L'espansione del credito al consumo deve essere accompagnata da una gestione del rischio.

Il credito al consumo sta riprendendo slancio, di pari passo con la ripresa del potere d'acquisto e della domanda di spesa nell'economia. Non solo si sta espandendo in termini di volume, ma il mercato si sta anche orientando fortemente verso modelli digitali, pagamenti senza contanti e prestiti online.

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Questa tendenza si riflette chiaramente in due aree chiave, Ho Chi Minh City e Dong Nai, dove il credito al consumo in essere ha raggiunto oltre 1.610 miliardi di VND alla fine di marzo 2026, con un aumento del 4% rispetto alla fine dell'anno precedente, principalmente per soddisfare bisogni essenziali come acquisti, istruzione, turismo e assistenza sanitaria.

Secondo gli esperti, la recente crescita del credito al consumo è stata trainata da un contesto economico stabile, unitamente alla promozione dei prestiti elettronici, dei pagamenti online e alla digitalizzazione dei processi di concessione del credito, che rendono più facile e veloce l'accesso al capitale. Tecnologie come eKYC, intelligenza artificiale e Big Data vengono inoltre applicate da molte banche e società finanziarie per ridurre i tempi di approvazione e migliorare l'efficienza del controllo del rischio.

Inoltre, i cambiamenti nel comportamento dei consumatori stanno guidando lo sviluppo di soluzioni di prestito online, opzioni "compra ora, paga dopo" e la tendenza a collegare ecosistemi digitali tra banche e aziende di vendita al dettaglio e di telecomunicazioni per ampliare la comodità dei pagamenti e l'accesso ai servizi finanziari.

Informazioni rilevanti in merito a questa questione: la Banca di Stato del Vietnam (SBV) sta raccogliendo pareri sulla modifica della Circolare 39/2016/TT-NHNN che disciplina le attività di concessione di prestiti da parte degli istituti di credito e delle filiali di banche estere, al fine di ampliare le condizioni per i prestiti di piccolo importo. Secondo la bozza, si propone di innalzare il limite per i prestiti di piccolo importo da 100 milioni di VND a un massimo di 400 milioni di VND; contemporaneamente, verrà abolito il limite di 100 milioni di VND per i saldi in essere dei prestiti al consumo online e agli istituti di credito verrà concessa maggiore autonomia nell'approvazione dei prestiti.

Il signor Tu Tien Phat, direttore generaledell'ACB, ha valutato che la proposta di aumentare il limite dei prestiti al consumo a 400 milioni di VND rappresenta un miglioramento significativo del processo. Secondo lui, il punto chiave è passare da una valutazione manuale a un'approvazione basata sulla reputazione del cliente e sulla sua storia creditizia, anziché fare eccessivo affidamento sulla documentazione cartacea.

Secondo un rappresentante dell'ACB, l'innalzamento del limite di credito potrebbe offrire ai clienti con una buona storia creditizia l'opportunità di accedere a maggiori capitali per far fronte alle proprie esigenze di vita.

Tuttavia, insieme al significativo potenziale di crescita, si fa sempre più pressante anche la necessità di un controllo del rischio, poiché la maggior parte dei prestiti al consumo non è garantita ed è concentrata tra i clienti a reddito medio-basso.

Secondo gli esperti, sebbene i tassi di interesse siano attualmente relativamente stabili e le politiche creditizie siano orientate a sostenere la crescita, la pressione dei crediti inesigibili persiste a causa del reddito e della capacità finanziaria di una parte della forza lavoro. Pertanto, la necessità di controllare la qualità dei prestiti e limitare l'aumento dei crediti inesigibili sta diventando sempre più impellente.

Il dottor Nguyen Quoc Hung, ex segretario generale dell'Associazione bancaria vietnamita, ritiene che la politica di espansione del credito al consumo miri ad aiutare le persone ad accedere a fonti di capitale legittime, limitando così i prestiti illegali e promuovendo i consumi interni. Tuttavia, tale espansione deve essere accompagnata da condizioni relative alla trasparenza dei tassi di interesse, al controllo sulla destinazione d'uso del capitale e alla garanzia della capacità del cliente di rimborsare il debito. Ha inoltre osservato che, se l'erogazione del credito è troppo facile, soprattutto per i prestiti non garantiti, potrebbe aumentare il rischio di frode e di uso improprio del capitale.

Da un altro punto di vista, il professore associato Pham Manh Hung, vicedirettore dell'Istituto di ricerca sulle scienze bancarie (Accademia bancaria), ha osservato che il credito al consumo attualmente si trova ad affrontare non solo rischi legati alla capacità di rimborso, ma anche l'impatto della mentalità prudente dei mutuatari. In realtà, molte persone continuano a dare priorità al pagamento dei vecchi debiti o all'accumulo di risparmi piuttosto che contrarre nuovi prestiti per le spese, il che potrebbe ostacolare l'espansione del credito al consumo.

Secondo gli esperti, per minimizzare i rischi nel credito al consumo, gli istituti di credito devono implementare soluzioni sostenibili. In particolare, le banche devono rafforzare la condivisione dei dati attraverso il Centro Nazionale di Informazione Creditizia (CIC) per gestire i rischi di prestito multi-istituzionali. Parallelamente, il miglioramento della qualità del servizio e della trasparenza in merito ai tassi di interesse e ai costi di finanziamento è considerato un fattore cruciale per rafforzare la fiducia del pubblico nel credito formale, limitando così i prestiti illegali e altri rischi correlati.

È innegabile che il credito al consumo stia entrando in una nuova fase di crescita, trainata dalla tecnologia digitale, dai pagamenti senza contanti e dal legame sempre più profondo tra banche e settore retail. Poiché i consumi interni continuano a essere identificati come un fattore chiave della crescita economica, si prevede che il credito al consumo amplierà ulteriormente l'accesso al capitale per le persone. Per uno sviluppo sostenibile del mercato, l'espansione del credito deve andare di pari passo con la gestione del rischio, la trasparenza delle informazioni e il miglioramento della qualità del credito al consumo.

Fonte: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-tin-dung-tieu-dung-di-kem-quan-tri-rui-ro-182576.html