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多くの欠点
現行の規制では、個人や家族が生活費を賄うための無担保ローンは、最大1億ベトナムドンを上限とする簡略化された手続きで検討できる。しかし、物価や事業コストが継続的に上昇する状況下では、この上限額には多くの欠点が徐々に明らかになってきている。
ハイフォン・クアンニン地域では、近年、融資額が急増している。2026年3月末時点で、同地域全体の融資残高は756兆ベトナムドンを超えると推定されている。生活費のための融資額は約205兆990億ベトナムドンに達し、融資残高全体の27%以上を占めている。これは、住民の間で資金需要が非常に高いことを示しているが、同時に多くの課題も抱えている。
実際には、資金需要が増加しているだけでなく、中小企業の商品回転率も高く、柔軟な資金繰りが求められています。融資限度額が1億ベトナムドンに制限されているため、多くの企業は複数回借り入れを行う必要があり、これは時間と労力がかかるだけでなく、資金利用効率の低下にもつながります。
レタインギー区で自営業を営むトラン・ヴァン・ナム氏は、かつて取引資金を補うために1億ベトナムドンを借り入れたことがある。しかし、この金額は短期的な支出を賄うのにしかならなかった。「現在、仕入れには数億ベトナムドンかかる。1億ベトナムドンを借り入れても購入費用の一部しか賄えず、残りは他の資金源から調達する必要がある。価格が変動したり、売上が鈍ったりすると、非常に困難になる」とナム氏は語った。
同様に、キエン・トゥイ村のブイ・ヴァン・ハウ氏も、現在の融資額はもはや適切ではないと考えている。「投入コストは急速に上昇しており、商品価格だけでも1億ベトナムドンをはるかに超えています。小額融資は一時的な支援にしかなりません」とハウ氏は語った。
一方、より高額の融資を受けるには、担保、書類、査定プロセスに関する要件がより厳しい従来の融資制度に頼らざるを得ない。ニンザン村で食料品店を経営するレ・トゥ・ヒエンさんによると、これは大きな障害となっている。「1億ベトナムドンを借りても、在庫を仕入れるには足りません。しかし、3億～4億ベトナムドンを借りるには、非常に詳細な書類を用意しなければなりません。私たちのような小さな店が要件を満たすのは容易ではありません」とヒエンさんは語った。
新しい規制を楽しみにしています。
ベトナム国家銀行は、信用機関および外国銀行支店の顧客への融資活動に関する通達39/2016のいくつかの条項を修正および補足する通達案について意見を募集している。
注目すべき点の一つは、信用機関（人民信用基金を除く）に対する小口融資の上限を4億ベトナムドンまで引き上げるという提案である。人民信用基金の場合、上限は2億ベトナムドンまでとなる。同時に、手続きも簡素化され、顧客は詳細な資金使途計画を作成する必要がなくなり、融資目的と資金力に関する基本的な情報を提供するだけで済むようになる。
小売向け信用供与の拡大という文脈において、手続きの簡素化は資本吸収能力を向上させるための重要な要素と見なされている。
BIDVバクハイズオン支店のグエン・ゴック・アイン支店長によると、現在の状況を鑑みると融資限度額の引き上げは適切だという。「以前の1億ベトナムドンという限度額は適切だったかもしれないが、今は事業コストが異なる。4億ベトナムドンに引き上げれば、融資は人々にとってより有意義なものになるだろう」とゴック・アイン支店長は述べた。
ゴック・アイン氏によると、より大きな変化は顧客の評価方法にあるという。銀行は、過度に詳細な計画を要求する代わりに、信用履歴や信用度をより重視できるようになるからだ。これは、複雑な書類手続きに慣れていない小規模な顧客層に適している。
株式会社商業銀行の立場から、バクア銀行ハイズオン支店のファム・ティ・ヴァン・アイン支店長は、この提案は中小企業セクターへの資金流入を加速させるだろうと考えている。しかし、銀行側は、条件緩和は管理の緩みを意味するものではなく、安全性の原則は依然として確保されなければならないと強調している。
借り手側の最大の期待は、短期的な駆け引きではなく、長期的な計画のために十分な資金を確保することである。4億ベトナムドンの融資があれば、多くの企業は積極的に大規模な商品輸入を行い、有利な価格を活用し、中間コストを削減することができる。
さらに重要なのは、十分な資金があれば、最低限の経営水準を維持することから事業拡大へと、ビジネス慣行を変革できるということです。手続きの簡素化と相まって、適切なタイミングでの資金調達が容易になり、中小企業の競争力強化につながります。
小口融資の上限を4億ベトナムドンに引き上げるという提案は、単なる金額の変更にとどまらず、資金の流れが実際のニーズに確実に合致するよう必要な調整であることは明らかです。上限の引き上げと手続きの見直しにより、融資は地域経済の活性化に重要な役割を果たす中小企業にとって、真のレバレッジとなり得るでしょう。
ハ・キエン出典：https://baohaiphong.vn/ngong-nang-tran-khoan-vay-540887.html
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