A legfontosabb a monitorozási folyamat betartása.

Hozzájárulás a kereszttulajdonlás megelőzéséhez

Az Országgyűlés által 2024. január 18-án elfogadott módosított hitelintézeti törvény (Hitelintézeti törvény) hivatalosan 2024. július 1-jén lép hatályba. Számos új ponttal a törvény várhatóan jelentős változásokat hoz, elősegítve a hitelrendszer működésének gördülékenyebbé, átláthatóbbá tételét, és számos új értéket hozva a pénzügyi és hiteltevékenységekbe az elkövetkező időszakban.

A Hitelintézetekről szóló törvény 63. cikke értelmében az egyéni részvényesek maximális tulajdoni aránya a hitelintézet alaptőkéjének 5%-ában van meghatározva, de az intézményi részvényesek esetében ez a hitelintézet alaptőkéjének 15%-áról 10%-ára, a részvényesek és kapcsolt személyek esetében pedig 20%-áról 15%-ára csökken.

Dr. Tran Hung Son docens, a Ho Si Minh-városi Nemzeti Egyetem Gazdaságtudományi és Jogi Egyetemének Pénzügyi és Banki Karának előadója szerint a bankok részvénytulajdoni arányaira vonatkozó szabályozások segítenek majd korlátozni a bankfelvásárlásokat és jobban védik a kisrészvényeseket.

Dr. Huynh Trung Minh banki és pénzügyi szakértő szerint a tulajdonosi arány csökkenésével a részvényesek befolyása és ellenőrzése is csökken, ami segít korlátozni a pénzügyi manipuláció és a korrupció kockázatát. Ugyanakkor hozzájárul a pénzügyi rendszer átláthatóságához, mivel ha a részvényesek nagy tulajdonosi aránnyal rendelkeznek, akkor erre támaszkodhatnak olyan döntések meghozatalában, amelyek csoportos és személyes érdekeket teremtenek.

Ezenkívül, ha a kereszttulajdonlás megakadályozásra kerül, a banki tevékenységek felügyelete egyértelműbbé és hatékonyabbá válik, segítve a vezető szerveket a jobb ellenőrzés gyakorlásában.

Le Cao ügyvéd, az FDVN Ügyvédi Iroda ügyvezető ügyvédje.

Le Cao ügyvéd, az FDVN Ügyvédi Iroda ügyvezető ügyvédje úgy nyilatkozott, hogy a fenti szabályozásokkal a bankokba befektető és azokat ellenőrző gazdasági szervezeteknek fokozatosan tőkét kell kivonniuk, és a tőkedominancia révén csökkenteniük kell a bankokban betöltött befolyásukat.

Jogi szempontból a tulajdoni arány ilyen mértékű csökkentésének célja a bankok manipulációjának és vállalkozások általi felvásárlásának elkerülése, valamint jogi megoldás annak megakadályozására, hogy a vállalkozások és a magánszemélyek a bankokat hátsó udvarként használják fel a pénzforgalom önkényes átutalására, és a bankokat a vállalkozások kiszolgálására használják.

Amikor a törvény kimondja, hogy a tőkebefizetési tevékenységek ellenőrzése egyben növeli a tőkeforrások és a bankokba befektető vállalkozások ellenőrzésének képességét is, ami több pénzáramlást generál az üzleti tevékenységekbe, a jogelméletben erőfeszítéseket tesznek a bankokban a kereszttulajdonlás csökkentésére.

„A valóságban azonban vannak olyan magánszemélyek és vállalkozások, amelyek bár nagyon kevés tőkével rendelkeznek a bankokban, valahogyan manipulálják a bankokat olyan embereken keresztül, akik nem rokonok vagy jogilag nem állnak kapcsolatban velük, ami egy olyan kérdés, amelyet a működés során ellenőrizni kell.

Például a magánszemélyek és a vállalkozások maguk is betartják a részvénytulajdonlási arányt, de továbbra is lesznek „idegenek”, akik a való életben „ismerősök”, akiket megneveznek, részvényeket gyűjtenek, irányítanak és manipulálnak.

„Ezért jogi ellenőrzési megoldásokra van szükség, hogy a tulajdoni arányokra vonatkozó szabályozásokat a gyakorlatban is betartsák. Ellenkező esetben továbbra is titokban zajlik majd a kereszttulajdonlás, és továbbra is előfordulnak banki manipulációk” – mondta Le Cao ügyvéd.

A "mogyoróval sört árusító" tevékenység betiltása

Ezen túlmenően a módosított Hitelintézeti törvény 15. cikkének 5. záradéka szerint a hitelintézetek, a külföldi bankfiókok, a hitelintézetek és a külföldi bankfiókok vezetői, üzemeltetői és alkalmazottai semmilyen formában nem köthetik össze a nem kötelező biztosítási termékek értékesítését banki termékek és szolgáltatások nyújtásával.

Le Cao ügyvéd szerint ez a szabályozás korlátozni fogja a biztosítási ágazatot abban, hogy együttműködjön a bankokkal, és így kényszerítse a hitelfelvevőket kölcsönfelvételre. Jelenleg sok bank működik együtt, vagy maguk a bankok, illetve a banktulajdonosok egyben részvényesek is, akik tőkével rendelkeznek a biztosítótársaságokban, így a biztosítótársaságok közötti érdekkapcsolat még szorosabb, ami ahhoz vezet, hogy az ügyfeleket mind a tőkehitelezésre, mind a biztosítások eladására „kényszerítik”.

Az elmúlt években a „sör és mogyoró” stratégia, amely problémákat okoz és kényszeríti az ügyfeleket, oda vezetett, hogy az emberek nagyon elégedetlenek a hitelszerződésekkel járó biztosítási termékekkel szemben. A törvény szigorú tilalmakat tartalmaz, amelyek elválasztják a hitelnyújtási tevékenységeket a biztosítási üzleti tevékenységektől, ez átláthatóvá teszi a biztosítási piacot és elkerüli az emberek számára okozott problémákat.

Dr. Huynh Trung Minh, banki és pénzügyi szakértő.

Huynh Trung Minh úr szerint azonban ez nagyban befolyásolja majd a banki tevékenységeket, különösen a biztosítási üzletágból származó bevételek csökkenését. Arra kényszeríti majd a bankokat, hogy átstrukturálják termékeiket és termékportfólióikat, hogy kompenzálják a kiesett bevételt, amikor a biztosítási csatornákból származó bevételek korlátozottak.

A biztosítótársaságokat nagymértékben befolyásolja a bankokon (Bancassurance) keresztüli biztosításértékesítési tevékenységekből származó új díjbevételek aránya, amely jelenleg magasabb arányt képvisel, mint a hagyományos biztosítási díjbevétel. Az a tény, hogy a bankok nem értékesíthetnek bizonyos típusú biztosításokat, jelentősen csökkenti a biztosítótársaságok bankbiztosításából származó új biztosítási díjbevételeket.

Arról nem is beszélve, hogy a bankokon keresztül biztosítást vásárló ügyfélkör jelenleg nagyon szelektív, teljesen eltér a hagyományos csatornától. Ezért az ügyfélkör, amelyet a biztosítótársaságok a bankokon keresztüli biztosítások értékesítéséből kapnak, minden bizonnyal jelentősen csökkenni fog.

Ezenkívül a hitelintézetek azon tilalma, hogy a nem kötelező biztosítási termékek értékesítését bármilyen formában banki termékek és szolgáltatások nyújtásával kössék össze, az ügyfelek és a bankok közötti kapcsolatot is befolyásolja.

„Ha korábban a bankok »pénzügyi szupermarketekként« működtek, és különféle kényelmes termékeket és szolgáltatásokat tudtak kínálni, most a rászoruló ügyfeleknek esetleg más biztosítótársaságokhoz kell fordulniuk a termékek megvásárlásáért, ami csökkenti a kényelmet és az ügyfelek elégedettségét a bank szolgáltatásaival” – fejtette ki Minh úr a véleményét.

Új szelek a hiteltevékenységekben

Általánosságban elmondható, hogy a felülvizsgált hitelintézeti törvény értékelésekor a szakértők mindannyian megjegyezték, hogy a 2024. évi hitelintézeti törvény nagy hatással lesz a hiteltevékenységre az elkövetkező időszakban.

Le Cao ügyvéd elmondta, hogy a törvény számos progresszív rendelkezést tartalmaz az engedélyezési adminisztratív eljárások csökkentésével, a tevékenységek szervezésének folyamatának egyértelmű meghatározásával, a technológia alkalmazásával és az új elektronikus tranzakciós tevékenységekhez való alkalmazkodással kapcsolatban a hitelintézetek működésében.

Ezek az újítások, amikor a gyakorlatba ültetik őket, új lendületet adnak a hiteltevékenységnek, és várhatóan hatékonyan fogják kontrollálni azt, hogy a gazdaságban a pénzáramlás átlátható legyen, és energiája legyen a gazdasági fejlődés előmozdítására.

Son úr szerint a hitelintézetekről szóló törvény célja a bankrendszer működésének átláthatóságának és biztonságának növelése, és a bankoknak is lesz idejük felkészülni a törvény hatálybalépése előtt.

Meg kell azonban jegyezni, hogy a szabályozásoknak való megfelelés ellenőrzése még fontosabb, ezért az Állami Banknak (SBV) rendszeresen mérnie kell a megfelelési szinteket a szabálysértések jeleinek felderítése és a szabályozások megsértésének elkerülése érdekében a közelmúltbeli műveletek során.

Az Állami Banknak rendszeresen mérnie kell a megfelelési szinteket a törvénysértések jeleinek felderítése érdekében.

Le Cao ügyvéd rámutatott, hogy jelenleg a bankoknál elkövetett illegális tevékenységek kiszámíthatatlan változásokat mutatnak a különböző viselkedési formákban, nemcsak a banki műveletekben, hanem a gazdasági rendszerrel kapcsolatos szabálysértésekben is, ezért a felügyelet és az irányítás fontos és bonyolult kérdés.

Általánosságban elmondható, hogy a fókuszpontok felügyelete és irányítása természetesen az Állami Bank felelőssége és hatásköre kell, hogy legyen, hogy egységes fókuszponttal rendelkezzen, elkerülve a számos hibáztatási pontot és a felelősség tagadását.

Ugyanakkor létre kell hozni egy koordinációs mechanizmust is, hogy más szervek felderíthessék a banki tevékenységeket, vagy összehangolt megoldásokkal haladéktalanul megelőzhessék és ellenőrizhessék azokat. Szabályozásra van szükség a keresztellenőrzéshez, a független jelentéstételhez és egy, a lakosság, a vállalkozások és más szervek általi ellenőrzési mechanizmushoz. A konkrét megállapítások alapján az Állami Banknak átláthatónak és nyilvánosnak kell lennie az ellenőrzés eredményeivel kapcsolatban.

A felügyeleti eljárásokra vonatkozó szabályozásokat szintén szisztematikusan kell végrehajtani, elkerülve azokat az eseteket, amikor az ellenőrök ellenőrzéseket végeznek, de eltussolják a szabálysértéseket. A jogrendszernek szüksége van egy olyan mechanizmusra is, amely rendszeresen ellenőrzi, keresztmonitoringolja és felügyeli a felügyeletet, hogy a felügyelet ne váljon a negatív korrupció tényezőjévé .

Forrás: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html