.

לדברי נציגים ממחלקת התשלומים, אבטחת סייבר ואבטחת מידע הן האתגרים העיקריים כיום. מתקפות היי-טק כמו זיוף עמוק או זיוף זהויות דיגיטליות הולכות ומתחכמות ומגדילות את היקף פעילותן, ויוצרות צורך דחוף לשפר את יכולות ההגנה מפני אבטחת סייבר ולשפר פתרונות אימות מאובטחים.

יתר על כן, האתגר של השקעה בתשתית טכנולוגית מודרנית ופיתוח כוח אדם דיגיטלי גם הוא מציב לחץ משמעותי. בעוד שהטכנולוגיה משתנה כל הזמן, המחסור בכוח אדם איכותי בתחומי הנתונים, הבינה המלאכותית, אבטחת הסייבר וכו', מאט את תהליך הדיגיטציה בכמה מוסדות אשראי. פיתוח תשתית דיגיטלית דורש גם משאבים כספיים משמעותיים ומאמצים מתואמים בין כל בעלי העניין.

כנס WFIS 2025, בנושא "חדשנות פיננסית". צילום: דוי מין

מצד שני, מערכת המנגנונים והמדיניות הנוכחית עדיין זקוקה לשיפור נוסף כדי לעמוד בקצב התפתחותם של מודלים חדשים כגון בנקאות דיגיטלית (ניאו-בנק), אפליקציות-על ומימון משובץ, אשר צצים בתהליך חזק בעידן הדיגיטלי.

תוכנית הטרנספורמציה הדיגיטלית של מגזר הבנקאות, כפי שמתוארת בהחלטה 810, שואפת לכך שלפחות 50% מפעילות הבנקאות תהיה דיגיטאלית לחלוטין עד שנת 2025, כאשר 70% מעסקאות הלקוחות יבוצעו דרך ערוצים דיגיטליים. החלטה 57 של הפוליטביורו מדגישה גם פריצות דרך ברפורמה מוסדית, קידום פיתוח מדע, טכנולוגיה, חדשנות וטרנספורמציה דיגיטלית לאומית במגוון מגזרים ותחומים.

כדי להשיג מטרות אלו, לדברי מר נגוין קווק הונג, בתקופה הקרובה, תהליך הטרנספורמציה הדיגיטלית במגזר הפיננסים והבנקאות ימשיך להאיץ ולהתמקד במשימות מרכזיות כגון: המשך בנייה ושכלול המסגרת המשפטית לקידום טרנספורמציה דיגיטלית במגזר הבנקאות, עידוד יישום טכנולוגיות דיגיטליות כגון בינה מלאכותית ובלוקצ'יין, פיתוח בנקאות פתוחה, עסקאות אלקטרוניות, אבטחת אינטרנט ובטיחות, וכן בדיקת פינטק באמצעות ארגז חול. בנוסף, יש צורך ליישם סטנדרטיזציה של נתונים וטכניקה כדי לחבר ולשתף נתונים בתוך ומחוץ למגזר הבנקאות, יחד עם מחקר על מטבע דיגיטלי על ידי הבנק המרכזי.

במקביל, נפתח משאבי אנוש איכותיים באמצעות תוכניות הכשרה אינטנסיביות, שיתוף פעולה עם אוניברסיטאות וחברות טכנולוגיה; ונשפר מסגרת משפטית גמישה וניתנת להתאמה המעודדת חדשנות תוך הבטחת אבטחת המערכת וזכויות הצרכן.

מגזר הבנקאות קידם גם את ניצול ופיתוח שירותים ציבוריים מקוונים, תוך שילובם ביעילות בפורטל השירות הציבורי הלאומי. למעלה מ-90% מהבקשות מעובדות ומאוחסנות באופן מקוון, עם כמעט 14.6 מיליון חשבונות ו-46.2 מיליון בקשות שהוגשו דרך פורטל השירות הציבורי הלאומי, וכמעט 26.8 מיליון עסקאות תשלום מקוונות בסכום כולל של למעלה מ-12.9 טריליון וונד.

טוי לין

מקור: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-doi-mat-3-thach-thuc-383092.html