उपभोक्ता ऋण निराशाजनक है

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कई वित्तीय कंपनियों के मुनाफे में कमी आई है, यहां तक कि वर्ष की पहली छमाही में सैकड़ों अरबों से लेकर हजारों अरबों तक का भारी नुकसान हुआ है।

पांच वित्तीय कंपनियों ने 2023 की पहली छमाही के अपने कारोबारी नतीजों की घोषणा की है, जिसमें वित्तीय तस्वीर निराशाजनक है।

बाजार हिस्सेदारी के लिहाज से अग्रणी वित्तीय कंपनी एसएमबीसी वियतनाम प्रॉस्पेरिटी बैंक फाइनेंस कंपनी (एफई क्रेडिट) को साल के पहले 6 महीनों में भारी नुकसान हुआ है। इस साल की पहली छमाही में एफई क्रेडिट का घाटा लगभग 3,000 अरब वियतनामी डोंग (VND) रहा, जो पिछले साल की दूसरी छमाही के घाटे के बराबर है। कुल मिलाकर, इस वित्तीय कंपनी को पिछली 4 तिमाहियों में ही लगभग 6,000 अरब वियतनामी डोंग (VND) का नुकसान हुआ है। इस प्रकार, एफई क्रेडिट की इक्विटी पिछले साल की दूसरी तिमाही के अंत में 15,900 अरब वियतनामी डोंग (VND) से 35% से अधिक घटकर 10,250 अरब वियतनामी डोंग (VND) रह गई है।

एफई क्रेडिट के प्रतिनिधि ने आकलन किया कि उपभोक्ता वित्त क्षेत्र ने संकट का एक साल देखा है जब उसे वैश्विक आर्थिक मंदी, मुद्रास्फीति के कारण उच्च ब्याज दरों जैसी कई कठिनाइयों का सामना करना पड़ा। कम आय वाले कर्मचारी, जो उनके मुख्य ग्राहक वर्ग हैं, कई व्यवसायों में ऑर्डर की कमी या बंद होने के कारण सामूहिक रूप से अपनी नौकरियाँ खो बैठे।

उद्योग जगत की सामान्य कठिनाइयों के बावजूद, एफई क्रेडिट भी शेष समूह की तुलना में अधिक प्रभावित हुआ, जिसका कारण इसका पोर्टफोलियो जोखिमपूर्ण ऋण क्षेत्र पर केंद्रित होना तथा पिछली अवधि की तीव्र वृद्धि रणनीति थी।

वियतकॉमबैंक सिक्योरिटीज कंपनी (वीसीबीएस) के अनुसार, पिछली अवधि में तेजी से विस्तार और नकद ऋण उत्पादों पर ध्यान केंद्रित करने से एफई क्रेडिट का पोर्टफोलियो जोखिम स्तर उद्योग औसत से अधिक हो गया।

"बड़े नाम" एफई क्रेडिट के अलावा, इस साल की पहली छमाही में घाटा दर्ज करने वाली एक और कंपनी शिनहान वियतनाम फाइनेंस कंपनी (शिनहान फाइनेंस) थी, जो शिनहान कार्ड (कोरिया) की सदस्य है। पिछले साल इसी अवधि में, शिनहान फाइनेंस का कर-पश्चात लाभ 90 अरब वियतनामी डोंग से ज़्यादा था, लेकिन इस साल की पहली छमाही में इस इकाई को लगभग 250 अरब वियतनामी डोंग का घाटा हुआ।

दूसरी सबसे बड़ी बाज़ार हिस्सेदारी वाली कंपनी, होम क्रेडिट वियतनाम फ़ाइनेंस कंपनी के कर-पश्चात लाभ में भी पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में 80% से अधिक की कमी दर्ज की गई। पिछले वर्ष के पहले 6 महीनों में होम क्रेडिट ने जहाँ एक हज़ार अरब वियतनामी डोंग से अधिक का लाभ कमाया था, वहीं इस वर्ष की पहली छमाही में यह लाभ केवल 211 अरब वियतनामी डोंग रहा।

एमबी शिनसेई फाइनेंस कंपनी (एमक्रेडिट) में भी भारी गिरावट दर्ज की गई, जो मिलिट्री बैंक (एमबी) और जापान के एसबीआई शिनसेई बैंक का एक संयुक्त उद्यम है। एमक्रेडिट का कर-पश्चात लाभ इसी अवधि की तुलना में 30% से अधिक घटकर केवल 328 बिलियन वीएनडी रह गया।

उपभोक्ता वित्त समूह के व्यावसायिक परिणाम उनके मुख्य ग्राहक आधार के मुश्किलों में पड़ने के कारण कम हुए हैं, जिससे डूबत ऋणों में तेज़ी से वृद्धि हुई है। सामान्य तौर पर, वित्तीय कंपनियों के प्रतिनिधियों के अनुसार, ऋण वसूली बेहद मुश्किल है क्योंकि कई लोगों की आय कम हो गई है या समाप्त हो गई है, साथ ही ऋण पर "चूक" करने की तीव्र मानसिकता भी है।

इसके अलावा, वित्तीय कंपनियों के प्रतिनिधियों के अनुसार, ऋण वसूली सेवाओं का उपयोग न कर पाना उन्हें मुश्किल स्थिति में डाल देता है। निवेश कानून 2020 ऋण वसूली सेवाओं पर प्रतिबंध लगाता है, जबकि ऋण वसूली के लिए मुकदमा दायर करने की व्यवस्था कम ऋण मूल्य और जटिल व लंबी प्रक्रियाओं के कारण लागू करना मुश्किल है।

एक वित्तीय कंपनी के प्रतिनिधि ने बताया कि बढ़ते डूबते कर्जों के कारण कंपनी को पूँजी बचाने के लिए नए ऋण देना बंद करना पड़ा। प्रतिनिधि ने बताया, "साल के पहले तीन महीनों में, हमने नए ऋण देना बंद कर दिया और केवल अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों पर ध्यान केंद्रित किया।"

ग्राहकों के लिए बढ़ते जोखिम के अलावा, उपभोक्ता खरीदारी और किश्तों के भुगतान की मांग भी कम हो रही है, जिससे ऋण पोर्टफोलियो के विस्तार की क्षमता प्रभावित हो रही है। पीडब्ल्यूसी वियतनाम की एक रिपोर्ट के अनुसार, 62% उपभोक्ताओं ने कहा कि वे अनावश्यक खर्च में कटौती करने की योजना बना रहे हैं, खासकर विलासिता की वस्तुओं, यात्रा और इलेक्ट्रॉनिक उपकरणों पर।

इसके अलावा, पूँजी की लागत ऊँची बनी हुई है, जो इस समूह के मुनाफे में गिरावट का एक कारण भी है। वित्तीय कंपनियों को सीधे जनता से पूँजी जुटाने की अनुमति नहीं है, बल्कि वे इसे ऋण संस्थानों या व्यवसायों से जुटाती हैं। पिछले साल के अंत से ब्याज दरों में वृद्धि के कारण उन्हें पिछले कुछ समय में उच्च लागत वहन करनी पड़ी है।

विशेषज्ञों और बैंकों ने उपभोक्ता वित्त उद्योग के लिए भी मुश्किल दौर की भविष्यवाणी की थी। "विशाल" एफई क्रेडिट में, वीपीबैंक के प्रमुखों को उम्मीद है कि 2023 की आखिरी दो तिमाहियों में व्यावसायिक गतिविधियाँ कम कठिन होंगी और धीरे-धीरे स्थिर होंगी। ऋण वृद्धि आम तौर पर धीमी होगी, लेकिन कम जोखिम वाले ग्राहकों पर केंद्रित होगी।

वर्तमान में, बाजार में स्टेट बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त 16 वित्तीय कंपनियां हैं, जिनके बकाया ऋण 220,000 बिलियन VND से अधिक हैं, जो 2022 के अंत तक पूरी अर्थव्यवस्था के कुल बकाया ऋणों का 1.87% और पूरी प्रणाली के बकाया उपभोक्ता ऋणों का 8.5% है। हालांकि कुल बकाया ऋणों के एक छोटे से हिस्से के लिए जिम्मेदार, इस समूह की गतिविधियां कई वर्षों से मौजूद "काले ऋण" समस्या को पीछे धकेलने में महत्वपूर्ण हैं।

क्विन ट्रांग

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