उपभोक्ता ऋण में गिरावट देखी जा रही है।

घर, कार खरीदने और निवेश करने के लिए ऋणों की मांग में आई भारी गिरावट के कारण उपभोक्ता ऋण क्षेत्र कई वर्षों में पहली बार स्थिर हो गया है।

साल का अंत आमतौर पर रियल एस्टेट, कारों और घरेलू उपकरणों जैसे उपभोक्ता ऋणों के लिए चरम मौसम होता है... लेकिन बैंक प्रमुखों का कहना है कि "हालात धीमे हो गए हैं, और उपभोक्ता ऋण अभी भी एक कठिन दौर से गुजर रहा है।"

हालांकि 2023 के अंत तक के आंकड़े अभी उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन उपभोक्ता ऋण, जो अर्थव्यवस्था में कुल बकाया ऋणों का 20% हिस्सा हैं, पिछले वर्ष की पहली तीन तिमाहियों के अंत तक केवल 1.5% ही बढ़े थे। वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन (VNBA) के आंकड़ों के अनुसार, उपभोक्ता ऋणों की वितरण दर पिछले पांच वर्षों में सबसे कम थी।

आर्थिक केंद्र हो ची मिन्ह सिटी में, इस क्षेत्र में ऋण देने में अक्टूबर 2023 के अंत तक केवल 1.4% की वृद्धि हुई, जबकि पिछले वर्ष की इसी अवधि में लगभग 19% की वृद्धि हुई थी।

एक वाणिज्यिक बैंक में लेन-देन। फोटो: जियांग हुई

लोग घर और कार खरीदने के लिए कम कर्ज ले रहे हैं।

श्री गुयेन तुंग (हो ची मिन्ह सिटी) ने बताया कि 2022 में, जब बाज़ार में तेज़ी थी और कीमतें हर हफ़्ते बढ़ रही थीं, तब उन्होंने प्रांत में एक ज़मीन का टुकड़ा खरीदने के लिए बैंक से एक अरब वियतनामी नायरा से अधिक का ऋण लिया था। उनकी योजना थी कि पहले साल बेहद कम रियायती ब्याज दर का लाभ उठाकर ज़मीन को बेच देंगे। लेकिन उनकी योजना विफल हो गई। एक साल से अधिक समय बीत जाने के बाद भी, ज़मीन को लागत-हानि मूल्य पर बेचने के बावजूद उन्हें कोई खरीदार नहीं मिला, जिससे वे एक अरब वियतनामी नायरा के कर्ज में "फंस" गए और हर महीने बैंक का ब्याज चुकाने के दबाव में आ गए।

"पिछले छह महीनों में मेरी आमदनी पहले जैसी नहीं रही है। अब मैं बस यही उम्मीद कर रहा हूँ कि संपत्ति बेचकर कर्ज चुका सकूँ और अपना कर्ज़ कम कर सकूँ। इस समय मुझे नहीं लगता कि कोई भी अल्पकालिक रियल एस्टेट ऋण लेने की हिम्मत करेगा," तुंग ने कहा।

हर साल, अचल संपत्ति की खरीद और घर के नवीनीकरण के लिए लिए गए ऋण, उपभोक्ता ऋणों की कुल बकाया राशि का एक प्रमुख आधार होते हैं और इसमें महत्वपूर्ण योगदान देते हैं। उदाहरण के लिए, हो ची मिन्ह सिटी में, अक्टूबर 2023 के अंत तक बकाया उपभोक्ता ऋणों का 65% हिस्सा घर खरीदने, नवीनीकरण करने और अचल संपत्ति हासिल करने के लिए वितरित किया गया था, यह जानकारी हो ची मिन्ह सिटी स्थित स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम के आंकड़ों से मिली है।

वियतकोमबैंक सिक्योरिटीज (वीसीबीएस) के अनुसार, कई वर्षों से खुदरा क्षेत्र की वृद्धि का मुख्य चालक गृह ऋण रहा है, लेकिन उच्च ब्याज दरों और रियल एस्टेट बाजार में आई सुस्ती के कारण 2023 में इसमें कमी आई। 2023 की तीसरी तिमाही के अंत में पूरे सिस्टम में बकाया गृह ऋण राशि वर्ष की शुरुआत की तुलना में 1% तक कम हो गई।

उपभोक्ता ऋण वृद्धि के प्रमुख चालक रहे बकाया बंधक ऋणों में वर्ष की शुरुआत की तुलना में 2023 की तीसरी तिमाही के अंत तक 1% की कमी आई। स्रोत: VCBS

एक पूर्णतः विदेशी स्वामित्व वाले बैंक के प्रमुख ने कहा कि मौजूदा हालात में रियल एस्टेट में निवेश के लिए बैंकों से ऋण लेना बेहद जोखिम भरा हो गया है, जिससे रियल एस्टेट निवेशकों की रुचि में कमी आई है। उन्होंने कहा, "इसलिए, रियल एस्टेट निवेश के उद्देश्य से ऋण लेने वाले ग्राहकों की संख्या में भारी गिरावट आई है, और इस समय केवल वास्तविक आवश्यकता वाले लोग ही निवेश कर रहे हैं।"

न केवल अचल संपत्ति की खरीद के लिए लिए जाने वाले ऋण कमजोर हो रहे हैं, बल्कि कारों और घरेलू उपकरणों जैसे अन्य उपभोक्ता ऋणों की आवश्यकताएं भी घट रही हैं क्योंकि लोगों की आय कम हो रही है और वे अपने खर्चों में कटौती कर रहे हैं।

श्री मान्ह (59 वर्ष, हो ची मिन्ह सिटी) ने बताया कि उन्होंने राइड-हेलिंग सेवाओं और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए कार खरीदने के लिए ऋण लेने पर विचार किया था। हालांकि, अपने दोस्तों को महीनों से कम कारोबार से जूझते और निवेश वापस न मिलने की स्थिति में देखकर उन्होंने अपना इरादा बदल दिया। इसके अलावा, इस साल पंजीकरण शुल्क में छूट की रियायती नीति समाप्त हो गई है, जिसके कारण उन्हें अपनी कार खरीदने की योजना को स्थगित करना पड़ा है।

अक्टूबर 2023 के अंत तक, ऑटोमोबाइल की बिक्री पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में लगभग 30% कम हो गई थी। वहीं, इलेक्ट्रॉनिक्स बाजार में, कमजोर और लंबे समय तक बनी रहने वाली उपभोक्ता मांग के कारण, पीक सीजन के दौरान इलेक्ट्रॉनिक्स खुदरा विक्रेताओं को कीमतों की कड़ी प्रतिस्पर्धा में उतरना पड़ा, लेकिन स्थिति निराशाजनक बनी हुई है।

तेजी से बढ़ते जोखिमों के कारण बैंक ऋण देने में हिचकिचा रहे हैं।

खुदरा ऋण कभी बैंकों का पसंदीदा क्षेत्र हुआ करता था, लेकिन अब वे भी इस क्षेत्र को लेकर सतर्क हैं। वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के आंकड़ों के अनुसार, उपभोक्ता ऋण क्षेत्र में निष्पादित ऋणों में तेजी से वृद्धि हुई है, जो 2018-2022 की अवधि में 2% से बढ़कर 2023 की दूसरी छमाही में 3.7% हो गया है।

परिणामस्वरूप, कई बैंकों ने बाजार की स्थिति के अनुकूल होने के लिए अपने खुदरा बाजार विस्तार की गतिविधियों को अस्थायी रूप से स्थगित कर दिया है। वियतकोमबैंक सिक्योरिटीज कंपनी (वीसीबीएस) के आंकड़ों से पता चलता है कि कुल बकाया ऋणों में खुदरा ऋण का अनुपात 2022 के अंत में 47% से घटकर 2023 की तीसरी तिमाही के अंत में 46% हो गया।

2023 में निवेशकों के साथ एक सम्मेलन में,वीआईबी के उप महा निदेशक श्री हो वान लॉन्ग ने कहा कि ऋण आवंटित करने की पद्धति को पहले की तुलना में समायोजित करना होगा।

श्री लॉन्ग ने कहा, "पिछले वर्षों में, वीआईबी ने रियल एस्टेट ऋण, ऑटो ऋण और क्रेडिट कार्ड के बाजार को विकसित करने के लिए खुदरा क्षेत्र को ऋण सीमा देने को प्राथमिकता दी थी। हालांकि, खुदरा ऋण उत्पादों की मुख्य मांग में धीमी रिकवरी के कारण, बैंक कॉर्पोरेट ऋण और बॉन्ड जैसे अन्य क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करेगा।"

टेककॉम्बैंक के सीईओ जेन्स लॉटनर ने यह भी कहा कि बैंक अपने रिटेल बैंकिंग सेगमेंट को बढ़ावा देना चाहता है और कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए अपने ऋण पोर्टफोलियो का विस्तार नहीं करना चाहता है, लेकिन मौजूदा बाजार परिस्थितियां "उपयुक्त नहीं हैं"।

टेककॉम्बैंक के सीईओ के अनुसार, मौजूदा माहौल में बड़ी कंपनियां और निगम अधिक लचीले हैं। उनके वित्तपोषण के स्रोत विविध हैं, जो अर्थव्यवस्था के विभिन्न क्षेत्रों से आते हैं, जिससे उन्हें बेहतर संतुलन बनाए रखने में मदद मिलती है। टेककॉम्बैंक के सीईओ ने कहा, "हम अपने खुदरा विस्तार को नहीं रोक रहे हैं, लेकिन अगर हमें अभी निवेश के अवसर तलाशने हों, तो वे बड़े व्यवसाय होने चाहिए।"

सबप्राइम बैंकों के ग्राहकों को सेवाएं देने वाली 16 वित्तीय कंपनियों के साथ स्थिति और भी खराब है। ये वित्तीय कंपनियां कुल बकाया उपभोक्ता ऋणों का 5% हिस्सा हैं, और इस समूह द्वारा दिए गए ऋण में भारी गिरावट आई है। अगस्त 2023 तक इन 16 वित्तीय कंपनियों से जीवन व्यय के लिए लिए गए बकाया ऋणों में वर्ष की शुरुआत की तुलना में 30% से अधिक की कमी आई थी।

वीएनबीए के महासचिव गुयेन क्वोक हंग के अनुसार, वित्त कंपनियों का गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 15% से अधिक होने का खतरा है, और कई कंपनियों को खराब ऋण के लिए बढ़े हुए प्रावधानों के कारण कठिनाइयों और यहां तक ​​कि नुकसान का सामना करना पड़ रहा है। कई कंपनियों को कुछ समय के लिए नए ऋण देना बंद करना पड़ा है।

उपभोक्ता वित्त क्लब (वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन) के अध्यक्ष श्री ले क्वोक निन्ह ने एक बैठक में कहा: "उपभोक्ता ऋण वर्तमान में पिछले 15 वर्षों में अपने सबसे कठिन दौर से गुजर रहा है।"

वित्त कंपनियों के असुरक्षित ऋण क्षेत्र में, मुख्य लक्षित ग्राहक निम्न से मध्यम आय वर्ग के लोग हैं जिन्होंने एक कठिन वर्ष का सामना किया है। कई श्रमिकों ने अपनी नौकरी खो दी है या उनकी आय में कमी आई है, जिससे उपभोक्ता मांग में गिरावट आई है।

एफई क्रेडिट के जोखिम प्रबंधन निदेशक मार्सिन फिगलस ने कहा कि लाइसेंस प्राप्त उपभोक्ता वित्त कंपनियों को ऋण वसूली में एक आम चुनौती का सामना करना पड़ रहा है: संगठित रूप से ऋण का भुगतान न करना। ग्राहकों का एक वर्ग जानबूझकर लाइसेंस प्राप्त कंपनियों की वैध ऋण वसूली गतिविधियों को अवैध प्रथाओं के साथ जोड़कर बहिष्कार कर रहा है और भुगतान में देरी कर रहा है।

हालांकि ऋण देने को बढ़ावा देने के लिए अभी भी कार्यक्रम चल रहे हैं, लेकिन साइगॉन-हनोई बैंकिंग फाइनेंस कंपनी की उप महा निदेशक ओलेना ख्लो ने कहा कि वे आक्रामक रूप से ऋण वितरण नहीं करेंगे, बल्कि चुनिंदा रूप से ऋण देंगे। उन्होंने कहा, "बैंकिंग और वित्त क्षेत्र में 17 वर्षों के अनुभव में, यह सबसे कठिन वर्षों में से एक है।"

तेजी से बढ़ते कर्ज और कर्ज वसूली में आने वाली कठिनाइयाँ वित्तीय कंपनियों के कामकाज में कटौती का एक आम कारण हैं। वित्तीय कंपनियों के नेताओं के अनुसार, निकट भविष्य में स्थिति में सुधार की संभावना नहीं है। इसलिए, उपभोक्ता ऋण का स्वर्णिम युग फिर से लौटना असंभव है।

हालांकि, विश्लेषकों का मानना ​​है कि आगामी बंधक ऋण से उपभोक्ता ऋण क्षेत्र में वृद्धि होगी, जिसका मुख्य कारण व्यक्तिगत उपयोग के लिए घरों की उच्च मांग और निवेश की मांग में पुनरुत्थान है।

क्विन्ह ट्रांग

स्रोत लिंक: https://vnexpress.net/cho-vay-tieu-dung-eo-uot-4686709.html