कानून के अनुसार ऋण देना और ऋण वसूली

20 अप्रैल को, समाचार पत्र न्गुओई लाओ डोंग द्वारा आयोजित "उपभोक्ता ऋण: कानून के अनुपालन में ऋण और ऋण वसूली" विषय पर संगोष्ठी में, कई लोगों ने कहा कि उपभोक्ता वित्त के विकास को बढ़ावा देने के लिए, दोनों पक्षों - उधारकर्ता और ऋणदाता - की ओर से पारदर्शिता और स्पष्टता आवश्यक है। ऋण देते समय, वित्तीय कंपनियों को एक ऋण अनुबंध होना चाहिए, ब्याज दरों और ऋण वसूली के तरीकों का सार्वजनिक और पारदर्शी रूप से खुलासा करना चाहिए, और यदि कोई हो, तो सुरक्षित संपत्तियों का प्रबंधन करना चाहिए...

ऋण वसूली "गर्म"

सेमिनार में, आर्थिक विशेषज्ञ डॉ. गुयेन ट्राई हियू ने कहा कि उपभोक्ता ऋण वियतनाम के सकल घरेलू उत्पाद का एक बहुत बड़ा हिस्सा है, लगभग 7% और कुल बकाया ऋण का लगभग 20%। अकेले हो ची मिन्ह सिटी में, स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम (SBV) की नगर शाखा के आँकड़ों से पता चलता है कि इस क्षेत्र में कुल बकाया उपभोक्ता ऋण वर्तमान में VND 933,000 बिलियन से अधिक है, जिसमें वित्तीय कंपनियों का योगदान लगभग VND 104,000 बिलियन है। यदि हो ची मिन्ह सिटी की जनसंख्या लगभग 9.2 मिलियन (2021 के आँकड़े) है, तो औसतन एक व्यक्ति के पास लगभग VND 102 मिलियन तक पहुँच है। सामाजिक खर्च के संदर्भ में, यह संख्या बहुत व्यावहारिक है।

"औसतन, इस क्षेत्र में उपभोक्ता ऋण वृद्धि दर हर साल लगभग 36% तक पहुँच जाती है। 2022 के अंत तक, पूरे क्षेत्र में बकाया ऋण का अनुपात 22% और उपभोक्ता ऋण माँग लगभग 30% हो जाएगी। यह एक बड़ी और व्यावहारिक माँग है। अगर इसे सही तरीके से किया जाए, तो इसका अर्थव्यवस्था पर सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा," वियतनाम स्टेट बैंक, हो ची मिन्ह सिटी शाखा के उप निदेशक, श्री गुयेन वान डुंग ने कहा।

वियतनाम में उपभोक्ता ऋण हाल ही में तेज़ी से बढ़ रहा है, और ज़्यादा से ज़्यादा युवा उपभोक्ता ऋण लेना चाह रहे हैं। उपभोक्ता ऋण एक ऐसा बाज़ार बन गया है जिस पर वाणिज्यिक बैंक और वित्तीय कंपनियाँ ध्यान दे रही हैं।

हालाँकि, वियतनाम एक्सपोर्ट इम्पोर्ट कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक (एक्ज़िमबैंक) में ऋण निपटान प्रभारी वरिष्ठ निदेशक सुश्री वान थाई बाओ न्ही ने टिप्पणी की कि कोविड-19 के बाद के दौर में, जब व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट ग्राहकों को कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है, अतिदेय ऋण और डूबत ऋण में वृद्धि होने की संभावना है। कुछ ग्राहक जो अपना ऋण चुकाने में असमर्थ हैं, उनके लिए बैंकों को अदालत में मुकदमा दायर करने जैसे कड़े कदम उठाने पड़ रहे हैं।

"हालांकि, बैंक का दृष्टिकोण कानून के अनुसार ऋण वसूली करना है, इसे स्वयं करना है और इसके लिए किसी तीसरे पक्ष की सेवा नहीं लेनी है। बैंक को उम्मीद है कि वह किसी भी कठिनाई में ग्राहकों का साथ देगा" - सुश्री बाओ न्ही ने कहा।

दरअसल, हाल के दिनों में, उपभोक्ता ऋण क्षेत्र में कई नकारात्मक घटनाएँ हुई हैं, जैसे "अत्यधिक" ब्याज दरों पर ऋण देना; "आतंकवादी" और आक्रामक ऋण वसूली; और "ऋण न चुकाने वाले लोगों के समूह"। हाल ही में, कई इलाकों में वित्तीय कंपनियों और अवैध ऋण वसूली कंपनियों की गतिविधियों की जाँच का दौर चरम पर है... इससे उपभोक्ता ऋण गतिविधियों के प्रति जनता की राय नकारात्मक हो गई है, जिसका असर वैध ऋण देने वाली इकाइयों पर पड़ रहा है।

न्गुओई लाओ डोंग समाचार पत्र द्वारा आयोजित "उपभोक्ता ऋण: कानून के अनुसार ऋण और ऋण वसूली" विषय पर चर्चा में कई विशेषज्ञों, प्रबंधन एजेंसियों और व्यवसायों के प्रतिनिधियों ने भाग लिया। चित्र: होआंग ट्रियू

एक स्पष्ट कानूनी ढांचे की आवश्यकता

इस स्थिति का सामना करते हुए, ड्यूक एंड फाम एलएलसी लॉ फर्म के मास्टर-वकील फाम वान डुक ने सवाल उठाया कि क्या वित्तीय कंपनियों और उपभोक्ता ऋण देने वाली कंपनियों ने कानून का पालन किया है? जब उधारकर्ता कानूनी दस्तावेज़ प्रस्तुत करता है, तो कंपनी यह आकलन करती है कि ऋण देना है या नहीं, यह वित्तीय कंपनी का अधिकार है। एक बार ऋण स्वीकृत हो जाने के बाद, उसे वसूल न कर पाना उनकी ज़िम्मेदारी है। यदि उधारकर्ता ऋण लेने के लिए नकली या कपटपूर्ण दस्तावेज़ों का उपयोग करता है, तो यह कानून का उल्लंघन है।

वकील फाम वान डुक ने कहा, "हाल ही में, ऋण देने में बहुत आसानी हो गई है, जिससे ऋण वसूलना मुश्किल हो गया है। वित्तीय संस्थानों को उधारकर्ताओं का आकलन करने में अपनी विशेषज्ञता में सुधार करने की आवश्यकता है। ऋण चुकौती दायित्वों को सुनिश्चित करने के लिए पहली शर्त उधारकर्ता की संपार्श्विक और नकदी प्रवाह है।"

विशेषज्ञों के अनुसार, उपभोक्ता ऋण व्यापार बाजार का विकास उस अनुपात में नहीं हुआ है, जिससे यह क्षेत्र कम टिकाऊ हो गया है। वियतनाम इंटरनेशनल डेट ट्रेडिंग कंपनी के कानूनी निदेशक श्री न्गो झुआन दुय ने कहा कि उनकी कंपनी जैसे व्यवसाय बिना किसी कानूनी ढाँचे के चल रहे हैं। स्टेट बैंक के उपभोक्ता ऋण विनियमन परिपत्र 43/2016 और परिपत्र 18/2019 केवल ऋण वित्त कंपनियों को सीधे नियंत्रित करते हैं; ऋण व्यापार कंपनियों को नहीं।

"एक स्पष्ट कानूनी ढाँचे की आवश्यकता है जिसे केवल ऋण संस्थानों के बजाय ऋण व्यापार कंपनियों के लिए समायोजित किया जा सके। हम इस बात को लेकर काफी उलझन में हैं कि ऋण अनुस्मारक कॉल को सही तरीके से कैसे किया जाए। कंपनी उन ग्राहकों के खिलाफ अदालत में मुकदमा भी दायर करती है जो अपने ऋण का भुगतान करने में धीमे हैं, लेकिन यह प्रक्रिया भी कठिन है। अभियोजन एजेंसी का इस क्षेत्र के प्रति सहानुभूतिपूर्ण दृष्टिकोण नहीं है। ऋण व्यापार कंपनियों को बहुत कुछ समझाना पड़ता है, भले ही वे नियमों के अनुसार मुकदमा दायर करती हैं," - श्री ड्यू ने वर्तमान स्थिति बताई।

हो ची मिन्ह सिटी बार एसोसिएशन की वकील ट्रुओंग थी होआ ने कहा कि 2019 से, ऋण व्यापार की अनुमति देने वाले नियम लागू हो गए हैं। इसके अनुसार, व्यवसायों को ऋण बेचने का अधिकार है, लेकिन ऋण खरीदारों को कानूनी रूप से काम करना होगा। अब, स्टेट बैंक को उपभोक्ता ऋण को और अधिक पारदर्शी और स्पष्ट बनाने के लिए नियमों में कुछ बदलाव करने की आवश्यकता है। विशेष रूप से, जो व्यवसाय संचालन करना चाहते हैं, उनके पास लाइसेंस होना चाहिए और ऋण अनुबंधों में स्टेट बैंक द्वारा जारी लाइसेंस शामिल होना चाहिए। कंपनियों का स्व-परिचय उपभोक्ताओं को औपचारिक उपभोक्ता वित्त तक प्रभावी ढंग से पहुँचने में भी मदद करता है।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम, हो ची मिन्ह सिटी शाखा के उप निदेशक श्री गुयेन वान डुंग ने कहा कि शहर के योजना एवं निवेश विभाग तथा न्याय विभाग को कंपनियों, विधि कार्यालयों तथा ऋण व्यापार एवं वसूली करने वाली कंपनियों की वैधता, गतिविधियों की विषय-वस्तु तथा लाइसेंसिंग की समीक्षा करने की आवश्यकता है, ताकि ऋण देने तथा ऋण वसूली में कमियों को सीमित किया जा सके।

एक बेहतर समाज के लिए एक साथ

सेमिनार में बोलते हुए, न्गुओई लाओ डोंग समाचार पत्र के प्रधान संपादक और पत्रकार डॉ. तो दीन्ह तुआन ने कहा कि हाल के दिनों में, न्गुओई लाओ डोंग समाचार पत्र ने उपभोक्ता ऋण के बारे में जानकारी और प्रचार पर हमेशा ध्यान केंद्रित किया है। समाचार पत्र ने "काले ऋण की समस्या का समाधान कैसे करें?" विषय पर एक सेमिनार भी आयोजित किया ताकि एक सामुदायिक आवाज़ उठाई जा सके ताकि जनता सहित अधिकारी इस समस्या को स्पष्ट रूप से समझ सकें और एक स्वस्थ वित्तीय वातावरण बनाने के लिए मिलकर काम कर सकें।

जब काले कर्ज़ के जाल में फंसे लोगों की संख्या कम होगी, तो समाज बेहतर होगा। तब सुगंधित फूल, मीठे फल और मानव जीवन की सुंदरता और भी ज़्यादा फैलेगी।

स्रोत: https://nld.com.vn/kinh-te/cho-vay-va-thu-hoi-no-dung-phap-luat-20230420214124692.htm