גם הבנקים מחפשים נואשות לווים.

[מודעה_1]

צמיחת האשראי בתקופה האחרונה הייתה נמוכה יותר בהשוואה לתקופה המקבילה בשנים קודמות. לדברי מומחי בנקאות רבים, הסיבות לכך כוללות ירידה בביקוש לאשראי, קשיים בספיגת הון על ידי עסקים והכלכלה . לחלק מקבוצות הלקוחות יש צורך באשראי אך אינן עומדות בתנאי ההלוואה או שעדיין מתמודדות עם מכשולים פרוצדורליים משפטיים.

נדרשות מדיניות מתואמת רבות כדי לעורר את הביקוש הצרכני.

• הכלכלה קשה מאוד, הביקוש הצרכני חלש.

מנהיגים רבים בבנקים אומרים כי הבנקים נמצאים גם תחת לחץ להגדיל את צמיחת האשראי, דבר המקושר ל-KPI (אינדיקטורי ביצועים מרכזיים), אך גם לאחר חיפוש מקיף, מעט מאוד לקוחות עומדים בקריטריונים לקבלת הלוואה.

לדברי מר לה נגוק לאם, מנכ"ל BIDV : בחמשת החודשים הראשונים של השנה, צמיחת האשראי של BIDV הייתה כ-5.5%, גבוהה מהממוצע בענף הבנקאות שעומד על 3.17%; גיוס הון השיג קצב צמיחה גבוה מהממוצע במערכת הבנקאית; וגם מדדי איכות האשראי נבדקו.

"למרות המצב המאתגר שעומד בפני הלקוחות, בהתאם להנחיות הממשלה ובנק המדינה של וייטנאם (SBV), BIDV עמדה לצד העסקים כדי להתגבר על קשיים אלה. לאחר שלוש הפחתות בריבית המדיניות על ידי SBV, BIDV הורידה את שיעורי הריבית על פיקדונות ועל הלוואות. יתר על כן, BIDV יישמה את חוזר מס' 02/TT-NHNN של נגיד SBV, הקובע כי לקוחות המתמודדים עם קשיים בייצור ובפעילות עסקית ובהחזר הלוואות להוצאות מחיה וצריכה זכאים להסדר חוב תוך שמירה על סיווג ההלוואה שלהם", אמר מר לה נגוק לאם.

על פי הנהלת BIDV, המצב הכלכלי הקשה השפיע באופן משמעותי על מגזר הבנקאות. עסקים מתמודדים תחילה עם קשיים, וענף הבנקאות מושפע בהתאם, בדרך כלל 3-6 חודשים לאחר מכן. מסוף 2022 ועד כה, עסקים חוו ירידה בהזמנות, מה שהוביל לירידה בביקוש לאשראי בחודשים הראשונים של השנה.

"מגזר הבנקאות פועל כמתווך, ומקבל פיקדונות מהציבור. אנשים מגיעים לבנק כדי להפקיד כסף, והבנק אינו רשאי לסרב. אם בנק מקבל פיקדונות אך אינו יכול להלוות אותם, עסקיו יהיו לא יעילים ויגרום להפסדים. בנקים רוצים להיות מסוגלים להלוות כדי לייצר רווחים. עקב ביקוש כלכלי חלש, הכנסות מופחתות של אנשים וספיגת הון נמוכה מאוד, הביקוש להלוואות ירד בחדות, למשל, בהוצאות הצרכנים, בהשקעות בדירות ושוק הנדל"ן איטי. BIDV מקווה גם שבזמן הקרוב, הריביות ימשיכו לרדת, מה שיעודד השקעות וביקוש צריכה מצד עסקים; עם זאת, יהיה גם פער זמן", הביע מנהיג BIDV את דאגתו.

בהדגישו את המצב הכלכלי המאתגר השנה, הצהיר מר טראן מין בין, יו"ר מועצת המנהלים של VietinBank: VietinBank היה פרואקטיבי מאוד ביישום מדיניות הממשלה ובנק המדינה של וייטנאם, הכוללת ויסות פעיל של גיוס פיקדונות וחיסכון בעלויות. "יישום מדיניות התמיכה בריבית של 2% במסגרת צו 31/2022/ND-CP נתקל בקשיים רבים, אך בתוך מערכת הבנקאות, VietinBank נחשב למספק התמיכה הטובה ביותר."

נכון לעכשיו, ביצועי העסקים של VietinBank נותרו בהתאם לתוכניות ולציפיות, אך קשיים צצו במאי 2023. בחמשת החודשים הראשונים של השנה, סך הנכסים של הבנק הגיע ל-1.82 טריליון דונג וייטנאם, עלייה של 0.7% בהשוואה לסוף 2022; ההלוואות המצטברות הגיעו ל-1.34 טריליון דונג וייטנאם, עלייה של 6% בהשוואה לסוף 2022. אם סך ההלוואות המצטברות של כלל מגזר הבנקאות היה עולה ביותר מ-3% בהשוואה לסוף 2022, VietinBank היה מכפיל את צמיחת האשראי של התעשייה. תשלומי ההלוואות בוצעו בהתאם להנחיות ממשלת וייטנאם ובנק המדינה, תוך התמקדות בתעשיות העיבוד והייצור, ייצור ופעילויות עסקיות, וחמישה מגזרים בעלי עדיפות; יחס ההלוואות שאינן נושאות תוצאות מבוקר היטב.

על פי מומחי בנקאות רבים, שוק הבנקאות מונה כיום למעלה מ-100 מוסדות אשראי, מה שמוביל לתחרות עזה ולמספר רב של ספקים. אם עסק אינו יכול לקבל הלוואה מבנק אחד, הוא יכול לגשת להון מבנק אחר; עם זאת, העסק חייב לעמוד בדרישות בהתאם לסטנדרטים של ענף הבנקאות.

לדברי סגן נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם, פאם טאנה הא, מערכת הבנקאות עושה מאמצים רבים למשוך לקוחות כדי להגביר את צמיחת האשראי, אך עדיין מתמודדת עם קשיים נפוצים המאטים את צמיחת האשראי. נכון לסוף מאי 2023, האשראי הגיע ל-12.3 מיליון מיליארד דונג וייטנאם, עלייה של 3.17% בהשוואה לסוף 2022.

מבין אלה, בנקים מסחריים בבעלות המדינה, המהווים כ-44% מנתח שוק האשראי, השיגו רק כ-35% מיעד צמיחת האשראי שקבע הבנק הממלכתי של וייטנאם; בעוד שבנקים מסחריים משותפים השיגו כ-50% מיעדם. לפיכך, לשתי הקבוצות הללו (המהוות את רוב נתח שוק האשראי) עדיין יש מקום ניכר לצמיחה בשארית השנה.

במבט לאחור על אותה תקופה בשנת 2022 (עד סוף מאי 2022), האשראי גדל בכ-8% בהשוואה לסוף 2021. לפיכך, בתנאי שמדיניות האשראי של הבנק המרכזי של וייטנאם תישאר ללא שינוי (יעד צמיחת האשראי לשנת 2022 הוא 14%, מעט גבוה יותר השנה, מ-14% ל-15%), העובדה שצמיחת האשראי כה נמוכה מעידה בבירור על כך שיכולת המשק לספוג הון חלשה, חלשה משמעותית מהשנה שעברה.

סגן המושל פאם טאנה הא ציין שלוש סיבות עיקריות: ראשית, עבור עסקי ייצור, צריכת מוצרים מתמודדת עם קשיים עקב מחסור בהזמנות, מה שמוביל לירידה בביקוש להלוואות חדשות לייצור; שנית, עבור עסקים קטנים ובינוניים, לחלק מהעסקים יש מצבים פיננסיים חלשים וחסרות להם תוכניות ישימות, ולכן אינם עומדים בדרישות ההלוואות של הבנקים; שלישית, בכל הנוגע לאשראי נדל"ן, פרויקטים רבים של נדל"ן מתמודדים עם קשיים, בעיקר סוגיות משפטיות, כאשר מעט פרויקטים חדשים הושקו, ובכך מפחיתים את הביקוש לאשראי נדל"ן.

• הבנקים ממשיכים להציע חבילות הלוואות ולהפחית את הריביות כדי לעורר את הביקוש.

בשיחה עם כתב מעיתון טין טוק, אמר מר הו נאם טיין, מנכ"ל Lienvietpostbank (LPB): "הורדת הריבית ותמיכה בעסקים בתקופה זו הן הכרחיות ביותר. LPBank מחויבת להמשיך ולשתף פעולה באופן יזום וחלוצי עם הממשלה."

לדברי מר הו נאם טיין, בתוך פחות מחודש, LPBank הורידה את הריבית בפעם השלישית. נכון לעכשיו, LPBank הקצה 8,000 מיליארד וונד ליישום תוכנית ריבית מועדפת להלוואות עסקיות לטווח קצר ללקוחות פרטיים ועסקיים, עם ריביות מועדפות החל מ-7.5% בלבד לשנה. LPBank פיתחה מדיניות להפחתת הריבית על הלוואות עם מגבלה של 5,000 מיליארד וונד ללקוחות עסקיים ו-3,000 מיליארד וונד ללקוחות פרטיים.

"ריבית ההלוואות ללקוחות עסקיים מתחילה מ-7.5% לשנה וללקוחות פרטיים מ-8.5% לשנה. זוהי גם אחת המדיניות המועדפת של הבנק לתמוך בבנק המדינה של וייטנאם בפתרון קשיים של עסקים, במיוחד אותם עסקים הזקוקים להלוואות לטווח קצר כדי לשרת את הייצור והעסקים, במיוחד בהקשר שבו עסקים רבים נאלצים ללוות בריביות מעל 10%", שיתף מר הו נאם טיין.

בנוסף להתאמת ריביות ההלוואות, הבנק יישם גם חבילות פתרונות רבות כדי לספק פתרונות פיננסיים גמישים ללקוחות. LPBank השיקה רשמית את מוצר "הלוואה עסקית מהירה במיוחד תוך 24 שעות", עם היתרון הבולט של הודעה על אישור אשראי תוך 24 שעות, ונהלי הגשת בקשה פשוטים וגמישים.

"נמשיך להורות לארגונים ליישם מדיניות זו כדי לתמוך בהלוואות קיימות לעסקים. באשר להלוואות חדשות, הבנקים ימשיכו להעניק הלוואות באופן פעיל ללקוחות זכאים. ברור שמערכת הבנקאות מגייסת הון להלוואות, כך שלקוחות זכאים בוודאות תהיה גישה לאשראי", הצהיר סגן המושל פאם טאנה הא.

בנוסף לפתרונות מהמגזר הבנקאי, סגן הנגיד פאם טאן הא מאמין כי הביקוש הגובר בכלכלה הוא קריטי. לכן, משרדים וסוכנויות צריכים להמשיך לקדם מדיניות לתמיכה בעסקים, פיתוח עסקים קטנים ובינוניים, קידום, חיפוש, פיתוח ופתרון קשיים בשוק הצריכה ובשוק הנדל"ן, ובכך להקל על הקשיים של עסקים וכן לשפר את היכולת הפיננסית והגישה לאשראי.

הבנק המרכזי של וייטנאם ימשיך להורות לבנקים המסחריים להפחית את עלויות התפעול כדי שיוכלו להוריד עוד יותר את הריביות ולחלוק רווחים עם עסקים; לארגן מחדש חובות, ולתקן כמה נקודות בחוזר 39/2016/TT-NHNN המסדיר את פעילויות ההלוואות של מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים ללקוחות באופן שיהיה "פתוח יותר אך לא מוריד סטנדרטים".

המזכיר הכללי של איגוד הבנקאות של וייטנאם, מר נגוין קווק הונג, שיתף פעם: "על הבנק הממלכתי של וייטנאם להמשיך ולתמוך בנזילות לבנקים על ידי חיזוק כלי פעולות השוק הפתוח (OMO)... תוך מתן עדיפות לעמידה בצורכי ההון המרביים של הבנקים דרך ערוץ OMO. זה יפחית את הלחץ של עתודות נזילות גבוהות על הבנקים, ויתרום להורדת ריביות עסקאות בין-בנקאיות וכן להורדת ריביות פיקדונות מלקוחות."

בטווח הארוך, יש צורך לתקן ולהשלים מספר מסמכים משפטיים כגון חוזר 39, חוזר 22 וטיוטת החוק המתוקן בנושא מוסדות אשראי... על מנת לפרסם ולהשלים במהירות את המסגרת המשפטית שתאפשר למוסדות אשראי לפעול ביציבות, בצורה תקינה ויעילה.