4月20日、国老東新聞が主催したセミナー「消費者信用：正しい貸付と債権回収の方法」において、消費者金融の発展を促進するためには、借り手と貸し手の双方に透明性と明確性が必要であるとの意見が多数寄せられた。金融機関は、貸付を行う際には、融資契約を締結し、金利や債権回収方法を公に透明性をもって開示し、担保資産がある場合はその取り扱いについても明確にする必要がある。
債権回収は注目度の高い話題だ。
セミナーで経済学者のグエン・トリ・ヒエウ博士は、消費者信用がベトナムのGDPの約7％、総貸出残高の約20％を占める非常に大きな割合を占めていると述べた。ホーチミン市だけでも、ベトナム国家銀行の支店のデータによると、同市の総貸出残高は現在933兆ベトナムドンを超えており、そのうち金融会社が約104兆ベトナムドンを占めている。ホーチミン市の人口は約920万人（2021年の統計）であることを考慮すると、一人当たりの平均アクセス額は約1億200万ベトナムドンとなる。社会の購買力を考慮すると、この数字は非常に大きい。
「この地域における消費者向け融資の伸び率は平均して年間約36%に達しています。2022年末時点で、この地域全体の未払い融資残高は全体の22%を占め、消費者向け融資需要は約30%を占めています。これは大きな実務的ニーズであり、適切に実施すれば経済にプラスの波及効果をもたらすでしょう」と、ベトナム国家銀行ホーチミン市支店のグエン・ヴァン・ズン副支店長は述べています。
ベトナムにおける消費者信用は近年急速に発展しており、消費者ローンを求める若者がますます増えている。消費者信用は、商業銀行や金融会社にとって重要なターゲット市場となっている。
しかし、ベトナム輸出入商業銀行（Eximbank）の債権回収担当上級ディレクターであるヴァン・タイ・バオ・ニー氏は、新型コロナウイルス感染症後の期間において、個人顧客と法人顧客が困難に直面する中で、延滞債務や不良債権の割合が増加する傾向にあると指摘した。債務を返済できない顧客に対しては、銀行は訴訟提起などの強硬な措置を取らざるを得ない状況にある。
「しかしながら、当銀行の立場は、法律に従って債権を回収し、それを自ら行い、第三者機関に委託しないというものです。当銀行は、お客様がどんな困難に直面しても、寄り添い続けたいと考えています」と、バオ・ニー氏は述べた。
実際、消費者金融業界では近年、法外な金利、攻撃的で不快な債権回収方法、債務不履行を目的とした共謀など、多くの悪影響が生じています。最近では、多くの地域で違法に営業している金融会社や債権回収会社に対する一斉検査が実施されています。こうした状況は、消費者金融に対する世間の認識を悪化させ、合法的な金融機関にも影響を与えています。
グオイラオドン新聞社主催のセミナー「消費者信用：正しい貸付と債権回収」には、多くの専門家、規制機関の代表者、企業関係者が参加した。写真：ホアン・トリエウ
より明確な法的枠組みが必要である。
こうした状況を踏まえ、ドゥック＆ファム法律事務所のファム・ヴァン・ドゥック弁護士（法学修士）は、金融会社や消費者金融会社が法律に従って行動しているかどうかという疑問を提起している。借り手が法的に有効な書類を提出した場合、金融会社は融資を審査し承認するか否かを決定する権利を有する。融資が承認された後は、会社は融資の回収ができない場合に責任を負う。しかし、借り手が偽造または不正な書類を使用して融資を受けた場合、それは法律違反となる。
「最近、融資が安易に承認されてしまい、債権回収が困難になっている状況が見られます。金融機関は、借り手の審査能力を向上させる必要があります。返済義務を確実に履行させるためには、担保と借り手のキャッシュフローが第一条件となります」と、弁護士のファム・ヴァン・ドゥック氏は指摘した。
専門家によると、消費者ローン取引市場の未発達が、このセクターの持続可能性をある程度損なっているという。ベトナム国際債務取引会社の法務部長であるゴ・スアン・ズイ氏は、同社のような企業は適切な法的枠組みなしに運営されていると述べている。消費者向け融資を規制するベトナム国家銀行の通達43/2016および通達18/2019は、金融会社および信用会社にのみ直接適用され、債務取引会社にはそのような規制がない。
「信用機関だけでなく、債権取引会社も規制できる、より明確な法的枠組みが必要です。適切な債権回収電話とは何か、私たちはかなり不明確です。会社は延滞顧客を裁判所に提訴することもありますが、その手続きは困難です。司法当局はこの分野に好意的ではありません。債権取引会社は、規制に従って訴訟を起こしたとしても、多くの説明を求められるのです」と、ドゥイ氏は現状を説明しました。
ホーチミン市弁護士協会のチュオン・ティ・ホア弁護士は、債務取引を認める規制は2019年から施行されていると述べた。したがって、企業は債務を売却する権利を有するが、債務の買い手は合法的に事業を行わなければならない。現在、ベトナム国家銀行は、消費者信用をより透明かつ明確にするための規制を補完する必要がある。具体的には、事業を営む企業は免許を取得する必要があり、融資契約にはベトナム国家銀行が発行する免許証を添付する必要がある。企業による自己宣伝も、消費者が正式な消費者金融に効果的にアクセスするのに役立つ。
ベトナム国家銀行ホーチミン市支店のグエン・ヴァン・ズン副支店長は、融資や債権回収における不備を軽減するため、ホーチミン市の計画投資局と司法局が、企業、法律事務所、債権回収会社の合法性、業務内容、免許について見直しを行うべきだと提言した。
より良い社会のために共に
同セミナーで講演したグオイ・ラオ・ドン新聞の編集長、トー・ディン・トゥアン博士は、近年、グオイ・ラオ・ドン新聞は消費者信用に関する情報提供と促進に注力してきたと述べた。また、同新聞は「違法貸付への対処法」と題したセミナーを開催し、国民を含む関係機関が問題を明確に理解し、健全な金融環境を共に構築できるよう、コミュニティの声を発信してきたと付け加えた。
悪質な高利貸しによって絶望に追い込まれる人が減れば、社会はより良くなるだろう。そして、人生の甘美な果実と人間らしい生活の美しさは、さらに広く行き渡るだろう。
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