Az olcsó pénz továbbra is lassan áramlik.

A fogyasztási hitelek kamatai csökkentek.

Az év elejétől a bankok felgyorsították a hitelnövekedést ösztönző programjaikat, különösen azáltal, hogy az elmúlt 20 év legalacsonyabb szintjére csökkentették a hitelkamatlábakat. A Viet Capital Commercial Bank (BVBank) nemrégiben hitelcsomagot indított házak és telkek vásárlására és felújítására, személyes fogyasztásra, valamint termelési és üzleti tőke kiegészítésére, évi 5%-tól kezdődő kamatlábbal. Ugyanakkor a fix és a változó kamatláb közötti kamatláb-kiigazítási különbözetet évi 2%-ra csökkentették. A ShinhanBank évi 0,3-0,7%-kal csökkentette a lakáshitel-kamatlábakat 2023 negyedik negyedévéhez képest. Az adósok választhatnak, hogy fix kamatlábbal, évi 6,8%-kal az első 12 hónapban, évi 7,4%-kal az első 24 hónapban, vagy évi 8%-kal vesznek fel hitelt 36 hónapra...

A Vietcombank évi 1,7%-ra csökkenti a megtakarítási kamatlábakat.

Az állami tulajdonú bankok a tavalyi év végéhez képest 1-1,5%-kal csökkentették a hitelkamatlábakat. A BIDV hitelkamatlába jelenleg körülbelül 6,5%/év; a VietinBank 6,4%/év; a Vietcombank 6,7%/év fix kamatozású az első 18 hónapban, vagy 6,8%/év fix kamatozású 2 évig; az Agribank 7%/év, 12-24 hónapos kedvezményes kamatlábbal... A kedvezményes időszak lejárta után a hitelkamat változó lesz, amelyet a 12 hónapos megtakarítási kamatláb plusz 3,5%-os felárként számítanak ki.

A piacon jelenleg elérhető lakás- és fogyasztási hitelek kamatlábai valamivel, évi 1-2%-kal magasabbak a bankok által kínált betéti kamatlábaknál. A lakáshitel-kamatlábak évi 5-10,5% között mozognak, és az elmúlt 20 év legalacsonyabb szintjének számítanak. Több bank vezetője is elismeri, hogy sok kedvezményes hitelcsomag az első néhány hónapban szinte nullszaldós a betéti kamatlábakhoz képest. Ennek ellenére a hitelek folyósítása továbbra is nehézkes az ingatlanhitelek iránti alacsony kereslet miatt.

A Vietnami Bankszövetség szerint a Vietnami Állami Bank az év elején hitelcélokat határozott meg a bankok számára, hogy proaktívan hitelezhessék a gazdaságot . A hitelnövekedés elérése azonban a gazdaság teljes tőkefelszívó képességétől függ. Különösen a fogyasztási hitelek esetében a jelenlegi kamatlábak a valaha volt legalacsonyabb szinten vannak, de a bankok és pénzügyi vállalatok a folyamatos nehézségek miatt továbbra is óvatosan mérlegelik a hitelezést. A fogyasztási hitelek a gazdaság teljes fennálló hitelállományának körülbelül 21,2%-át teszik ki, mintegy 2,5 billió vietnami dongot. 2023-ban a fogyasztási hitelek növekedése öt év legalacsonyabb szintjén volt.

A probléma megoldása érdekében megoldást kell találni a bankok közép- és hosszú távú finanszírozás biztosítására.

Pénzügyi szakértő, Dr. Nguyen Tri Hieu

A fogyasztási hitelek iránti kereslet és kínálat még nem találkozott.

A kamatlábak ritkán ilyen alacsonyak, a piaci likviditás azonban még ennél is alacsonyabb. A gazdasági nehézségek, a visszafizetési források hiánya, a kamatláb-kiigazításokkal kapcsolatos aggodalmak, valamint az ingatlanpiac befagyásával kapcsolatos aggodalmak mind tétovázóvá teszik a lakásvásárlókat.

Nguyen Trung úr (Ho Si Minh-város, 2. kerület) a cége közelében keres házat a kényelem kedvéért. Miután meghallotta, hogy az ingatlanárak estek, kihasználta a lehetőséget, hogy mindenhol keressen. Két hónap elteltével azonban Trung úr megjegyzi, hogy jelenleg sok lehetőség áll rendelkezésre az alacsony piaci likviditás miatt. Mindazonáltal az ingatlanárak egyes területeken nem csökkentek jelentősen.

„A családom nemrég talált egy házat a 10. kerületben, amely több mint 12 milliárd VND-t ér. Ha megvesszük ezt a házat, több mint 2 milliárd VND-t kell kölcsönt felvennünk a banktól. A bank munkatársai szerint, ha kezdetben évi 7%-os kedvezményes kamatlábbal számoljuk, az első néhány hónapban a törlesztőrészletek közel 50 millió VND-t tennének ki, beleértve a tőkét és a kamatokat is. A kedvezményes időszak után a kamatlábat az alapkamatláb plusz 3-5%-os felár alapján számítják ki.”

„Ez aggaszt a legjobban, mert 2022 végén és 2023 elején a bankok betéti kamatai az egekbe szöktek, ami a hitelkamatok évi 15-16%-ra emelkedéséhez vezetett. Sok ügyfél azért küzd nehézségekkel, mert nem engedheti meg magának a kamatfizetést. A bankok által az ügyfeleknek kínált kedvezményes kamatlábak csak néhány hónapig, legfeljebb 1-2 évig érvényesek, majd változó kamatlábakká válnak, így az adósok nem tudják kiszámítani, hogy milyenek lesznek a kamatok a következő években, különösen a 10-25 éves futamidejű lakáshitelek esetében” – magyarázta Trung.

Sok ember is így érez. Szeretnének kölcsönkérni, de félnek.

Dr. Nguyen Tri Hieu pénzügyi szakértő szintén úgy véli, hogy ez problémát jelent a vietnami piacon. A bankok 10, 20 vagy 30 éves futamidejű hiteleket kínálnak, de a kamatlábak csak az első néhány hónapban kedvezőek, majd változó kamatlábakká válnak, és a következő időszakban a kamatlábak ugrásszerű növekedésének kockázata nagyon magas, néha akár meg is duplázódik. Ezen a ponton a hitelfelvevőknek meglehetősen magas kamatot kell fizetniük, ami a hitel visszafizetését nehéz teherként rója az életükre. Az Egyesült Államokban a lakásvásárlók 30 évig vagy akár tovább is fix kamatlábat fizethetnek. „Megoldásokra van szükség ahhoz, hogy a bankok közép- és hosszú távú tőkét mozgósítsanak a probléma megoldására” – mondta Dr. Hieu.

Nguyễn Quốc Hung, a Vietnami Bankszövetség főtitkára úgy véli, hogy a bankok többlet tőkével és bőséges hiteltérrel rendelkeznek, de a fogyasztási hitelezés idén számos nehézséggel fog szembesülni. Ez a hitelek iránti kereslet hiányának tudható be. Korábban az ingatlanpiac jó likviditással rendelkezett, sokan gyorsan adtak-vettek, hogy profitot termeljenek. Ha nem adták el, akkor bérbe lehetett adni. A jelenlegi helyzet azonban teljesen megváltozott; az ingatlanpiac likviditása alacsony, a bérlés nehézkes, az árak csökkennek... ami alacsony ingatlanügyletekhez és következésképpen a hitelek iránti kereslet csökkenéséhez vezet.

„Most, hogy a bankok csökkentették a kamatlábakat, az ingatlancégeknek is meg kellene fontolniuk, hogyan tehetik elfogadhatóbbá a lakásárakat. Továbbá a fogyasztási hitelek ösztönzéséhez az embereknek jövedelemmel kell rendelkezniük, míg jelenleg mind belföldön, mind világszerte spórolnak a kiadásaikon. Egy másik ok a nemteljesítő hitelek magas, 4%-os aránya, ezért a bankok és a pénzügyi vállalatok nagyon óvatosak a hitelnyújtás előtt. A hitelezők a hitelnyújtás előtt az ügyfél visszafizetési képességét is figyelembe veszik, ahelyett, hogy a rossz hitelek növekedésétől tartanának. A bankok számára nehéz a tartozásbehajtás, különösen a fogyasztási hitelek fizetésképtelenségének jelensége miatt, ami miatt a bankok vonakodnak hitelt nyújtani” – nyilatkozta Hung úr a jelenlegi helyzetet ismertetve.

Az olcsó tőke eladatlanságának oka ezek a tényezők.

A megtakarítási kamatlábak csökkentek.

A bankok január elején tovább csökkentették a megtakarítási kamatlábakat, amelyek 20 év legalacsonyabb szintjét érték el. Január 12-én a Vietnami Külkereskedelmi Kereskedelmi Bank (VCB) tovább csökkentette a betéti kamatlábakat 0,1-0,2%-kal a korábbihoz képest, így azok a piac legalacsonyabb szintjére, évi 1,7%-ra estek vissza. Az 1-2 hónapos futamidők esetében a banki betéti kamatláb évi 1,9%-ról 1,7%-ra csökkent; a 3 hónapos futamidő esetében szintén 0,2%-kal 2%-ra csökkent évente; a 6-9 hónapos futamidő esetében az évi 3,2%-ról 3%-ra csökkent; a 12 hónapos futamidő pedig most 4,7%-on áll.

Hasonlóképpen, a Viet A Bank a közelmúltban csökkentette az 1-5 hónapos futamidejű kamatlábakat 4,2%-ra/évre, a 6-11 hónapos futamidejűekét 5,2%-ra/évre, a 12 hónapos futamidejűekét pedig 5,5%-ra/évre. Az elmúlt két hétben több mint 10 bank csökkentette a betéti kamatlábakat, és a 6%-os/éves kamatlábak szinte nem léteznek. Az alacsony megtakarítási kamatlábak ellenére a betétek továbbra is áramlanak a bankokba. A Vietnámi Állami Bank szerint a bankrendszerbe helyezett betétek 2023-ban elérték a valaha volt legmagasabb szintet, 2023 végére meghaladták a 13,5 millió milliárd VND-t, ami 14%-os növekedést jelent 2022-höz képest.

Forráslink: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm