Peraturan perundang-undangan perlu segera diubah untuk menghilangkan hambatan dalam penanganan piutang macet.

Pada tanggal 18 April, di Hanoi, Asosiasi Perbankan Vietnam (VBA) mengadakan seminar untuk memberikan masukan mengenai rancangan Undang-Undang yang mengubah dan menambah beberapa pasal Undang-Undang tentang Lembaga Kredit pada tahun 2024. Seminar tersebut dihadiri oleh Bapak Nguyen Quoc Hung - Wakil Presiden dan Sekretaris Jenderal VBA; perwakilan dari kementerian dan lembaga terkait; dan bank-bank komersial.

Gambaran Umum Seminar

Tingkat nasabah yang secara sukarela melunasi utangnya kepada bank masih sangat rendah.

Dalam sambutan pembukaannya di seminar tersebut, Bapak Nguyen Quoc Hung, Wakil Ketua dan Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, menyatakan bahwa Undang-Undang Lembaga Kredit Tahun 2024 tidak memuat ketentuan tentang penanganan piutang macet. Berakhirnya Resolusi 42 telah menyebabkan dampak yang signifikan dan serius terhadap penanganan piutang macet.

Pada kenyataannya, lembaga kredit telah sangat aktif dan proaktif dalam menerapkan banyak langkah untuk menangani piutang macet, mengendalikan dan membatasi munculnya piutang macet baru, memperkuat operasi kredit, dan menerapkan kebijakan untuk merestrukturisasi jangka waktu pembayaran dan mempertahankan klasifikasi utang untuk mendukung pelanggan. Namun, dalam konteks ekonomi domestik yang masih menghadapi banyak kesulitan akibat dampak situasi global, sementara kerangka hukum untuk menangani aset jaminan dan piutang macet masih memiliki banyak kekurangan, kurang seragam dan konsisten, yang menyebabkan peningkatan piutang macet.

Bapak Nguyen Quoc Hung - Wakil Ketua dan Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, menyampaikan pidato pada seminar tersebut.

Pada akhir tahun 2024, total kredit macet (NPL) mencapai lebih dari 1 triliun VND, termasuk lima bank yang direstrukturisasi. Tidak termasuk kelima bank tersebut, rasio NPL sekitar 1,93%, meningkat dibandingkan tahun 2023 (sekitar 1,7%). Dari jumlah tersebut, utang yang tercatat di neraca sekitar 780.000 miliar VND, utang yang dijual ke VAMC sekitar 101.000 miliar VND, dan utang dengan potensi risiko NPL sekitar 450.000 miliar VND. Dengan demikian, totalnya mencapai lebih dari 1.000.000 miliar VND.

Pada tahun 2024, tingkat pemulihan utang, terutama yang terkait dengan agunan, mencapai sekitar 46,6%. Tingkat nasabah yang secara proaktif melunasi utang macet kepada bank hanya 36%; sisa utang yang dijual ke VAMC dan utang yang ditagih melalui penjualan agunan hanya mencapai persentase yang sangat rendah, sekitar 7.000 miliar VND. Dengan demikian, tingkat nasabah yang secara sukarela melunasi utangnya kepada bank sangat rendah.

Dalam dua bulan pertama tahun 2025, kredit macet meningkat pesat (sekitar 34.000 miliar VND), sementara tingkat penyelesaian kredit macet hanya mencapai sekitar 15.000 miliar VND karena lembaga kredit menyisihkan cadangan risiko untuk penyelesaian.

"Dengan demikian, sumber utama penyelesaian piutang macet berasal dari lembaga kredit yang mengambil dana dari cadangan risiko mereka. Hal ini sangat memengaruhi hasil bisnis lembaga kredit, serta mengurangi sumber daya untuk mendukung bisnis, menghambat arus kas, dan berdampak pada likuiditas jika tidak segera ditangani," analisis Bapak Nguyen Quoc Hung.

Lebih lanjut, Wakil Presiden dan Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan juga menyatakan bahwa putusan yang telah menjadi mengikat secara hukum menghadapi hambatan dan kesulitan. Beberapa putusan, bahkan setelah 27-28 kali upaya penegakan, lelang, dan penjualan aset, tetap tidak terselesaikan karena kendala berdasarkan Undang-Undang Pertanahan. Dari lebih dari 40.000 kasus yang telah menjadi mengikat secara hukum dan dialihkan ke penegakan, hanya 15% yang diselesaikan pada tahun 2024, dengan jumlah uang yang terlibat relatif kecil dibandingkan dengan putusan yang mengikat secara hukum.

"Kita semua memiliki tanggung jawab untuk melindungi hak dan kepentingan sah masyarakat, tetapi itu bukan berarti melindungi perbuatan salah. Peminjam memiliki kewajiban untuk melunasi utang mereka, bukan hanya berjanji kepada bank untuk membayar tetapi kemudian mencari cara untuk menunda, menghindar, atau membayar pokok pinjaman tanpa membayar bunga, atau bahkan bergabung dengan kelompok yang gagal bayar pinjaman," tegas Bapak Nguyen Quoc Hung.

Mengingat kesulitan-kesulitan yang telah disebutkan di atas, Bapak Nguyen Quoc Hung percaya bahwa amandemen dan penambahan beberapa pasal dalam Undang-Undang Lembaga Kredit 2024 tidak hanya mempermudah penagihan utang bagi bank, tetapi juga berfungsi sebagai peringatan bagi para peminjam untuk sadar dan bertanggung jawab dalam membayar kembali utang mereka, menghilangkan pola pikir mencari cara untuk menghindari pembayaran, menolak menyerahkan aset, meminta keringanan bunga, atau bahkan meminjam untuk membayar pokok tanpa membayar bunga, sementara memiliki jaminan yang besar.

Amandemen Undang-Undang ini bertujuan untuk menghilangkan hambatan dalam penyelesaian utang dan membuka sumber daya investasi bagi perekonomian.

Menegaskan bahwa setelah Resolusi 42 berakhir, bank-bank sangat khawatir tidak dapat menagih utang, Wakil Ketua dan Sekretaris Jenderal Nguyen Quoc Hung mengatakan bahwa saat ini ada banyak isi dalam Undang-Undang Lembaga Kredit 2024 yang perlu diubah dan ditambah, tetapi karena isi tersebut terkait dengan undang-undang lain, seperti Undang-Undang Tanah, maka juga perlu disesuaikan.

Berdasarkan pengalaman praktis, kesulitan yang dihadapi oleh lembaga kredit, dan pandangan yang sebelumnya dirumuskan untuk dimasukkan dalam Undang-Undang tentang Lembaga Kredit, Bapak Nguyen Quoc Hung menyatakan bahwa Asosiasi Perbankan telah menyusun tiga poin utama: melegalkan peraturan tentang hak untuk menyita jaminan; melegalkan peraturan tentang penyitaan jaminan oleh pihak yang berkewajiban melaksanakan putusan; dan melegalkan peraturan tentang pengembalian jaminan yang menjadi bukti dalam kasus pidana, serta menambahkan peraturan tentang pengembalian jaminan yang menjadi bukti atau sarana pelanggaran administratif.

Selama proses penyusunan rancangan ini, Asosiasi Perbankan Vietnam juga berpartisipasi bersama Bank Negara Vietnam dan lembaga penyusun untuk menyerahkannya kepada Pemerintah. Pemerintah juga menyetujui usulan Bank Negara Vietnam dan dengan suara bulat setuju untuk menyerahkannya kepada Majelis Nasional untuk dipertimbangkan amandemen dan penambahan pada rancangan Undang-Undang tentang Lembaga Kredit (yang telah diamandemen) pada Sidang ke-9 Majelis Nasional ke-15.

Mengomentari Rancangan Undang-Undang tersebut, Ibu Nguyen Thi Phuong – Wakil Ketua Klub Hukum Perbankan, Asosiasi Perbankan Vietnam, menyatakan: Ketika suatu kontrak/perjanjian ditandatangani oleh perwakilan yang berwenang secara hukum dari para pihak, terdapat dasar untuk menentukan bahwa para pihak telah menyetujui, menyatukan, dan menyetujui semua isi yang tercatat dalam kontrak/perjanjian yang ditandatangani, termasuk isi bahwa "pihak yang dijamin memiliki hak untuk menyita jaminan untuk piutang macet ketika terjadi penanganan jaminan sesuai dengan ketentuan hukum".

Nguyen Thi Phuong – Wakil Ketua Klub Hukum Perbankan, Asosiasi Perbankan Vietnam, menyampaikan pendapatnya.

“Menambahkan frasa ‘penjamin setuju untuk’ pada poin b, klausul 2, Pasal 198 Rancangan Undang-Undang tersebut tidak perlu dan menimbulkan kesulitan dalam penegakan hukum dalam kasus-kasus di mana kontrak/perjanjian tidak memuat frasa ini. Oleh karena itu, perlu dipertimbangkan untuk menghapus isi ‘penjamin setuju untuk memberikan hak kepada pihak yang dijamin untuk menyita jaminan piutang macet ketika jaminan diproses sesuai dengan ketentuan hukum’,” saran Ibu Phuong.

Selain itu, seorang perwakilan dari Klub Hukum Perbankan menyampaikan kekhawatiran tentang peraturan yang mewajibkan lembaga kredit untuk memberitahu pihak yang memegang jaminan sebelum tanggal penyitaan (untuk aset bergerak).

Menurut Ibu Phuong, peraturan ini tidak sesuai/tidak praktis untuk kendaraan yang dijadikan jaminan seperti mobil/kendaraan transportasi karena sering dipindahkan/tidak diposisikan tetap, sehingga sulit untuk mengidentifikasi secara akurat orang yang memegang jaminan dan memberitahukannya terlebih dahulu. Beliau menyarankan agar panitia penyusun mempertimbangkan untuk menghapus persyaratan pemberitahuan terlebih dahulu kepada orang yang memegang jaminan (agar sesuai dengan karakteristik khusus jenis aset ini) atau mempertimbangkan untuk memasukkan ketentuan pemberitahuan kepada orang yang memegang jaminan (jika berlaku) untuk memastikan konsistensi dalam ketentuan tersebut.

Ibu Phuong juga menyampaikan keprihatinannya mengenai frasa "bertentangan dengan etika sosial" dalam Rancangan Undang-Undang tersebut: "...Selama proses penyitaan jaminan, lembaga kredit, cabang bank asing, organisasi perdagangan dan pemrosesan utang, dan organisasi yang berwenang untuk menyita jaminan tidak boleh menerapkan tindakan yang melanggar larangan hukum atau bertentangan dengan etika sosial." (Pasal 6, Pasal 198a Rancangan Undang-Undang).

Namun, ini adalah masalah yang sulit didefinisikan, karena kurangnya peraturan dan standar khusus, dan sangat bergantung pada penilaian subjektif. Akibatnya, lembaga kredit merasa sangat sulit untuk menentukan tindakan apa yang dianggap etis selama penyitaan jaminan, yang berpotensi berdampak pada pemulihan dan penyelesaian utang mereka. Saat ini, Peraturan Pemerintah Nomor 21/2021/ND-CP tanggal 19 Maret 2021, yang mengatur Kitab Undang-Undang Hukum Perdata tentang pengamanan kewajiban, juga tidak memberikan panduan rinci mengenai hal ini.

Dalam sambutannya, Dr. Can Van Luc menyatakan bahwa Undang-Undang Lembaga Kredit Tahun 2024 yang telah diamandemen, yang secara resmi berlaku pada tanggal 1 Juli 2024, telah memperkenalkan penyesuaian untuk mengatasi kesulitan dan hambatan dalam regulasi hukum sistem perbankan. Namun, disayangkan bahwa Undang-Undang Lembaga Kredit Tahun 2024 tidak mengkodifikasi beberapa ketentuan dalam Resolusi 42/2017/QH14, seperti hak untuk menyita jaminan, yang memengaruhi kemampuan lembaga kredit untuk menangani piutang macet. Oleh karena itu, menurutnya, amandemen Undang-Undang Lembaga Kredit ini bertujuan untuk mengisi celah hukum; mengklarifikasi poin-poin yang tidak jelas; dan memastikan konsistensi dan keseragaman di antara undang-undang terkait.

Dr. Can Van Luc memberikan pendapatnya untuk draf tersebut.

“Yang lebih penting lagi, kita perlu menghilangkan hambatan dan rintangan, membuka akses terhadap sumber daya, meningkatkan efektivitas dan kualitas legislasi, serta bertindak sesuai dengan arahan Sekretaris Jenderal, Perdana Menteri, dan Majelis Nasional , terutama dalam konteks meningkatnya kredit macet…,” ungkap Dr. Can Van Luc.

Dalam semangat itu, Dr. Can Van Luc memberikan komentarnya mengenai rancangan undang-undang yang mengubah beberapa isu, seperti hak lembaga kredit untuk menyita jaminan; mekanisme penanganan jaminan yang menjadi bukti dalam suatu perkara; dan penanganan jaminan yang berupa hak untuk mengeksploitasi sumber daya mineral...

Pada seminar tersebut, banyak delegasi yang mewakili kementerian, sektor, bank, dan para ahli membahas dan memberikan banyak ide praktis untuk rancangan amandemen dan penambahan beberapa pasal Undang-Undang tentang Lembaga Kredit Tahun 2024 yang akan diajukan ke Majelis Nasional untuk disetujui.

Sumber: https://thoibaonganhang.vn/can-som-sua-luat-de-go-nut-that-xu-ly-no-xau-163005.html