A legfontosabb, hogy tartsuk be a monitorozási folyamatot.

Hozzájárulás a kereszttulajdonlás megelőzéséhez.

Az Országgyűlés által 2024. január 18-án elfogadott módosított hitelintézeti törvény (Hitelintézeti törvény) hivatalosan 2024. július 1-jén lép hatályba. Számos új rendelkezésével a törvény várhatóan jelentős változásokat hoz, gördülékenyebbé és átláthatóbbá teszi a hitelrendszer működését, és számos új értéket hoz a pénzügyi és hiteltevékenységbe a jövőben.

A Hitelintézetekről szóló törvény 63. cikke értelmében az egyéni részvényesek maximális tulajdoni aránya 5%-ban van meghatározva, de az intézményi részvényesek esetében ez a hitelintézet alaptőkéjének 15%-áról 10%-ára, a részvényesek és kapcsolt felek esetében pedig 20%-áról 15%-ára csökken.

Tran Hung Son docens, a Ho Si Minh-városi Vietnámi Nemzeti Egyetem Gazdaságtudományi és Jogi Egyetemének Pénzügyi és Banki Karának előadója szerint a bankok részvényesi arányaira vonatkozó szabályozások segítenek majd korlátozni a bankfelvásárlásokat és jobban védeni a kisebbségi részvényeseket.

Dr. Huynh Trung Minh banki és pénzügyi szakértő szerint a tulajdonosi hányad csökkenése a részvényes bank feletti befolyásolási és ellenőrzési képességének csökkenésével egyenértékű, ami segít korlátozni a pénzügyi manipuláció és zavarok kockázatát. Ugyanakkor hozzájárul a pénzügyi rendszer átláthatóságához, mivel a nagy tulajdoni hányaddal rendelkező részvényesek ezt felhasználhatják olyan döntések meghozatalára, amelyek csoportos vagy személyes előnyöket teremtenek.

Továbbá a kereszttulajdonlás megakadályozása egyértelműbbé és hatékonyabbá teszi a bankfelügyeletet, lehetővé téve a szabályozók számára a jobb ellenőrzés gyakorlását.

Le Cao ügyvéd, az FDVN Ügyvédi Iroda ügyvezető partnere.

Le Cao ügyvéd, az FDVN Ügyvédi Iroda ügyvezető partnere megjegyezte, hogy a fenti szabályozásokkal a bankokba befektető és azokat ellenőrző gazdasági szervezeteknek fokozatosan tőkét kell kivonniuk, és tőkeelőnyük révén csökkenteniük kell a bankokban betöltött befolyásukat.

Jogi szempontból a tulajdoni részesedések ilyen mértékű csökkentése megakadályozza a bankok vállalkozások általi manipulációjának vagy felvásárlásának lehetőségét. Ez egy jogi megoldás annak megakadályozására, hogy a vállalkozások és a magánszemélyek a bankokat álcáként használják fel a pénzforgalom önkényes manipulálására, és saját üzleti érdekeik szolgálatába állítsák azokat.

Amikor a törvény szabályozásokat ír elő, a tőkebefizetési tevékenységek ellenőrzése növeli a tőkeforrások és a bankokba befektető vállalkozások ellenőrzésének lehetőségét is, lehetővé téve, hogy több pénz áramoljon az üzleti tevékenységekbe. Jogelméletben ez a bankokon belüli kereszttulajdonlás csökkentésére irányuló erőfeszítés.

„A gyakorlatban azonban vannak olyan magánszemélyek és vállalkozások, amelyek annak ellenére, hogy nagyon kevés tőkével rendelkeznek a bankokban, valahogy manipulálják a bankokat olyan embereken keresztül, akik nem állnak velük kapcsolatban vagy jogi kapcsolatban, jelölteket alkalmazva. Ez egy olyan kérdés, amelyet a működés során ellenőrizni kell.”

Például a magánszemélyek és a vállalkozások betarthatják a részvényesi arányokat, de továbbra is lehetnek „kívülállóik”, akik a törvény szerint valójában „ismerősök” a való életben, részvényeket birtokolnak, irányítást halmoznak fel és manipulálják a piacot.

„Ezért jogi megoldásokra van szükség annak ellenőrzésére és biztosítására, hogy a tulajdonosi arányokra vonatkozó szabályozásokat valóban betartsák. Ellenkező esetben a kereszttulajdonlás továbbra is titokban fog történni, és a banki manipuláció továbbra is megtörténik” – jegyezte meg Le Cao ügyvéd.

Tilos a "sör földimogyoróval való árusítása" (szleng kifejezés a földimogyoró más árukkal való csomagolására).

Továbbá a módosított Hitelintézeti Törvény 15. cikkének 5. záradéka szerint tilos a hitelintézetek, a külföldi bankok fióktelepei, a hitelintézetek és a külföldi bankok fióktelepeinek vezetői, vezető tisztségviselői és alkalmazottai számára a nem kötelező biztosítási termékek értékesítésének bármilyen formában történő összekapcsolása banki termékek és szolgáltatások nyújtásával.

Le Cao ügyvéd azzal érvel, hogy ez a szabályozás korlátozni fogja a biztosítótársaságokat abban, hogy összejátsszanak a bankokkal az adósok kényszerítése érdekében. Jelenleg sok bank működik együtt biztosítótársaságokkal, vagy maguk a bankok, illetve tulajdonosaik részvényesek bennük. Ezért a biztosítótársaságok közötti érdekegyeztetés egyre szorosabb, ami ahhoz a gyakorlathoz vezet, hogy az ügyfeleket mind hitelfelvételre, mind biztosítások értékesítésére „kényszerítik”.

Az elmúlt években a „kötött biztosítás” stratégiája, amely kellemetlenségeket és kényszert okozott az ügyfeleknek, széles körű lakossági elégedetlenséghez vezetett a hitelszerződésekkel összekapcsolt biztosítási termékekkel kapcsolatban. Az ezt a gyakorlatot tiltó szigorú jogi szabályozás elválasztaná a hitelnyújtási tevékenységeket a biztosítási üzleti tevékenységektől, ezáltal növelve az átláthatóságot a biztosítási piacon és megelőzve a lakosság kellemetlenségeit.

Dr. Huynh Trung Minh, banki és pénzügyi szakértő.

Huynh Trung Minh úr szerint azonban ez jelentősen befolyásolja majd a banki műveleteket, különösen a biztosítási üzletágból származó bevételek csökkenését. Arra kényszeríti majd a bankokat, hogy átalakítsák termékeiket és termékportfólióikat, hogy kompenzálják a biztosítási csatornából származó bevételek korlátozása miatti bevételkiesést.

A biztosítótársaságokat jelentősen befolyásolja, hogy a bankbiztosításon (bankokon keresztül történő értékesítés) keresztül generált új díjbevételek aránya jelenleg meghaladja a hagyományos biztosítási díjakét. A bankok bizonyos típusú biztosítások értékesítésének tilalma a biztosítótársaságok bankbiztosításból származó új díjbevételeinek jelentős csökkenéséhez vezet.

Arról nem is beszélve, hogy a bankokon keresztül biztosítást vásárló ügyfelek szegmense ma már nagyon szelektív, egészen más, mint a hagyományos csatornákon. Ezért az ügyfélkör, amelyet a biztosítótársaságok a bankokon keresztüli biztosítások értékesítésével nyernek, minden bizonnyal jelentősen csökkenni fog.

Továbbá a hitelintézetek azon tilalma, hogy a nem kötelező biztosítási termékek értékesítését bármilyen formában banki termékek és szolgáltatások nyújtásával kössék össze, szintén hatással van az ügyfelek és a bankok közötti kapcsolatra.

„Korábban a bankok »pénzügyi szupermarketekként« működtek, széles választékban kínálva a kényelmes termékeket és szolgáltatásokat. Most az ügyfeleknek esetleg más biztosítótársaságokhoz kell fordulniuk a termékek megvásárlásához, ami csökkenti a kényelmet és az ügyfelek elégedettségét a banki szolgáltatásokkal” – jelentette ki Minh úr.

Felüdülés a hitelműveletekben.

Összességében a módosított hitelintézeti törvény értékelésekor a szakértők egyetértenek abban, hogy a 2024-es hitelintézeti törvény jelentős hatással lesz a hiteltevékenységre az elkövetkező időszakban.

Le Cao ügyvéd úgy véli, hogy a törvény számos progresszív rendelkezést tartalmaz az engedélyezési adminisztratív eljárások csökkentésével, a működés megszervezésének folyamatának egyértelmű meghatározásával, a technológia alkalmazásával és az új elektronikus tranzakciós tevékenységekhez való alkalmazkodással kapcsolatban a hitelintézetek működésében.

Ezek az újítások, ha a gyakorlatba ültetik őket, új lendületet adnak a hiteltevékenységnek, és várhatóan hatékonyan ellenőrzik a hitelműveleteket, biztosítva, hogy a pénzáramlás a gazdaságban átlátható legyen, és rendelkezzen a gazdasági fejlődés előmozdításához szükséges energiával.

Son úr szerint a hitelintézetekről szóló törvény célja a bankrendszer működésének átláthatóságának és biztonságának fokozása, és a bankoknak is lesz idejük felkészülni a törvény hatálybalépése előtt.

Meg kell azonban jegyezni, hogy a szabályozásoknak való megfelelés ellenőrzése még fontosabb; ezért a Vietnami Állami Banknak (SBV) rendszeresen mérnie kell a megfelelés szintjét, hogy felderítse a szabálysértések jeleit, és megakadályozza a szabályozások megismétlődését a közelmúltbeli műveletek során.

A Vietnami Állami Banknak rendszeresen mérnie kell a megfelelési szinteket a jogsértések jeleinek felderítése érdekében.

Le Cao ügyvéd rámutatott, hogy jelenleg a bankokban zajló illegális tevékenységek kiszámíthatatlanul alakulnak, különféle viselkedési formákat öltve, nemcsak a banki műveletekkel kapcsolatos visszaéléseket, hanem a gazdasági rendszerrel kapcsolatos jogsértéseket is beleértve. Ezért a felügyelet és az irányítás kulcsfontosságú és összetett kérdés.

Összességében a központi koordináló szerv irányításának és felügyeletének természetesen a Vietnami Állami Bank (SBV) hatáskörébe és hatáskörébe kell tartoznia, hogy biztosítsa az egységes kapcsolattartó pontot, elkerülve ezzel a több fél egymás hibáztatását és a felelősség hárítását.

Ugyanakkor létre kell hozni egy koordinációs mechanizmust is, hogy más szervek a megoldások észlelése vagy kidolgozása után összehangolhassák tevékenységüket a banki tevékenységek gyors megelőzése és ellenőrzése érdekében. Szabályozásra van szükség a keresztellenőrzésre, a független jelentéstételre, valamint egy olyan ellenőrzési mechanizmusra, amely magában foglalja a polgárokat, a vállalkozásokat és más szerveket. Konkrét megállapítások alapján a Vietnami Állami Banknak átláthatónak kell lennie, és nyilvánosan közzé kell tennie az ellenőrzések és auditok eredményeit.

A monitoring folyamatra vonatkozó szabályozásokat szintén szisztematikusan kell végrehajtani, elkerülve azokat a helyzeteket, amikor az ellenőrök eltussolják a szabálysértéseket. A jogrendszernek mechanizmusokra is szüksége van a rendszeres ellenőrzéshez, a kereszt-monitorozáshoz és a felügyelethez annak biztosítása érdekében, hogy a monitoring ne váljon a korrupció és a negatív gyakorlatok melegágyává .

Forrás: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html