तूफान के बाद परिवर्तन

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उपभोक्ता ऋण ने इतिहास में सबसे कठिन वर्ष का अनुभव किया है, जब उपभोग - आर्थिक विकास की प्रेरक शक्तियों में से एक - 2023 में अभी तक ठीक नहीं हुआ है। मांग को प्रोत्साहित करने, क्रय शक्ति में वृद्धि और ऋण संस्थानों की आंतरिक ताकत में बदलाव के कारण, उम्मीद है कि तस्वीर "बदतर नहीं होगी"।

एमक्रेडिट, "मानवीय ऋण" और "मानवीय ऋण वसूली" की रणनीति के प्रति वफादार है, तथा ग्राहकों को केंद्र में रखता है।

दोहरी चुनौती से निपटना

भारी छूट, बड़े प्रचार लेकिन कमज़ोर माँग - मोटरबाइक बाज़ार, जो आमतौर पर टेट के आसपास "सेल हंटिंग" से गुलज़ार रहता है, टेट गिआप थिन से पहले के महीने में एक उदास माहौल में है। वियतनाम एसोसिएशन ऑफ़ मोटरसाइकिल मैन्युफैक्चरर्स (VAMM) के आँकड़े 2023 में बिक्री में भारी गिरावट दर्शाते हैं: 5 सदस्य कंपनियों द्वारा केवल लगभग 2.52 मिलियन वाहन बेचे गए, जो पिछले वर्ष की तुलना में 16.21% कम है।

हनोई में एक बड़ी मोटरबाइक डीलरशिप का प्रबंधन करते हुए, श्री हियू ने कहा कि 2023 के मध्य से व्यापार काफ़ी ख़राब रहा है और अब तक इसमें कोई सुधार नहीं हुआ है। सौभाग्य से बिक्री में बहुत ज़्यादा कमी नहीं आई है, लेकिन राजस्व में तेज़ी से गिरावट आई है क्योंकि डीलरशिप ने कीमतें कम कर दी हैं, यहाँ तक कि कुछ मॉडलों के लिए निर्माता द्वारा सुझाई गई कीमत से कम पर बेचने को भी स्वीकार कर लिया है।

इलेक्ट्रॉनिक्स और रेफ्रिजरेशन उत्पाद भी उन लोगों के समूह में शामिल हैं जो "अपने खर्च में कटौती" कर रहे हैं। हर साल अरबों डॉलर कमाने वाली खुदरा क्षेत्र की दिग्गज कंपनी MWG के राजस्व में इस साल VND20,100 अरब से ज़्यादा की कमी आई है, जो दो ब्रांडों, मोबाइल वर्ल्ड और डिएन मे ज़ान्ह, के राजस्व में 14% की कमी के बराबर है। MWG के प्रमुख के अनुसार, 2023 उनके संचालन के इतिहास के सबसे कठिन वर्षों में से एक है।

महामारी के बाद की रिकवरी की स्थिति उम्मीद के मुताबिक नहीं रही, क्योंकि उपभोक्ता आय और आत्मविश्वास कम सकारात्मक थे। इसके अलावा, कमज़ोर खपत के कारण, उपभोक्ता ऋण की गति धीमी हो गई और यह एक कठिन यात्रा से गुज़रा।

अकेले वित्तीय कंपनियों के संदर्भ में, जो सबप्राइम ग्राहक वर्ग (जिन्हें अक्सर बैंक ऋण प्राप्त करने में कठिनाई होती है) को पूंजी प्रदान करती हैं, नवीनतम अद्यतन आंकड़ों के अनुसार, बकाया उपभोक्ता ऋण पिछले वर्ष के अंत की तुलना में लगभग 40% कम हो गया है। विशेष रूप से, 2023 की तीसरी तिमाही के अंत तक, वित्तीय कंपनियों के कुल बकाया ऋण केवल 134,000 बिलियन VND थे, जबकि अशोध्य ऋण में 10-15% की वृद्धि हुई।

उद्योग की सबसे बड़ी वित्तीय कंपनी, एफई क्रेडिट के बकाया ग्राहक ऋणों में वर्ष की शुरुआत की तुलना में 14.6% की कमी आने का अनुमान है। 2023 में, एफई क्रेडिट ने 3,699 अरब वियतनामी डोंग का घाटा दर्ज किया। विदेशी निवेश वाली वित्तीय कंपनियों, मिराए एसेट फाइनेंस, जेएसीसीएस और शिनहान फाइनेंस, सभी को भारी नुकसान हुआ।

ईवीएन फाइनेंस, होम क्रेडिट और एमक्रेडिट ने पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में गिरावट के बावजूद सकारात्मक लाभ बनाए रखा। उपभोक्ता वित्त कंपनियों में, ईवीएन फाइनेंस ने लाभ में सबसे कम गिरावट (लगभग 10.4%) दर्ज की, लेकिन इसका मुख्य कारण इसके पोर्टफोलियो में बड़ी संख्या में शेयरों से प्राप्त लाभ था।

एमबी शिनसेई फाइनेंस कंपनी लिमिटेड (एमक्रेडिट) के महानिदेशक और कंज्यूमर फाइनेंस क्लब के अध्यक्ष श्री ले क्वोक निन्ह के अनुसार, पिछले साल वित्तीय कंपनियों के संचालन को एक साथ "दोहरी" चुनौतियों का सामना करना पड़ा। उपभोक्ता मांग, खासकर मोटरबाइक, टेलीविजन, फोन आदि जैसे टिकाऊ उत्पादों की, जो स्पष्ट रूप से कमज़ोर हुई, के अलावा, पिछले साल ग्राहकों की ऋण चुकाने की क्षमता भी प्रभावित हुई। बढ़ती बेरोज़गारी, घटते ऑर्डर और ओवरटाइम से अतिरिक्त आय न होने के कारण श्रमिकों की आय में भारी गिरावट आई है...

साथ ही, ग्राहकों के एक वर्ग द्वारा "ऋण न चुकाने" की घटना न केवल डूबते ऋणों को बढ़ाती है, बल्कि उपभोक्ता ऋण वितरण गतिविधियों में कड़े जोखिम प्रबंधन की भी आवश्यकता होती है। श्री हियू द्वारा प्रबंधित कार डीलरशिप जैसी जगहों पर, आंशिक रूप से इसी कारण से, किश्तों पर कार खरीदने का अनुपात तेज़ी से कम हुआ है।

कर्ज न चुकाने वाले कर्जदारों की दर बढ़ रही है, जबकि कर्जदारों पर लगाए गए प्रतिबंध पर्याप्त नहीं हैं, और कम मूल्य के कर्जों पर मुकदमा चलाना मुश्किल होता जा रहा है। वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन (वीएनबीए) के महासचिव डॉ. गुयेन क्वोक हंग ने अनुमान लगाया है कि वित्तीय कंपनियों के समूह में औसत खराब ऋण अनुपात में 15% से अधिक की वृद्धि का खतरा है।

नीति से नई प्रेरणा

आर्थिक कठिनाइयों के सामने सतर्कता के मनोविज्ञान ने क्रय शक्ति को कम कर दिया है, जिससे लोगों ने खर्च पर लगाम कस दी है। यह 2023 में भी नहीं रुका है। उपभोग को प्रोत्साहित करने के प्रयासों के बावजूद, पहली तिमाही में घरेलू उपभोग की मांग की वृद्धि दर 2023 की इसी अवधि और महामारी से पहले के वर्षों (2011-2019) की तुलना में अभी भी कम है। हाल ही में जारी आर्थिक आंकड़ों से पता चलता है कि वस्तुओं की कुल खुदरा बिक्री और उपभोक्ता सेवा राजस्व में इसी अवधि की तुलना में केवल 8.2% की वृद्धि हुई है, जो पिछले वर्षों की 9% से अधिक की दर से कम है।

मार्च 2024 में होने वाली नियमित सरकारी बैठक में, कम घरेलू बाज़ार माँग और उच्च प्रतिस्पर्धा आज विनिर्माण उद्यमों के सामने सबसे बड़ी चुनौतियाँ हैं। इसलिए, उपभोग सहित पारंपरिक विकास कारकों को नवीनीकृत करना भी उन पाँच प्रमुख कार्यों में से एक है, जिनके कार्यान्वयन को प्राथमिकता देने के लिए सरकार प्रमुख ने अनुरोध किया है।

बैंकिंग क्षेत्र में, वर्ष की शुरुआत से ही उपभोक्ता ऋण को बढ़ावा देने के कार्य को सर्वोच्च प्राथमिकता दी गई है। स्टेट बैंक के स्थायी उप-गवर्नर श्री दाओ मिन्ह तू के अनुसार, उपभोक्ता ऋण को बढ़ावा देकर ही क्रय शक्ति को प्रोत्साहित किया जा सकता है, जिससे उद्यमों के उत्पादों का उत्पादन कम हो सकता है और ग्राहकों की पूँजी की माँग फिर से बढ़ सकती है...

उपभोक्ता ऋण को बढ़ावा देने के लिए नियामक एजेंसी की ओर से एक नई नीति व्यवस्था जल्द ही 1 जुलाई, 2024 से सक्रिय हो जाएगी। तदनुसार, छोटे ऋणों को पूंजी उपयोग के उद्देश्य को साबित नहीं करना होगा, जिससे खुदरा ऋण गतिविधियों - विशेष रूप से छोटे ऋणों को मजबूती मिलेगी।

हालांकि प्रक्रियाओं को "हटा दिया गया है", वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव ने जोर देकर कहा कि क्रेडिट संस्थान किसी भी कीमत पर खुदरा ऋण को बढ़ावा नहीं देंगे, लेकिन खराब ऋण की प्रवृत्ति के सामने सतर्क रहेंगे जो तेजी से बढ़ सकता है, और ऋण संग्रह और निपटान के लिए कानूनी गलियारे में अभी भी कई बाधाएं हैं।

ऋण वितरण को बढ़ावा देने की नीति के अलावा, विशेषज्ञों का मानना है कि बैंकों और वित्तीय कंपनियों के लिए ऋण वसूली जल्द ही और भी ज़्यादा अनुकूल हो जाएगी, क्योंकि डेटा को जल्द ही लोक सुरक्षा मंत्रालय के डेटा से सीधे जोड़ा जा सकेगा। स्टेट बैंक ने कहा है कि वह लोक सुरक्षा मंत्रालय के साथ समन्वय करेगा और प्रोजेक्ट 06 के डेटा का उपयोग करके जनसंख्या, पहचान और इलेक्ट्रॉनिक प्रमाणीकरण से संबंधित डेटा के लिए एप्लिकेशन विकसित करेगा ताकि उपभोक्ता ऋण देने में आसानी के लिए डिजिटल परिवर्तन किया जा सके।

अब तक, सार्वजनिक सुरक्षा मंत्रालय ने तकनीकी समाधान पूरा करने और उधारकर्ताओं की ऋण पात्रता का मूल्यांकन करने के लिए उत्पादों को तैनात करने के लिए 5 बैंकों (वियतकॉमबैंक, वियतिनबैंक, पीवीकॉमबैंक, वीआईबी, बीआईडीवी) और 1 क्रेडिट संस्थान (एमक्रेडिट) के साथ समन्वय किया है।

उपभोक्ता मांग को प्रोत्साहित करना अर्थव्यवस्था के लिए एक आम समस्या है। कमज़ोर मांग को देखते हुए, हाल के दिनों में कई निर्माताओं ने उत्पादों की कीमतें कम करने और प्रचार कार्यक्रम लागू करने के प्रयास किए हैं। एमडब्ल्यूजी जैसी व्यापारिक कंपनी के लिए, उपभोक्ता मांग स्थिर रहने का सतर्क पूर्वानुमान लगाने के बावजूद, यह खुदरा विक्रेता 2023 में राजस्व वृद्धि को 6% पर वापस लाने और निम्न आधार स्तर की तुलना में मुनाफे में मज़बूती से सुधार का लक्ष्य रखता है।

उपभोक्ता ऋण क्षेत्र में, सुधार अक्सर व्यापक आर्थिक संकेतों से पीछे रह जाता है। एमबी शिनसेई फाइनेंस कंपनी लिमिटेड (एमक्रेडिट) के महानिदेशक श्री ले क्वोक निन्ह ने कहा कि यह वर्ष इस क्षेत्र के लिए अभी तक अच्छे संकेतों वाला वर्ष नहीं रहा है। हालाँकि, श्री निन्ह के अनुसार, बाजार सबसे कठिन दौर से गुजर चुका है और इससे बदतर स्थिति नहीं हो सकती, खासकर उपभोग को बढ़ावा देकर आर्थिक विकास को गति देने के सरकार के प्रयासों के साथ। साथ ही, 2023 की कठिनाइयाँ उपभोक्ता वित्त उद्योग के लिए पीछे मुड़कर देखने और बदलाव लाने का एक अवसर भी हैं।

"उपभोक्ता वित्त क्षेत्र को स्टेट बैंक से कुछ नए प्रबंधन तंत्रों की आवश्यकता होगी। इन घटनाओं के बाद, स्वतःस्फूर्त चीज़ों की पुनः जाँच की जाएगी और वे प्रक्रियाएँ बन जाएँगी। इस बदलाव से वित्तीय कंपनियों और ग्राहकों, दोनों को लाभ होगा," एमक्रेडिट के सीईओ ने ज़ोर देकर कहा।

एमक्रेडिट में, हम ग्राहकों को केंद्र में रखते हुए "मानवीय ऋण" और "मानवीय ऋण वसूली" की रणनीति के प्रति निष्ठावान हैं। ग्राहक प्रोफ़ाइल स्पष्ट और विस्तृत रूप से तैयार की जाती है ताकि उनकी ज़रूरतों और वित्तीय क्षमता के अनुरूप ऋण उत्पाद और उपभोक्ता उत्पाद प्रदान किए जा सकें, जिससे स्थायी ऋण वृद्धि को बढ़ावा देने और ऋण गुणवत्ता को बेहतर ढंग से नियंत्रित करने में मदद मिलती है।

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स्रोत