យោងតាមអ្នកជំនាញបានឱ្យដឹងថា ប័ណ្ណឥណទានបង្កើតបំណុលរបស់អ្នកប្រើប្រាស់ ដូច្នេះអ្នកត្រូវវិភាគគុណសម្បត្តិ និងគុណវិបត្តិ មុនពេលប្រើប្រាស់វា នេះបើយោងតាមអ្នកជំនាញ។
ថ្មីៗនេះ ខ្ញុំតែងតែទទួលការហៅទូរសព្ទពីធនាគារដែលអញ្ជើញខ្ញុំឱ្យដាក់ពាក្យសុំប័ណ្ណឥណទាន។ ដំបូងឡើយ ខ្ញុំមានអារម្មណ៍រំខាន ប៉ុន្តែពេលឮពួកគេបន្តផ្តល់ការលើកទឹកចិត្តជាច្រើន ខ្ញុំយល់ថាវាគួរឱ្យទាក់ទាញណាស់។
មិត្តភ័ក្តិខ្ញុំក៏ប្រើកាតឥណទាន 2-3 សន្លឹកដែរ ហើយនិយាយថាជារៀងរាល់ខែ គាត់ទទួលបានលុយរាប់រយពាន់មកវិញ រកពិន្ទុដើម្បីប្តូរយកអំណោយ រកបានម៉ាយល៍តាមយន្តហោះ... តើខ្ញុំគួរទទួលបានកាតឥណទានសម្រាប់ខ្លួនខ្ញុំទេ? តើអ្វីជាលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យសម្រាប់ការជ្រើសរើសកាតដែលសមរម្យ ហើយតើអ្នកគួរចងចាំអ្វីខ្លះ? ទាក់ទងនឹងស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់ខ្ញុំ ខ្ញុំមានប្រាក់បៀវត្សរ៍ប្រហែល 25 លានដុង គ្មានបំណុល និងមានសៀវភៅសន្សំចំនួន 500 លានដុង។
ត្រាង (ហាណូយ)
ប័ណ្ណឥណទានជាច្រើននៅលើទីផ្សារ។ រូបភាព៖ សត្ថាធិប្បាយ
អ្នកប្រឹក្សា៖
ជាដំបូង យើងត្រូវយល់ថា ធម្មជាតិនៃប័ណ្ណឥណទាន គឺជាផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុដ៏ងាយស្រួល ដែលធ្វើឲ្យការប្រើប្រាស់កាន់តែងាយស្រួល និងកាន់តែងាយស្រួល។ ជាមួយនឹងដែនកំណត់អតិបរមាដែលបានផ្តល់ជូនប្រចាំខែ យើងមិនចាំបាច់មានសាច់ប្រាក់ដើម្បីបង់ថ្លៃផលិតផល ឬសេវាកម្មជាក់លាក់ណាមួយនោះទេ ឬនិយាយម្យ៉ាងទៀត អ្នកចេញប័ណ្ណអនុញ្ញាតឱ្យយើងប្រើប្រាស់ប្រាក់របស់ពួកគេ និងលះបង់ការប្រាក់សម្រាប់រយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយ។
នៅចុងបញ្ចប់នៃរយៈពេលនេះ យើងត្រូវសងប្រាក់វិញ បើមិនដូច្នេះទេ យើងនឹងត្រូវគិតប្រាក់ក្នុងអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ ហើយការវាយតម្លៃឥណទានរបស់យើងក៏អាចរងផលប៉ះពាល់ផងដែរ។ ប្រព័ន្ធនៃស្ថាប័នឥណទានរក្សាទុកទិន្នន័យប្រវត្តិនៃការសងបំណុលដើម្បីវាយតម្លៃ "អាកប្បកិរិយាសងបំណុល" របស់បុគ្គលម្នាក់។ ប្រសិនបើអ្នកមានបំណុលហួសកាលកំណត់ ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកនឹងត្រូវបានប៉ាន់ស្មានមិនដល់ ដែលនាំទៅរកផលវិបាកអវិជ្ជមាន ដូចជាមិនត្រូវបានអនុម័តសម្រាប់ប្រាក់កម្ចី ឬត្រូវបង់អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់នៅពេលខ្ចីបើធៀបនឹងអ្នកដែលមានពិន្ទុឥណទានល្អ។
នៅក្នុងអត្ថបទនេះ ចូរយើងវិភាគការប្រើប្រាស់ប័ណ្ណឥណទានក្នុងទិដ្ឋភាពបីយ៉ាង៖ ភាពងាយស្រួល កម្មវិធីលើកទឹកចិត្តដ៏ទាក់ទាញ និងវិធីសាស្ត្រគ្រប់គ្រងការចំណាយ។
លទ្ធភាពប្រើប្រាស់
ទីមួយ ជាមួយនឹងប័ណ្ណឥណទាន យើងមិនចាំបាច់យកប្រាក់ ប្តូរប្រាក់ រក្សាការផ្លាស់ប្តូរ និងជៀសវាងការរំខានមួយចំនួន។ នេះគឺជាអ្វីដែលមនុស្សគ្រប់គ្នាអាចមើលឃើញ។
ទីពីរ ការអូសកាតគឺងាយស្រួលបំផុត ប៉ុន្តែនៅពីក្រោយវាទាំងអស់គឺជាទ្រឹស្ដីហិរញ្ញវត្ថុអាកប្បកិរិយាគួរឱ្យចាប់អារម្មណ៍។ ការស្រាវជ្រាវផ្នែកចិត្តសាស្រ្តបង្ហាញថា លុយគឺជា "ចំណុចស្លាប់នៃអារម្មណ៍" មួយរបស់មនុស្ស។ ក្នុងពេលជាមួយគ្នាជាមួយនឹងអារម្មណ៍រីករាយនៅពេលជាម្ចាស់ផលិតផល ឬសេវាកម្មដែលពេញចិត្ត ការបង់ប្រាក់បង្កើត "ការបាត់បង់" ជាក់លាក់នៅក្នុងខួរក្បាល។ ដូច្នេះហើយ យើងច្រើនតែពិចារណា និងស្ទាក់ស្ទើរច្រើននៅពេលបង់លុយ ជាពិសេសសាច់ប្រាក់។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ នៅពេលដែលកាតត្រូវបានណែនាំ ជំនួសឱ្យការឱ្យលុយទៅអ្នកលក់ យើងគ្រាន់តែត្រូវការអូសកាតប៉ុណ្ណោះ។ ដូច្នេះអារម្មណ៍នៃ "ការបាត់បង់" ត្រូវបានកាត់បន្ថយយ៉ាងខ្លាំង យើងកាត់បន្ថយការពិចារណា និងការស្ទាក់ស្ទើររបស់យើង ហើយចំណាយប្រាក់កាន់តែងាយស្រួល និងដោយចិត្តទូលាយ។ ដូចនេះ ការប្រើប្រាស់កាតឥណទានអាចជាមូលហេតុនៃការចំណាយកាន់តែច្រើន និងសន្សំបានតិច។
លើសពីនេះ ភាពងាយស្រួលនេះ ក៏មានការធ្លាក់ចុះផងដែរ ដោយសារតែបាត់កាត ឬបាត់បង់ព័ត៌មានសុវត្ថិភាព ដែលអនុញ្ញាតឱ្យចោរយកកាតទៅចាយ។ ការដោះស្រាយប្រតិបត្តិការក្លែងបន្លំទាំងនេះតែងតែត្រូវការពេលវេលា ហើយម្ចាស់ប័ណ្ណមិនតែងតែទទួលបានប្រាក់របស់ពួកគេមកវិញទេ។
កម្មវិធីផ្សព្វផ្សាយ
ដូចដែលបានវិភាគខាងលើ កាតឥណទានមានមុខងារសំខាន់ក្នុងការជំរុញការប្រើប្រាស់។ ដើម្បីអនុវត្តមុខងារខាងលើ អ្នកប្រើប្រាស់ត្រូវទទួលយកកាតជាមុនសិន។ ចាប់តាំងពីពេលនោះមក កម្មវិធីឥតគិតថ្លៃប្រចាំឆ្នាំ និងកម្មវិធី cashback ត្រូវបានចាប់ផ្តើមដើម្បីអញ្ជើញអតិថិជនឱ្យប្រើប្រាស់។
ទីផ្សារទទួលស្គាល់កម្មវិធីជាច្រើនដែលប្រសិនបើប្រើបានត្រឹមត្រូវ វានឹងនាំមកនូវអត្ថប្រយោជន៍ដោយផ្ទាល់ដល់ម្ចាស់ប័ណ្ណដូចជា ការសងប្រាក់វិញនៅពេលទៅផ្សារទំនើប បង់ថ្លៃសិក្សា បង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រង និងការដើរទិញទំនិញនៅលើវេទិកាពាណិជ្ជកម្មអេឡិចត្រូនិក។
វិធីសាស្រ្តគ្រប់គ្រងការចំណាយ
ការប្រើប្រាស់ប័ណ្ណឥណទាន គឺប្រើប្រាស់បំណុលអតិថិជន។ បំណុលនឹងមានពីរប្រភេទ គឺបំណុលល្អ និងបំណុលអាក្រក់ អាស្រ័យលើគោលបំណង និងវិធីសាស្រ្តរបស់អ្នកប្រើប្រាស់។ ការសម្រេចចិត្តថាតើត្រូវប្រើប័ណ្ណឥណទានឬអត់ មិនមែនផ្អែកលើភាពងាយស្រួល ឬកម្មវិធីលើកទឹកចិត្តសម្រាប់កាតនោះទេ ប៉ុន្តែអាស្រ័យលើវិធីសាស្រ្តនៃការគ្រប់គ្រងការចំណាយ។
នៅពេលអ្នកទទួលបានប្រាក់ចំណូលភ្លាមៗ កិច្ចការដំបូងដែលត្រូវធ្វើគឺកំណត់ឡែកការសន្សំ ដែលគេស្គាល់ថា "បង់ខ្លួនឯង" មុនពេលចំណាយ ឬហៅថា "បង់អ្នកដទៃ"។ ចំនួននេះអាស្រ័យលើកម្រិតចំណូល និងចំនួនអ្នកអាស្រ័យ។ បន្ទាប់មកចំណែកនៃការចំណាយគួរតែត្រូវបានចាត់ថ្នាក់ទៅជាការចំណាយចាំបាច់ និងត្រូវការការចំណាយ។ ការចំណាយសំខាន់ៗគឺជាការចំណាយចាំបាច់ដូចជា ថ្លៃសាលារបស់កុមារ ថ្លៃទីផ្សារ ថ្លៃផ្ទះ ថ្លៃភ្លើង និងថ្លៃទឹក និងការធានារ៉ាប់រង។ ការចំណាយលើតម្រូវការ គឺជាការចំណាយលើការរីករាយ ដូចជាការញ៉ាំអាហារក្រៅផ្ទះ ការធ្វើដំណើរ ការព្យាបាលសម្រស់ និងការដើរទិញទំនិញមិនសំខាន់ផ្សេងទៀត។
ជាមួយនឹងការចំណាយសំខាន់ៗ មិនថាការចំណាយជាសាច់ប្រាក់ ឬដោយកាត នៅតែមិនធ្វើឱ្យយើង "ចំណាយកាន់តែច្រើនដោយសេរី"។ ដូច្នេះ អ្នកអាចប្រើប័ណ្ណឥណទាន ដរាបណាអ្នកចងចាំថ្ងៃផុតកំណត់នៃការទូទាត់ (ធនាគារដែលចេញនឹងផ្ញើអ៊ីមែល ឬសារជាអក្សររំលឹកអ្នកអំពីបញ្ហានេះ)។ មិនបាច់និយាយទេ កម្មវិធីលើកទឹកចិត្តរបស់កាតផ្តោតលើការចំណាយសំខាន់ៗដូចជាការទៅផ្សារទំនើប ការបង់ថ្លៃសិក្សា និងការបង់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រង។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាកាន់តែងាយស្រួលក្នុងការចំណាយលើការចំណាយសំខាន់ៗ យើងគួរតែប្រុងប្រយ័ត្នបន្ថែមទៀតនៅពេលប្រើកាតឥណទានដើម្បីទូទាត់ការចំណាយលើការរីករាយ។ គន្លឹះមួយចំនួនដើម្បីកំណត់ការចំណាយទាំងនេះគឺត្រូវកំណត់ថវិកាអតិបរមាដែលមិនលើសពី 15% នៃប្រាក់ចំណូល ឬរង់ចាំពីរបីថ្ងៃទៀតដើម្បីឱ្យប្រាកដអំពីផលិតផល ឬសេវាកម្មដែលអ្នកជ្រើសរើសទិញ និងប្រើប្រាស់សាច់ប្រាក់ជំនួសវិញ។ ប្រើកាតដើម្បីកំណត់ការទិញគ្រាន់តែ សម្រាប់ភាពងាយស្រួល។
ដូច្នេះហើយ ប្រសិនបើអ្នកជាអ្នកគ្រប់គ្រងការចំណាយដ៏ល្អ ហើយដឹងពីរបៀបបែងចែកថវិការបស់អ្នកឱ្យបានត្រឹមត្រូវសម្រាប់ការចំណាយសំខាន់ៗ និងត្រូវការការចំណាយនោះ អ្នកអាចទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ទាំងស្រុងពីគុណសម្បត្តិដែលនាំមកដោយកាតឥណទាន និងកំណត់គុណវិបត្តិនៃការប្រើប្រាស់កាត។
ដើម្បីបង្កើតទម្លាប់នៃការចំណាយ និងសងបំណុលទាន់ពេល អ្នកគួរតែចាប់ផ្តើមជាមួយកាត ដែនកំណត់អាចមាន 1-2 ដងនៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នក។ ទាក់ទងនឹងកាតមួយណាដែលត្រូវជ្រើសរើស អ្នកគួរតែពិនិត្យមើលថាតើការចំណាយមួយណាដែលបង្កើតជាសមាមាត្រដ៏ធំនៃថវិការបស់អ្នក ដើម្បីជ្រើសរើសកាតដែលមានការលើកទឹកចិត្តសម្រាប់តំបន់នោះ។
លោក Nguyen Thu Giang
អ្នកជំនាញរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន
នៅ FIDT Asset Management and Investment Consulting Company
