היכן ניתן לקבל הלוואה בריבית של 7% לשנה?
בנקים רבים הודיעו על הפחתות ריבית על הלוואות, עד ל-7-8% בשנה. עם זאת, בסוף השבוע האחרון יצרתי קשר עם סניף של הבנק המסחרי הימי של וייטנאם (MSB) בהו צ'י מין סיטי וקיבלתי הדרכה מפורטת בנוגע להליכי הגשת בקשה להלוואה עבור פעילויות ייצור ועסקיות.
מלבד נדל"ן כבטוחה, עסקים חייבים לספק דוחות כספיים לשנתיים הכוללים הכנסות חייבות במס של כ-2-11 מיליארד וונד, דפי חשבון בנק של החברה (ייתכן שכוללים את חשבון הבעלים) לשישה חודשים, רשימה של חשבוניות מס ערך מוסף לארבעה רבעונים (מדווחות לרשויות המס), וחוזה אחד או שניים עם שותפים עסקיים... אם הבקשה מאושרת, ריבית ההלוואה היא 11.5% לשנה. עבור הלוואות אישיות, התהליך פשוט יותר, ודורש רק בטחונות והוכחת הכנסה, אך הריבית ליחידים יכולה להגיע עד 12.99% לשנה.
זוהי ריבית משתנה, כך שלאחר זמן מה, יחושב מחדש ריבית הבסיס בתוספת מרווח של 3%. בהתבסס על הריבית הנוכחית, מדובר בכ-13% לשנה. "כדי להיות פרואקטיביים יותר, כדאי להשלים את תהליך הגשת הבקשה מוקדם כדי להימנע ממצב שבו תגיעו למסגרת האשראי שלכם, כמו בשנת 2022", יעץ עובד הבנק בהתלהבות.
עסקים עדיין מתקשים ללוות הון, והריביות נותרות גבוהות.
באופן דומה, קצין אשראי ב- TPBank, בשם ד., הצהיר גם כי הריבית הנוכחית על הלוואות לעסקים היא סביב 9-10% בשנה. הבנק גם החל לשלוט שוב בצמיחת האשראי, שכן קצב הצמיחה ברבעון הראשון של 2023 היה גבוה למדי. לכן, עיתוי התשלום יהיה תלוי בשאלה האם מסגרת האשראי של הבנק עדיין זמינה או מוצתה. בתגובה לשאלה מדוע יש מידע המצביע על כך שהבנק אינו מסוגל להעניק הלוואות למרות שכמעט הגיע למסגרת האשראי שלו, הסביר ד.: "מלבד הלוואות, חלק ממסגרת האשראי הנוכחית משמש לטיפול באג"ח בהתאם לתקנות".
כשנשאל אם הם יכולים לקבל הלוואות בריבית של 7-8% לשנה, אמר מר טראן טאנה האי, מנהל חברה במחוז 6 (הו צ'י מין סיטי): "אין ריבית כזו. החברה שלי לווה מבנק מסחרי בבעלות המדינה בריבית של 9% לשנה להלוואה ל-3 חודשים." ריבית זו מייצגת ירידה של 0.2% בהשוואה לתחילת השנה. הוא שמח לשמוע שריבית הפיקדונות יורדת, שכן חשב שריבית ההלוואות תרד בהתאם, אך במציאות, הירידה בריבית ההלוואות לא הייתה משמעותית בהשוואה לקצב הירידה בריבית הפיקדונות. יתר על כן, לדברי מר האי, בהשוואה לריבית הפיקדונות של 5.4% לשנה המוצעת על ידי בנק זה לתקופה של 3 חודשים, ריבית ההלוואה עדיין גבוהה ב-3.6%. הפרש זה בריבית עדיין גדול מדי.
עסקים מתקשים לקבל הלוואות ופונים למלווים לא חוקיים.
לא רק ששיעורי ריבית של 7-8% לשנה הם רק "חלום" עבור עסקים רבים, אלא שאפילו 10% לשנה הם עדיין נדירים למדי. זה נכון אפילו לגבי מגזרים בעלי עדיפות שזוהו בצו 31/2022 מיום 20 במאי 2022, המספק סובסידיה של 2% בריבית מתקציב המדינה.
מר Nguyen Ngoc Thanh, מנהל חברת התחבורה Kim Phat
מר דונג אן טואן, מנהל חברת Binh Minh One-Member Limited, מיזם לגידול בעלי חיים בדונג נאי , הביע את תסכולו, וציין כי עסקים עדיין מתמודדים עם קשיים משמעותיים בגישה להון מבנקים. בתחילת השנה, כל נכסי הבטחונות הוערכו מחדש על ידי הבנקים בהפחתה של 10-15%, ובהמשך, ירדו מגבלות ההלוואות. כתוצאה מכך, החברה שלו לא הצליחה לקבל הלוואות חדשות מתחילת השנה, בעוד שהריביות על הלוואות קיימות נותרו על 9-11% בשנה. למרות שהחברה זכאית לתמיכה בריבית, בקשת החברה לא עמדה בדרישות מכיוון שההכנסות והרווח ברבעון הראשון של 2023 ירדו משמעותית בהשוואה לשנה הקודמת, בעוד שהבנקים דורשים שהם יהיו שווים או גבוהים מהשנה הקודמת.
מר טואן הצהיר כי תעשיית בעלי החיים מתמודדת כעת עם קשיים משמעותיים. עסקים שעדיין מסוגלים ללוות הון מהססים משום שעם ריביות של 10% בשנה, יצירת רווח מספיק כדי לכסות את ריבית הבנקים היא אתגר מרתיע. בינתיים, עלות גידול תרנגולות עומדת כיום על כ-29,000-30,000 וונד וייט לתרנגול, אך מחיר המכירה נע רק בין 19,000-20,000 וונד וייט לתרנגול, נמוך ב-30%. עסקים שכבר מתקשים, חסרי כספים וזקוקים להלוואות אינם יכולים לעמוד בדרישות הבנק. לכן, המצב בו עסקים פונים להלוואות בריבית גבוהה כדי לקנות מזון לעופות ולשלם משכורות לעובדים הוא בלתי נמנע.
"הפחתה של 0.5-1% בלבד בריביות ההלוואות הבנקאיות בהשוואה לתחילת השנה אינה מספיקה, בעוד שעלויות המזון והוצאות המימון עלו ב-20-30%. עסקים שעדיין זכאים מהססים ללוות, ולכן אינם מעוניינים בחבילת התמיכה בריבית של 2%. נדרשת מדיניות תמיכה מקיפה יותר, שתאפשר לחקלאי בעלי חיים ללוות בריביות מועדפות נמוכות יותר, כך שהלווים יהיו מונעים להתגבר על קשיים ותהיה להם הזדמנות להתאושש; אחרת, המצב הנוכחי מציב אתגרים רבים", אמר מר טואן.
באופן דומה, מר נגוין נגוק טאנה, מנהל חברת התחבורה קים פאט, הצהיר כי הריבית שחברתו משלמת כעת עדיין קרובה ל-12% בשנה. הוא פנה לבנקים לשאלה לגבי הריבית על הלוואות חדשות, וציין כי היא תישאר ברמה זו, ללא אפשרות לריבית נמוכה יותר; עם זאת, הגורם החשוב ביותר הוא הקושי להבטיח תשלומים נוספים. מתחילת השנה, שווי הבטוחות של החברה הוערך מחדש בכ-15% בהשוואה לשנה הקודמת, מה שאומר שגם מסגרת ההלוואות של החברה ירדה בהתאם עקב היעדר ביטחונות נוספים.
יתר על כן, בנקים רבים מעריכים נכסים בצורה לא הוגנת לצורך הלוואות. לדוגמה, בנקים מצהירים שאם עסק לווה לרכישת רכב ממקור סיני, הוא יכול ללוות רק 50% לכל היותר, בעוד שרכבים ממדינות אחרות עדיין יכולים לקבל אישור ל-80-90%. הערכת נכסים מפלה זו יוצרת קשיים לעסקים, במיוחד במגזר התחבורה. "אם אנחנו לא יכולים ללוות, איך נוכל לגשת לחבילת התמיכה בריבית של 2% שהוכרזה על ידי הממשלה? לכל ענף יש מאפיינים משלו; מדיניות האשראי צריכה להיות גמישה יותר כדי לתמוך בעסקים בתקופה קשה זו. אם השיטות הישנות עדיין יושמו, איש לא יוכל לגשת להון", הביע מר טאנה את תסכולו.
על פי לשכת המסחר והתעשייה של וייטנאם (VCCI), שיעור העסקים המקבלים אשראי ירד לאחרונה. אחוז העסקים עם הלוואות מבנקים עמד על 49.4% בשנת 2017, וירד ל-45% ו-43% בשנת 2018 ו-2019 בהתאמה. בשנת 2020, על רקע התפרצות מגפת הקורונה, ל-42.9% מהעסקים עדיין היו הלוואות מבנקים. עם זאת, שיעור זה ירד ל-35.4% בלבד בשנת 2021 וירד עוד יותר ל-17.8% בשנת 2022.
מר פאם ואן וייט, סגן יו"ר איגוד הטקסטיל, הביגוד והרקמה של הו צ'י מין סיטי, טען יחד עם זאת שאם תנאי ההלוואות יישארו ללא שינוי, עסקים שאינם יכולים לקבל הלוואות ימשיכו לא להיות מסוגלים לעשות זאת. למרות ששיעורי הריבית על ההלוואות ירדו ב-0.5-1% בהשוואה לתחילת השנה, עסקים קטנים ובינוניים (SME) במגזר זה עדיין אינם יכולים לקבל הלוואות. "הסרת קשיים עבור עסקים פירושה הצלת הרוב, אלו המתמודדים עם קשיים, לא רק סינון עסקים טובים הפועלים כרגיל. לכן, יש לשנות ולשקול מחדש את מדיניות האשראי בהתאם לכל מגזר עסקי כדי להתאים טוב יותר למציאות, במקום להחיל את אותם תנאים על כל התחומים", הדגיש מר וייט.
תוצאות סקר PCI לשנת 2022, שסקר 12,000 עסקים ופורסם באמצע אפריל על ידי לשכת המסחר והתעשייה של וייטנאם (VCCI), מראות כי הקושי הגדול ביותר שעומד בפני עסקים הוא גישה לאשראי. ראוי לציין כי בשנת 2022, הגישה לאשראי הפכה לדאגה הגדולה ביותר עבור כ-55.6% מהעסקים, הרבה יותר גבוה מהנתונים של 37-47% בשנים 2017-2021. אם אינם יכולים ללוות מבנקים, עסקים עדיין צריכים למצוא מקורות אחרים. אלה כוללים בעיקר הלוואות מקרובי משפחה וחברים; גיוס כספים מבעלי מניות; הלוואות מעסקים אחרים; או משכנתא או מכירת נכסי עסק.
מדאיג עוד יותר, סטטיסטיקות מראות כי 12.5% מהעסקים פנו להלוואות ממלווים לא פורמליים, עלייה חדה מ-4% בשנת 2021. באופן טבעי, הריביות על הלוואות לא פורמליות אלו גבוהות מאוד, ועומדות בממוצע על כ-46.5% לשנה, פי 5.5 בערך מהריבית השנתית הממוצעת על הלוואות מבנקים.
[מודעה_2]
קישור למקור
תגובה (0)