Perluasan kredit konsumen harus disertai dengan manajemen risiko.

Kredit konsumen kembali meningkat seiring dengan pulihnya daya beli dan permintaan belanja dalam perekonomian. Tidak hanya berkembang dalam skala, tetapi pasar juga bergeser kuat ke arah model digital, pembayaran tanpa uang tunai, dan pinjaman online.

Gambar ilustrasi

Tren ini tercermin dengan jelas di dua wilayah utama, Kota Ho Chi Minh dan Dong Nai, di mana kredit konsumen yang beredar mencapai lebih dari 1,61 triliun VND pada akhir Maret 2026, meningkat 4% dibandingkan akhir tahun sebelumnya, terutama untuk memenuhi kebutuhan pokok seperti belanja, pendidikan, pariwisata , dan perawatan kesehatan.

Menurut para ahli, pertumbuhan kredit konsumen baru-baru ini didorong oleh lingkungan ekonomi yang stabil, bersamaan dengan promosi pinjaman elektronik, pembayaran online, dan digitalisasi proses pemberian kredit, sehingga memudahkan dan mempercepat akses masyarakat terhadap modal. Teknologi seperti eKYC, AI, dan Big Data juga diterapkan oleh banyak bank dan perusahaan keuangan untuk mempersingkat waktu persetujuan dan meningkatkan efisiensi pengendalian risiko.

Selain itu, perubahan perilaku konsumen mendorong pengembangan solusi pinjaman online, opsi "beli sekarang, bayar nanti", dan tren menghubungkan ekosistem digital antara bank dan bisnis ritel serta telekomunikasi untuk memperluas kemudahan pembayaran dan akses ke layanan keuangan.

Informasi penting terkait masalah ini: Bank Negara Vietnam (SBV) sedang meminta pendapat mengenai amandemen Surat Edaran 39/2016/TT-NHNN yang mengatur kegiatan pemberian pinjaman lembaga kredit dan cabang bank asing, dengan tujuan memperluas persyaratan untuk pinjaman bernilai kecil. Menurut draf tersebut, batas pinjaman kecil diusulkan untuk dinaikkan dari 100 juta VND menjadi maksimal 400 juta VND; secara bersamaan, batas saldo terutang sebesar 100 juta VND untuk pinjaman konsumen online akan dihapuskan, dan lembaga kredit akan diberikan otonomi lebih besar dalam persetujuan pinjaman.

Bapak Tu Tien Phat, Direktur JenderalACB, menilai bahwa usulan peningkatan batas pinjaman konsumen menjadi 400 juta VND merupakan peningkatan signifikan dalam proses tersebut. Menurut beliau, poin kuncinya adalah beralih dari penilaian manual ke persetujuan berdasarkan reputasi dan riwayat transaksi pelanggan, alih-alih terlalu bergantung pada dokumen kertas.

Menurut perwakilan ACB, menaikkan batas kredit dapat memberikan peluang bagi pelanggan dengan riwayat kredit yang baik untuk mengakses jumlah modal yang lebih besar guna memenuhi kebutuhan hidup mereka.

Namun, seiring dengan potensi pertumbuhan yang signifikan, kebutuhan akan pengendalian risiko juga menjadi semakin penting, karena sebagian besar pinjaman konsumen tidak dijamin dan terkonsentrasi di antara kelompok pelanggan berpenghasilan menengah dan rendah.

Menurut para ahli, meskipun suku bunga saat ini relatif stabil dan kebijakan kredit diarahkan untuk mendukung pertumbuhan, tekanan kredit macet tetap ada karena pendapatan dan kapasitas keuangan sebagian tenaga kerja. Oleh karena itu, kebutuhan untuk mengendalikan kualitas pinjaman dan membatasi munculnya kredit macet menjadi semakin penting.

Dr. Nguyen Quoc Hung, mantan Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, meyakini bahwa kebijakan perluasan kredit konsumen bertujuan untuk membantu masyarakat mengakses sumber modal yang sah, sehingga membatasi pinjaman ilegal dan mendorong konsumsi domestik. Namun, perluasan ini perlu disertai dengan syarat-syarat terkait transparansi suku bunga, pengendalian tujuan penggunaan modal, dan memastikan kemampuan nasabah untuk membayar kembali utang. Beliau juga mencatat bahwa jika pencairan terlalu mudah, terutama untuk pinjaman tanpa jaminan, risiko penipuan dan penyalahgunaan modal dapat meningkat.

Dari perspektif lain, Profesor Madya Pham Manh Hung, Wakil Direktur Institut Penelitian Ilmu Perbankan (Akademi Perbankan), mencatat bahwa kredit konsumen saat ini tidak hanya menghadapi risiko terkait kemampuan pembayaran kembali tetapi juga dampak dari pola pikir peminjam yang berhati-hati. Pada kenyataannya, banyak orang masih memprioritaskan melunasi utang lama atau mengumpulkan keuangan daripada mengambil pinjaman baru untuk pengeluaran, yang dapat memengaruhi perluasan kredit konsumen.

Menurut para ahli, untuk meminimalkan risiko dalam pemberian pinjaman konsumen, lembaga kredit perlu menerapkan solusi berkelanjutan. Secara khusus, bank perlu memperkuat berbagi data melalui Pusat Informasi Kredit Nasional (CIC) untuk mengelola risiko pinjaman antarlembaga. Bersamaan dengan itu, peningkatan kualitas layanan dan transparansi terkait suku bunga dan biaya pinjaman dianggap sebagai faktor penting dalam memperkuat kepercayaan publik terhadap kredit formal, sehingga membatasi pemberian pinjaman ilegal dan risiko terkait lainnya.

Tidak dapat dipungkiri, kredit konsumen memasuki fase pertumbuhan baru, didorong oleh teknologi digital, pembayaran tanpa uang tunai, dan hubungan yang semakin erat antara bank dan ekosistem ritel. Dengan konsumsi domestik yang terus diidentifikasi sebagai pendorong utama pertumbuhan ekonomi, kredit konsumen diharapkan dapat semakin memperluas akses masyarakat terhadap modal. Untuk pembangunan pasar yang berkelanjutan, perluasan kredit harus berjalan seiring dengan manajemen risiko, transparansi informasi, dan peningkatan kualitas kredit konsumen.

Sumber: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html