כסף זול עדיין זורם לאט

ירידת ריביות על הלוואות צרכניות

מאז תחילת השנה, בנקים האיצו תוכניות להגדלת צמיחת האשראי, ובמיוחד הפחתת ריביות ההלוואות לרמה הנמוכה ביותר ב-20 השנים האחרונות. בנק המניות המסחרי Bao Viet Commercial Joint Stock Bank (BVBank) השיק זה עתה חבילת הלוואות לרכישה ותיקון נדל"ן, צריכה אישית והוספת הון לייצור ועסקים... עם ריביות החל מ-5% לשנה. במקביל, מרווח ההתאמה של ריביות ההלוואות בין ריביות קבועות לריביות משתנות ירד ל-2% לשנה בלבד. ShinhanBank הפחיתה את ריביות הלוואות הדיור מ-0.3% - 0.7% לשנה בהשוואה לרבעון הרביעי של 2023. לווים יכולים לבחור ללוות בריבית קבועה של 6.8% לשנה ל-12 החודשים הראשונים, או 7.4% לשנה קבועה ל-24 החודשים הראשונים, או 8% לשנה קבועה ל-36 חודשים...

וייטקומבנק מוריד את שיעורי הריבית על חיסכון ל-1.7% לשנה

קבוצת הבנקים הממשלתית הפחיתה גם היא את ריביות ההלוואות ב-1-1.5% בהשוואה לסוף השנה שעברה. ריבית ההלוואות של BIDV עומדת כיום על כ-6.5% לשנה; VietinBank עומדת על 6.4% לשנה; Vietcombank עומדת על 6.7% לשנה עם ריבית קבועה ל-18 החודשים הראשונים של ההלוואה, ואם היא קבועה לשנתיים היא עומדת על 6.8% לשנה; Agribank עומדת על 7% לשנה עם ריבית מועדפת של 12-24 חודשים... לאחר תקופת המועדפת, ריבית ההלוואות תשתנה, המחושבת על ידי ריבית החיסכון ל-12 חודשים בתוספת מרווח של 3.5%.

הריבית הנוכחית על משכנתאות והלוואות צרכניות בשוק גבוהה ב-1-2% לשנה מהריבית שמגויסת על ידי הבנקים. הריבית על משכנתאות נעה בין 5-10.5% לשנה ונחשבת לרמה הנמוכה ביותר ב-20 השנים האחרונות. מנהיגי חלק מהבנקים מודים שחבילות ריבית מועדפות רבות בחודשים הראשונים כמעט והגיעו לנקודת איזון בהשוואה לגיוס. עם זאת, התשלום עדיין אינו קל מכיוון שהביקוש להלוואות נדל"ן אינו גבוה.

על פי איגוד הבנקים, בנק המדינה הקצה יעדי אשראי לבנקים מתחילת השנה כדי שהבנקים יוכלו להיות פרואקטיביים במתן אשראי למשק . עם זאת, השגת צמיחת האשראי תלויה ביכולת ספיגת ההון של המשק כולו. במיוחד עבור מגזר ההלוואות הצרכניות, הריביות נמצאות כעת ברמתן הנמוכה ביותר אי פעם, אך בנקים וחברות מימון ישקלו מתן הלוואות בהקשר של קשיים רבים. אשראי צרכני מהווה כ-21.2% מכלל ההלוואות הנותרות למשק, כ-2.5 מיליון מיליארד דונג וייטנאמי. בשנת 2023, צמיחת האשראי הצרכני תהיה ברמתה הנמוכה ביותר מזה 5 שנים.

צריך למצוא פתרון לגיוס הון של בנקים לטווח בינוני וארוך כדי לפתור את הבעיה הזו.

מומחה פיננסי, ד"ר Nguyen Tri Hieu

היצע וביקוש להלוואות צרכניות טרם נפגשו.

שיעורי הריבית לעיתים רחוקות נמוכים כמו שהם עכשיו, אך נזילות השוק נמוכה אף יותר. קשיים כלכליים וחוסר במקורות החזר; חששות לגבי התאמת שיעורי הריבית; חששות לגבי קפיאת שוק הנדל"ן... גורמים לקוני בתים להסס.

מר נגוין טרונג (מחוז 2, הו צ'י מין סיטי) מחפש בית ליד החברה שלו לנוחות העבודה. כששמע על הירידה במחירי הנדל"ן, הוא ניצל את ההזדמנות לחפש בכל מקום. אך לאחר חודשיים, מר טרונג העיר שישנן אפשרויות רבות בתקופה זו, כאשר נזילות השוק אינה גבוהה. עם זאת, מחירי הנדל"ן באזורים מסוימים לא ירדו משמעותית.

"לאחרונה, משפחתי בחרה בית במחוז 10, בשווי של יותר מ-12 מיליארד דונג וייטנאמי. אם נקנה את הבית הזה, נצטרך ללוות יותר מ-2 מיליארד דונג וייטנאמי מהבנק. בהמלצת צוות הבנק, אם נחשב את הריבית המועדפת על ההלוואה של כ-7% לשנה בהתחלה, החודשים הראשונים של התשלום יעמדו על כמעט 50 מיליון דונג וייטנאמי בקרן וריבית. לאחר תקופת המועדפת, הריבית תחושב לפי ריבית הבסיס בתוספת מרווח של 3-5%.

"זה מה שמדאיג אותי יותר מכל, כי בסוף 2022 ותחילת 2023, ריביות הגיוס של הבנקים יעלו שחקים, מה שיוביל גם לעלייה של 15-16% לשנה. לקוחות רבים נמצאים בצרות מכיוון שאינם יכולים לשלם ריבית. הריביות המועדפות שהבנקים נותנים ללקוחות הן לכמה חודשים בלבד, עד שנה-שנתיים לכל היותר, ולאחר מכן משתנות, כך שלווה לא יכול לחשב איך ייראו השנים הבאות, במיוחד הלוואות לדיור עם תנאים של 10-25 שנים", הסביר מר טרונג.

זהו גם מצב הרוח של אנשים רבים. רוצים ללוות אבל מפחדים.

מומחה פיננסי, ד"ר נגוין טרי הייאו, אמר גם שזו בעיה של השוק הווייטנאמי. בנקים מלווים ל-10, 20, 30 שנה, אך הריבית מועדפת רק בחודשים הראשונים, לאחר מכן משתנה והסיכון לריבית מרקיעה שחקים בתקופה שלאחר מכן גבוה מאוד, לפעמים אפילו מוכפל. בתקופה זו, הלווים צריכים לשלם ריבית גבוהה למדי, מה שהופך את החזר החוב לנטל בחיים. בארה"ב, קוני בתים יכולים לשלם ריבית קבועה ל-30 שנה או אפילו יותר. "צריך פתרון לגיוס הון לטווח בינוני וארוך של בנקים כדי לפתור את הבעיה הזו", אמר מר הייאו.

מר נגוין קוק הונג, המזכיר הכללי של איגוד הבנקאות, אמר כי לבנקים יש עודף הון ומרחב אשראי רב, אך הלוואות צרכניות יתמודדו עם קשיים רבים השנה. כלומר, אין ביקוש להלוואות. בעבר, שוק הנדל"ן היה בעל נזילות טובה, אנשים רבים קנו ומכרו במהירות כדי להרוויח. במקרה שלא מכרו, הם יכלו לשכור. עם זאת, המצב הנוכחי השתנה לחלוטין, הנזילות בשוק הנדל"ן נמוכה, קשה לשכור בתים, המחירים יורדים... מה שמוביל לעסקאות נדל"ן נמוכות, וגם הביקוש להלוואות יורד.

"כעת, לאחר שהבנקים הפחיתו את הריבית, חברות הנדל"ן צריכות גם הן לחשב כיצד להפוך את מחירי הדיור לסבירים יותר. בנוסף, כדי לעודד הלוואות צרכניות, אנשים חייבים להיות בעלי הכנסה, בעוד שכיום, אנשים לא רק במדינה אלא גם ברחבי העולם חוסכים בהוצאות. סיבה נוספת היא שיחס החובות הרעים גבוה, עד 4%, כך שבנקים וגם חברות פיננסיות שוקלים הרבה לפני שהם מחליטים להלוות. מלווים יבחנו גם את מקור החזר החוב של הלקוח לפני מתן הלוואות, ולא יפחדו להגדיל את החוב הרעים. גביית חובות על ידי בנקים מתמודדת עם קשיים רבים, במיוחד מצב של "אי עמידה בחובות" בהלוואות צרכניות, מה שגורם גם לבנקים להסס בהלוואות", הצהיר מר הונג על המצב הנוכחי.

הון זול עדיין בלתי ניתן למכירה מסיבות כאלה.

ריביות החיסכון יורדות

הבנקים המשיכו להפחית את ריביות החיסכון בימים הראשונים של ינואר, לרמה הנמוכה ביותר ב-20 השנים האחרונות. ב-12 בינואר, הבנק המסחרי המשותף לסחר חוץ (VCB) הוריד את ריבית הפיקדונות שלו ב-0.1-0.2% בהשוואה לבעבר, לרמה הנמוכה ביותר בשוק, שעומדת על 1.7% לשנה. לטווחים של חודש עד חודשיים, ריבית הפיקדונות של בנק זה ירדה מ-1.9% לשנה ל-1.7% לשנה; לטווחים של 3 חודשים, היא ירדה גם היא ב-0.2% ל-2% לשנה; לטווחים של 6-9 חודשים, היא ירדה מ-3.2% לשנה ל-3% לשנה; לטווחים של 12 חודשים, היא ירדה ל-4.7%.

באופן דומה, בנק וייטנאם המסחרי המשותף למניות (Viet A Bank) הוריד זה עתה את הריבית מ-1-5 חודשים ל-4.2% לשנה, ל-6-11 חודשים ל-5.2% לשנה ול-12 חודשים ל-5.5% לשנה. בשבועיים האחרונים, יותר מ-10 בנקים הפחיתו את הריבית על פיקדונות ורמה של 6% לשנה היא נדירה למדי. למרות שריבית החיסכון הגיעה לשפל, כמות פיקדונות החיסכון עדיין זורמת לבנקים. על פי נתוני הבנק הממלכתי, כמות הפיקדונות למערכת הבנקאות בשנת 2023 תגיע לשיא של כל הזמנים של יותר מ-13.5 מיליון מיליארד וונד עד סוף 2023, עלייה של 14% בהשוואה לשנת 2022.

קישור למקור: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm