4月20日、国老東新聞主催のセミナー「消費者信用：法に基づく貸付と債権回収」では、消費者金融の発展を促進するためには、借り手と貸し手双方の透明性と明瞭性が必要だという意見が多く寄せられました。金融会社は融資を行う際に、融資契約を締結し、金利や債権回収方法を公に透明に開示し、担保資産がある場合はその管理を徹底しなければなりません。
債権回収が「ホット」
セミナーで、経済専門家のグエン・チ・ヒュー博士は、ベトナムのGDPに占める消費者信用の割合は約7％と非常に大きく、総信用残高の約20％を占めていると述べました。ホーチミン市だけでも、ベトナム国家銀行（SBV）市内支店のデータによると、現在、同地域の消費者債務残高は933兆VNDを超えており、そのうち金融会社による債務は約104兆VNDです。ホーチミン市の人口は約920万人（2021年の統計）で、平均すると一人当たり約1億200万VNDの融資を受けられることになります。社会保障支出の観点から見ると、この数字は非常に現実的です。
「この地域における消費者向け融資の伸びは平均して年間約36%に達しています。2022年末までに、地域全体の融資残高の割合は22%、消費者向け融資の需要は約30%を占める見込みです。これは大規模かつ現実的な需要です。適切に実施されれば、経済にプラスの影響を与えるでしょう」と、ベトナム国家銀行ホーチミン支店のグエン・ヴァン・ズン副支店長は述べた。
ベトナムでは近年、消費者金融が急速に発展しており、若者の消費者ローン利用が増加しています。商業銀行や金融会社がターゲットとする市場となっています。
しかし、ベトナム輸出入商業銀行（Eximbank）の債務決済担当シニアディレクター、ヴァン・タイ・バオ・ニー氏は、個人・法人顧客が困難に直面するポストCOVID-19期には、延滞債務や不良債権が増加する傾向にあると指摘した。債務返済が困難な顧客に対しては、銀行は裁判所への訴訟提起など、強力な措置を取らざるを得ない状況にある。
「しかし、当銀行の考え方は、法律に従って債権回収を行い、自ら行うものであり、第三者に処理を委託するものではありません。当銀行は、お客様が困難に直面した際に寄り添い、寄り添いたいと思っています」とバオ・ニ氏は述べた。
実際、近年、消費者金融業界は「法外な」金利での貸付、「テロリスト的」かつ攻撃的な債権回収、集団による「債務不履行」など、多くの負の側面に直面しています。最近、多くの地方自治体では、金融会社や違法な債権回収会社に対する捜査がピークを迎えています。こうした状況は、消費者金融に対する世論の否定的な見方を招き、合法的な貸付機関にも影響を与えています。
グオイ・ラオ・ドン新聞主催の「消費者信用：法律に基づく融資と債権回収」討論会には、多くの専門家、管理機関、企業の代表者などが参加した。写真：ホアン・トリウ
より明確な法的枠組みが必要
このような状況に直面し、Duc & Pham LLC法律事務所のマスター弁護士ファム・ヴァン・ドゥック氏は、金融会社と消費者金融会社が法律を遵守しているかどうかという疑問を提起しました。借り手が法的書類を提出した場合、会社は融資を行うか否かを判断します。融資を行うか否かは金融会社の権利です。融資が承認された後、回収できないのは金融会社の責任です。借り手が偽造または不正な書類を使用して融資を行った場合、それは法律違反となります。
「最近、融資が安易に行われ、債権回収が困難になっている状況があります。金融機関は、借り手の審査における専門性を高める必要があります。まず第一に、借り手の担保とキャッシュフローが、債務返済義務を確実に果たせる条件となります」と、ファム・ヴァン・ドゥック弁護士は述べた。
専門家によると、消費者債務取引市場の未発達が、このセクターの持続可能性を低下させているという。ベトナム国際債務取引会社の法務部長、ゴ・スアン・ズイ氏は、同社のような企業は法的枠組みがないまま事業を展開していると述べた。ベトナム国家銀行による消費者向け融資を規制する通達第43/2016号および通達第18/2019号は、信用金融会社のみを直接規制しており、債務取引会社にはそのような規制がない。
「信用機関だけでなく、債権取引会社にも適用できる、より明確な法的枠組みが必要です。債務督促の電話を適切に行う方法に、私たちは非常に困惑しています。当社は債務返済が遅れている顧客に対して裁判所に訴訟を起こしていますが、手続きも困難です。検察当局はこのセグメントに同情的な見方を示していません。債権取引会社は規則に従って訴訟を起こしているにもかかわらず、多くの説明責任を負っています」とデュイ氏は現状を述べた。
ホーチミン市弁護士会のチュオン・ティ・ホア弁護士は、2019年以降、債権取引に関する規制が施行されていると述べた。これにより、企業は債権を売却できるものの、債権購入者は合法的に事業を営まなければならない。現在、中央銀行は消費者信用をより透明かつ明確にするために規制を補完する必要がある。具体的には、事業を希望する企業はライセンスを取得し、融資契約には中央銀行発行のライセンスを明記する必要がある。また、企業の自己紹介は、消費者が正式な消費者金融に効果的にアクセスするのにも役立つ。
ベトナム国家銀行ホーチミン市支店のグエン・ヴァン・ズン副支店長は、ホーチミン市の計画投資局と司法局は、融資や債権回収の欠陥を制限するために、債権取引や回収を行う会社、法律事務所、企業の合法性、活動内容、ライセンスを見直す必要があると述べた。
より良い社会のために共に
セミナーで講演した、 Nguoi Lao Dong新聞編集長でジャーナリストのTo Dinh Tuan博士は、近年Nguoi Lao Dong新聞は常に消費者信用に関する情報と宣伝に重点を置いてきたと述べた。同紙はまた、「ブラッククレジットをどう解決するか？」というセミナーを開催し、地域社会の声を喚起することで、当局だけでなく国民もこの問題を明確に認識し、健全な金融環境の構築に向けて協力していくことを目指した。
闇金融によって窮地に追い込まれる困難な状況が減れば、社会はより良くなるでしょう。その時、香り高い花や甘い果実、そして人間らしい生活の美しさが、ますます広がっていくでしょう。
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