מאמצים "לפתוח" זרימות אשראי

הכלכלה הפרטית ממלאת תפקיד חשוב יותר ויותר בצמיחה, ולכן הצורך בגישה להון אשראי הוא דחוף.

בטחונות עדיין מהווים אחד מהמחסומים הרבים כאשר עסקים וארגונים רוצים לגשת להון אשראי. בתמונה: מגרש המכוניות המשומשות באולם התצוגה הזה אינו מתקבל כבטוחה להלוואות בנקאיות.

"שחרור" זרימות אשראי אינו רק מטרת הצמיחה של הבנק עצמו, אלא גם יוצר כוח מניע לקידום הכלכלה כולה."

עסקים מדברים…

מפעלים פרטיים, ובמיוחד עסקים משקי בית ועסקים קטנים ובינוניים, הם מגזר כלכלי המהווה חלק גדול מאוד מקהילת העסקים בווייטנאם. מחוז האי דואנג אינו יוצא מן הכלל למגמה זו. עם זאת, קבוצה זו של עסקים משקי בית וארגונים נתקלת לעתים קרובות במכשולים מסוימים בגישה להון בנקאי.

לדוגמה, עם משק הבית העסקי Hai Phat Auto (רובע טו מין, עיר האי דואנג). למרות שעסקי המכוניות המשומשות, תחום עם קצב תחלופת הון מהיר, דורשים כמות גדולה של הון חוזר, בעל משק הבית העסקי הזה לווה בעיקר מהבנקים על ידי משכנתא של נכסים אישיים. אחת הסיבות לכך היא שמוצרי האשראי הבנקאיים למשקי בית עסקיים אינם מגוונים כמו לארגונים עסקיים.

"גם אם אנחנו רוצים להפוך את עצמנו לעסק כדי להרחיב את קנה המידה שלנו ולתקנן את הפעילות הפיננסית שלנו, גישה לאשראי בנקאי אינה קלה. הדבר הקשה ביותר הוא הבטוחה. מלאי הרכבים שלנו הוא רכבים משומשים, כולם בשווי 500 מיליון וונד ומעלה. עם זאת, רכבים אלה אינם מוכרים כבטוחה להלוואות בנקאיות מכיוון שהם רכבים משומשים", אמר מר לה פו דה, בעל העסק.

סיבה נוספת היא שמקור הקלט, שהוא מכוניות משומשות, נרכש בעיקר מתושבים. "עסקאות רכב מתבצעות בעיקר באמצעות חוזים נוטריוניים, ללא חשבוניות קלט. זה מוביל לחוסר יכולת להנפיק חשבוניות מע"מ (חשבוניות מס ערך מוסף). לכן קשה לנו להוכיח הכנסות ותזרים מזומנים לבנקים", הוסיף מר דא.

חברת Moc An Hai Company Limited במחוז לואנג דין (קאם ג'יאנג), אשר מתמודדת גם עם סוגיית הבטחונות, מתמודדת מזה שנים רבות עם בעיית הלוואות הון מבנקים. מר פאם ואן צ'ונג, מנהל המיזם, שיתף כי מאז הקמתו בשנת 2022, ההון לתחזוקת פעילותו הגיע כולו מאנשים פרטיים.

"אנחנו צריכים ללוות חבילות אשראי לאנשים פרטיים, ואז להשתמש בהון הזה כדי לתרום לחברה. עבור קבוצות כלכליות גדולות, גישה להון יכולה להיות קלה. עם זאת, עבור עסקים קטנים כמונו, בנקים יבססו את הערכתם על נכסים נזילים מאוד, בעיקר נדל"ן, שאין לנו. בינתיים, מכונות ומוצרים אינם מתקבלים כבטוחה להלוואות", שיתף מר צ'ואנג.

עסקים רבים מצפים שבנקים יפתחו מוצרים פיננסיים ייעודיים כגון הלוואות חוזיות פלט...

על פי דו"ח הבנק הממלכתי של אזור 6, עד סוף הרבעון השני של 2025, סך החוב הפנוי של מגזר הבנקאות במחוז האי דונג מוערך ב-163,434 מיליארד וונד וייטנאמי, עלייה של כמעט 1,500 מיליארד וונד וייטנאמי בהשוואה לסוף מאי 2025. עם זאת, סך ההון המגויס עומד על 228,590 מיליארד וונד וייטנאמי, עלייה של יותר מ-1,800 מיליארד וונד וייטנאמי בהשוואה לסוף מאי 2025. לכן, הפער בין הגיוס לחוב הפנוי התרחב לכמעט 65,160 מיליארד וונד וייטנאמי, עלייה של כמעט 400 מיליארד וונד וייטנאמי בהשוואה לסוף מאי.

...מחכה לתגובה מהבנק

ריבית הגיוס במחצית הראשונה של השנה נשמרה ברמה נמוכה, סביב 5% לשנה לתקופה של 12 חודשים בבנקים ללא הון ממשלתי, וכ-4.7% לשנה לתקופה זהה בבנקים ממשלתיים. דבר זה יצר תנאים לשמירה על ריבית נמוכה על הלוואות. בבנקים מסוימים, כגון סניף אגריבנק היי דואנג, BIDV טאנה דונג, MB היי דואנג..., ריביות ההלוואות לטווח קצר היו בדרך כלל בין 4-8.2% לשנה, וריביות ההלוואות לטווח בינוני וארוך נעו בין 7.2% ל-10% לשנה.

ריביות נמוכות על פיקדונות עדיין מושכות פיקדונות, ריביות נמוכות על הלוואות, אך הפער בין פיקדונות להלוואות שטרם נפרעו נותר גבוה. "זה מראה שערוץ החיסכון עדיין מושך אנשים, בגלל הפסיכולוגיה של הרצון למצוא מקום בטוח להשקיע בהקשר של מצב כלכלי בלתי צפוי. מצד שני, הביקוש להלוואות והיכולת לספוג אשראי עדיין מוגבלים. במילים אחרות, זרימת האשראי לעסקים עשויה עדיין להיות לא אחידה", ניתח מר נגוין דוי בין, סגן מנהל BIDV טאנה דונג.

מתן עדיפות להלוואות ללקוחות עם בטחונות בשווי גבוה ורקורד אשראי טוב הוא מובן וחוקי, משום שבנקים, מטבעם הם מפעלים למסחר הון, נדרשים לעמוד בתקנות מחמירות בנושא בטיחות אשראי.

"בנוסף למאמצים לשמור על הון זול באמצעות חבילות אשראי מועדפות, נפרוס מגוון מוצרי אשראי המתאימים לכל תעשייה ומגזר כלכלי באזור. בכך נקדם צמיחת אשראי וצמצם את הפער בין גיוס הון להלוואות", אמר מר בינה.

עסקים רבים מצפים מהבנקים לפתח מוצרים פיננסיים ייעודיים כגון הלוואות לא מובטחות המבוססות על תזרים מזומנים עסקי, הלוואות המבוססות על נכסים שנוצרו מהון שאול, או הלוואות המבוססות על חוזי תפוקה...

בנוסף, על הבנקים להרחיב את מודלי הערכת האשראי שלהם על סמך נתוני עסקאות בפועל, במקום להתמקד רק בביטחונות. ניתן להשתמש בביג דאטה ובינה מלאכותית כדי להעריך את כושר האשראי של חברות על סמך נתוני עסקאות, חשבוניות אלקטרוניות, היסטוריית תשלומים וכו'.

פתיחת חסימת הון אשראי אינה רק משימה של בנקים או עסקים, אלא דורשת מסדרון משפטי סינכרוני, מדיניות שקופה ויוזמה משני הצדדים.

"עם זאת, כדי להרחיב את האשראי הלא מובטח, יש צורך ליצור מסדרון משפטי ברור וספציפי יותר להלוואות תזרים מזומנים", אמר נציג של בנק במחוז.

למעשה, לאחרונה, מערכת הבנקאות נקטה במדיניות מעשית רבה לליווי מפעלים פרטיים, כגון ארגון מחדש של תנאי החזר חובות, ויתור על ריביות, תמיכה בהתאוששות לאחר מגפות ואסונות טבע. בנקים מסחריים גם מחדשים ללא הרף, מגוונים מוצרי אשראי ומדיגיטציה של תהליכי הלוואות.

לכן, גישה להון אינה תלויה רק ​​בבנק, אלא גם מחייבת עסקים להשתנות. עסקים צריכים להיות שקופים בדוחות הכספיים שלהם, לפתח באופן יזום תוכניות עסקיות ותוכניות ברורות וישימות לשימוש בהון. כאשר אמון ושקיפות הולכים יד ביד, זרימות ההון ישוחררו ויפעלו בצורה חלקה כמו כלי הדם המזינים את הכלכלה.

הא קיין

מקור: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html