Produk pinjaman fleksibel untuk UKM

Tren perluasan paket kredit untuk UKM dengan batas pinjaman tanpa jaminan yang tinggi dan penerimaan berbagai jenis agunan diadopsi oleh banyak bank komersial, membuka peluang bagi banyak sektor ekonomi untuk mengembangkan produksi dan bisnis.

Pada bulan Mei, HDBank secara bersamaan meluncurkan produk kredit preferensial untuk UKM di sektor manufaktur, perdagangan, dan impor-ekspor. Secara khusus, di sektor logistik, bank tersebut mengeluarkan paket kredit sebesar 2.000 miliar VND, menawarkan pinjaman tanpa jaminan hingga 30 miliar VND kepada bisnis dengan arus kas stabil, dengan suku bunga mulai dari sekitar 8,7% per tahun.

Bagi kontraktor yang berpartisipasi dalam proyek yang didanai anggaran, proyek ODA, atau proyek PPP, bank ini menggunakan piutang dari kontrak sebagai dasar pemberian kredit, memberikan pinjaman hingga 85% dari nilai piutang dan pembiayaan hingga 100% dari nilai jaminan. Selain itu, di sektor distribusi dan barang konsumsi cepat laku, HDBank juga menawarkan model pembiayaan rantai pasokan, memberikan pinjaman tanpa jaminan hingga 5 miliar VND kepada distributor dan agen berdasarkan lini produk, volume penjualan, dan riwayat transaksi seluruh rantai, alih-alih memerlukan jaminan properti seperti sebelumnya.

Bank-bank lain juga berfokus pada pengembangan produk pinjaman arus kas berbasis data.ACB saat ini menawarkan paket pinjaman dengan suku bunga mulai dari sekitar 5,2% per tahun untuk pinjaman yang melayani produksi di industri seperti tekstil, alas kaki, elektronik, makanan, dan minuman. Selain itu, bank ini juga mempromosikan produk cerukan untuk pengeluaran usaha kecil dengan jangka waktu maksimal 12 bulan, memungkinkan bisnis untuk membelanjakan lebih dari saldo rekening mereka dan hanya membayar bunga atas jumlah yang sebenarnya digunakan.

Untuk usaha mikro dan bisnis rumah tangga yang baru bertransisi, VPBank berfokus pada kredit digital dan berbasis arus kas. Melalui platform VPBank SMEConnect, bank ini menawarkan pinjaman tanpa jaminan secara online kepada bisnis yang telah beroperasi selama dua tahun atau lebih, berdasarkan laporan keuangan yang diserahkan kepada otoritas pajak dan data transaksi bisnis. Beberapa paket pinjaman tanpa jaminan untuk usaha mikro dari VPBank saat ini memiliki batas pinjaman hingga 1,5 miliar VND tanpa memerlukan agunan. Selain itu, bisnis juga dapat memperoleh cerukan online hingga 200 juta VND berdasarkan data faktur elektronik.

Bank komersial berfokus pada penyediaan solusi pembayaran dan penagihan, sehingga memungkinkan mereka untuk melacak arus kas pemilik usaha individu dan memberikan kredit yang sesuai.

Beberapa bank lain juga memperluas model ini. Misalnya, MB menawarkan paket cerukan berdasarkan arus kas untuk bisnis dengan pendapatan di bawah 100 miliar VND; Agribank menerapkan program kredit preferensial untuk bisnis milik perempuan dan pertanian hijau dengan suku bunga lebih rendah dari biasanya, sekitar 0,5-0,7% per tahun. BIDV juga memperluas pinjaman untuk bisnis pembangunan berkelanjutan, pertanian sirkular, atau bisnis milik perempuan melalui sumber pendanaan internasional.

Menurut para ahli keuangan dan perbankan, lonjakan pinjaman baru-baru ini oleh bank komersial berdasarkan arus kas mencerminkan pergeseran signifikan dalam pemikiran manajemen risiko dan struktur jaminan dalam sistem perbankan.

Profesor Madya Dr. Nguyen Huu Huan, Wakil Ketua Pusat Keuangan Internasional Kota Ho Chi Minh, meyakini bahwa perkembangan teknologi telah membuat pengendalian arus kas dan evaluasi kinerja bisnis jauh lebih mudah daripada sebelumnya. Hal ini memberikan dasar untuk secara bertahap memperluas bentuk pinjaman yang tidak sepenuhnya bergantung pada jaminan. Kementerian Keuangan mengusulkan mekanisme percontohan untuk pinjaman berbasis data arus kas bagi UKM, yang signifikan dalam menyempurnakan kerangka hukum untuk model pinjaman baru.

"Jika ada mekanisme pengujian yang sesuai, bisnis akan memiliki lebih banyak kesempatan untuk mengakses modal, dan lembaga pengatur juga akan memiliki kesempatan untuk menilai risiko aktual sebelum menyelesaikan kebijakan," komentar Bapak Huan.

Dari perspektif bisnis, Ibu Nguyen Thi Bich Hue, Direktur sebuah perusahaan logistik di Kota Ho Chi Minh, menyatakan bahwa industri ini dicirikan oleh pesanan, kontrak, dan arus kas yang cepat, tetapi jaminan seringkali tidak mencukupi untuk memenuhi persyaratan pinjaman untuk kontrak ekonomi besar. Jika mekanisme pinjaman berbasis arus kas diterapkan, peningkatan piutang yang diharapkan akan memberikan akses yang lebih besar ke modal bagi bisnis dengan pesanan yang ada, perputaran modal yang cepat, dan pendapatan yang stabil. Agar kebijakan dukungan keuangan dan kredit untuk UKM efektif, kerangka hukum untuk "aset lunak" masih perlu diteliti dan disempurnakan lebih lanjut oleh kementerian, lembaga, dan Pemerintah terkait.

Perlu dicatat, Keputusan No. 12/2026/QD-TTg yang mengubah peraturan tentang jaminan pinjaman untuk UKM yang meminjam modal dari bank komersial secara resmi mulai berlaku pada tanggal 15 Mei 2026. Menurut para ahli, kementerian, sektor, dan daerah perlu segera mengeluarkan pedoman untuk menerapkan keputusan ini, sehingga mendorong peran mekanisme jaminan kredit dalam berbagi risiko dan mendukung UKM yang kekurangan agunan tetapi memiliki rencana bisnis yang layak dan arus kas yang stabil.

Sumber: https://thoibaonganhang.vn/linh-hoat-cac-san-pham-cho-vay-danh-cho-dnnvv-182201.html