Con l'aumento dei conti correnti e di risparmio (CASA), le banche hanno più margine per supportare i clienti.

Grazie alle loro strategie di digitalizzazione e agli ecosistemi di pagamento, molte banche mantengono elevati coefficienti CASA (Current Account and Savings Account), rafforzando così i propri vantaggi in termini di costo del capitale e supportando relazioni a lungo termine con i clienti.

La digitalizzazione mantiene il vantaggio di CASA.

I depositi a vista (CASA) sono da tempo considerati la "linfa vitale" del sistema bancario, in quanto fonte di capitale a basso costo, che consente alle banche di ottimizzare i costi del capitale e di mantenere la capacità di adeguare i tassi di interesse sui prestiti a fronte delle fluttuazioni dei tassi di interesse sui depositi. Nel 2025, il quadro dei CASA mostra molti segnali positivi, poiché diverse banche mantengono o migliorano significativamente i propri rapporti tra depositi a vista e depositi totali, aprendo così maggiori margini per supportare imprese e privati ​​nell'accesso a prestiti a costi più ragionevoli.

Tra le banche con i più alti rapporti CASA del sistema, Techcombank continua a mantenere la sua posizione di rilievo grazie a una solida base di depositi. Alla fine del 2025, i depositi totali di Techcombank hanno raggiunto i 665,6 trilioni di VND, con un incremento del 17,9% rispetto all'inizio dell'anno. In particolare, il rapporto CASA ha rappresentato il 40,4% dei depositi totali, con saldi CASA pari a 268,7 trilioni di VND, in aumento del 16,6% rispetto allo stesso periodo.

Questo risultato è strettamente legato a una strategia incentrata sul cliente e a solide capacità di digitalizzazione. Nel 2025, Techcombank ha raggiunto 18 milioni di clienti, acquisendone 2,7 milioni di nuovi, di cui il 62,3% tramite canali online. I prodotti digitali all'interno dell'ecosistema bancario hanno continuato a svolgere un ruolo cruciale nell'incrementare il flusso di cassa a lungo termine, in particolare Auto-earning 2.0 e le soluzioni finanziarie specializzate per le famiglie con attività imprenditoriali. Di conseguenza, i depositi CASA individuali sono aumentati del 17,7% e i depositi CASA aziendali del 14,8%.

Secondo Jens Lottner, CEO di Techcombank, la comparsa di prodotti simili sul mercato non diminuisce il vantaggio della banca; al contrario, aiuta i clienti a comprendere meglio il valore fondamentale di Auto-earning. La differenza principale sta nel fatto che i clienti devono compiere una sola azione sull'applicazione e l'intero saldo viene automaticamente ottimizzato per i tassi di interesse, pur potendo utilizzarlo in modo flessibile per i pagamenti come un normale conto corrente.

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Tra i principali istituti del gruppo CASA (Conto Corrente e Risparmio) figura anche MB, con un rapporto di depositi a vista che si mantiene intorno al 36%, tra i più alti del sistema. Si stima che il patrimonio totale di MB raggiungerà quasi 1.500 miliardi di VND entro la fine del 2025, con un incremento del 33% rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente, a testimonianza dell'efficacia della strategia di digitalizzazione fortemente implementata a partire dal 2022.

Con oltre 33 milioni di clienti, la maggior parte dei quali sono clienti per la gestione degli stipendi e grandi imprese, MB ha costruito una fonte stabile di capitale a basso costo, riducendo significativamente il proprio costo del capitale. Allo stesso tempo, il rapporto tra spese operative e ricavi (CIR) si mantiene al 32%, inferiore alla media del settore, a dimostrazione di un'efficienza operativa ben controllata. Gli indicatori di sicurezza ed efficienza operativa della banca continuano a rimanere stabili in un mercato volatile. Si prevede che nel 2026 il rapporto CASA di MB possa raggiungere il 42-43%, creando condizioni favorevoli per una ripresa dei margini di interesse netti, poiché i tassi di interesse sui prestiti rimangono bassi per stimolare la domanda di credito.

La banca centrale sta ampliando la propria capacità di sostenere l'economia.

Oltre al gruppo leader, anche molte altre banche hanno registrato miglioramenti positivi nei depositi CASA nel 2025, contribuendo a ridurre la pressione sui costi del capitale e creando margine per adeguare i tassi di interesse sui prestiti in modo da supportare i clienti.

Presso MSB, alla fine del 2025, il saldo CASA ha raggiunto quasi 57 trilioni di VND, con un incremento di quasi il 40% rispetto all'inizio dell'anno. Di conseguenza, il rapporto CASA è aumentato dal 26,4% al 28,9%, posizionando MSB tra le banche con i rapporti CASA più elevati del sistema. Mantenere un livello CASA elevato offre a MSB un chiaro vantaggio in termini di costi del capitale, riducendo così la pressione sui margini di interesse netti in un contesto di tassi di interesse sui depositi fluttuanti, mentre i tassi di interesse sui prestiti sono controllati per supportare la clientela. Nel 2025, si prevede che il margine di interesse netto consolidato di MSB raggiunga il 3,22%.

Secondo i rappresentanti di MSB, questo risultato deriva dalla strategia di trasformazione digitale accelerata che la banca ha intrapreso negli ultimi tempi. Il progetto MSBPay e l'app MSB Merchant sono considerati elementi chiave, in quanto consentono alla banca di accedere più facilmente ai flussi di cassa delle famiglie imprenditoriali attraverso soluzioni di gestione finanziaria, pagamenti tramite QR code e fatture elettroniche. Allo stesso tempo, piattaforme digitali come Magnet si sono dimostrate efficaci sui canali online, supportando l'espansione della base clienti e aumentando la fidelizzazione ai conti correnti. Entro la fine del 2025, MSB punta a servire quasi 8 milioni di clienti privati ​​e oltre 100.000 clienti aziendali, aumentando così la frequenza delle transazioni e garantendo una fonte stabile di depositi CASA (Conti Correnti e di Risparmio).

Tra le banche statali, VietinBank ha registrato una crescita eccezionale dei depositi a vista e a breve termine (CASA) nonostante le difficili condizioni di mercato. Il capitale mobilitato di VietinBank è aumentato del 12% rispetto alla fine del 2024, con il rapporto CASA che ha superato il 25% entro la fine del 2025. Questo miglioramento del rapporto CASA consente a VietinBank di ridurre la dipendenza dai depositi a termine, mantenendo così costi di capitale ragionevoli per erogare credito a tassi di interesse competitivi. Allo stesso tempo, la banca ha mantenuto il rapporto tra crediti deteriorati e totale dei crediti all'1% e ha mantenuto un elevato coefficiente di copertura dei crediti deteriorati, creando una solida base per le proprie attività di erogazione del credito.

Nel contesto delle pressioni sui tassi di cambio che comportano un aumento dei costi di finanziamento in valuta estera, un elevato saldo di conti correnti e di risparmio (CASA - Current Account Savings Account) diventa un cuscinetto cruciale per le banche al fine di far fronte alle fluttuazioni del mercato. Secondo gli esperti, i depositi a vista continueranno a svolgere un ruolo chiave nel controllo dei costi di finanziamento nel medio e lungo termine. Ciò impone alle banche di migliorare costantemente l'esperienza del cliente, investire in tecnologia, digitalizzare i processi e sviluppare piattaforme di transazione intuitive per mantenere un flusso di finanziamento CASA stabile e sostenibile.

Il rapporto CASA (Costo, Attività e Risparmi) non è solo un indicatore che riflette l'efficienza nella raccolta di capitali a basso costo, ma anche una misura della competitività a lungo termine di una banca. In un contesto in cui il credito alle imprese rimane il principale motore dell'economia e persiste la pressione per ridurre i tassi di interesse sui prestiti al fine di sostenere la crescita, le banche che mantengono un elevato rapporto CASA avranno maggiore margine di manovra per ottimizzare la propria struttura dei costi, rafforzare i margini di profitto e supportare in modo più efficace imprese e privati ​​nel processo di ripresa e sviluppo.

Secondo gli ultimi dati della Banca di Stato del Vietnam, alla fine di settembre 2025 i depositi di clienti individuali e organizzazioni economiche presso gli istituti di credito hanno raggiunto quasi 16,18 milioni di miliardi di VND. Di questi, i depositi di clienti individuali ammontavano a 7,83 milioni di miliardi di VND, con un incremento di quasi il 10,9% rispetto all'inizio dell'anno. Allo stesso tempo, i depositi di organizzazioni economiche presso il sistema bancario hanno raggiunto 8,35 milioni di miliardi di VND, con un incremento dell'8,9% rispetto all'inizio dell'anno.

Fonte: https://congthuong.vn/casa-di-len-ngan-hang-them-du-dia-ho-tro-khach-hang-441274.html