तूफान के बाद का रूपांतरण

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उपभोक्ता ऋण ने इतिहास में सबसे उथल-पुथल भरा वर्ष देखा, क्योंकि उपभोग - आर्थिक विकास के प्रमुख चालकों में से एक - 2023 में उबरने में विफल रहा। प्रोत्साहन उपायों, क्रय शक्ति में वृद्धि और ऋण संस्थानों के आंतरिक कामकाज में बदलाव के बावजूद, स्थिति "जितनी खराब हो सकती है" उतनी ही खराब रहने की उम्मीद है।

एमक्रेडिट, अपनी "मानवीय ऋण देने" और "मानवीय ऋण वसूली" की रणनीतियों का पालन करते हुए, ग्राहकों को केंद्र में रखता है।

दोहरी चुनौती का समाधान करना

भारी छूट और बड़े पैमाने पर प्रचार के बावजूद, मांग कमजोर बनी हुई है – मोटरसाइकिल बाजार, जो आमतौर पर चंद्र नव वर्ष के मौसम में बिक्री से गुलजार रहता है, ड्रैगन वर्ष से पहले के महीने में निराशाजनक माहौल दिखा रहा है। वियतनाम मोटरसाइकिल निर्माता संघ (VAMM) के आंकड़ों से पता चलता है कि 2023 में बिक्री में उल्लेखनीय गिरावट आई है: पांच सदस्य निर्माताओं द्वारा केवल लगभग 25 लाख मोटरसाइकिलें बेची गईं, जो पिछले वर्ष की तुलना में 16.21% की कमी है।

हनोई में एक बड़े मोटरसाइकिल डीलरशिप के प्रबंधक श्री हियू ने बताया कि 2023 के मध्य से कारोबार में काफी गिरावट आई है और तब से इसमें कोई सुधार नहीं हुआ है। हालांकि बिक्री में भारी गिरावट नहीं आई है, लेकिन कीमतों में कटौती के कारण राजस्व में भारी कमी आई है, यहां तक कि कुछ मॉडलों को तो निर्माता द्वारा सुझाई गई खुदरा कीमत से भी कम पर बेचना पड़ रहा है।

लोग इलेक्ट्रॉनिक्स और घरेलू उपकरणों पर भी खर्च कम कर रहे हैं। सालाना अरबों डॉलर का कारोबार करने वाली रिटेल दिग्गज कंपनी एमडब्ल्यूजी के दो ब्रांडों, द गियोई डिएन मे और डिएन मे ज़ानह, के राजस्व में इस साल 20.1 ट्रिलियन वीएनडी से अधिक की गिरावट दर्ज की गई, जो 14% की कमी के बराबर है। एमडब्ल्यूजी के प्रमुख के अनुसार, 2023 उसके इतिहास के सबसे चुनौतीपूर्ण वर्षों में से एक था।

महामारी के बाद क्रय शक्ति में सुधार की जो उम्मीद थी, वह कम आय और कमजोर उपभोक्ता विश्वास के कारण नहीं हो पाई है। इसके चलते उपभोक्ता ऋण में भी मंदी आई है और आगे का समय चुनौतीपूर्ण रहने की संभावना है।

विशेष रूप से, उन वित्तीय कंपनियों के समूह में, जो कम आय वाले ग्राहकों (जिन्हें अक्सर बैंक ऋण प्राप्त करने में कठिनाई होती है) को पूंजी प्रदान करती हैं, नवीनतम अद्यतन आंकड़ों के अनुसार, उपभोक्ता ऋण बकाया पिछले वर्ष के अंत की तुलना में लगभग 40% कम हो गया है। विशेष रूप से, 2023 की तीसरी तिमाही के अंत तक, वित्तीय कंपनियों के कुल बकाया ऋण केवल 134,000 बिलियन वीएनडी थे, जबकि गैर-निष्पादित ऋणों में 10-15% की वृद्धि हुई।

उद्योग की सबसे बड़ी वित्त कंपनी, एफई क्रेडिट के ग्राहक ऋण शेष में वर्ष की शुरुआत की तुलना में 14.6% की गिरावट दर्ज की गई है। वर्ष 2023 में, एफई क्रेडिट ने 3,699 बिलियन वीएनडी का घाटा दर्ज किया। मिराए एसेट फाइनेंस, जेएसीसीएस और शिन्हान फाइनेंस जैसी विदेशी स्वामित्व वाली वित्त कंपनियों को भी भारी नुकसान हुआ।

EVN Finance, Home Credit और Mcredit ने अभी भी सकारात्मक लाभ बनाए रखा, हालांकि यह पिछले वर्ष की समान अवधि की तुलना में कम था। उपभोक्ता वित्त कंपनियों में, EVN Finance ने लाभ में सबसे कम गिरावट (लगभग 10.4%) दर्ज की, लेकिन यह मुख्य रूप से अपने शेयरों के पोर्टफोलियो के एक महत्वपूर्ण हिस्से से लाभ प्राप्त करने के कारण था।

एमबी शिनसेई फाइनेंस कंपनी लिमिटेड (एमक्रेडिट) के महाप्रबंधक और उपभोक्ता वित्त क्लब के अध्यक्ष श्री ले क्वोक निन्ह के अनुसार, पिछले वर्ष वित्त कंपनियों को "दोहरी" चुनौती का सामना करना पड़ा। मोटरसाइकिल, टेलीविजन और मोबाइल फोन जैसे टिकाऊ सामानों की उपभोक्ता मांग में उल्लेखनीय गिरावट के अलावा, ग्राहकों की ऋण चुकाने की क्षमता भी प्रभावित हुई। बढ़ती बेरोजगारी, घटते ऑर्डर और अतिरिक्त आय के अभाव के कारण श्रमिकों की आय में भारी कमी आई।

इसके अलावा, कुछ ग्राहकों द्वारा ऋण चुकाने में चूक की घटना न केवल खराब ऋण को बढ़ाती है, बल्कि उपभोक्ता ऋण गतिविधियों में सख्त जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता भी पैदा करती है। श्री हियू द्वारा प्रबंधित कार डीलरों जैसे डीलरों में, यही कारण है कि किश्त योजनाओं के माध्यम से की गई कार खरीद का अनुपात तेजी से घट गया है।

ऋण चुकाने में डिफ़ॉल्ट करने वाले उधारकर्ताओं की बढ़ती दर, अपर्याप्त प्रतिबंधों और कम मूल्य के ऋणों के लिए कानूनी कार्रवाई करने में कठिनाइयों के साथ, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन (वीएनबीए) के महासचिव डॉ. गुयेन क्वोक हंग का अनुमान है कि वित्त कंपनी समूह में औसत गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 15% से अधिक होने का खतरा है।

नीति से नई प्रेरणा

आर्थिक कठिनाइयों के चलते सतर्कता के माहौल ने जनता की क्रय शक्ति में कमी और खर्च में कटौती को जन्म दिया है। यह प्रवृत्ति 2023 में भी जारी रही। उपभोक्ता मांग को प्रोत्साहित करने के प्रयासों के बावजूद, पहली तिमाही में घरेलू उपभोक्ता मांग की वृद्धि दर 2023 की इसी अवधि और महामारी से पहले के वर्षों (2011-2019) की तुलना में कम रही। हाल ही में जारी आर्थिक आंकड़ों से पता चलता है कि वस्तुओं की कुल खुदरा बिक्री और उपभोक्ता सेवा राजस्व में वार्षिक आधार पर केवल 8.2% की वृद्धि हुई है, जो पिछले वर्षों में देखी गई 9% से अधिक की वृद्धि से कम है।

मार्च 2024 में हुई नियमित सरकारी बैठक में, घरेलू बाजार की कम मांग और कड़ी प्रतिस्पर्धा को विनिर्माण व्यवसायों के सामने आज की सबसे बड़ी चुनौतियों के रूप में पहचाना गया। इसलिए, उपभोग सहित पारंपरिक विकास कारकों को पुनर्जीवित करना, सरकार प्रमुख द्वारा प्राथमिकता दिए जाने वाले पांच प्रमुख कार्यों में से एक है।

बैंकिंग क्षेत्र के दृष्टिकोण से, वर्ष की शुरुआत से ही उपभोक्ता ऋण को बढ़ावा देना प्राथमिकता रही है। वियतनाम स्टेट बैंक के स्थायी उप-गवर्नर श्री दाओ मिन्ह तू के अनुसार, उपभोक्ता ऋण को बढ़ावा देकर ही मांग को प्रोत्साहित किया जा सकता है, जिससे व्यवसायों के उत्पादों के लिए बाजार खुलेगा और फलस्वरूप पूंजी के लिए ग्राहकों की मांग बढ़ेगी।

उपभोक्ता ऋण को बढ़ावा देने के उद्देश्य से नियामक प्राधिकरणों द्वारा शुरू की गई एक नई नीति 1 जुलाई, 2024 से सक्रिय हो जाएगी। इसके परिणामस्वरूप, छोटे ऋणों के लिए धन के उद्देश्य का प्रमाण देना आवश्यक नहीं होगा, जिससे खुदरा ऋण, विशेष रूप से छोटे ऋणों को काफी प्रोत्साहन मिलेगा।

प्रक्रियाओं को सरल बनाने के बावजूद, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव ने इस बात पर जोर दिया कि क्रेडिट संस्थान हर कीमत पर छोटे पैमाने के ऋण को आक्रामक रूप से बढ़ावा नहीं देंगे, बल्कि खराब ऋणों में लगातार तेजी से वृद्धि की संभावना और ऋण वसूली और समाधान के लिए कानूनी ढांचे में मौजूद कई बाधाओं को देखते हुए सतर्क रहेंगे।

ऋण वितरण को बढ़ावा देने वाली नीतियों के अलावा, विशेषज्ञों का मानना है कि बैंकों और वित्त कंपनियों के लिए ऋण वसूली जल्द ही आसान हो जाएगी क्योंकि डेटा को सीधे सार्वजनिक सुरक्षा मंत्रालय के डेटा से जोड़ा जा सकेगा। वियतनाम के स्टेट बैंक ने पहले ही कहा था कि वह सार्वजनिक सुरक्षा मंत्रालय के साथ सहयोग करेगा और प्रोजेक्ट 06 के डेटा का उपयोग करके जनसंख्या डेटा, पहचान और इलेक्ट्रॉनिक प्रमाणीकरण के अनुप्रयोग विकसित करेगा ताकि डिजिटल परिवर्तन में योगदान दिया जा सके और उपभोक्ता ऋण को सुगम बनाया जा सके।

आज तक, सार्वजनिक सुरक्षा मंत्रालय ने ऋण ग्राहकों की साख का आकलन करने के लिए तकनीकी समाधान को अंतिम रूप देने और उत्पाद को तैनात करने के लिए पांच बैंकों (वियतकोमबैंक, विएटिनबैंक, पीवीकोमबैंक, वीआईबी, बीआईडीवी) और एक ऋण संस्थान (एमक्रेडिट) के साथ सहयोग किया है।

उपभोक्ता मांग को बढ़ावा देना अर्थव्यवस्था के लिए एक आम चुनौती है। कमजोर मांग का सामना करते हुए, कई निर्माताओं ने हाल ही में उत्पादों की कीमतें कम करने और प्रचार कार्यक्रम पेश करने के प्रयास किए हैं। एमडब्ल्यूजी जैसे वाणिज्यिक उद्यमों के लिए, उपभोक्ता मांग में ठहराव का सावधानीपूर्वक अनुमान लगाने के बावजूद, खुदरा विक्रेता का लक्ष्य 2023 के निम्न आधार स्तर की तुलना में राजस्व में 6% की वृद्धि और मुनाफे में मजबूत सुधार हासिल करना है।

उपभोक्ता ऋण क्षेत्र की बात करें तो, अक्सर आर्थिक स्थिति में सुधार व्यापक आर्थिक संकेतों से पीछे रह जाता है। एमबी शिनसेई फाइनेंस कंपनी लिमिटेड (एमक्रेडिट) के महाप्रबंधक श्री ले क्वोक निन्ह का मानना है कि इस वर्ष इस क्षेत्र के लिए अभी तक कोई सकारात्मक संकेत नहीं दिखेंगे। हालांकि, श्री निन्ह के अनुसार, बाजार अपने सबसे कठिन दौर से गुजर चुका है और अब इससे बदतर स्थिति नहीं हो सकती, खासकर सरकार द्वारा उपभोग को बढ़ावा देकर आर्थिक विकास को समर्थन देने के प्रयासों के चलते। साथ ही, 2023 की कठिनाइयाँ उपभोक्ता वित्त उद्योग के लिए आत्मनिरीक्षण और परिवर्तन का अवसर भी प्रस्तुत करती हैं।

एमक्रेडिट के सीईओ ने जोर देते हुए कहा, “उपभोक्ता वित्त क्षेत्र को वियतनाम स्टेट बैंक से कुछ नए नियामक तंत्रों की आवश्यकता होगी। घटनाओं के बाद, स्वतःस्फूर्त प्रथाओं का पुनर्मूल्यांकन किया जाएगा और उन्हें स्थापित प्रक्रियाओं में बदला जाएगा। इस बदलाव से वित्त कंपनियों और ग्राहकों दोनों को लाभ होगा।”

एमक्रेडिट में, हम ग्राहकों को केंद्र में रखते हुए, अपनी "मानवीय ऋण देने" और "मानवीय ऋण वसूली" रणनीतियों के प्रति प्रतिबद्ध हैं। ग्राहकों की आवश्यकताओं और वित्तीय क्षमताओं के अनुरूप ऋण और उपभोक्ता उत्पाद प्रदान करने के लिए एक स्पष्ट और विस्तृत ग्राहक प्रोफाइल विकसित किया जाता है, जिससे सतत ऋण वृद्धि को बढ़ावा मिलता है और ऋण की गुणवत्ता का प्रभावी प्रबंधन होता है।

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