उपभोक्ता ऋण संकट में है।

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मकान, कार और निवेश खरीदने के लिए ऋण की मांग में तेजी से कमी आई है, जिसके कारण उपभोक्ता ऋण क्षेत्र में कई वर्षों में पहली बार मंदी आई है।

वर्ष का अंत आमतौर पर उपभोक्ता ऋणों के लिए चरम सीजन होता है, जैसे कि रियल एस्टेट, कार, इलेक्ट्रॉनिक्स... लेकिन बैंक के प्रमुखों का कहना है कि "सब कुछ धीमा हो गया है, उपभोक्ता ऋण अभी भी कठिन दौर से नहीं गुजरा है"।

2023 के अंत के लिए कोई आँकड़े उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन उपभोक्ता ऋण, जो अर्थव्यवस्था में आने वाले कुल बकाया ऋणों का 20% योगदान करते हैं, पिछले वर्ष की पहली तीन तिमाहियों के अंत तक केवल 1.5% ही बढ़े। वियतनाम बैंक एसोसिएशन (VNBA) के आंकड़ों के अनुसार, उपभोक्ता ऋणों के वितरण की दर पिछले 5 वर्षों में सबसे कम है।

हो ची मिन्ह सिटी के आर्थिक इंजन में, अक्टूबर 2023 के अंत तक इस खंड में ऋण केवल 1.4% बढ़ा, जबकि पिछले वर्ष इसी अवधि में इसमें लगभग 19% की वृद्धि हुई थी।

एक वाणिज्यिक बैंक में लेन-देन। फोटो: गियांग हुई — एक वाणिज्यिक बैंक में लेन-देन। फोटो: *गियांग हुई*

लोग घर और कार खरीदने के लिए ऋण कम कर रहे हैं

श्री गुयेन तुंग (एचसीएमसी) ने बताया कि 2022 में, जब बाज़ार में अभी भी हलचल थी और कीमतें हर हफ़्ते बढ़ रही थीं, उन्होंने प्रांत में ज़मीन का एक प्लॉट खरीदने के लिए बैंक से एक अरब से ज़्यादा वीएनडी (VND) उधार लिया था। उनकी योजना पहले साल में बेहद कम तरजीही ब्याज दर का फ़ायदा उठाकर इस ज़मीन के व्यापार के लिए पूँजी जुटाने की थी। हालाँकि, यह योजना विफल रही। एक साल से ज़्यादा समय बीत जाने के बाद भी, ज़मीन का प्लॉट कम दाम पर बेचने के बावजूद, उन्हें कोई खरीदार नहीं मिला। वह एक अरब वीएनडी (VND) के कर्ज़ में फँस गए थे और हर महीने बैंक को ब्याज देने का दबाव झेल रहे थे।

"पिछले छह महीनों में मेरी आय पहले जितनी अच्छी नहीं रही है। अब मैं बस अपनी ज़मीन-जायदाद बेचकर कर्ज़ चुकाने और अपना कर्ज़ कम करने की उम्मीद कर रहा हूँ। इस समय, कोई भी ज़मीन-जायदाद में निवेश करने के लिए उधार लेने की हिम्मत नहीं करता," श्री तुंग ने कहा।

हर साल, अचल संपत्ति की खरीद और घर की मरम्मत के लिए दिए जाने वाले ऋण मुख्य आधार होते हैं, जो बकाया उपभोक्ता ऋणों में महत्वपूर्ण योगदान देते हैं। उदाहरण के लिए, हो ची मिन्ह सिटी के स्टेट बैंक के आंकड़ों के अनुसार, अक्टूबर 2023 के अंत तक हो ची मिन्ह सिटी में बकाया उपभोक्ता ऋणों का 65% घर खरीदने, घर की मरम्मत और अचल संपत्ति हस्तांतरण के लिए वितरित किया गया था।

वियतकॉमबैंक सिक्योरिटीज़ कंपनी (वीसीबीएस) के अनुसार, होम लोन कई वर्षों से रिटेल सेगमेंट की वृद्धि का मुख्य चालक रहा है, लेकिन उच्च ब्याज दरों और "स्थिर" रियल एस्टेट बाज़ार के कारण 2023 में इसकी वृद्धि धीमी हो जाएगी। 2023 की तीसरी तिमाही के अंत तक पूरे सिस्टम में बकाया होम लोन वर्ष की शुरुआत की तुलना में 1% तक कम हो जाएगा।

बकाया गृह ऋण, जो उपभोक्ता ऋण वृद्धि की प्रेरक शक्ति हैं, वर्ष 2023 की तीसरी तिमाही के अंत तक वर्ष की शुरुआत की तुलना में 1% कम हो गए। स्रोत: VCBS — बकाया गृह ऋण, जो उपभोक्ता ऋण वृद्धि की प्रेरक शक्ति हैं, वर्ष 2023 की तीसरी तिमाही के अंत तक वर्ष की शुरुआत की तुलना में 1% कम हो गए। *स्रोत: VCBS*

100% विदेशी स्वामित्व वाले इस बैंक के प्रमुख ने कहा कि मौजूदा हालात में रियल एस्टेट में निवेश के लिए बैंकों से उधार लेना बेहद जोखिम भरा हो गया है, जिससे रियल एस्टेट कारोबारियों की दिलचस्पी कम हो रही है। उन्होंने कहा, "इसलिए, रियल एस्टेट में निवेश के लिए उधार लेने वाले ग्राहकों की संख्या में तेज़ी से कमी आई है और इस समय सिर्फ़ ज़रूरतमंद लोग ही पैसा लगा रहे हैं।"

न केवल रियल एस्टेट ऋण, बल्कि कार, इलेक्ट्रॉनिक्स खरीदने जैसी अन्य उपभोक्ता ऋण आवश्यकताएं भी कमजोर हो गईं, जब लोगों की आय कम हो गई और उनकी जेबें तंग हो गईं।

श्री मान (59 वर्ष, हो ची मिन्ह सिटी) ने बताया कि उन्होंने एक तकनीकी कार सेवा चलाने और उसे पारिवारिक ज़रूरतों के साथ जोड़ने के लिए कार खरीदने हेतु पैसे उधार लेने का इरादा किया था। हालाँकि, यह देखते हुए कि उनके दोस्त जो यह सेवा चला रहे हैं, उनकी बिक्री कई महीनों तक कम रही और कार खरीदने के लिए पैसे नहीं जुटा पाए, उन्हें इस पर पुनर्विचार करना पड़ा। उल्लेखनीय है कि पंजीकरण शुल्क कम करने की तरजीही नीति भी इस साल बंद हो गई है, जिससे श्री तुंग को कार खरीदने का अपना इरादा अस्थायी रूप से स्थगित करना पड़ा है।

अक्टूबर 2023 के अंत तक, कारों की बिक्री पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में लगभग 30% कम हो गई थी। इलेक्ट्रॉनिक्स बाजार में, कमज़ोर और लंबे समय से चली आ रही क्रय शक्ति ने इलेक्ट्रॉनिक्स कंपनियों को पीक सीज़न के दौरान भीषण मूल्य युद्ध में शामिल होने के लिए मजबूर किया है, लेकिन स्थिति अभी भी निराशाजनक बनी हुई है।

तेजी से बढ़ते जोखिम के कारण बैंक ऋण देने में अनिच्छुक हैं।

खुदरा ऋण बैंकों के लिए एक पसंदीदा क्षेत्र हुआ करता था, लेकिन अब वे इस क्षेत्र को लेकर भी सतर्क हो गए हैं। बैंकिंग एसोसिएशन के आंकड़ों के अनुसार, उपभोक्ता ऋण समूह का डूबा हुआ ऋण तेज़ी से बढ़ा है, जो 2018-2022 की अवधि में 2% से बढ़कर 2023 की दूसरी छमाही में 3.7% हो गया है।

इसलिए, कई बैंकों ने बाज़ार के संदर्भ के अनुकूल होने के लिए अपनी खुदरा विस्तार गतिविधियों को स्थगित कर दिया है। वियतकॉमबैंक सिक्योरिटीज़ कंपनी (वीसीबीएस) के आंकड़ों से पता चलता है कि कुल बकाया ऋणों में खुदरा ऋण का अनुपात 2022 के अंत में 47% से घटकर 2023 की तीसरी तिमाही के अंत में 46% हो गया है।

2023 में निवेशकों के साथ सम्मेलन में, VIB के उप महानिदेशक श्री हो वान लोंग ने कहा कि ऋण आवंटन की विधि को पहले की तुलना में समायोजित किया जाना चाहिए।

"पिछले वर्षों में, VIB ने रियल एस्टेट, ऑटो और क्रेडिट कार्ड ऋण बाज़ारों के विकास के लिए खुदरा क्षेत्र के लिए ऋण सीमाओं को प्राथमिकता दी थी। हालाँकि, खुदरा ऋण उत्पादों की मुख्य माँग में धीमी वृद्धि के कारण, बैंक कॉर्पोरेट ऋण और बॉन्ड जैसे अन्य क्षेत्रों को प्राथमिकता देगा," श्री लॉन्ग ने कहा।

टेककॉमबैंक के महानिदेशक श्री जेन्स लोटनर ने भी कहा कि बैंक स्वयं खुदरा क्षेत्र को बढ़ावा देना चाहता है और कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए अपने ऋण पोर्टफोलियो का विस्तार नहीं करना चाहता है, लेकिन वर्तमान बाजार संदर्भ "उपयुक्त नहीं है"।

टेककॉमबैंक के सीईओ के अनुसार, वर्तमान परिवेश में बड़ी कंपनियाँ और निगम अधिक लचीले हैं। इस समूह के धन का स्रोत विविध है, जो अर्थव्यवस्था के विभिन्न घटकों से आता है, जिससे उनकी बैलेंस शीट बेहतर होती है। टेककॉमबैंक के सीईओ ने कहा, "हम खुदरा क्षेत्र के विस्तार को नहीं रोक रहे हैं, लेकिन अगर हमें इस समय धन निवेश के लिए कोई जगह ढूंढनी है, तो वह बड़ी कंपनियाँ ही होनी चाहिए।"

"सब-प्राइम" बैंकिंग ग्राहकों को सेवा प्रदान करने वाली 16 वित्तीय कंपनियों के साथ, स्थिति और भी बदतर है। बकाया उपभोक्ता ऋणों में 5% हिस्सा वित्तीय कंपनियों का है, और इस समूह द्वारा दिए गए ऋणों में तेज़ी से गिरावट आई है। अगस्त 2023 तक, जीवन-यापन की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए ऋण देने वाली 16 वित्तीय कंपनियों के बकाया ऋणों में वर्ष की शुरुआत की तुलना में 30% से भी अधिक की कमी आई है।

वीएनबीए के महासचिव गुयेन क्वोक हंग के अनुसार, वित्तीय कंपनियों का डूबत ऋण अनुपात 15% से भी ऊपर जाने का जोखिम है। कई कंपनियाँ मुश्किल स्थिति में हैं, यहाँ तक कि डूबत ऋण जोखिमों के लिए उच्च प्रावधान रखने के कारण उन्हें घाटा भी उठाना पड़ रहा है। कई कंपनियों को नए ऋण देना बंद करना पड़ा है।

उपभोक्ता वित्त क्लब (बैंकिंग एसोसिएशन) के अध्यक्ष श्री ले क्वोक निन्ह ने एक बैठक में कहा: "उपभोक्ता ऋण पिछले 15 वर्षों में सबसे कठिन दौर से गुजर रहा है।"

वित्तीय कंपनियों के असुरक्षित ऋण खंड में, मुख्य लक्षित ग्राहक निम्न-मध्यम आय वाले लोग हैं, जो एक कठिन वर्ष से गुज़रे हैं। कई कर्मचारियों की नौकरियाँ चली गई हैं, उनकी आय कम हो गई है... जिससे उपभोक्ता माँग में गिरावट आई है।

एफई क्रेडिट के जोखिम प्रबंधन निदेशक, श्री मार्सिन फिग्लस ने कहा कि लाइसेंस प्राप्त उपभोक्ता वित्त कंपनियों को ऋण वसूली में एक आम समस्या का सामना करना पड़ रहा है, और वह है समाज में संगठित ऋण वसूली गतिविधियों का प्रसार। ग्राहकों का एक वर्ग जानबूझकर लाइसेंस प्राप्त कंपनियों की वैध ऋण वसूली गतिविधियों को अवैध गतिविधियों के बराबर मान रहा है ताकि उनका बहिष्कार किया जा सके और ऋण चुकौती में देरी की जा सके।

हालाँकि अभी भी ऋण प्रोत्साहन कार्यक्रम चल रहा है, साइगॉन-हनोई बैंक फाइनेंस कंपनी की उप-महानिदेशक सुश्री ओलेना ख्लो ने कहा कि वे ऋण वितरण को बहुत ज़्यादा बढ़ावा नहीं देंगी, बल्कि चुनिंदा ऋण देंगी। उन्होंने कहा, "बैंकिंग और वित्त क्षेत्र में 17 वर्षों के कार्यकाल में, यह सबसे कठिन वर्षों में से एक है।"

डूबते कर्ज तेजी से बढ़ रहे हैं और कर्ज वसूली में दिक्कत आ रही है, यही वह आम बात है जो वित्तीय कंपनियों के सिकुड़ने का कारण बन रही है। वित्तीय कंपनियों के प्रमुखों के अनुसार, निकट भविष्य में स्थिति में जल्द सुधार नहीं हो पाएगा। इसलिए, उपभोक्ता ऋण के लिए अपने स्वर्णिम काल में लौटना मुश्किल होगा।

हालांकि, विश्लेषकों का मानना है कि निकट भविष्य में उपभोक्ता ऋण खंड में वृद्धि का नेतृत्व गृह ऋण द्वारा किया जाएगा, जिसका कारण अचल संपत्ति की उच्च मांग और आंशिक रूप से संपत्ति निवेश की बढ़ती मांग है।

क्विन ट्रांग

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