जब बैंक कर्मचारी कैशियर काउंटर से चला जाता है
2010 के दशक की शुरुआत में, पैसे ट्रांसफर करने के लिए लोगों को बैंक जाने, भीड़भाड़ वाले प्रतीक्षा क्षेत्रों में बैठने, बैंक नंबर लेने, फॉर्म भरने और पुष्टि की मुहर का इंतजार करने के लिए समय निकालना पड़ता था। छोटे-छोटे लेन-देन में भी काफी समय और ऊर्जा खर्च होती थी। उस समय यह कल्पना करना मुश्किल था कि कुछ वर्षों बाद, अधिकांश व्यक्तिगत वित्तीय लेन-देन मोबाइल फोन की स्क्रीन पर कुछ ही सेकंड में पूरे हो जाएंगे।
आज बैंक भौतिक शाखाओं से दूर होकर आपकी जेब में समा चुके हैं। लाखों-करोड़ों डोंग ट्रांसफर करने से लेकर बिजली-पानी के बिल भरने, ट्रेन, बस और हवाई जहाज के टिकट खरीदने, बचत जमा करने या खाते खोलने तक, सब कुछ NHS ऐप के ज़रिए होता है। बैंक अब भौतिक स्थानों तक सीमित नहीं हैं, बल्कि ग्राहकों की रोज़मर्रा की वित्तीय यात्रा में उनके साथ रहते हैं। कई युवाओं के लिए, "बैंक जाने" की अवधारणा उनके दैनिक जीवन से लगभग गायब हो चुकी है।
यह बदलाव न केवल तकनीकी प्रगति से बल्कि उद्योग जगत की सोच में आए परिवर्तन से भी उपजा है। एनएचएस अब कोई अतिरिक्त इकाई नहीं, बल्कि एक रणनीतिक स्तंभ है। हर साल, एनएचएस के अनुप्रयोगों को नया रूप दिया जाता है, जिससे डिजिटल क्षमताओं के विकास की दौड़ में तेज़ी आती है। अधिकांश वाणिज्यिक बैंक डिजिटलीकरण को एक महत्वपूर्ण रणनीति मानते हैं, और मोबाइल बैंकिंग अब एक प्रमुख माध्यम बन गया है। इस निरंतर प्रतिस्पर्धा में, प्रक्रियाएं तेजी से सुव्यवस्थित होती जा रही हैं, जबकि ग्राहक अनुभव धीरे-धीरे सबसे महत्वपूर्ण प्रतिस्पर्धी मापदंड बनता जा रहा है।
वियतनामी राष्ट्रीय स्वास्थ्य सेवा (एनएचएस) का परिदृश्य जीवंत होता जा रहा है। कुछ बैंक पारंपरिक बैंकिंग के साथ-साथ डिजिटल व्यापार मॉडल पर भी प्रयोग कर रहे हैं। कुछ बैंक स्वचालित शाखाएं बना रहे हैं जिनमें कर्मचारियों की उपस्थिति अनिवार्य नहीं है। अन्य बैंक लेनदेन के हर चरण में कृत्रिम बुद्धिमत्ता, बायोमेट्रिक पहचान और इलेक्ट्रॉनिक पहचान को शामिल कर रहे हैं।
इस डिजिटल प्रतिस्पर्धा में वियतनामी बैंकों का रूपांतरण स्पष्ट रूप से दिखाई देता है। टीपीबैंक ने लाइवबैंक के माध्यम से तेजी से अपनी अलग पहचान बनाई, जिससे भौतिक शाखाओं की आवश्यकता लगभग समाप्त हो गई। वीपीबैंक ने खुदरा बैंकिंग के लिए तैयार किए गए एनएचएस मॉडल पर प्रयोग किए हैं। वीआईबी ने उत्पाद वैयक्तिकरण में डेटा और एआई के अनुप्रयोग को गति दी है। ओसीबी ने एक ओमनी इकोसिस्टम का निर्माण किया है। नाम ए बैंक ने डिजिटल लेनदेन स्थान और स्वचालित शाखाएं विकसित की हैं।
और यह बदलाव काफी स्पष्ट रूप से दिखाई देता है…
हाल ही में, अनिवार्य हस्तांतरणों के बाद कई राष्ट्रीय वित्तीय संस्थान (एनएचएस) उभरे हैं, जैसे कि डोंगएबैंक, जो एचडीबैंक द्वारा अधिग्रहण के बाद विक्की बैंक बन गया। इसे लघु एवं मध्यम आकार के उद्यमों (एसएमई) और व्यक्तियों को पूरी तरह से डिजिटल प्लेटफॉर्म पर वित्तीय उत्पाद, सेवाएं या प्रौद्योगिकी समाधान प्रदान करने वाले एनएचएस के रूप में स्थापित किया गया है। कंस्ट्रक्शन बैंक (एनएचएक्सडी) ने वियतकोमबैंक के साथ विलय के बाद अपना नाम बदलकर वीसीबीनियो कर लिया, जिसका उद्देश्य क्षेत्रीय फिनटेक और नियो-बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा करने में सक्षम एक स्वतंत्र एनएचएस मॉडल स्थापित करना है, साथ ही वियतकोमबैंक के लिए अपने मौजूदा बुनियादी ढांचे और पारिस्थितिकी तंत्र पर नए वित्तीय मॉडलों का परीक्षण करने के लिए एक "प्रयोगशाला" के रूप में कार्य करना है।
न केवल बड़े बैंक, बल्कि छोटे संगठन भी डिजिटल लेनदेन के लिए स्थान और लघु एवं मध्यम उद्यमों एवं व्यक्तिगत ग्राहकों पर केंद्रित अगली पीढ़ी के बैंकिंग मॉडल अपनाकर इस चलन में शामिल हो रहे हैं। इसके साथ ही, बैंक, फिनटेक कंपनियां और बड़ी तकनीकी कंपनियां मिलकर इस इकोसिस्टम का विस्तार कर रही हैं और वित्तीय सेवाओं को परिचित उपयोगकर्ता प्लेटफार्मों में एकीकृत कर रही हैं।
यह खेल न केवल व्यापक, बल्कि विशाल तकनीकी निवेश की मांग करता है, बल्कि बैंकिंग उद्योग की नवाचार की उच्च भावना को भी दर्शाता है। इसके बदले में, बैंकों को एक अभूतपूर्व रूप से बड़ा बाजार मिलता है। करोड़ों वयस्कों के पास भुगतान खाते हैं, प्रतिवर्ष अरबों डिजिटल लेनदेन होते हैं, और ग्राहकों की एक पीढ़ी डिजिटल अनुभव को अनिवार्य मानक मानती है। सावधानीपूर्वक विकसित और निर्बाध एनएचएस एप्लिकेशन अब प्रत्येक बैंक के लिए गर्व का स्रोत और एक नई "पहचान" बन गए हैं।
चौबीसों घंटे पैसे ट्रांसफर करने, बिल भुगतान, ऑनलाइन बचत और कार्ड आवेदन से लेकर उपभोक्ता ऋण, छोटे निवेश और बीमा जैसी जटिल सेवाओं तक, सब कुछ एक ही एप्लिकेशन में आसानी से उपलब्ध है। इसलिए कैशलेस भुगतान तेज़ी से फैल रहे हैं। सुपरमार्केट से लेकर स्थानीय बाज़ारों तक, कैफ़े से लेकर पार्किंग स्थलों तक, हर जगह क्यूआर कोड नज़र आ रहे हैं। डिजिटल लेन-देन में यह ज़बरदस्त वृद्धि बैंकिंग क्षेत्र के निवेशों के कारण समाज के स्वाभाविक रूप से नई वित्तीय आदतों की ओर बढ़ने को दर्शाती है।
उपयोगकर्ता अनुभव, कवरेज और स्वीकृति के मामले में एनएचएस वियतनाम ने महत्वपूर्ण, बल्कि प्रभावशाली प्रगति की है। हालांकि, व्यापक क्षेत्रीय और वैश्विक संदर्भ में, यह उपलब्धि काफी हद तक सतही बनी हुई है - डिजिटलीकरण और लेन-देन और भुगतान में सुविधा पर ध्यान केंद्रित करती है - न कि एक व्यापक एनएचएस मॉडल के मूल मूल्यों को संबोधित करने पर।
एनएचएस ऐप्स "वित्तीय सुपरमार्केट" बन गए हैं, जिनमें उत्पादों, ऑफ़र, निवेश, बीमा आदि की एक विस्तृत श्रृंखला उपलब्ध है, लेकिन अनुभव में सहजता की कमी है और यह ग्राहकों के वित्तीय मामलों को समझने के बजाय लेन-देन को डिजिटल बनाने पर अधिक ध्यान केंद्रित करता है। वहीं दूसरी ओर, एआई, बिग डेटा और स्वचालन तेजी से प्रगति कर रहे हैं। एक अंतर धीरे-धीरे उभर रहा है: प्रौद्योगिकी बैंकों और अंतिम उपयोगकर्ताओं दोनों की तुलना में तेजी से विकसित हो रही है।
वहीं, कई देशों में NHS (नेशनल हेल्थ सर्विस) भुगतान सेवा की अपनी भूमिका से बहुत आगे निकल चुका है। 2015 में ब्रिटेन में स्थापित डिजिटल बैंक Revolut की कोई भौतिक शाखा नहीं है, लेकिन यह एक व्यापक वित्तीय प्रणाली प्रदान करता है, जिसमें बहु-मुद्रा खाते और अंतरराष्ट्रीय धन हस्तांतरण से लेकर व्यक्तिगत और व्यावसायिक वित्तीय प्रबंधन, निवेश, डिजिटल संपत्ति और AI-संचालित स्मार्ट उपकरण शामिल हैं। अब 160 से अधिक देशों और क्षेत्रों में 6 करोड़ से अधिक ग्राहकों के साथ, Revolut को एक वास्तविक "व्यक्तिगत वित्त केंद्र" के रूप में उपयोग किया जाता है।
उदाहरण के लिए, Monzo (ब्रिटेन) को ही ले लीजिए। इसकी शुरुआत एक साधारण ऐप से हुई थी, जिससे उपयोगकर्ता वास्तविक समय में, पारदर्शी और आसानी से अपने खर्चों को ट्रैक कर सकते थे। उत्पाद टीम को उपयोगकर्ता समुदाय से सीधे मिले फीडबैक के आधार पर, Monzo ने अपने बैंकिंग सिस्टम को उपयोगकर्ता अनुभव को केंद्र में, डेटा को आधार बनाकर और विश्वास को पूंजी मानकर विकसित किया। इसके बाद, Monzo ने धीरे-धीरे ऋण, बचत, "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" जैसी सेवाओं और छोटे व्यवसायों के लिए सेवाओं का विस्तार किया। लगभग एक दशक बाद, इस बैंकिंग सिस्टम के न केवल करोड़ों ग्राहक हैं, बल्कि इसने एक टिकाऊ व्यावसायिक मॉडल भी स्थापित कर लिया है। इस मामले में, यह बैंकिंग सिस्टम एक संपूर्ण व्यावसायिक मॉडल है, न कि किसी पारंपरिक बैंक का डिजिटल संस्करण।
काकाओबैंक (दक्षिण कोरिया) ने यह भी साबित किया कि NHS सिर्फ सुविधाजनक भुगतान या धन हस्तांतरण तक ही सीमित नहीं है, बल्कि यह एक प्रभावी क्रेडिट आवंटन उपकरण भी है। काकाओटॉक इकोसिस्टम पर आधारित यह बैंक व्यवहार संबंधी डेटा का उपयोग करके क्रेडिट योग्यता का आकलन करता है, उत्पादों को व्यक्तिगत बनाता है और व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों को पूरी तरह से ऑनलाइन वित्तपोषण प्रदान करता है। 2021 में, सियोल स्टॉक एक्सचेंज पर काकाओबैंक के IPO से लगभग 2.2 बिलियन डॉलर जुटाए गए, जिससे भुगतान के अलावा NHS मॉडल में बाजार का विश्वास साबित हुआ।
आशा है कि निकट भविष्य में, जब हम एक बार फिर परिचित लेन-देन करने के लिए अपने फोन की स्क्रीन पर टैप करेंगे, तो उस टैप के पीछे एक सच्चा एनएचएस होगा, जो चुपचाप लेकिन बुद्धिमत्तापूर्वक, जीवन भर हमारा साथ देगा।
एक संपूर्ण कानूनी ढांचा आवश्यक है।
वियतनाम ने अब तक इतनी प्रगति क्यों नहीं की है? विशेषज्ञों का मानना है कि वियतनाम को कुछ खास चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, जैसे कि सतर्क कानूनी ढांचा, उच्च स्तरीय सिस्टम सुरक्षा आवश्यकताएं, पारंपरिक बैंकों पर अत्यधिक निर्भर वित्तीय बाजार और असमान डेटा उपलब्धता। बैंकों को एक साथ डिजिटलीकरण करना होगा, अपनी पुरानी तकनीकों का प्रबंधन करना होगा और लगातार सख्त होते जा रहे अनुपालन मानदंडों को पूरा करना होगा। ऐसे में, भुगतान क्षेत्र को प्राथमिकता देना एक तर्कसंगत विकल्प है, क्योंकि यह क्षेत्र स्पष्ट रूप से कुशल और कम जोखिम वाला है।
लेकिन यहीं रुक जाने से NHS को प्रगति करने में कठिनाई होगी। समय से पहले भुगतान करना एक "सामूहिक हित" बन जाता है, जिससे प्रतिस्पर्धात्मक लाभ तेजी से कम हो जाते हैं। आगे बढ़ने के लिए सेवाओं का विस्तार करना आवश्यक है, और विस्तार की कुंजी केवल प्रौद्योगिकी नहीं, बल्कि डेटा है। उदाहरण के लिए, ऋण देने में, बैंकों को जोखिम उत्पन्न होने से पहले ही निर्णय लेने होते हैं। डेटा बैंकों को केवल गिरवी रखी गई संपत्ति और पिछले रिकॉर्ड पर निर्भर रहने के बजाय भविष्य की पुनर्भुगतान क्षमता का अनुमान लगाने में मदद करता है। लेन-देन डेटा, नकदी प्रवाह, खर्च करने के व्यवहार और पुनर्भुगतान इतिहास के माध्यम से, बैंक क्रेडिट योग्यता का अधिक सटीक आकलन कर सकते हैं, प्रत्येक ग्राहक के लिए क्रेडिट सीमा और ब्याज दरों को व्यक्तिगत बना सकते हैं, और जोखिम की प्रारंभिक चेतावनी प्रदान करने के लिए वास्तविक समय में ऋणों की निगरानी कर सकते हैं।
हालांकि, वियतनाम में सूचना सुरक्षा की उच्च आवश्यकताओं और सतर्क कानूनी ढांचे के कारण डेटा के उपयोग और साझाकरण में अभी भी कई बाधाएं हैं। डेटा बिखरा हुआ है, नियंत्रित कनेक्शन और साझाकरण के लिए तंत्रों का अभाव है, जिससे बैंकों के लिए अपने ग्राहकों की पूरी जानकारी प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है। यह भी एक कारण है कि डिजिटल ऋण प्रणाली कई विकसित बाजारों की तरह तेजी से आगे नहीं बढ़ पाई है।
वैश्विक अनुभव से पता चलता है कि डेटा राष्ट्रीय स्वास्थ्य सेवा (एनएचएस) की एक प्रमुख संपत्ति है। तकनीकी क्षमताओं और परस्पर जुड़े पारिस्थितिकी तंत्र में डेटा साझाकरण के साथ उचित डेटा उपयोग बैंकों को जोखिमों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और ग्राहकों के लिए वास्तविक मूल्य सृजित करने में मदद करता है। डेटा का अर्थ अब केवल अधिक से अधिक डेटा एकत्र करना नहीं है, बल्कि सटीक, स्वच्छ, अधिकृत और निर्णय लेने में सक्षम होना है। इसके लिए बैंकों को ग्राहक यात्रा का पूर्ण प्रबंधन करना होगा और प्रौद्योगिकी और लोगों की भूमिकाओं को पुनर्परिभाषित करना होगा: पूर्वानुमान और मार्गदर्शन के लिए एआई और सलाह और समस्या-समाधान के लिए मानव संसाधन। केवल अपनी डिजिटल क्षमताओं को गंभीरता से उन्नत करके ही एनएचएस एक सुविधाजनक भुगतान वॉलेट से एक वास्तव में प्रभावी एनएचएस में परिवर्तित हो सकता है।
हर वसंत ऋतु में लोग आशा की बात करते हैं। एनएचएस वियतनाम के लिए, आशा इस बात में नहीं है कि कितनी नई सुविधाएं जोड़ी गई हैं, बल्कि खुद को नए सिरे से परिभाषित करने के साहस में है। एक सुविधाजनक भुगतान एप्लिकेशन से, एनएचएस एक समझदार वित्तीय मित्र बन सकता है: ग्राहकों को समझना, उन्हें बेहतर निर्णय लेने में मदद करना, उन्हें अधिक सुरक्षित महसूस कराना और अपने पैसे के प्रबंधन में अधिक स्वतंत्रता देना। यह रास्ता छोटा नहीं है, आसान नहीं है और इसे दुनिया के बाकी हिस्सों से हूबहू कॉपी नहीं किया जा सकता है। लेकिन जो हासिल किया गया है, वह दर्शाता है कि वियतनाम के पास आधार, बाजार और महत्वाकांक्षा है।
sggp.org.vn के अनुसार
स्रोत: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
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