מוצרי הלוואות גמישים לעסקים קטנים ובינוניים

המגמה של הרחבת חבילות אשראי לעסקים קטנים ובינוניים עם מגבלות גבוהות של הלוואות לא מובטחות וקבלת סוגים מגוונים של ערבויות מאומצת על ידי בנקים מסחריים רבים, ופותחת הזדמנויות עבור מגזרים כלכליים רבים לפתח ייצור ועסקים.

במאי, HDBank השיקה במקביל מוצרי אשראי מועדפים לעסקים קטנים ובינוניים בתחומי הייצור, המסחר והיבוא-יצוא. באופן ספציפי, בתחום הלוגיסטיקה, הבנק פרסם חבילת אשראי בשווי 2,000 מיליארד דונג וייט, המציעה הלוואות ללא בטחונות של עד 30 מיליארד דונג וייט לעסקים בעלי תזרים מזומנים יציב, עם ריביות החל מכ-8.7% לשנה.

עבור קבלנים המשתתפים בפרויקטים במימון תקציבי, פרויקטים של ODA או פרויקטים של PPP, בנק זה משתמש בחוזים כבסיס למתן אשראי, הלוואות עד 85% משווי החוזים ומימון עד 100% משווי הבטחונות. בנוסף, בתחום ההפצה ומוצרי צריכה מהירים, HDBank מציע גם מודל מימון שרשרת אספקה, המספק הלוואות לא מובטחות עד 5 מיליארד דונג וינדי למפיצים ולסוכנים על סמך קווי מוצרים, נפח מכירות והיסטוריית עסקאות של השרשרת כולה, במקום לדרוש בטחונות נדל"ן כבעבר.

בנקים אחרים מתמקדים גם הם בפיתוח מוצרי הלוואות מבוססי נתונים לתזרים מזומנים.ACB מציעה כיום חבילות הלוואות בריביות המתחילות מכ-5.2% לשנה עבור הלוואות המשרתות ייצור בתעשיות כמו טקסטיל, הנעלה, אלקטרוניקה, מזון ומשקאות. בנוסף, הבנק מקדם גם מוצרי משיכת יתר עבור הוצאות עסקים קטנים עם תקופה מקסימלית של 12 חודשים, המאפשרים לעסקים להוציא מעבר ליתרת חשבון העובר ושב שלהם ולשלם ריבית רק על הסכום שנעשה בו שימוש בפועל.

עבור עסקים קטנים ועסקים משקי בית שעברו מעבר חדש, VPBank מתמקדת באשראי דיגיטלי ובאשראי מבוסס תזרים מזומנים. באמצעות פלטפורמת VPBank SMEConnect, הבנק מציע הלוואות מקוונות ללא בטחונות לעסקים הפועלים שנתיים או יותר, בהתבסס על דוחות כספיים המוגשים לרשויות המס ונתוני עסקאות עסקיות. חלק מחבילות ההלוואות הלא מובטחות עבור עסקים קטנים מ-VPBank כוללות כיום מגבלות הלוואה של עד 1.5 מיליארד דונג וייטנאמי ללא צורך בבטחונות. בנוסף, עסקים יכולים גם לקבל משיכות יתר מקוונות של עד 200 מיליון דונג וייטנאמי בהתבסס על נתוני חשבונית אלקטרונית.

בנקים מסחריים מתמקדים במתן פתרונות תשלום וגבייה, ובכך מאפשרים להם לעקוב אחר תזרים המזומנים של בעלי עסקים בודדים ולספק אשראי מתאים.

מספר בנקים אחרים מרחיבים מודל זה. לדוגמה, MB מציעה חבילות משיכת יתר המבוססות על תזרים מזומנים לעסקים עם הכנסות מתחת ל-100 מיליארד דונג וייטנאמי; Agribank מיישם תוכניות אשראי מועדפות לעסקים בבעלות נשים ולחקלאות ירוקה עם ריביות נמוכות מהרגיל, בכ-0.5-0.7% בשנה. BIDV גם מרחיבה הלוואות לעסקים של פיתוח בר-קיימא, חקלאות מעגלית או עסקים בבעלות נשים באמצעות מקורות מימון בינלאומיים.

לדברי מומחים פיננסיים ובנקאות, העלייה האחרונה בהלוואות מצד בנקים מסחריים המבוססות על תזרים מזומנים משקפת שינוי משמעותי בחשיבה על ניהול סיכונים ובמבנה הבטוחות בתוך המערכת הבנקאית.

פרופסור חבר ד"ר נגוין הואו ​​הואן, סגן יו"ר המרכז הפיננסי הבינלאומי של הו צ'י מין סיטי, מאמין כי התפתחות הטכנולוגיה הפכה את השליטה בתזרים המזומנים והערכת ביצועי העסק לקלה הרבה יותר מבעבר. זה מספק בסיס להרחבה הדרגתית של צורות הלוואות שאינן מסתמכות לחלוטין על בטחונות. משרד האוצר מציע מנגנון פיילוט להלוואות המבוססות על נתוני תזרים מזומנים עבור עסקים קטנים ובינוניים, דבר משמעותי בשכלול המסגרת המשפטית למודלים חדשים של הלוואות.

"אם יהיה מנגנון בדיקה מתאים, לעסקים יהיו יותר הזדמנויות לגשת להון, וגם לרשויות הרגולטוריות תהיה הזדמנות להעריך סיכונים ממשיים לפני גיבוש מדיניות סופית", העיר מר הואן.

מנקודת מבט עסקית, גב' נגוין טי ביץ' הואה, מנהלת חברת לוגיסטיקה בהו צ'י מין סיטי, הצהירה כי התעשייה מאופיינת בהזמנות, חוזים ותזרים מזומנים מהיר, אך לעתים קרובות בטחונות אינם מספיקים כדי לעמוד בדרישות ההלוואה עבור חוזים כלכליים גדולים. אם ייושם מנגנון הלוואות מבוסס תזרים מזומנים, העלייה הצפויה בחשבונות חייבים תספק גישה גדולה יותר להון לעסקים עם הזמנות קיימות, תחלופת הון מהירה והכנסות יציבות. כדי שמדיניות תמיכה פיננסית ואשראי לעסקים קטנים ובינוניים תהיה יעילה, המסגרת המשפטית ל"נכסים רכים" עדיין צריכה להיחקר ולעדן על ידי משרדים, סוכנויות והממשלה הרלוונטיים.

ראוי לציין כי החלטה מס' 12/2026/QD-TTg, לתיקון התקנות בנוגע לערבויות להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים הלווים הון מבנקים מסחריים, נכנסה רשמית לתוקף ב-15 במאי 2026. לדברי מומחים, על משרדים, מגזרים ורשויות מקומיות לפרסם בהקדם האפשרי הנחיות ליישום החלטה זו, ובכך לקדם את תפקידו של מנגנון ערבות האשראי בחלוקת סיכונים ותמיכה לעסקים קטנים ובינוניים חסרי בטחונות אך עם תוכניות עסקיות ישימות ותזרים מזומנים יציב.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html