Amikor a banki pénztáros elhagyja a pultot.
A 2010-es évek elején a pénzátutalások jellemzően azt jelentették, hogy az embereknek át kellett szervezniük az időbeosztásukat: el kellett menniük a bankba, zsúfolt várótermekben kellett ülniük, számot kellett felvenniük, manuálisan kellett kitölteniük az űrlapokat, és meg kellett várniuk a visszaigazoló pecséteket. Még a kisebb tranzakciók is jelentős időt és energiát emésztettek fel. Akkoriban nehéz volt elképzelni, hogy néhány évvel később a legtöbb személyes pénzügyi tranzakció néhány tíz másodperc alatt lebonyolítható volt egy mobiltelefon képernyőjén.
Manapság a bankok „eltávolodtak” a fizikai fiókoktól, és most már kényelmesen elférnek a zsebben. A több tízezer és több százmillió dong átutalásától kezdve a közüzemi számlák kifizetésén és vonat-, busz- és repülőjegyek vásárlásán át a megtakarítások befizetéséig vagy a számlanyitásig mindent az NHS alkalmazáson keresztül intéznek. A bankok már nem korlátozódnak fizikai terekhez, hanem végigkísérik a felhasználókat a mindennapi pénzügyi útjukon. Sok fiatal számára a „bankba járás” fogalma szinte teljesen eltűnt a mindennapi életükből.
Ez a változás nemcsak a technológiai fejlődésből, hanem az iparági gondolkodásmód változásából is fakad. Az NHS már nem egy „kiegészítés”, hanem stratégiai pillér. Az NHS alkalmazásai minden évben megújulnak, előrelendítve a digitális képességekért folyó versenyt. A legtöbb kereskedelmi bank létfontosságú stratégiának tekinti a digitalizációt, a mobilbanki szolgáltatások pedig az új „bejárati ajtóvá” válnak. Ebben a csendes versenyben a folyamatok egyre egyszerűsödnek, miközben az ügyfélélmény fokozatosan a legfontosabb versenyértékké válik.
A vietnami Nemzeti Egészségügyi Szolgálat (NHS) környezete ezért egyre élénkebbé válik. Egyes bankok a hagyományos banki szolgáltatások mellett digitális üzleti modellekkel is kísérleteznek. Egyes bankok automatizált fiókokat építenek, amelyekhez nincs szükség személyes személyzetre. Mások mesterséges intelligenciát, biometrikus felismerést és elektronikus azonosítást építenek be a tranzakció minden lépésébe.
Ebben a digitális versenyben a vietnami bankok átalakulása meglehetősen szembetűnő. A TPBank gyorsan megkülönböztette magát a LiveBankkal, amely szinte teljesen kiküszöböli a fizikai fiókok szükségességét. A VPBank kísérletezett a lakossági banki szolgáltatásokra irányuló NHS-modellekkel. A VIB felgyorsította az adatok és a mesterséges intelligencia alkalmazását a termékek személyre szabásában.Az OCB egy OMNI ökoszisztémát épített ki. A Nam A Bank digitális tranzakciós tereket és automatizált fiókokat fejlesztett ki…
És az átalakulás elég szembetűnő…
Az utóbbi időben számos nemzeti pénzügyi intézmény (NHS) jelent meg kötelező átruházások után, mint például a DongABank, amely a HDBank általi felvásárlás után Vikki Bankká vált. NHS-ként pozicionálja magát, amely kkv-kat (pénzügyi termékeket, szolgáltatásokat vagy technológiai megoldásokat kínál kifejezetten kis- és középvállalkozások számára) és magánszemélyeket szolgál ki teljes egészében digitális platformon. A Construction Bank (NHXD) a Vietcombankkal való egyesülése után VCBNeo-ra változtatta a nevét, egy független NHS-modell létrehozását célozva, amely képes versenyezni a regionális fintech és neobankokkal, miközben "laboratóriumként" is szolgál a Vietcombank számára az új pénzügyi modellek tesztelésére a meglévő infrastruktúráján és ökoszisztémáján.
Nemcsak a nagybankok, hanem a kisebb szervezetek is csatlakoznak a trendhez a digitális tranzakciós terekkel és a kkv-kra és az egyéni ügyfelekre összpontosító, digitális csatornákon keresztül elérhető, következő generációs banki modellekkel. Ezzel párhuzamosan a bankok, a fintech vállalatok és a nagy technológiai vállalatok közötti együttműködések bővítik az ökoszisztémát, és integrálják a pénzügyi szolgáltatásokat az ismerős felhasználói platformokba.
Ez a játék nemcsak hatalmas, vitathatatlanul óriási technológiai beruházásokat igényel, ami a bankszektor magas fokú innovációs szellemét bizonyítja. Cserébe a bankok példátlanul nagy piacra tesznek szert. Több tízmillió felnőtt rendelkezik fizetési számlával, évente több milliárd digitális tranzakciót bonyolítanak le, és az ügyfelek egy generációja a digitális élményt tekinti alapértelmezett szabványnak. A gondosan kidolgozott és zökkenőmentes NHS-alkalmazások mára a büszkeség forrásává és minden bank új „identitásának” forrásává váltak.
A non-stop pénzátutalásoktól, a számlák befizetésétől, az online megtakarításoktól és a kártyaigénylésektől kezdve az összetettebb szolgáltatásokig, mint például a fogyasztási hitelek, a kis befektetések és a biztosítások, mindezt kényelmesen, egyetlen alkalmazáson belül kínáljuk. A készpénzmentes fizetések ezért szédületes tempóban terjednek. A QR-kódok mindenhol megtalálhatók, a szupermarketektől a helyi piacokig, a kávézóktól a parkolókig. A digitális tranzakciók robbanásszerű növekedése azt tükrözi, hogy a társadalom természetes módon új pénzügyi szokások felé fordul a bankszektor beruházásainak köszönhetően.
Az NHS Vietnam jelentős, sőt lenyűgöző előrelépést tett a felhasználói élmény, a lefedettség és az elfogadottság tekintetében. A tágabb regionális és globális kontextusban azonban ezen eredmények nagy része továbbra is elsősorban felszínes – a digitalizációra, a tranzakciók és fizetések kényelmére összpontosít –, ahelyett, hogy egy átfogó NHS-modell alapvető értékeivel foglalkozna.
Az NHS alkalmazások „pénzügyi szupermarketekké” váltak, amelyek széles termékválasztékot, ajánlatot, befektetést, biztosítást stb. kínálnak, de a felhasználói élmény nem zökkenőmentes, és a tranzakciók digitalizálására összpontosít, ahelyett, hogy valóban az ügyfelek pénzügyi agyává válnának. Eközben a mesterséges intelligencia, a big data és az automatizálás gyorsan fejlődik. Fokozatosan egy rés alakul ki: a technológia gyorsabban fejlődik, mint ahogy azt mind a bankok, mind a végfelhasználók képesek feldolgozni.
Eközben számos országban az NHS már régóta túllépett fizetési szolgáltató szerepén. A Revolut, egy 2015-ben az Egyesült Királyságban alapított digitális bank, nem rendelkezik fizikai fiókokkal, de átfogó pénzügyi ökoszisztémát kínál, a több pénznemben működő számláktól és a nemzetközi pénzátutalásoktól kezdve a személyes és üzleti pénzkezelésen, befektetéseken, digitális eszközökön és mesterséges intelligencia által vezérelt intelligens eszközökön át. A Revolut, amely jelenleg több mint 65 millió ügyféllel rendelkezik több mint 160 országban és területen, valódi „személyes pénzügyi központként” működik.
Vagy vegyük például a Monzo-t (Egyesült Királyság). Egy egyszerű alkalmazással indult, amely lehetővé tette a felhasználók számára, hogy valós időben, átláthatóan és egyszerűen nyomon kövessék a kiadásaikat. A felhasználói közösség közvetlen visszajelzéseit felhasználva a termékfejlesztő csapatnak, a Monzo a felhasználói élményre, az adatokra, mint alapra és a bizalomra, mint tőkére építette banki rendszerét. Innen a Monzo fokozatosan kiterjesztette tevékenységét a hitelezésre, a megtakarításokra, a „vásárolj most, fizess később” szolgáltatásokra és a kisvállalkozásoknak szóló szolgáltatásokra. Közel egy évtized után ennek a banki rendszernek nemcsak több tízmillió ügyfele van, hanem egy fenntartható üzleti modellt is kiépített. Ebben az esetben a bankrendszer egy teljes üzleti modell, nem pedig egy hagyományos bank digitalizált változata.
A KakaoBank (Dél-Korea) azt is bebizonyította, hogy az NHS nem csupán a kényelmes fizetésekről vagy pénzátutalásokról szól, hanem egy hatékony hitelelosztási eszköz is. A KakaoTalk ökoszisztémára épülő bank viselkedési adatokat használ fel a hitelképesség értékelésére, a termékek személyre szabására, valamint teljes mértékben online finanszírozás nyújtására magánszemélyek és kisvállalkozások számára. 2021-ben a KakaoBank szöuli tőzsdére történő bevezetése körülbelül 2,2 milliárd dollárt gyűjtött, ami bizonyítja a piac bizalmát az NHS fizetéseken túlmutató modelljében.
Remélhetőleg a nem túl távoli jövőben, amikor ismét a telefonunk képernyőjét koppintva intézzük a megszokott tranzakciókat, a koppintás mögött egy igazi NHS lesz, csendben, de intelligensen, teljes mértékben elkísérve minket az életben.
Teljes körű jogi keretre van szükség.
Miért nem jutott el Vietnam idáig? A szakértők úgy vélik, hogy Vietnam egyedi kihívásokkal néz szembe, mint például az óvatos jogi keretrendszer, a magas rendszerbiztonsági követelmények, a hagyományos bankoktól erősen függő pénzügyi piac és az egyenetlen adatfelkészültség. A bankoknak egyszerre kell digitalizálniuk, kezelniük a régi technológiáikat, és meg kell felelniük az egyre szigorúbb megfelelési követelményeknek. Ebben az összefüggésben logikus választás a fizetések előtérbe helyezése, amely ágazat nyilvánvalóan hatékony és alacsony kockázatú.
De ha itt megáll, az NHS nehezen fog tudni előrelépni. A korai fizetések „közjóvá” válnak, ahol a versenyelőnyök gyorsan erodálódnak. A továbblépéshez a szolgáltatásokat bővíteni kell, és a bővítés kulcsa nemcsak a technológia, hanem az adatok is. Például a hitelezésnél a bankoknak a kockázatok felmerülése előtt kell döntéseket hozniuk. Az adatok segítenek a bankoknak a jövőbeni visszafizetési képességük megítélésében, ahelyett, hogy kizárólag a fedezetre és a múltbeli adatokra támaszkodnának. A tranzakciós adatok, a pénzforgalom, a költési szokások és a visszafizetési előzmények révén a bankok pontosabban tudják értékelni a hitelképességet, személyre szabni a hitelkereteket és a kamatlábakat minden ügyfél számára, és valós időben nyomon követni a hiteleket, hogy korai figyelmeztetéseket adhassanak a kockázatokról.
Vietnámban azonban az adatok felhasználása és megosztása továbbra is számos akadályba ütközik a magas információbiztonsági követelmények és az óvatos jogi keretrendszer miatt. Az adatok szétszórtak, hiányoznak a szabályozott csatlakozás és megosztás mechanizmusai, ami megnehezíti a bankok számára, hogy teljes képet kapjanak ügyfeleikről. Ez az egyik oka annak is, hogy a digitális hitelezés nem tudott olyan erőteljesen elterjedni, mint sok fejlett piacon.
A globális tapasztalatok azt mutatják, hogy az adat az NHS alapvető eszköze. A megfelelő adatfelhasználás, a technológiai képességekkel és az összekapcsolt ökoszisztémán belüli megosztással kombinálva, segít a bankoknak jobban kezelni a kockázatokat és valódi értéket teremteni az ügyfelek számára. Az adatok már nem a lehető legtöbb gyűjtésről szólnak, hanem arról, hogy pontosak, tiszták, jogosultak és döntéshozatallá alakíthatók legyenek. Ehhez a bankoknak teljes mértékben kezelniük kell az ügyfélútat, és újra kell fogalmazniuk a technológia és az emberek szerepét: mesterséges intelligenciát az előrejelzéshez és a mentoráláshoz, valamint emberi erőforrásokat a tanácsadáshoz és a problémamegoldáshoz. Csak digitális képességeinek komoly korszerűsítésével alakulhat át az NHS egy kényelmes fizetési pénztárcából valóban hatékony NHS-sé.
Minden tavasszal az emberek a reményről beszélnek. Az NHS Vietnam számára a remény nem abban rejlik, hogy mennyi új funkcióval bővül, hanem abban, hogy mer újraértelmezni önmagát. Egy kényelmes fizetési alkalmazásból az NHS okos pénzügyi baráttá válhat: megérti az ügyfeleket, segít nekik jobb döntéseket hozni, biztonságosabban érezni magukat, és nagyobb szabadságot kapni a pénzük kezelésében. Ez az út nem rövid, nem könnyű, és nem lehet egyszerűen lemásolni a világ többi részéről. De az elért eredmények azt mutatják, hogy Vietnamnak megvannak az alapjai, a piaca és az ambíciója.
Az sggp.org.vn szerint
Forrás: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
Hozzászólás (0)